债务问题是一个严重的财务挑战，但有几个步骤可以帮助您摆脱信用卡债务：

整理您的欠款：首先，了解您的债务状况很重要。 列出所有信用卡债务余额、利率和最低还款额。

创建预算计划：创建详细的预算计划并设置合理的支出限额。 确保您有足够的钱来支付每月的最低还款额，并尽可能多地还清债务。

停止使用信用卡：为避免进一步增加您的债务，请停止使用信用卡。 仅使用现金或借记卡消费，以避免陷入更深的债务。

优先还款：您可以采取两种还款策略之一：按利率优先还款或按小额余额优先还款。 前者可以减少总利息支出，而后者可以提供更快的成就感。

寻求专业帮助：如果您发现自己陷入债务困境，请考虑咨询专业人士，例如财务规划师或债务顾问。 他们可以提供个性化建议并帮助您制定还款计划。

债务重组：有时，您可能需要与债权人协商重新安排您的债务。 您可以尝试与您的银行或信用卡公司协商，要求减免利息、延长还款期限或制定还款计划。

信用社会，谁的手上都有几张信用卡，使用信用卡的时候，自我感觉天下我有，我就是“卡神”啊！一不留神，到了还款的时候，就会发现压力山大，“卡神”变“卡奴”。

01 关于我的故事，变成“卡奴”的悲惨人生

我就曾经陷入到信用卡危机。

那还是2015年，刚参加工作没几年，看到身边的朋友们消费都刷信用卡，有时赶上信用卡活动，优惠力度不小，并且消费还能攒积分，就主动找银行申请了信用卡。

没有多久，几张信用卡就到手了。刷信用卡的感觉是真好，因为存在免息的使用期，买完东西不用马上付钱，所以买东西常有不要钱的感觉。以前需要掂量掂量该不该买的东西，信用卡一刷，就买下了，不带一丝犹豫。

更可怕的是，后来给我发现了信用卡套现的途径，两三张信用卡来回倒腾，就能从信用卡里套出一笔可以长期使用的资金，这就让我的消费支出更是控制不住了。

2015年，股市有一轮大涨，当时想着，手边拿着银行免费使用的“现金”，何不去股市赚点钱？于是，就在股市里投入了几万块，转眼就遇到股灾，战况惨烈。

办完信用卡没多久，我就发现自己深陷债务危机了，膨胀的消费欲望，和失败的股市投资，信用卡越欠越多。

没多久，几张信用卡倒腾不动了，有时甚至出现逾期现象。使用信用卡不再美好，我也从“神”变成了“奴”，这让初入职场的我，慌了神。

02 “卡奴”的翻身攻略

• 第一，无处可躲，只好直面债务，分析债务情况
  

信用卡的债务像是滚雪球，越滚越多，有时信用卡逾期还会征收一些滞纳金、利息等等，进一步加重了负债。

那时候我想，逃避不是办法，信用卡的钱逃是逃不掉的，不能等到银行找上门了，再去解决，那样就很被动了。

逼不得已，我选择直面这些债务，找了一个时间，好好的坐在书桌前，仔细分析自己的欠债情况，算清楚自己到底欠了多少钱，才能树立好目标，有计划的还款。

没有使用信用卡多久，我的债务状况就很混乱，几张信用卡都有欠款，有几笔欠款已经出现逾期，算了算逾期利息竟然达到18%。

我对自己的信用卡欠债简单做了分类，按照还款的时间顺序进行排序，并且为了方便计算，逐步把欠债集中到3张信用卡上，其余的信用卡逐步注销。

• 第二，厚着脸皮找家人帮忙，先堵上一些信用卡欠款缺口
  

盘清的自己的负债状况，当初大概信用卡欠款有5万元左右，作为职场新人，我很难凭借自己的工资一次性还清。

我想了想，还是得向家人求助，虽然找家人借钱又丢面子，还会被责骂，但是信用卡的窟窿不堵上，只会越欠越多，之后就更难收拾了。

于是，我向爸妈承认了错误，并且借了3万块钱，把最急迫的几笔信用卡借款给还上了，剩下一些远期的，准备靠自己努力。

当然，必须承认我是幸运的，家人有能力为我提供一些帮助，如果没有借款条件应该这么办呢？

我认为，如果没法借到钱，我们应该拉长信用卡的还款期限，而不是等着被征收滞纳金。在分期付款之前，我们要先对各家银行的政策进行了解，找利率最便宜的银行进行分期。

而关于分多少期也是有学问的，既不能把还款期限拉的太长，这样利息负担很重，也不能缩的太短，超越自己月工资的还款能力。一般来说，将自己的月收入的50%用于还款，已经非常勉强了。

刷卡一时爽，还款泪两行，心态上必须接受信用卡还款得有一个过程，如此才能不急躁，不惹出别的麻烦。

• 第三，开源节流双管齐下，调整消费、增加收入、尽快还款
  

道理说起来也简单，想要解决信用卡债，开源节流应该是卡奴们的必然选择。

使用信用卡的这段时间，我确实买了很多不必要的东西，消费上大手大脚。为了还清剩下的2万元，我转变消费观，可买可不买的，坚决不买；可花可不花的钱，坚决不花。

过度消费→刷信用卡预付资金→没钱还款→进一步举债，只会让债务陷入恶性循环，为了还债必须从源头上减少债务。

那段时间，为了省钱，我养成了记账的习惯，通过计入日常的开销，逐步了解自己收入和支出的来龙去脉，知道了钱去了哪里，并且有意识的控制钱的去向，控制过度消费。

而在开源方面，我主动承担单位的加班任务，通过增加工作时长，换取加班费。当然你也可以做些兼职赚外快，但是一定不要急于求成，选择高风险的项目。

如果你是因为购买苹果手机、时尚奢侈品成为“卡奴”的，此时也可以通过变卖部分商品增加收入，这些商品暂时还与你的收入不符，先把信用卡窟窿堵上，才是正途。

• 第四，主动出击，找银行协商还款计划，尽量减少额外费用
  

非常幸运，在家人的帮助和自己的努力下，我大概用了一年的时候把信用卡的欠款还清了。自从踩了这个坑，我对信用卡的使用日渐谨慎，当初办的一大堆信用卡，只留下了2张供日常使用，剩下的全部注销。

当然也有的朋友并没有这么幸运，他们的信用卡欠款更多，还款周期得拉得更长才能解决债务问题。此时，找银行协商也是一个可供选择的办法。

我们可以主动找到银行谈判，表明自己的还款态度，争取对自己更有利的还款方式，要求银行减免一部分费用。

银行发行信用卡的目的可不是把借款人逼上绝路，而是为了赚钱，看到你的态度，相信他们还是愿意做出一部分让步，让你尽快还款的。

以上是我的一点看法，希望对你有帮助，也欢迎在留言区一起探讨。

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我是基层银行小行长，我就经常碰到这种情况来咨询我，我今天就简单讲几点不成熟的建议。

1、弄清楚是怎么欠下的钱。解决问题就要从问题的源头出发，如果是因为不良嗜好、不合理消费等原因造成的信用卡欠款，那就应该先反省自我然后杜绝不良嗜好和不合理消费。

2、清点自己的资产、负债，计算自己的净资产。在算清楚自己有多少资产或是净负债多少以后，才能进行下一步工作。

3、分期付款。如果信用卡负债还不是特别大的时候，且在有稳定收入的情况下可以选择分期还款，延长还款期限，慢慢还就是了。

4、变卖非必须资产。比如高额消费买的奢侈品、超出个人能力购买的车辆等，统统卖了还钱。

5、资产置换。在条件允许的情况下，可以办理银行消费贷款，然后慢慢偿还，因为信用卡分期或是逾期利率高，银行普通贷款利率低。

6、引入外部投资方。比如啃老，再比如找朋友亲戚借一点，再比如有个很好的对象可以帮助你还款。

7、宣布破产。不过现在破产试点只有深圳有，得先去深圳

8、努力提高自己的收入水平。在有足够收入水平的情况下，前面所有都可以当我没说。

我是基层小行长，一起来吹牛讲故事

我觉得现在还是有很多人在利用信用卡过日子，这样真的不可取，信用卡 是银行基于我们的信用给予的免息刷卡的福利，我们需要善待信用卡，合理刷卡才能有更好的信用。

我来说两个案例，第一例是我亲戚的，孩子上学的时候她在陪读，之前上班赚的一点钱在用，开始的头一年她老公还在上班，后来也失业了。就这样两个人没有任何来源了，这个时候女人以前在上班的时候办了好多张信用卡，正好全部拿出来用了。整天就是倒腾信用卡里的钱，她也知道用了信用卡的钱肯定是要还的，于是她就利用分期和最低还款的方式拖着卡债。

就这样在两年时间她的信用卡卡债到了10万左右已经无法周转了，再不还就要上征信了。她焦急万分来上海求助亲戚，后来大家凑钱帮她还了她的卡债，然后夫妻俩都找了工作，这样每个月赚的钱大部分拿来还债。女人跟我说的时候还在摇头说真不能这么套信用卡，会成为无底洞的，到后来就无法承受了。

还有一个案例是我在一个社区看见的，欠了13万卡债的女人说无法面对了。之前一直隐瞒着拆东墙补西墙的倒腾，还喜欢买买买，然后到了周转不过来的时候她只好将欠债的事情跟家人坦白了。虽然女人父母没有帮她，好在有个靠谱的老公愿意办她，帮她还了卡债，但为了防止女人继续欠债，男人要求女人写了借条，然后写上每个月还多少。

女人还算争气，她为了想要高薪努力准备终于重新找了份收入比之前高的工作，然后每个月省吃俭用将大部分的工资都交给老公了。所以说欠了卡债周转不过来的时候一定要先停止继续刷信用卡了。好好理一理到底欠多少钱，然后寻求家人亲戚和朋友帮忙还卡债，然后自己好好攒钱来还钱。

先说说我的情况：

我在2004年办了第一张信用卡开始，到现在基本上每一个银行的信用卡我都有，有近20家银行的卡，总额度加起来有100W的样子。这样相当于手头上有100W的流动资金，可以用来周转或者其他的生意，由于用卡还可以，基本上没有出现过降额或者封卡的现象，给自己提供了比较多的方便。

我的建议：

1. 保证资金流不能断，不能出现信用卡还不起的情况，不能出现逾期的情况，自己做一个excel表格进行统计，务必求精确。

2. 倒卡要在账单日的第二天刷出来，在还款日按时还掉（一般银行可以推迟放到还款日后的第三天还款，每家银行不同），这样资金利用率最高，可以最多享受56天的免息期。

3. 目前倒卡的手续费一般是0.5%，加上额外周转的卡的额度，总体利息在年化3.3%，计算公式：0.5%每一期手续费*6个月（信用卡账单是56天一个周期，可以看成是2个月，一年倒6次）=3%，再加上冗余资金量（比如你100W额度的卡，一般你手上只能拿到80W，还有20W要倒卡周转），远远低于信用贷或者其他借贷.

4. 银行会根据你的用卡情况封卡，所以隔一段时间可以少量分期（这个可以和银行谈，尽量少资金长分期），用来改善你的用卡情况。

5. 最后，控制消费，控制欲望，最最关键是自己要有收入来源，上班或者生意，这个才是硬道理，你才有钱来补这个窟窿，不然只会欠越来越多的钱，最终不能翻身！