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文 | 地产老程

编辑 | 地产老程

房贷是每个按揭购房者都会遇到的问题，而房贷利息比本金还多的现象也是非常常见的。许多购房者提出质疑：房贷利息为什么比本金还高？正常与否，如何看待？哪些因素决定了房贷利息的高低？哪种房贷还款方式适合你？在这种情况下，应如何理解这些问题？本文将从以下几个方面进行详细阐述：

在具体阐述这个问题之前，我们需要了解房贷利息的多寡主要与利率、贷款期限和还款方式有关联。利率高，贷款期限长，最终的利息就高，反之就少。还有还款方式是采用等额本息还是等额本金，利息也有差别。虽然房贷利息比本金还多的现象比较常见，但也有房贷利息比本金少或接近的现象。

为了更好地说明房贷利息和本金之间关系，我们来看具体的示例：

从贷款利率角度来看，房贷53万30年还清，利息55万，那么年利率达到了5.48%，月供3002.63元，总利息550948.41元，利息比本金高（55万>53万）；如果年利率为4.9%，月供2812.85元，总利息482626.58元，利息比本金低（48万<53万）。这个房贷的计算说明了房贷利息与利率之间的关系，一目了然，就清楚明白了。

从贷款期限角度来看，房贷53万30年还清，利息55万，年利率5.48%，如果贷款期限25年，月供3248.34元，总利息444500.95元，利息比本金低（44万<53万）；如果贷款期限20年，月供3639.82元，总利息343556.43元。以此类推，贷款期限越短，利息就会越少。

从还款方式角度来看，房贷53万30年还清，利息55万，年利率5.48%，分别采用等额本息和等额本金还款方式来对比一下：

等额本息与等额本金的对比

在同等房贷条件下，采用等额本息总利息为550948.41元，等额本金总利息为436870.17元，两者相差114078.24元，也就说采用等额本金比等额本息要节省约11.4万。

从以上三个方面的说明，大家就比较清楚了房贷利息与贷款利率、贷款期限和还款方式之间的逻辑关系。

那么，利息比本金高的情况是否正常？理论上来说，这是一种正常的情况。毕竟，银行必须为提供贷款服务收取一定的利息作为回报，从而保证自己的长期稳健经营。此外，随着通货膨胀、经济波动等不确定性因素的影响，银行会对贷款的利率进行调整以应对市场变化。因此，长期来看，利息高于或低于本金的现象是无可避免的。

1. 利息比本金多与少是正常现象

购房者需要明确一点：利息比本金还多是银行的常态，并不意味着违法或不合理。这是因为银行的贷款业务是一种金融服务行为，银行需要从贷款中获得收益，以保证自身的运营和生存。同时，贷款的风险也需要银行进行合理的定价，保证银行的获利和对贷款风险的有效控制。因此，银行在进行贷款定价时，不仅考虑到自身的运营成本和风险控制成本，还有考虑到市场利率、政策利率、风险溢价等因素，因此利息比本金多是一种常态的现象。

同样道理，随着房地产市场的变化和银行经营的需要，降低房贷利率或推出优惠利率，出现利息比本金少也是正常的现象，无需多加解读。

2. 房贷利率影响利息水平

房贷利息的高低主要取决于借款人和银行达成的贷款利率。如果贷款利率较低，那么利息就会相对较少；如果利率较高，则会导致利息越来越多。

同时，我们需要了解房贷周期的影响，有10年、20年或30年等，贷款的期限也会影响到利息的水平。一般而言，贷款期限较长的房贷利息会较高，而期限较短的则相对较低。

3. 还款方式也会影响利息

还款方式也是影响房贷利息的因素之一。目前常用的还款方式主要有等额本息、等额本金，通常采用等额本息还款方式。其中，等额本息是指每月还款额固定，还款期限内每月还款额包括本金和利息，所以前期利息相对较高，后期逐渐减少；等额本金是指本金每月还固定，随着时间的推移每月还款额逐渐减少，利息也随之减少；因此，借款人应选择与自己经济状况相适应的还款方式。

4. 还款前期重偏向利息

实际上，每个月还款额度中包含一部分本金和一部分利息。需要指出的是，借款人在最初的还款阶段，主要是偿还贷款利息和少量的本金，因此前期贷款利息相对较高。但是随着还款时间的推移，贷款本金逐渐减少，利息支出也随之减少。这就是所谓的“前期重偏向利息后期重偏向本金”的情况。

那么，如何避免利息过高？

首先，可以选择较低的贷款利率或利息折扣。在选择贷款机构或贷款方案时，可以尝试与各家银行协商，获取较低的甚至是优惠的利率。其次，可以尽量减少贷款周期，例如缩短还款年限或采取提前还款等方式。第三，如果经济条件允许，尽量选择等额本金的还款方式。最后，购房者缴纳公积金的，一定要用公积金贷款，利息要少很多。

综上所述，房贷利息比本金多是一种正常的现象。在选择贷款时，借款人应考虑自身的财务状况、还款能力、利率水平和还款方式等因素，选择适合自己的贷款方案，并制定合理的还款计划，不要让房贷成为负担。

但是我们仍需要警惕过高的利息产生的风险。如果贷款人不能按时还款或者断供现象发生，将面临严重后果，包括滞纳金、收回抵押物、影响个人信用等。因此，建议在贷款前要认真审视自己的还款能力，以避免出现难以承受的还款压力。

大家是怎么看待这种现象的呢？如果你有其他购房的疑问或想法，欢迎在评论区留言，我们一起探讨。记得点赞关注哦！

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很多人都会贷款买房。很多人都会选择30年的还款期。那么按照现在的房贷利率，30年按揭的总的利息。经常是会超过你的贷款总额的。

原因很简单，因为您不是贷了一年，而是贷了30年了。总利息取决于房贷额度和还款年限。53万的房款，30年总利息是55万，这样算下来的房贷利率大约是5.35%。这放到社会上也应该是一个比较优惠的利息了。

换一个角度想一想，假如银行不让你每个月还本金，只让您还利息，也就是说这55万的利息平均分成30年，让你每个月去还利息，那样，每年只还18000元左右，一个月1500左右，算下来一年的利息还不到4%。

等到30年以后，您再把那53万的本金还给银行，那您想想，30年后的53万和现在的53万能比吗？这样想一想，您会不会心里好受很多？

（晴溪）

谢邀，我作为银行从业者来解答下！利息是否超过本金主要由利率和期限来决定。我们先来看看题主的例子：

53万贷款本金还30年，利息总计55万，利率大概在5.35%左右。你的这个利率并不算高。我见过房贷利率有7.35%的，什么概念？贷款22年，利息就超过本金了。那你的这个利率贷款22年，利息是多少呢？37万！通过这一系列的计算可以发现，不是你的利率太高，而是时间太长。

据我了解：房贷的利率是4.9%到7.35%不等，房贷的还款方式也几乎只有两种，等额本息和等额本金。无论是哪一种借款人要还的月供中既包含剩余本金的利息，又包含一部分本金。划重点：银行的房贷是只收剩余本金的利息，还过的本金是不收利息的。

如果题主嫌这个利息高，我可以给你算一下，银行房贷以外的贷款，比如经营贷：这种贷款的利率相对较高，同时贷款期限短，还款方式允许到期一次还本，也就是说，每月只还一部分利息即可。假设贷款利率在8%，贷款金额为100万，多长时间利息会超过本金呢？100万/100万*8%=12.5年！假设年利率是100%，一年后利息就超过本金了！当然现实中是不会有这么高的利率的。

换个角度来说，假如现在有人借给你55万让你去创业，每月还3000块钱，还30年，你愿意吗？要是我，我肯定愿意！

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正常。

房贷和其他贷款一样，都是贷款，借钱就需要给利息，借款期限太长，自然积累的利息就高了。其实，房贷利息比企业借款利息低得多，是很划算的一种贷款方式。如果实在不想还太多利息，也有很多方法，比如：

• 减少贷款期限，比如将贷款从30年改为20年，则累计利息将减少到34万，少还21万利息；

• 提前还款一部分，现在很多银行允许提前还款，如果在第10年提前还款23万，即将房贷总额降低到30万，则房贷累计利息降低到35万，少还20万利息；
• 将等额本息还款法改为等额本金还息法，则房贷利息为44万，少还11万利息。

所以，不要去纠结还款30年利息比本金还多，这只是一个简单的数学题而已，换个角度思考问题——如果你借给亲戚55万巨款，亲戚按照还按揭的方式还款，那么你也希望30年累计利息达到55万，这样你这笔投资才划算，毕竟综合算下来每年的回报也只有5.5%，不算太高，同时你还要承担亲戚违约的风险——正如银行担心按揭款也有收不回来的风险。

还有些人认为，这样的还款方式，实则是变成购房者给银行打工，高房价其实是在盘剥购房者，但这是另外一个话题了。高房价肯定会增加人们的负担，但也没有谁逼着购房者去高价接盘。即便被逼无奈买高价楼盘（比如结婚、教育的需求），那这些房子仍然有上涨的可能，那些买房赚了的，可从来没有说房贷利息高的，反而他们会想尽办法多从银行搞到房贷，以撬动更多的房产。

不止是个人，企业也是一样。绝大部分企业，都需要银行贷款维持发展，仅仅靠股东本金太有限了。有些公司，甚至每年给银行的利息比老板自己赚得还多，但这并不妨碍企业正常运行，只要企业的毛利率超过银行贷款利率，就有得赚。而对个人来说，只要自己的房子增值率，或者说自己的幸福成都能够覆盖利息成本，那么还房贷利息其实也是划算的。实际上，现在更多人的“痛苦”来源于首付，而不是月供。

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房贷53万花30年还清，利息就要55万，利息比本金还多正常吗，这确实不正常，但是改变不了。这就是为什么笔者一直反对继续炒房炒地，炒房炒地成本实际上都转嫁到普通老百姓身上，让所有的普通老百姓一生为一套房子拼命努力，炒房炒地是少数人掠夺普通老百姓财富的一种手段，让普通老百姓穷其一生为一套房子打工，这是不正常的，是扭曲的，更是没有办法让产业升级的。

笔者去过北欧，北欧的几个国家虽小，但是一直是世界上人均收入最高的国家，也是世界上幸福指数最高的国家。北欧的五个国家，芬兰，瑞典、丹麦、冰岛，挪威，除了芬兰之外，其他四个国家都是海盗建立的国家，这些海盗建立的国家非常富有，人均GDP在十万美元左右，房价不高，物价不高，任何普通老百姓工作一两年的收入都可以全款买房，人们活着不是为了房子工作，工作是享受，工作是爱好，北欧五国的所有普通老百姓都是这样生活的，最低收入的普通老百姓也是这样生活的。世上有没有世外桃源，北欧这几个小国家就是世外桃源。他们炒房炒地吗？他们没有人炒房炒地，政府也不会去让他们炒房炒地。

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