参考13年前的一部港片《枪王之王》，你心里应该就能有一个大概的答案。

关友博和自己的同伙在一场抢劫运钞车的行动中抢到了价值四亿美元的金融债券，可这东西在市面上是花不出去的，在刚刚发生大案的背景下，关友博也不可能拿着债券跑到银行或其他金融中心去兑换成现金。按照后来洗黑钱的老板的话来说：这哪里是钱？这简直就是一张催命符！

没办法，关友博就只能寻求黑市的洗钱公司，想把这些金融债券去换取成真实的美元，毕竟后者是真钱，也是可以直接拿到市面上去花的。

但问题恰恰也在这里，由于金融债券是抢来的，正常的银行和金融中心根本不会收，拿到洗钱公司去兑换，洗钱公司也不会按照正常价去收。毕竟按照人家老板的话来讲，事情搞得太大，这些债券在短时间内根本无法出手，只能长时间压在手里去等待机会。由于连洗黑钱的老板都不愿意去收，在这场没有主动性的谈判中，关友博只能将债券的价格一降再降，最后以17.5%的价格成交。

从这个比例你就可以看出，洗黑钱的成交价得有多惨！最终的收益连两成都不到。可不管怎么说，按照这个比例去兑换，关友博还是能拿到7000万美元的巨款，至少对于一个抢劫者来说，这笔钱也同样是个天文数字，但更大的问题也恰恰出在了这个环节上。

众所周知，正常的公司贸易一般是不会通过现金进行现场交易的，尤其是大额贸易，大家只会通过支票、汇票或者转账。也就是钱始终还在银行，只是钱的主人发生了变化。即便是强大的洗钱公司，他们的财产也都在银行，而不会存放到哪个地洞里。那洗钱公司为什么能直接拿出6000万美金现钞？这么一大笔巨款，他们为何不设法放到银行里？毕竟他们是有这个本事的！

唯一的解释也只能是，他们即将要给关友博的这7000万美元，其实也是一笔赃款，也是某个人实在是无法处理掉这笔钱，便委托洗钱公司代为处理。当然，由于要支付昂贵的手续费，这个人最终拿到的干净的钱可就不是这个数了！

至少接下来的交易也证明了这一点，交易完毕之后，关永博才发现自己被骗，因为他拿到的7000万美元竟然全部是连号的钞票，也就是在银行有可能备过案的钞票。自己本来就是被紧盯的嫌疑人，手里还攥着一大笔疑似在银行备案的美元，这些钱存不敢存花不敢花，又跟废纸有什么区别？倘若是不连号的旧钞，那他想怎么花都行，毕竟这种钱根本查不清源头。

所以整件事的前后过程就相当清晰了：

1、此前有人搞到了7000万美元的赃款，但由于都是备案的连号钞票，倘若存进银行，这笔钱很快就会被人发现，要是拿到超市去消费，或者跑到菜市场去买菜，整整7000万美元，你得花到啥时候？

且不说谁会成天拿着百号美元去小商店消费？别说是美元，就算是咱们的人民币，你天天跑到超市或菜市场去找钱，时间久了，连老板都会注意到你！

2、这笔赃款花不出去，那就只能去找洗钱公司去换取能花的旧钞，洗钱公司再扣掉昂贵的手续费，最后他们只会用一笔低于7000万的价格买到这笔7000万的钞票。

3、但到了这里，第一个人拿到了旧钞票，虽然期间受到了损失，可毕竟自己拿到了能花的钱，在确认自己安全的背景下，他是不在乎损失的。而洗钱公司损失了一笔旧钞票，换来了价值更高的7000万连号美钞，但后者是不能花的，他们也只能寻找机会花出去。

4、接下来，关友博这个冤大头来了，洗钱公司顺理成章的用这7000万废纸换走了他手里价值四个亿的金融债券。虽然金融债券一时半会也花不出去，可7000万去换取四个亿，且不说前者还是一堆废纸，至少对于洗钱公司而言，他们是绝对不赔的！

等到多年后，洗钱公司去兑换这张金融债券的时候，关友博这票人早就领了盒饭，运钞车也不是洗钱公司抢的，只要证明不了抢劫案跟洗钱公司有关，那这些债券他们想怎么兑换，想怎么花都可以！

作为银行的工作人员，先给大家普及一个概念：什么叫洗钱？就是把不正当的财产收入（主要就是贪污受贿，电信诈骗等），通过一系列的操作手段，最后转变成可以花出去的合法收入。

那为啥要洗钱？直接消费不可以吗？

还真的不可以。

我给大家举个例子。

当你的消费能力，大幅度超过你收入的时候，你就会面临法律的审查

比如说，一个人通过电信诈骗，骗到了很多的钱财。这些钱，基本上都是以现金、金条的形式存在。如果直接存在银行卡里，就是自投罗网。

可是这个人的工资，只有月薪10000块钱。或者是，这个人就没有一份正式的工作。

如果他从诈骗的钱里面，拿出来5000块钱去消费，会不会有什么问题？

不会。

他一个月工资1万，消费5000块钱，不是很正常的么。

如果他从诈骗的钱里面，拿出来1万块钱去消费，会不会有什么问题？

也不会。

因为这个消费水平和他的工资收入很正常。

如果他每个月从诈骗的钱财里，拿出3万块钱去消费呢？

这可能就会有问题了。

但是，只要他花钱小心一些，也不会太引人注意。

可是，如果他拿五十万去买车，拿几百万去买房呢？

这就绝对有问题了。

凭借月薪1万的工资，你不吃不喝要多少年，才能存到50万，100万？所以，这样去消费，大数据之下很容易就被监管部门查到。

那这个人电信诈骗的违法犯罪行为，就会被查到。

大家可以想一下，如果一个人通过诈骗获得几个亿的钱财。但是，他只能每个月两三万的花，要花到什么时候？

花到他死去的那一天，他也花不完十分之一。那有钱不能享受，这电信诈骗还有啥意义呢？

所以，对于很多手持大量脏款的人，就需要通过各种途径，把脏钱洗白。这样他才能锦衣玉食、酒池肉林、别墅豪车、游艇美女，享受糜烂的生活。

常见的洗钱手段有哪些？

1 . 虚拟货币

为什么国家严厉打击比特币？

因为比特币，几乎聚集了全世界所有的脏钱。

比特币的价格波动特别大，只要一个大的涨跌，就可以把数亿的赃款洗干净。普通人炒比特币，你只能保证购买的钱是干净的。没办法保证，卖出去得到的钱也是干净的。

所以，大数据监控之下，只要你的银行账户涉及虚拟货币交易，立即会被冻结。

2 . 拍烂片

如果你在浏览器里搜一下，会发现网上有各种烂片。烂到什么程度？

演员不知道是从哪里找的，导演也不知道是从哪里找的。剧本呢，估计就是小学生写的。

拍好以后，总共的票房加起来不到1000块钱。可是却对外宣称，拍摄成本好几个亿。

成本几个亿，票房几千块钱，这投资方是不是傻？

当然不傻。

假设一个人手里有一亿黑钱，自己随便找个十八线导演。然后自己当个主演，拍摄完成后，自己给自己发个几千万的工资。

再交个税以后，黑钱就这样洗白了。

3 . 直播小公司

现在直播很流行，有非常非常多的直播软件。一些小直播软件，流量也不大，却能过的有滋有味，为啥？

原因很简单，帮人洗黑钱。

榜一大哥拼命刷，一个月就给主播打赏几千万上亿。然后直播公司，再按照之前的协议，把一部分钱，按照工资分红的形式转给榜一大哥。

黑钱，就这样简单的洗白了。

普通人一定要远离洗钱

现在有个专门的词语，叫“跑分”。有个专门的罪名，叫“帮信罪”。

就是，普通人帮助电信诈骗洗钱，达到一定金额的流水，或者获益超过多少，就可以被判处这个罪。

至于后果，至少被判三个月以上的刑期。

所以，千万别去参与洗钱。另外，也不能随意的把银行卡借给别人，更不能出售自己的银行卡。

为啥别人不自己去办银行卡，要购买你的银行卡呢？

因为就是准备拿你的银行卡，去做违法犯罪的事情。到时候，你被司法传唤，不知道要花多大的代价，才能证明自己的清白。

根本央行的“断卡行动”，只要你有一张银行卡涉及违法犯罪的事情。那你名下所有的银行卡，五年内都被限制非柜面交易。

你不能去办新的的银行卡，所有的名下账户，除了去柜台存取钱外，其余的功能全部被冻结。

微信和支付宝不能用，网上购物也不能用。你甚至坐个公交车、吃个早餐，都要使用现金。

这对你的正常生活影响极大。

打击洗钱犯罪活动，是每个公民的责任和义务。一定要远离洗钱，做个守法纳税的好公民。

我直接告诉你，肯定不行。

你可能不知道XQ的目的是什么，你对金融的这些术语了解的太少，我这样举个例子你应该就可以明白了，假设你是个违法犯罪之人，你的收入都是不合法的，有一天你违法获取了500万现金，这是很多的钱了，我们假设你这笔钱都是现金没有进入到银行，那么可以说没人知道你有这笔财富，也就不知道你这个钱是不是违法犯罪所得，你如果使用现金消费，那么可能别人很难发现，但是，如果你之际把钱存到银行里面，银行就会上报，就需要你提供这笔巨额财产的合法来源，如果你无法提供，那么你这笔钱估计就会被司法冻结，然后调查你，如果发现是违法所得，那么没收并法律制裁你，那如果说，你一辈子只用现金，那么，你这比巨款基本没什么地方可以消费，那么也就没太大意义了，那么，如果把这笔钱变得可以见光呢？我举个例子，你找到一个中了500万彩票的彩民，然后对他说：你直接去领取奖金需要缴纳20%个人所得税，到手之后400W，你如果把彩票卖给我，我直接给你500W你就可以节省了20%的个人所得税，是不是很好呢？对方同意了，这时候，你的500W变成了彩票，因为彩票不是实名的，所以，你可以拿着彩票正大光明的去领奖，到手400W，虽然说，你一开始的500W少了100W，但是，现在这笔钱是光明的了，即使调查，你可以解释为彩票中奖的奖金，也就没什么问题了，这时候问题就转移到了卖彩票的那位彩民身上，到时候如果他存款，就会被侦察，当然了，要是你们都被逮到，那有罪就会一起处罚了。所以说，我们不要去管什么XQ，赚干净钱最重要，最安心。

作为银行的工作人员，可以告诉大家，我们每月要处理不少洗钱交易，现在都玩寄生式洗钱，傻子才用消费洗钱。那么，现在洗钱方式到底是什么样的？为何就不能用消费方式？

现在洗得最多的钱

现在洗钱频率最高的就是电信诈骗资金，主要特点：

• 单笔资金金额小。电信诈骗的受害者一般都是因为贪小便宜被骗，所以被骗的资金不大，80%以上都是被骗几千块，也有一部分几万的，10万以上的很少，因为有10万以上存款的人，本身比较难骗。
• 涉及面很广。被骗的对象一般都是低学历、低收入、初入社会或者老年独居人群，这些人要么不懂业务，要么涉事不深，要么生活孤独，容易被剧本带节奏。
• 无法追回。我敢说，只要被电信诈骗了，99%的钱是追不回来的，甚至连骗子是谁都不知道，即使查到资金去向，也拿不回来，只有极少数半路拦截的钱能救回来。

惯用的洗钱流程

寄生式洗钱是什么意思？

现在洗钱都不是自己下水，而是借壳生蛋。

从骗钱一开始，收款的账户就不是骗子的，而是借来的或者买来的账户。

哪些人会卖自己的账户？

主要是年轻打工人和无知的大学生，刚接触社会，手上没闲钱，又好攀比消费，所以把自己开的卡卖给骗子，如果连网银一起卖，一套能卖到几万，有的甚至连自己的身份证都卖。断卡开始后，卖卡操作的难度就大了。

骗子买不到卡，难道用自己的卡去洗？当然不是，那就是去骗。

哪些人的账户容易被骗子控制？

低学历的生意人和孤独的中老年人。文化低，法律和权利意识差，贪便宜或者胆小，经不起惊吓，自己又不懂，很容易被骗子带节奏，不知不觉就透露了自己的账户和身份信息。银行柜面每天都有成功拦截的案例。

所以，现在骗子骗的目标不一定是钱，也有可能是账户。

有的人受骗，自己的账户被骗子控制后，用来洗他们从别的受害者那里骗来的钱，这样受害者就成了作案者。

骗完以后，资金最终怎么走？

确实也有极小部分被半路用来买东西消费掉了，但这种不是主要的去向，一般会通过他们控制的不同账户之间跨行多次转账后，最终找一些偏远的自助银行，戴上蒙面罩取现，通过背包客的形式进行末端处理。所以大家取钱时如果看到穿戴严实不露面的人，就有可能是这种人。疫情之后，全民戴口罩又帮了他们不小的“忙”。

为何没人用消费来洗钱？

• 第一，既然是洗钱，一定为了套现，而不是变成实物，所以用消费来洗钱不符合洗钱人的目的。
• 第二，成本太高，小额消费没用，必须大额消费，这就需要商户配合，商户在银行侧的准入和监测是很严格的，这就把自己都搭进去了，商户不是傻子。
• 第三，成功率低，商户消费是有清算时间的，一般至少T+1日，半路被追踪拦截的可能性很大，不但把资金丢了，还把商户也搭进去了。

所以，傻子才会用消费去洗钱。

关于大额资金洗钱

我们传统观念上的洗钱，都是巨额资金，这种洗钱跟诈骗洗钱的区别很大。

• 第一类是贪污受贿款。有人说别人给的钱，你怎么知道是不合法的？因为国家公职人员有财产不明来源罪，就是公职人员是有义务说明自己的财产合法来源，而不是别人去举证他的违法所得，这是与普通人的最大区别。所以，这个钱他必须要洗，转变成合法收入。
• 第二类是诈骗抢劫款。这个就容易理解了，即使你的身份没有暴露，你的资金流通也是可追踪的，必须通过某种手段去洗干净。
• 第三类是非法交易款。赌博、走私、非法集资、贩毒、组织卖淫、组织黑社会等方式获取的暴利，这些交易都是违法所得，所以得洗。

那么大额资金的洗钱手段有哪些？

• 虚构贸易，找几家皮包公司，或者面临倒闭的公司，签个假的购货合同，按照正常流程搞一套物流和发票，实际不发货，到时间把钱付给供货公司，公司再通过员工工资、采购原材料等方式把钱付给指定的人，最后这些人把钱汇总起来，就完成洗钱了。
• 合法赌博，到澳门这种赌博合法的地方，双方通过合法赌博的方式把钱故意输给人家，再反手。
• 收藏品拍卖，这个就容易理解了，找几个普通的拍卖品，可能价值只有几万，他出价出到几百万、几千万，成交后，卖方再把资金反手。完成洗钱后，把收藏品砸了，销毁痕迹。
• 证券交易，这个难度和专业程度比较高，需要通过机构来操作套利，表面看是投资股票亏光了，其实是给机构抬了轿子。
• 地下钱庄，这种是通过把钱搞出境，在境外通过各种手段绕回来，无法追查。

作为普通老百姓，只要记住一句，永远不要相信电话里的鬼话，无论是利诱、恐吓还是玩弄情感，不贪不靠谱的小便宜，回到现实生活，你就不会成为那个受害者，更不会变成作案者。

因为你突然获得了一大笔钱，这笔钱远超你的收入。直接存入银行，银行就会上报国家，国家就会调查你的收入是否合法，如果钱的来源不干净，肯定会被抓。

所以，只能想办法在帐面上变得合理化，称为洗黑钱。之前看到的一张图，中了20万，领导私下跟你说花25万买你的20万彩票，他自己兑奖。