作为银行的工作人员，给所有人的诚心建议是：不要买理财产品！尤其是不要去购买那些高风险的理财产品。

再告诉大家一个很残酷的事情，以前都说购买银行稳健型理财，收益会比较有保障。但是，最近所有商业银行的中低风险理财，都出现了本金亏损的情况。

既然不能购买理财产品，那我们普通人手里有点钱，该如何打理呢？

三五年不用的钱，就去购买国债和大额存单

如果你的钱可以三五年不用，就不用去想着购买什么保险产品，基金投资了。普通人没那个专业知识，你买了有很大的概率被坑。

三五年不用的钱，可以购买国债和大额存单。

现在国债，三年期利率3.2％，五年期利率3.37％。你有十万块钱，每年就能拿到三千多块钱的利息。本金安全，每年又多了一个月的工资，不是美滋滋么。

如果金额达到20万，就可以购买大额存单。

我小区楼下的某股份制银行，三年期利率3.4％，五年期利率3.7％。如果你有20万，购买五年期大额存单，满期的利息就有：

20×5×370＝37000元

五年的时间，利息就有3.7万。这笔钱不小了，有几个工薪阶层，五年能存下来3.7万块钱的？

很少。

记住：长期不用的钱，就去购买国债和大额存单。本金安全，利息又不低，完全可以起到保值增值的作用。

一年半载不用的钱，存个定期就可以了

总有很多人看不起定期存款，觉得存定期的人都是老古董。而在我一个银行人的角度看，存定期的人更像是大智若愚。

定期的利息虽然不高，但是在你本金不大的情况下，2.0％的利息和3.0％的利息，差别根本就不大。

而且定期安全，绝对的保本保息。哪怕银行倒闭了，50万以内的金额也是如额赔偿的。

此外，定期还有一个好处，就是随时可以取出来。不管什么时间点，只要你用钱，定期都可以随时取出来。

如果你有手机银行，自己就可以在家操作定活互转。

记住：一年半载不用的钱，可以直接存定期。金额不大的话，可以不用去考虑利息高低。

平日里不用的一些零钱，就直接存在支付宝的余额宝里

像很多人工资不高，每个月能给自己存个几百块钱。这种金额不大的钱，就不用再麻烦的往银行跑了，直接存在支付宝的余额宝里就可以了。

之前有人问，微信和支付宝里都可以存钱，该选择哪一个？

我给大家的建议是，选择支付宝。

微信本来就是做社交的软件，存钱只是附带的一个副业。而支付宝从一开始，就是奔着做金融的。把钱存在支付宝的余额宝里，更加的安全。

另外，存在余额宝里也有收益，就是比较低。目前余额宝的七日年化收益，只有可怜的1.3％左右。

不过，如果你的金额比较大，有几十万、上百万的那种。你可以和支付宝的客服谈，把钱存在余利宝里面，利息会非常的高。

普通人手里能有一点钱不容易，都是辛辛苦苦挣来的，一分一毛地存来的。如果因为贪利息，出现本金亏损，真的是太不划算了。

不管什么时候，存钱一定要谨记：天上不会掉馅饼，高收益必然伴随着高风险。当你想着别人利息的时候，小心别人正盘算着你的本金。

如果你是图安心的话，余额宝和网商银行我主推，因为也很方便，如果钱不急着用可以存招财宝，时间越长利息越高，真急用也可以随时取出。余额宝现在年利率基本没什么优势了。今年刚推出来的网商银行非常好，利息相当于银行三年定期了，并且取出来也很方便。

二十五万，如果你想回报很高，自然是投资生意，或者在有的城市可以付个首付买房子也是个不错的主意，当然房地产需要眼光独到。

想要回报越多，自然承受的风险就越大。所以主要看你自己怎么想的。理智一点就是兜里留点现金备用，放在活期理财产品上也行。也要考虑买一些保险，除了社保可以给孩子做一些资金定投，方便日后升学结婚之用。给父母买些大病保险，给家庭买一些商业保险也是非常重要的。

对于基金，你有了解吗？你知道余额宝事实上也是货币基金的一种吗？

第一部分、我有一个朋友，2011年的纸黄金投资让她懊恼不已，特别心疼那消失的4000元。

从节约的角度来看，她要少吃很多零食、水果，甚至要放弃看很多次电影，拒绝吃很多次大餐才能弥补回来。

但是，爸爸那边却传来了好消息，她年初投资的那家分公司资产清算后要并入总公司，所以将账面上的红利全部分配给股东。因为这几年盈利非常好，所以这一次红利分配达到了150%，三公子投资的5万元可以拿到7.5万元的红利。

好几天，她都处于亢奋的状态。2012年回家过年时，她才知道真相，那家公司确实分红比例达到了150%，而她和父母的资金却投资了另一家新成立的公司。

这7.5万元的获利，不过是父母爱心的表达而已。

虽然知道了真相，但看到父母汇来的7.5万元时，她依然很开心。

也是在2012年末，她人生中第二个10万实现了。她将7.5万元分红转入定期存款，50000元股权投资还放在公司中，她的一年定期存款已有50000元，公积金一共有42600元，现金有2750元，总资金有220350元。

第二部分、从2009年末到2011年5月第一个10万元的辛苦积累，再到2011年底，第二个10万元的工资积累和投资收益，她终于拥有了22万的资产，除去4万多的公积金和5万元的股权投资，她还有12万的存款可以自由支配。

这时的她，开始思考如何进入下一个理财步骤：让第一桶金滚动起来。

当时她可以选择的方式有，如果是被动理财，可以把钱继续存银行，一年3%左右的利息，或者买理财产品，一年5%~6%的利息。如果主动理财，就可以试水基金、股票等，或者入股一家好的公司。

而这一年的通货膨胀至少在10%，如果存入银行，一年的收益根本无法抵御通胀的压力，甚至会以“10%-3%=7%”的速度贬值。

再三决定之下，她选择了基金。在当时的她看来，基金至少比股票能安全一点。

她又一次想起了早已投身基金和股票领域的朱丽姐，了解关于投资基金的一些问题。

第三部分、朱丽姐告诉她，基金就是把大家手中的钱汇总到一个有经验的人，也就是基金经理手中做统一管理的一种方式，而这些汇总起来的钱会投入货币市场、债券市场或股票市场等。

如果赚钱了，大家都会赚钱，如果赔钱了，大家都赔钱。当然，这里指的是开放式基金。

基金经理在很大程度上会左右一只基金的未来走势，因为大家的钱都要交到他们手中操作。

因此，他们管理的基金很可能与他们的性格相关，如果基金经理胆子大做事冲动，那么基金的涨跌波动也会大一些，牛市会比一般人跑的块，熊市则比一般人赔得惨；如果基金经理风格是谨慎小心的，那么他管理的基金会比较稳健。

当然，朱丽姐告诉她：“基金经理的风格不是强迫你接受的，因为选择权在你手上，选择哪只基金，你所依赖的不是别人的推荐，而是你自己的判断。”

“那么，应该如何选择合适的投资经理呢？”她迫切的问。

朱丽姐在网络上找了一些“个人投资者风险承受力测评调查问卷”建议她先做一做，了解一下自己的风险承受能力，再讨论后面的问题。

第四部分、如果一个人可以承受25%以上的跌幅波动，而且准备投资的年限足够长，可以考虑激进型的基金；如果能够承受10%~15%左右的波动，那么稳健型的基金可能会更加适合，如果连3%~5%都承受不了，那么银行理财产品、保本基金，货币基金是不错的选择。

通过四家基金公司的风险测试，她发现，自己属于稳健型的投资者。

那么，手头的12万到底该拿出多少来进行基金投资呢？

朱丽姐推荐的方法是，按照年龄来分配，如果一个人25岁，那么在储蓄上建议保持25%，余下的75%可以拿来做投资，如果是35岁，那么储蓄上的投入要扩大到35%，投资部分控制在65%左右。

也就是说，年轻的人抵抗风险的能力要大于年长者。这个道理也类似于资金管理，在资金量少的时候，可以做一些激进的事情，但资金量大的时候，稳健和安全应当摆在第一位。

她在这个建议上作了改良，最终决定：5万元存款依旧放在银行里，另外7万元的存款，拿来在基金市场试水。

那么，基金到底应该怎么买，又该注意些什么问题呢？欢迎在评论区讨论。

我老婆有点迷之自信，她坚持理财多年之后，写了几个大字挂在墙上：我终将十分富有。

作为男人，我喜欢股海搏杀，享受那种赚钱的刺激。在2015那场大跌中，我被老婆用菜刀逼宫，毫不留情地剥夺了我的财政大权。从此，我们家彻底进入指数基金理财的时代。

巴菲特这老头儿说过几句掏心窝子的话，我最信的有两句：

第一，投资理财，要做时间的朋友，相信复利的魔法，让财富像滚雪球一样滚动起来，慢慢变富。

第二，理财要从娃娃抓起，让财富搭上复利魔法的长途车，如果当你四十岁的时候，被动收入还没有跑赢主动收入，你可能是失败的人生。

什么复利增长的魔法呢？

经典故事：国王为了感谢阿凡提救命之恩，说，你要多少钱我都满足你。阿凡提指着国际象棋的棋盘说，我不要金币，我就要麦子。在第一格里放一粒，第二格里放两粒，第三格里放四粒，第四格里放八粒，以此类推，下一格里放的麦粒是上一格的两倍即可。

国王哈哈大笑，让人搬进一麻袋麦粒。一格，两格，三格，四格，五格，很快一麻袋麦粒就用完了。一袋一袋又一袋麦粒被搬进来，国王的脸色越来越难看。阿凡提哈哈大笑，经过计算，你把全国的麦粒都拉来，也摆不满这个棋盘的。

这就是复利的魔法。

现在，小学生都知道2次方，正如一张纸折叠几十次，理论上可以踩着上月球了。

可是，为什么在理财上，大家对复利的魔法不屑一顾呢？

巴菲特说了，时间的魔法很简单，但是绝大多数人做不到，因为人们都等不及，都想快速致富。结果呢，欲速则不达。那些有钱人，因为坚决践行时间和复利的魔法，他们的财富像滚雪球一样持续增长。

国人太焦虑了！房子车子票子，都想早早地抓在手里，网络上到处都是鸡汤文：三十五岁实现财务自由，然后退休，去周游世界。

人们对财富是极度贪婪的，生怕慢一步，生怕慢别人一步，生怕慢一步就赶不上财富的快车了。

人们买彩票，搞赌博，做传销，炒股票，洗脑式地相信各种投资项目，疯狂地涌入各种回报率高得离谱的P2P。

我身边的人，尤其是老人上当受骗的太多了。

记得十年前，有个搞绿化造林项目的骗子，拉着电影明星和离休名人站台，台上坐满了老头老太。他大声地喊道：你们是不是怀疑我们这个项目有风险啊？我们当然有风险了！刚才还嘈杂的会场一片死寂。沉默三秒后，骗子伸出一个“零”的手势：我们有风险，零风险！全场掌声雷动。

我邻居老赵头把一生的积蓄50万投入进去，指望今年50万进去，明年100万出来，后年变成200万。结果呢，你们都猜到了，那个时代的高回报的项目都是骗子骗子骗子，几乎无一例外。

我的父亲看见老赵头掏了50万，都快急疯了，死活要取光定期存款，被我死死按住。等项目组走的时候，我父亲气得直跺脚，大声吼我耽误了他发大财。如果别人发财了，他没发财，后悔得想死的心都有。

结果呢，老赵头一气之下住进医院，很快就走了。我的父亲看见我，羞涩地低下来头，像个孩子一样给我煎了两个鸡蛋。

人们还不吸取教训，大街上到处都是理财的广告，专门拉老头老太去听课，只要进门就发十个鸡蛋。我父亲从此发明了一项副业，鸡蛋可以拿，但钱绝对不拿。后来，卖理财的小姑娘一看见我父亲，就把鸡蛋藏起来。

这些真事，难道没有发生在你面前？投资高额回报项目的，心急火燎搞P2P的，直到今年彻底哑火了吧。

永远记住一句话：高收益必定高风险，低风险必定低收益。天下没有免费的午餐，也绝对不会掉馅饼。如果你以为掉下来的是馅饼，那百分百是铁饼。

我说了半天，只想告诉你一句话，投资理财，咱们普通人就玩普通的游戏。咱们没有内幕，没有贵人，没有驾驭财富的能力，炒股票，搞期货，玩黄金，历史证明一赢两平七负。

那么，有没有稳定持续、慢慢变富的理财方式呢？

当然有了，就是开头说了指数基金。咱们不写专业术语，也不摆一堆数据。说两个事实：

第一个事实：基金会赔掉你裤子，因为股票可能跌到零。但指数不会跌成零的，指数基金不会跌成零。

第二个事实：从世界百年股市发展史上看，指数一直在上涨，指数基金年化率平均12%以上。

你肯定会反驳：有时候指数基金也会下跌赔钱的。所以，我的理财建议来了！

做指数基金，一定要坚持长期思想，做好打持久战的准备，不要在乎一时一地的涨跌。要看百年股市发展史，指数基金长期上涨，年化率达到12%以上，前提是你必须长期看，拉长时间周期。

什么是指数基金呢？简单地说，就是一揽子指标股的整体波动的反映。股票有涨有跌，有的上天，有的入地，但是一揽子指标股都是好股票，不好的股票随时都被剔除出指数。指数反映的是整体股市的走势。

最后问你一句话：你相信祖国会不会持续发展、会不会终将富强？如果你相信，那么，你就相信指数基金长期向上。你从二十岁开始投入，到你四十岁的时候，20年的复利魔法，可能让你持续投入的钱，像滚雪球一样越滚越大。

人到中年时，你持续一点一滴投入的钱，每年不断分红再投资，积少成多，越滚越大。不用写公式了吧，这个底层逻辑懂了，你就明白了吧。从20年起，每年投几万，到你中年时候，可能滚成了几百万几千万，每年的分红都是几十万几百万，远远跑赢了你的工资收入。你睡觉的时候，祖国的国运都在帮你赚钱。

难道你不相信吗？

首先，我想对你说一句话，土豪请和小简做个朋友吧！

你有25万元，如果全放进余额宝，有点大才小用啦！并且余额宝是货币基金，收益也不算很高呢。

简妹儿建议你用三种方式来钱生钱：

一、储蓄。

银行是财富最好的住所，安全等级极高。因为存在银行的钱不会损失本金，还能带来收益。但是银行的活期储蓄利息较低，建议你采取长期储蓄的方法。如果从你的25万元中拿出5万进行长期储蓄，可以采取分散长期储蓄的方式。用1万元开设1张1年期存单，用1万元开设1张2年期存单，用1万元开设1张3年期存单，用1万元开设1张4年期存单，用1万元开设1张5年期存单，以后每年如此，这样4年后你手中的存单全部为5年期的，每张存单到期年限相差1年。这样做可以保证储蓄的流动性，又可以获得5年期储蓄的高利息。

二、储蓄型的商业保险。

你可以将10万用于大病+意外为主的储蓄型保险为主，既保证了你的安全，也可以进行长期储蓄，并在保险到期日出本金外，还可以获得收益；另外建议你用5万元用于年金保险，年金保险用于养老是一种不错的选择。

三、理财。

以上的储蓄和储蓄型商业保险已经占去你25万元中的20万了，剩下的五万元建议你用于理财。你可以拿出一部分放入余额宝，以应变你的不时之需。但余额宝的资产都是货基，相对收益少一些。目前市面上也有很多理财产品既可以保障你的理财收益，有能提供你资金的流动性需求。简理财就是一个不错的选择，其资产来源于国家审批的资产交易所产品，分现金宝和智能投两部分产品，你可以试试。