刷信用卡付房子首付，再把房子出租出去，客人的房租还房贷，自己还房子首付，行得通吗？

刷信用卡付房子首付，再把房子出租出去，客人的房租还房贷，自己还房子首付，行得通吗

“房子不是用来住的，而是用来炒的。”这句话可能是每个房产中介、出租人最常挂在嘴边的一句话了，不过也是大家想多了。在中国不少地方都有房产中介公司和房东进行房屋的二次出租甚至转租，那么有的时候房子需要别人帮助，这就要求买房人将这笔贷款支付给自己，同时由自己承担房贷首付。这样听起来似乎是很合理又行得通的一种行为，但其实也存在一定的风险和困难。所以我们就来聊一聊那些在房屋出租过程中需要面临风险和需要解决的问题。其实无论是从法律还是从现实角度来说，只要是发生在真实场景中你都可以这么做的。

一、这种方式有什么问题？

如果是在自己有房的情况下，再将房子出租出去还需要支付租客的房租，而这其中又涉及到个人征信问题。如果你在其他国家买了房，并且这套房还是属于你个人名下而你需要向银行申请贷款。那么你用自己的个人名义向银行申请信用卡，再通过银行审核之后把信用卡里面最多能够贷到3万块钱，这对于我们普通老百姓来说肯定是不可能的。但如果是在一个比较偏僻、交通不是特别方便也不是特别熟悉地段甚至不知道如何办理信用卡的地方租房，那么可以考虑通过银行进行房贷首付支付。那么这笔贷款在被借款人申请到之后会被银行申请到专门用于还贷的贷款。这样一笔资金就算是借款人逾期还款、不能如期还款，也是没有办法偿还贷款的。那么这对于我们普通人来说是很难承受的，但如果我们真的想将房子出租给别人的话，那则可以考虑通过一些方式来解决这个问题――通过抵押、出售等合法方式进行租赁以实现还贷。

二、该如何防范法律风险

一般来说，大家在进行房屋二次出租或者转租的时候大多数都会选择房产中介和房东来完成，当然了这样的方式也是存在一定风险的。所以我们在房屋出租前一定要先对自己的行为进行审视考虑、风险评估。首先要考察自己到底是不是真的具有相应的资格能够完成出租房屋项目的所有要求。因为一旦出现以下情况你就可能面临被起诉或者被追究违约责任：未经房主同意擅自转租未经房主同意；房子存在问题；出租方未尽到安全保障义务等，那么就可能面临被追究违约责任等等。其次就是要考察房产中介是否具有相应的资质，是否有真实有效的房产信息或者房东是否与你有长期合作模式等。如果以上所有因素都没有问题甚至对你来说都可以接受的话，那么你完全可以将房产二次出租给其他人，这样也便于房产中介和房东能够更好地开展业务活动、获取更多利润。

三、二次出租房屋，需要注意的问题

我们都知道，房屋出租本身存在一定的风险，特别是转租的风险。但其实随着时代发展，很多人已经不会轻易接受这样做。所以也就出现了一个比较普遍和特殊的现象：比如在一些城市，有不少二次出租房屋的中介公司、房东会给房屋二次转租提供帮助，比如说向客人提供贷款以及首付。如果要想将房屋二次出租成功，那么在实际操作中还是需要注意以下几点：首先要核实房源信息，看是否是有贷款记录的；其次要了解房贷还款方式及还款时间；再次不要让房东私自将房子转租他人。

　　即使不考虑投资风险（房价下跌等情况），这样的想法也是行不通的，因为房租远远抵不过房贷利息。

　　房屋出租收益率普遍徘徊在2%上下，一二线城市普遍徘徊在1.5上下。假如房屋出租的收益率为2%，房子首付为30%，那么70%的房贷收益率能达到2%/70%=2.857%。而房贷的基准利率为4.9%，即使商业银行不出现上浮利率，客人的房租只能付房贷利息的一半。如果出现较大的上浮，比如当下有些商业银行上浮30%（融360数据，10月份全国首套房贷款平均利率为5.71%，相当于基准利率上浮16.5%），那么房贷利率就要高达4.9%*130%=6.37%，远在2.857%之上。

　　而在信用卡套现过程每个月需要大量的资金周转，比如用这张信用卡还那张信用卡，那么首先要考虑信用卡额度有没有接近两倍首付金额。如果没有，选择的是小额度的还了又刷，刷了又还，这样容易被银行的风险监控导致降额或封卡。同时这样的手续费也较高，因为期限短，一般最长也只有三十天（非信用卡本身期限，比如在账单日不断的还了又刷），手续费0.6%计算，每年也要归还0.6%*12=7.2%，同样属于一笔不小的数目，要考虑收入水平。

　　然而，在《刑法》第一百九十六条【信用卡诈骗罪、盗窃罪】和《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条有相关规定，恶意透支可能会被判刑和相关的罚款。信用卡大数额的套现需要谨慎，人家不办你没什么事，要是办你可能就要蹲大牢了。

又一个投机者诞生了，虽然许多人靠投机靠了第一桶金，又有许多投机者的下场落得很惨。所以坤鹏论一直建议每个人都应该踏踏实实的走好人生的每一步。再来看这个问题，坤鹏论有几个疑问?

第一，假如你真的如此有人脉，可以办出如此大额度的信用卡，一线城市咱们就暂且不提，我真的不相信你能靠信用刷信用卡可以刷出几百万，即使几十万你刷出来了，那么第二个月不需要将钱还上吗?

你自己拿什么钱还信用卡的钱啊?但坤鹏论也想了，你可以从朋友捣一下手，然后用别的方法再从信用卡套现出来去还朋友，每个月都需要这么操作，但套现是属于违法行为啊，另外你每个月都从朋友手里捣这个钱，朋友烦不烦呢?

第二，假投你这个房子首付二十万，贷款四十万，如果贷款二十年，每月还款2,617.78 元，而六十万元钱的房子可以租到这个价钱吗?即使可以租到，有的时候还会有空闲期，所以想用房租还房贷也很不现实。

第三，你有如此的信用，说明你很有人脉啊，也不需要去用这个下三烂的打法吧，完全可以将精力做一些更有价值的投资。

最后，坤鹏论想说的是，你这个办法行不通。别异想天开，踏踏实实的做事情吧，靠自己能力获取的财富才是真正的财富。

作为一个财经工作者，我不建议题主这么做，而且这么做不仅行不通，而且也有很大的风险。

说行不通，是因为你用信用卡刷卡套出现金付房子首付，银行在贷款时查询一下你的个人信用记录就会发现你信用卡有透支，就会要求你将信用卡的欠款先全部还清，然后再给你发放贷款，否则你的贷款就会泡汤。所以，刷自己信用卡支付房贷首付是行不通的。

我不建议这么做，是因为这种做法从理念上看是可以的，但要注意理论与实际是有很大跟差距的。一则这种贷款就类似于现在的零首付，在银行和政府严厉禁止之例，估计现在查得比较严格，也很难再这么操作了。二则如果现实中你的房租收入因经济疲软而不景气，不足偿还房贷本息的话，或者房租租不出去的情况下，你的资金就会出现断链而玩不转。我也不知道你的收入水平到底有多高，如果你的收入高可能还可应付还首付，如果你的收入低呢？首付就肯定还不了。

还有一个最大的问题，如果你仅仅是一个购房刚需族还好；如果你用这个手法炒房子达到财富积累之目的，那就相当危险了，如果一旦房价下跌，那你就惨了。

所以，我不建议这么做，否则会让自己陷入很不利的地位。

天呀，还可以这样操作的。在3、5年前别人会说真明智，现在可能就会被说成蠢蛋，完全要把生活陷进去的节奏。

首先信用卡额度并不高，刷一张也就5万、10万万，要刷多少张才够首付呢。即便凑够了几十万，不说一线城市首付一两百万的，就说大几十万首付吧，需要把主流银行的信用卡都申请上，还要保证给够额度。

这一步就是很大的坑。更大的坑在后面的还款，只要信用卡逾期欢，利息就太高了。

更大的坑是，租金根本就没办法跟月供匹配上，目前看1/2都不到吧，姑且说能顺利出租，租客能常年持续地住，这部分的差价从哪里去搞呢？

问题的关键在于，现在信息发达，这种操作手法太老套了，不管是中介还是炒房客，用类似的手法都非常娴熟了，他们的招数比这个更细致，更有可操作性。比如哪类银行有重点扶持，哪个地方有利率差价，都门清。

刷信用卡支付首付，想着租金够月供，是最low的想法，想起来挺美，却没有任何可操作性。

如果有人说，我就可以操作，我身边的人就有操作成功的，那你再认真思考下，如果能满足这类条件的人，买一套房根本就不困难，根本不这么算计。或者说，这么算计的成本，还不如他全身心工作呢。很多人精细计算的每一本所得所出，结果就把自己也算计进去了，低头太久，太习惯了，忘记了抬头看天，看更长远的路了。