我认为用卡存款和用存折、存单存款各有利弊。

用卡存，相当于活期储蓄，存取方便自由，特别是老人在去世后，家属取款只要记住密码即可。缺点是利率低，基本没有保值能力，更谈不上增值效果。

用存折和存单存款，一般是定期储蓄，有利处是息率较高，最近即使已经降了息率，两年定期还有2.15%，基本上和CPI同步，达到保值目的，如果是大额存款，把期限提高到3年或5年，增值的效果还是很可观的。

但是缺点是老人去世后，家属要提取这笔钱的手续要繁杂一些。

综合上述两种存款方式，我认为：

如果老人存款数额不大，10万以下吧，存卡比较好。

如果老人存款数额巨大，存折或存单较好。

老年人是一个特殊的群体，而且身上的那点存款，都是下半辈子的养老钱。因此把钱安稳的存好，尤其重要。

作为银行的工作人员，对于老年人该如何存钱，我给大家三个建议：

第一，把安全放在首位。

第二，存款期限不宜过长，防止中途遇见急事，急需用钱。

第三，使用存折或者存单，方便保存。

安全放在首位

老人手里能有点钱，真的很不容易。差不多就是一生的血汗钱，下半辈子养老用的。因此，必须要把安全放在第一位。

有风险的理财、基金、股票、期货这些投资方式，完全就不用去考虑了。

我给广大老年人的存钱建议就是：要么存定期，要么购买国债，或者也可以购买大额存单。

国家定期，那绝对是保本保息的。

国债，是以国家为后台发行的。只要国家在，国债就不会有任何问题。

大额存单，它也属于存款。哪怕银行倒闭，50万以内的金额，也会如额赔偿。

前一段时间，我工作的银行，有个阿姨过来转存定期。50万的金额，转存定期一年。

然后旁边就有一个客户叔叔，一直在不停地说。

存定期利息低，五十万存一年的利息，还没有他买股票一天赚的多。

然后这个阿姨就火了，直接怼这个叔叔：炒股这么赚钱，你怎么看起来过的也不怎样啊？穿的衣服还邋里邋遢的？那你炒股这么多年，赚了多少？

那个叔叔立马哑口无言，办完业务后，就灰溜溜的走了。

现在就有很多人，一说到投资市场，那说的头头是道。一看战绩，炒股这么多年还是亏的。

如果他当初存个定期，本金都翻倍了。

老年人，就不用去想别的事情了，把钱安安稳稳的存个定期最好。

存款期限不宜过长

人老了身体可能就不太好，就很容易生病。一生病住院，就需要花大钱。如果把钱存的太死，就会耽误用钱。

像存定期，定期一年利息2.1％，定期两年利息2.6％。

如果有十万块钱，存定期一年，一年利息才2100块钱。再转一年，也才4200块钱。

如果把这十万，一次性存两年，那两年的利息就有5200块钱。

看起来，是存期越长越划算。但是如果你存了一年多的时候，突然要用钱。那你只能提前支取，利息按照活期计算。

你一年一年存，还能拿到2100块钱的利息。如果一次性存两年，那全部都是活期利息了。

所以，老年人存钱，不宜时间太长。如果真的追求收益，可以按照下面的方法来存钱：

把所有的钱平均分成三份，一份存定期一年，一份存定期两年，一份存定期三年。

并且每一份钱满期以后，都转为三年期。

这种存钱的好处是，从第三年开始，三份钱享受到的都是三年期利息。而且每一年，都有一笔钱到期。如果需要用钱，就可以把这份钱取出来。

最好使用存折或者存单，清楚，一目了然

老年人记性不太好，存钱最好使用存折或者是存单。

储蓄银行卡，也是可以存定期、买国债等。但是看的不直观，容易搞忘记，最后自己都不知道存了钱在里面。

使用存折，里面可以存很多笔钱。使用存单，一笔钱就是一个单子。

这两种方法，看起来都很直观，方便老年人存取钱。

如果感觉身体不行，最好把存钱的凭证都交给孩子，把遗嘱也给立好

像很多老人突然不在了，没来得及给家里人交代完所有事情。或者是，躺在医院里面，没有清晰的意识。

家里人呢，也没看到有存钱的凭证，就不知道老人在银行存了钱。那最后，这笔钱就相当于是给银行做贡献了。

银行不会去管储户在不在，也不会主动打电话询问的。

所以，老人感觉身体不好，最好就把存钱的凭证都交给子女保管。

另外，如果家里孩子比较多，抓紧立遗嘱。

我在银行上班很多年，见过很多人因为遗产，争吵的不可开交。

所以，把遗嘱立好。给谁多一点，给谁少一点。怎么分，都写得清清楚楚。

等百年以后不在了，后代不会因为分遗产，闹的亲人反目。

由于老年人与年轻人的生理特点，以及收入和开支习惯明显不同，所以存款方式更应该讲究简单实用，贴近实际，下面就给老年朋友分享四种最好的存款方式。

第一，存款凭证种类不宜过多，一般以一张借记卡和一个定期一本通存折为宜，不宜开多张存单。借记卡就是我们平常说的储蓄卡，现在老人领取养老金都有社保卡，无年费和小额管理费，银联卡在省内外各家银行ATM都可以使用，同时可以满足购买理财产品，电子式储蓄国债的需要，属于全功能银行卡，很方便，所以不必再办其他借记卡。

定期一本通，主要用于生活结余定期储蓄，每个月用不完的钱，汇总后可以存一笔定期，以增加收益，每个一本通可以存很多笔定期，反复利用，一个本本，一个密码，便于保管，密码容易记住，避免遗失或忘记密码挂失麻烦。如果平时经常开定期存单，存单多密码也多，一旦遗失或忘记，真的很麻烦，所以提倡最好不使用存单。

第二，理财类产品尽量选择自己熟悉的，保本保息低风险产品，不要轻信所谓利率高而又不熟悉的产品，坚决杜绝高风险产品。大家熟悉的低风险产品主要有:整存整取定期存款、特色储蓄存款、大额存单、储蓄国债、货币基金以及银行系低风险理财产品等，前四种属于保本保息零风险产品，后两种属于收益略高的低风险或中低风险产品，因人而异。

不熟悉不适合产品主要有:比如结构性存款（理财）、代理保险（趸缴或期缴型）、混合型股票型基金、以及其他外汇贵金属等，这些产品受市场波动影响较大，收益具有不确定性，除结构性存款以外（有保底收益），其他产品极端情况下可能会亏损本金。

第三，产品期限不宜过长，根据老年人特点，因为不知道疾病和意外何时会发生，所以理财应该保持足够流动性。有两层意思，一是存款不要过于集中一笔，而是至少保持一部分活期存款，同时保持3笔以上的定期存款。当急需用钱时，你才能从容应对，而不至于将定期存款提前支取，而损失很多利息。多笔存款情况下，如果只需要支取其中一笔，其他存款就不受影响。

二是在存款期限上，尽量控制在3年以内，最好不要存5年期，因为提前支取按照活期利率计算利息，比如5年期存款看似利率高，但如果存够4年支取，也是活期利率，所以损失较大。因此，如果60-70岁的老人，一般最长不超过3年；如果年龄较大，70岁以上一般以一年期为主，还要结合自己的健康状况而定。

第四，注意运用自动转存和零存整取技巧。因为老人记性一般不好，容易忘记到期时间，所以设置自动转存可以很好避免忘记转存带来的利息损失。

其次，因为每个月养老金收入、生活支出，以及结余基本固定，但很多人结余并不是很多，比如1000-2000的，每个月去柜台存定期就比较麻烦，如果选择零存整取，且自动扣款，就省很多事，存足12个月汇总再转一张大额定期存款，不仅避免了资金活期闲置，也省去很多排队麻烦，方便安全。

这是根据我在银行长期工作中，遇到和听到的许多老人们的存款困惑，而总结优化的一套办法，不知对你老是否有帮助？欢迎交流。

建议大家多关注老年人的存款问题，不论是自己已经老去，还是家里有老人。

因为老年人的存款，那是养命钱，并不像是年轻人，万一钱有些闪失承受得起。

如果老年人的钱出现问题，那一定是毁灭性的打击。

网上很多教老年人理财的，各式各样的理财方式都有，大部分都是存在问题的。

因为老年人不是年轻人，他们没有能力去学习投资理财，没有能力去区分理财产品的好坏，是否合规，有没有爆雷的可能性。

很多老年人做理财，都是听从别人的建议，稀里糊涂的买这买那的，也就稀里糊涂的把钱弄“丢”了。

不仅是那些骗子紧盯着老年人腰包里的钱，就连那些正规的金融机构，也都盯着老年人的这些养老钱。

保险、基金，各式各样并不是特别符合老年人需求的产品，被反复推荐，似乎一定要快速地掏空老年人的口袋，让他们的钱不断的产生投资收益。

但你有没有真的想过，当老年人要用这笔钱的时候，钱还能不能拿出来，或者说又能拿出来多少呢？

老年人还没把自己的养老规划弄明白，你就让他考虑如何把钱传承给下一代。

老年人还没足够的养老金保证生活品质，你就让他把钱放进风险里去保值增值。

当疾病来临，意外来临，老年人能拿到自己当初存的那笔钱吗？

所以，老年人去管理财富本身，一定是存在原则的，或者说和年轻人理财一定存在很大的差异。

先说说老年人存钱的三个特别重要的要点。

1、必须绝对安全。

老年人存款，一定要以安全为第一，或者以安全为绝对。

不要去试探那些不安全的东西，因为人的胆子会越来越大的。

身边有个活生生的例子。

一个62岁的阿姨，去银行买理财，后来看到收益略高的R3级别理财，就想尝试。

R3相比R2R1，预期收益能到5%左右，风险明显增加，但还在相对可控范围内。

所以阿姨第一次买了这样的产品，居然做到了年化5.6%。

之后，阿姨渐渐忘记了所谓的风险，觉得银行有能力把理财产品做好，不断加大投入，并且开始尝试业绩基准8%的R4级别理财产品。

R4级别，其实亏损的风险就很大了，果不其然，一款R4的理财产品，疑似踩雷巨亏26%。

这情况当场把老人给吓出了高血压来，压根不知道会出现如此大的亏损情况。

后面就是一系列的纠纷，老人和银行闹得不可开交。

绝对安全本身，指的是损失对于老年人的影响特别大，大到他们不仅在经济上可能没法承受，甚至从心理上完全没法承受。

更别说一些打着理财的名义，骗光了老年人那为数不多的积蓄。

2、必须保证资金的相对流动。

老年人理财，还有一个重要的特点，就是要有流动性。

真的想要拿钱的时候，钱可以拿出来，而不是存在那边看数字。

一些存在封闭期的理财产品，其实就不太适合老年人了，或者说只能适当配置一小部分，不要影响整体的流动性。

老年人的存款，肯定是以活期和短周期相互搭配的，什么五年十年，甚至几十年的这种投资理财，真的是特别的扯。

不是说老年人朝不保夕，而是让他们看那么远，根本没有意义。

如果一种理财方式，会锁死老年人的钱，那对于老年人来说，几乎是没有意义的。

有些人会鼓吹说怕老年人乱花钱，退休没多久就把钱花光了，所以要去规划一下，买一些长期的产品。

很多长期的产品，最终让老年人没花上这笔钱。

很多长期的产品，反而让老年人在该享受的年龄，却学会了拼命存钱，在该花钱的年龄舍不得对自己好一些。

没有流动性的理财方式，对于老年人来说，一定是一剂毒药。

建议老年人自己考虑清楚，不要一上来就把大量的钱，拿去做了什么长远规划。

3、必须要流程简单。

最后一点，叫做流程必须简单。

流程指的是存钱流程，取钱流程，继承流程等等。

这里的简单，不是很多年轻人口中的什么app，小程序，而是线下的服务网点。

你不能指望老年人每天靠着手机银行去完成各种各样的存钱取钱流程。

即便有一些老年人确实跟上了潮流，但等她年纪大了，八十九十了，还能不能继续捧着手机，继续跟着互联网走。

而且，各种互联网化的东西，“隐藏”得很深。

百年之后，如果老年人有很多的存款，在不同的银行，不同的金融公司，理财公司，最终继承起来，也会是一个非常复杂的流程。

老年人用钱，可能是随时的，取钱流程的便捷化，比起那多一点的微薄收益，更加重要。

那么，那些常见的理财存款，老年人怎么样去选择最好呢。

我们根据金融产品维度，去一一做分析。

1、存款。

存款对于老年人来说，真的是最好的放钱的地方了。

一方面存款是百分百安全的，另一方面有不错的收益，以及定期转活期的功能。

当然，有些人非要去说银行会破产，可能会有风险。

但实际情况基本不可能会发生，因为银行是国之根基。

存款的时间，一般是1年，3年，5年居多，都是属于相对短期的行为。

短期+活期的特性，是存款最大的优势，也是最符合老年人需求的一点。

而20万起的大额存款，也是在收益层面上，相对更具备吸引力。

对于老年人来说，至少有50%以上的资金，要选择存款，去保证资金的绝对安全和相对流动性。

存款对于老年人来说，真的是非常的重要。

2、理财。

这里说的理财，主要指的是银行理财产品，并不是一些非银行金融机构的理财。

当然，一些券商和保险公司也会做一些资管类产品，严格意义上讲，也算是一类理财产品。

理财产品的优势，是相对收益还不错，收益周期也比较短。

但理财产品本身，和存款的最大差距，是理论上存在一定的风险。

或者说，理财产品的预期收益越高，风险也就越大。

风险低的理财产品，其实和大额存单的收益，其实是非常相近的。

正规渠道的理财产品，其实是可以做一些配置的。

只不过理财产品本身是比较复杂的，对于老年人来说，如果收益没差很多，没必要去做理财，存款就足够了。

因为要去研究理财产品，花的时间经历太复杂了，根本不适合老年人。

3、国债。

老年人还比较适合的一类产品，叫做国债。

一般是3年期，5年期国债居多。

只不过，现在高利率的国债，似乎都要靠抢，动作一慢就被抢光了。

国债是以国家信用为背书的理财产品，是国家债券，安全等级是最高的。

而国债的收益，一般也是相对比较稳定，短期的在2%，长期的在3%左右。

有一些特别国债，可能最高收益可以到3.5%左右。

国债产品对于中老年人还是相对比较友好的，所以在中老年人群中备受青睐。

几乎大部分对外公开销售的国债，都是被中老年人群给哄抢一空的。

国债配置个10-20%的比例，其实也是相对比较合适的。

4、保险。

接下来是保险产品。

保险产品可以说是一种理财类的金融工具，但是时间周期特别长。

老年人买保险本身会有年龄限制，一般70周岁以上就买不了了，或者就没法给自己投保了。

很多老年人买保险都是给自己的下一代买，而要等下一代60岁80岁领钱，自己可能已经不在了。

保险产品之所以不推荐老年人买，其实另外一方面就是因为老年人对于保险难以理解。

保险产品的条条框框比较多，条款密密麻麻，老年人根本看不懂，很容易踩坑。

但是，如果是50-65岁，这种年龄，适当地购买一些养老金产品，为自己的养老金做一些补充，其实是一个不错的选择。

至于保险产品负责多少比例，因人而异，对保险了解多的可以多配置一部分。

不了解保险的中老年人，请谨慎购买，保险虽说都是保本的，但如果提前退出，是会有很多损失的。

5、基金。

基金产品非常复杂，其实也是不建议老年人去购买参与的。

当然，宝宝类的货币基金，其实是可以适当配置，充当活期理财产品，补充现金流的。

传统的股票类基金，对于老年人来说，真的不要去随便尝试了。

这是一个比较大的忠告，而不是什么建议。

基金本身是有风险的，看似流动性不错，今天买入明天就能赎回，但涨涨跌跌的不确定性，也是非常明显的。

基金类产品本身，并不适合老年人购买，它更趋近于一个长期投资，追求价值回报的产品。

老年人随时可能要用钱花钱，并不能跟着经济周期去投资基金。

关于老年人的存款问题，最后还是强调一下安全第一。

这几年，老年人遭遇各种诈骗的情况屡见不鲜，让很多老人把养命钱给搭进去了。

作为老人自己，由于认知能力有限，可能会遭遇这类麻烦。

但是对于子女来说，要合理协助自己的父母做好规划，并且要有防范意识，确保老人的晚年能够有一个品质的生活。

毕竟赚钱不易，不要随便把钱就给霍霍了。

目前商业银行推出的存款媒介主要有三种：银行卡、存单以及存折！三者之中银行卡的最好保管，不怕水，不怕老鼠，同时也最为便捷，可以在自助机具及手机银行上操作，但是对于老年人而言，恰恰最不推荐的就是银行卡，因为老年人普遍不懂得使用自助机具或者手机银行，而且银行卡内的存款“看不见摸不着”，如果有存取款错，老年人可能都不清楚，而且对于卡内的实时余额也无法记住。更为关键的一点是，三个媒介中，银行卡是外开的，而存单及存折是闭环的。

银行卡因为外开，可以网购消费、转账等等，所以现实中各类电信诈骗案例基本都出现在银行卡上，老年人的防骗意识又相对薄弱，所以极不建议老年人使用银行卡。与之相比，闭环的存单和存折，不能与互联网对接，其业务基本都要到柜面办理，所以上当受骗的概率就大大降低了。

综上，对老年人而言，更推荐的为存单和存折这两个媒介，两者都是能直接看到存款明细的，当然如果要在两个内再挑选一个的话，那么无疑是存折，这主要是从保存的难易程度上考虑，存单记载的虽然更加详细，但是一张存单只能记录一笔定期，一旦老年人又多笔存款就要分为多张，保管上难度增加，与之相反，一本存折可以记载上百笔定期存款，所以显然，存折会更加适合老年人！