180万的闲置资金，全买银行理财产品的话，配资单一，不利于分散风险，同时整体收益率并不高，建议可以通过组合投资的方式，有效的进行配置，分散风险并获取更高的收益。以下建议可供参考：

一、大额存单

银行理财虽然有4%的预期收益，但理财产品是不承诺保本的。常言道“不防一万，只防万一”，全部资金全部购买银行理财万一出现风险就不好了。建议可以用100万购买大额存单，现在三年期的大额存单收益率4.2%左右，比理财产品收益高，但本金安全，受存款保险条件保护，并且可以靠档计息提前支取，还可以提前转让，进行抵押等，比理财产品锁死流动性要好。

二、智能存款

在将100万选择大额存单后，本身风险已经降到了较低的水平。余下的可以争取更高的收益，民营银行的智能存款是不错的选择。很多民营银行因为受地域因素影响，吸储难度较大，主要通过互联网方式引流，一般会给出相对更高的利率。五年期的民营银行智能存款利率一般可以达到5.5%左右，可以用50万元购买智能存款。

三、基金定投

前两部分都是存款部份，安全可靠，收益率也相对普通银行理财产品要高。最后一部分在此基础上博弈更高的收益率。可以选择对指数基金进行定投（每月投一笔非一次性买入）。虽然说现在股市低迷，大部分人谈股色变，但危机就是危中有机，目前沪深300指数市盈率仅为13倍，而宏观经济GDP增速稳定增长6%以上，中长期如果坚持五年，年化回报率可以达到10%。

通过以上方式，既可以保障资金的安全，又可以博取更高的收益率。并且资产大部分都是配置在保本的投资中，承担的潜在风险相对较小，供参考。

180万的闲置资金，一直买理财产品，年利率4%左右，每年收益7.2万，收益比较低，理财方式也比较单一，建议丰富一下投资渠道。

理财最重要的原则，要考虑收益率、风险、流动性，三者要结合考虑。而且鸡蛋不要放在一个篮子里。你现在把所有的鸡蛋都放在了银行理财产品上，4%左右的利率，应该主要是一年期的银行理财产品。有什么好的方式可以改善一下吗？

第一，可以配置10到20万元的基金。

从你的投资方式来看，既不是非常保守的，不是风险厌恶型，而是积极进取型，但是又不会太冒进。

所以可以适当考虑一下中高风险的投资方式，比如股票和基金。

股票的风险比较高，如果你没有成熟的经验和运气的话，可能一年下来会少一个零。但同样收益率也非常高，所以可以考虑尝试，但是建议资金配置比较少一点，可以在5万元以内，千万不要炒短线，还是要坚持价值投资的理念。

而基金适当可以多配置一点。基金比股票的风险要略低，你买一只股票可能会踩雷，亏掉内裤，但是基金是基金经理进行的投资，他们的经验更为丰富，而且是一篮子的投资方式的组合，就算是股票型基金，也是多只股票的组合，东方不亮西方亮，一只不涨另外一只会涨。

2020年以来，我有一个深刻的体会，身边很多人也有这样的体会，就是炒股没有赚到钱，买基金赚到钱了，基金也是经常上热搜，是一个非常热门的投资方式。所以你可以好好研究一下基金的投资，建议可以配置10万到20万元的资金，基金也是长期持有，比如说你从去年买了新能源基金，那现在的收益率恐怕都能超过百分之百。

第二，可以买50万元的民营银行的存款或大额存单。

现在银行揽储的压力是比较大的，一些民营银行来说，三年期和五年期的存款利率是比较高的，大额存单利率也比较高。

有的银行的存款利率可以达到5%以上，所以可以配置一些，不过最好是保持在50万元以内。

因为50万元是存款保险设定的全额赔付的限额，虽然银行破产的概率比较低，就算是破产，存款在50万元以内也是全额赔付的。

当然，你的钱比较多也可以买信托理财产品，利率可以达到6%到10%左右。100万元以上可以买，不过千万不要碰房地产信托，风险是比较高。

另外国债的风险性是最低的，不过目前三年期和五年期的储蓄国债的利率已经是跌破了4%，但国债的优势是可以靠挡计息，提前支取的话也不会损失全部利息，考虑到流动性也可以适当配置一点儿。

第三，可以考虑投资房产出租。

一线城市可能买不起，可能也没有资格。不过可以考虑在准一线城市，热门二线城市买一套房，然后出租，一方面房子在升值，一方面有每月稳定的租金收入。

当然一定要注意是要在人口净流入的城市，人口净流入房价才有上涨的基础，还可以参考的指标就是上小学的人数是否在增长。

目前我比较看好的城市是南京、杭州、苏州、西安、合肥、泉州、南通、南宁。

一家之言，欢迎点赞！

我有差不多600万人民币的资金，这些资金的分配如下（保险包括）；

1. 300万买银行的理财产品，年收益大概是4%，每个月产生差不多1万人民币的收益，准备将其中150买入信托，150万继续买入银行理财产品，以提高收益率；

2. 70万投资了一个10多年的老朋友开的酒店，老朋友按照每年15%的分红，每个月差 不多9000人民币，但今年这种情况，对旅游业几乎是灭顶之灾，和朋友商量后，如果今年下半年情况没改善的话，几年的分红就不收了；

3.A股股票账户大约100万人民币，投资收益惨不忍睹，不到2%，60万准备分批买入沪深300ETF，剩下40万自己操盘和打新，所幸没有大幅亏损；

1. H股股票账户大约30万港币，投资收益惨不忍睹，不到5%，继续留着自己操盘；
2. 120万港币投资于香港的银行的一种结构性产品，收益不到8%，该产品是卖空港股股票的认沽期权，一旦看错方向，股票比现价大跌5%，就要比市价低5%购买股票，继续保持或者分批买入港股银行股做长期投资。

理财是比较专业的事，还是交给专业人士来处理，普通人很多时候拼尽全力都跑不过指数，我们很难克服人性中的弱点贪嗔痴，尽管我们学习了很多的理财知识，可实际操作的时候依然是一塌糊涂。

目前市场上的投资理财方式还是很多的，当然具体应该怎么选择，关键要看你自身的实际情况，比如你的收入，你的风险承受能力等等。

有180万，你有几种投资方式可以选择。

1、银行存款

对于银行存款，有180万你可以选择的空间还是比较大的，你既可以选择一些大额存单，还可以选择在一些小银行里面存普通定期。

对于大额存单，目前很多银行三年定期的利率都可以给到4%左右，相当180万，一年的利息大概可以拿到7.2万左右。

当然除了大额存单之外，你还可以在一些小银行里面存普通定期存款，在这些小银行存个180万，你完全可以跟他们进行协商利率，有很多小银行三年定期说不定就可以给到4.5%甚至5%的利息。

总体来说，目前银行存款是非常安全的，虽然180万超过了银行存款保险条例保护范围，但只要你到正规的银行渠道去办理，仍然是非常安全的。

这种投资方式比较适合那些风险承受能力比较低或者收入能力比较少的朋友，因为这样做可以保本保息，非常安全。

2、信托。

你有180万的资金已经达到了信托的购买门槛，目前市场上有很多信托产品，年化收益率大概在6%~10%之间，具体收益是多少要看具体的项目情况。

信托是一种中等风险的理财产品，虽然收益率相对比较高，但是潜在的风险也是有的，特别是对一些房地产信托来说，目前市场行情总体不太好，也有可能存在一些风险，所以到底要不要购买这类理财产品，一定要三思而后行。

3、债券

这里所指的债券范围比较广，有很多债券可以选择，比如国债是一种最安全的债券投资方式，目前三年期国债利率是3.8%，5年期国债利率是3.97%，这个利率跟银行差不多。

除了国债之外，你还可以购买一些企业债以及地方债，比如对那些实力雄厚的企业来说，他们平时会发行一些企业债，这些企业债的收益率大概在5%~10%不等，关键要看企业的自身实力以及信用等级，对那些有实力有信用的企业来说，购买这些企业债，其实还是一个不错的选择的。

还有目前一些地方也会发行一些政府债券，这些政府债券的收益率也基本上在5%~8%之间，如果当地政府财力雄厚，购买这些地方的政府债券也是一个不错的选择。

4、股票

目前投资股票的人非常多，A股开户数量已经超过1.7亿，而股票之所以这么有吸引力，因为其潜在的收益率比较高，特别是遇到行情比较好的时候，甚至有可能获得年化收益率50%以上，这样一年的投资就顶上10年银行存款的收益了。

比如进入2020年之后，各国的股市迎来了一波牛市，在这波牛市当中，很多人都赚了不少钱，很多股票的涨幅都达到30%以上，这是比较可观的。

不过股票虽然收益高，但是减债的风险也非常高，因为股票不像银行存款或者国债那样保本保息，股票的收益具体是多少，跟行情有很大的关系，有时候你一天有可能获得10%的收益率，但弄不好也有可能出现10%的损失。

但想要玩股票我觉得并非不可，但一定要坚持做价值投资，长期持有，不能玩短线，比如你可以找一些好的行业好的企业兼坚持持有，然后给自己设定一个收益率，当这个企业股票涨到自己预期的收益率的时候才出手，这样才有可能跑赢市场。

5、基金。

基金也是一个不错的投资选择，目前很多中产阶级家庭都喜欢买基金，买基金一方面不用像股票那样整天盯着大盘盯着行情，去做K线分析，你只需要找到一只业绩良好的基金，然后坚持持有还是可以获得一个不错的收益率的。

当然在购买基金的过程当中，你也一定要认真去选择，比如一定要选择那些有成长性有前景性的基金，然后在他们价格比较低的时候购入，这样才有可能获得收益。

当然除了我们上面所提到的这5种投资方式之外，市场上还有很多投资产品，比如黄金、白银贵金属，石油、农产品、铁矿、铜矿等期货市场，外汇市场，私募基金等等，只不过这些投资方式潜在的风险非常大，如果大家没有足够多的经验，没有足够多的资产做基础，我建议大家不要去碰这些投资。

最后的建议。

做投资鱼和熊掌是不可兼得的，没有任何一个产品既能够保证安全又能够获得高收益，任何时候高收益一定伴随着高风险。

比如虽然银行存款的收益率相对比较低，但安全性非常高，而虽然基金股票这些投资理财产品潜在的收益率比较高，但风险也非常大。

对普通投资者来说，在投资理财过程当中我建议大家要学会做组合投资，不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里面。

比如你有180万的资金，你可以将80万块钱放在银行里面购买大额存单或者放在一些小银行里面，自行跟他们协商利率存款，这部分钱保本保息作为兜底，不管出现什么情况，这部分的钱都能够拿回来。

剩余的100万资金当中，你可以适当的购买一些中低风险理财产品，比如股票或者基金。

通过合理的组合投资之后，一方面你可以确保部分本金的安全，另一方面又可以利用一部分资金去博取更高的收益，从而达到兼顾安全和收益的目的。

理财，金老师认为最重要的是：在保证本金安全的基础上提高利息收益。题主180万闲置资金，在银行做理财产品投资年化利率4%左右，也是不错的一种选择。金老师认为，有着更好的方式与方法：

1、180万的资金，进行搭配式理财。

如果将180万的闲置资金进行单一理财，资金的灵活性、便利性、风险性均没有获得最大的满足与分散。所以，合理的理财，不仅仅是对产品的严格要求、方式的严格要求，还要对方法的严格要求。而最能解决资金灵活性、便利性以及风险性问题的理财方式，就是：搭配式理财。

何为搭配式理财呢？简单来说就是将多种理财产品进行组合搭配，进而满足需求。180万的资金，可以将一半的资金投资安全级别最高的国债、储蓄产品。国债、银行定期存款的安全级别高，对本金的风险性小，并且年化收益率合理的产品也并不低，长期限的国债产品、银行定期存款产品的年化收益率在3%-4.5%之间，这样算来，并不比题主4%的年化收益率低。

剩余90万的资金，再次进行搭配投资。银行理财分为五类：低风险、中低风险、中等风险、中高风险、高风险。其中，低风险、中低风险的理财产品风险系数低，对本金的损失风险低，这基于投资的渠道为货币类投资渠道，多以国债、银行储蓄、逆回购、信托、保险理财、银行理财等为主要投资。所以，将剩余90万中50万的资金进行低风险、中低风险理财产品投资，金老师认为是合理的，现阶段理财的年化收益率在3.5%-6%之间，也是合适。

剩余40万的资金，再将10万元的资金进行货币基金理财投资。货币基金最大的优势是灵活、便捷，像余额宝、零钱通等产品，能达到灵活支付以及限额内的取现。这样，也就保证了日常所需资金或者应急资金的需要。那么剩余30万的资金呢？

2、少量资金可进行高风险理财投资。

金老师认为，180万的资金，将一部分资金进行高风险理财，是合理的。30万的资金，一部分资金进行基金投资，一部分资金进行中高风险、高风险等级理财，还有一部分资金进行股市投资，这部分资金虽然有着较大的本金风险，但对应也有一定概率上的提高收益。一则对整体资金的风险冲击不大，二则可能提高收益。

180万的资金，需要搭配投资才是合理，在降低风险的基础上提高利息收入。

通过你的描述，在银行主要购买的是4%左右的理财产品，我认为应该是一个不愿意冒风险的人，目前无风险或者低风险产品基本达到的利率水平就是4%,只有少部分产品可以超过4%,达到5%左右的水平，下面具体看一看。

第一，大额存单。通过你的描述我认为应该是存的大额存单，一般就是100万元起存，三年期利率可以达到4%左右。这种理财方式其实就是存款的一种，相当于银行对于大客户给的优惠。

第二，城商行存款。不知道你们那里是不是有城商行，这是近些年兴起的银行种类，比如常见的有北京银行或者上海银行等，基本每一个城市都有自己的银行了，前天刚刚看到其存款利率水平，三年期4.2%，五年期5.4%，如果选择这种存款收益率就可以达到5%的水平。

第三，民营银行存款。受限于资金实力与名气问题，目前国内17家民营银行采取的都是网上运营的方法，也就是办理手续都是在网上完成。存款利率不同银行也是有差别的，但是收益率基本都是4%起步，一般三年期可以达到5%，五年期可以达到近6%的水平。

以上介绍了三种理财方式，采用城商银行存款与民营银行存款收益率可以达到5%甚至6%的水平。

我是谈财论道，每天分享财经观点，欢迎关注。

4%利率从长期来看，根本跑不赢通胀。

如果对钱有明确的规划，比如三年内要买房，过两年孩子要出国等，那么考虑理财必须安全第一，收益第二。

如果没有明确规划，就是一笔闲钱，那么做理财的时候，风险和收益要做结合，在考虑安全性的前提下，尽量兼顾收益率。

4%的收益，如果按复利计算18年翻倍。

回顾过往18年，按照广义货币M2总量，2002年18万亿，2020年近200万亿，增长了11倍。

所以，如果这180万，确定是闲置资金，短期内不会使用，应该尽早做资产配置的规划，不应该长期在银行里做4%的理财。

否则五年后，十年后再回过头来看，钱的购买力会大打折扣，进入贬值陷阱。

所以，我们在做理财的时候，要尽量兼顾收益和安全性，资产和现金的配比。

什么是理财的安全性？

很多人之所以投资理财面临很大的风险，最终选择老老实实的存银行，最主要的就是安全性出了问题。

安全性和风险性并不完全挂钩。

我们指的安全性，很多时候是投资被骗，诸如非法集资，非法吸收公众存款，传销等等。

这些投资都是看似高收益，其实是违法的，一旦受骗上当，直接血本无归。

还有一类是正规投资，也有可能归零的，比如炒期货、股票退市等等，这类投资本身不存在违法风险，但也有可能因为投资失败而导致一毛不剩。

大部分投资出现极端风险的，大多数都是金融投资，很少有实体资产投资的。

如果你买了一根金条，那么最极端的情况，无非就是黄金大幅度贬值，可本质上黄金还在，还有翻身的机会。

如果你买了一套房子，那么最极端的情况就是房价暴跌，可房子同样还在，依然有机会翻身。

所以第一个结论是，资产的安全性，高于金融投资。

为什么理财跑不赢真实通胀？

回顾历史，不管是黄金还是房子，在漫漫历史长河中，都出现了上涨，抵御了通胀，而银行存款、银行理财却没有。

为什么会出现这种情况，还要从通胀的来源说起。

本质上产生通胀最根本的原因，是经济发展，生产力增加，然后货币超发了。

最大的体现，就是物价上涨，大部分东西都贵了。

所以通货膨胀是钱多了，而钱本身是用来买商品的。

如果单纯的银行存款或者银行理财能够跑赢通胀，那么银行都要破产了。

货币从1万变成2万，你把1万货币存银行，银行给你2.1万，请问多出来的钱哪里来的？

如果去掉银行本身的所有费用，再给到储户，那么收益打对折就很不错了。

这就是为什么M2的增速在8-10%，而银行的大额存款和理财产品，利息大多在4-5%的最主要原因。

投资什么才能抗通胀？

很多人的思维观念错了，总想着找到可以大幅度升值的资产。

事实上，没有任可以预测什么资产可以跑赢通胀。

最近几年买比特币，买房，或者买到其他暴涨的资产，看似靠眼光，实则靠运气。

钱被印刷出来后，流入哪里的市场，其实真没人能准确预判。

所以说，有一些人是猜对了，所以资产升值了，有些人没有猜对，所以资产贬值了。

虽说资产的升值贬值无法准确预测，但增发出来的货币，肯定不会流向银行，这个是百分百不用争论的事情。

所以，可以简单的理解为，把资金分散做投资，追求平均收益回报，是最好的投资方式，也是最容易应对通胀的方式。

不要去押宝房子会涨，还是黄金会涨，亦或者股票会涨，都参与一些就行。

当然，每个投资领域情况不同。

就比如买黄金不要买首饰黄金，最好去买金条，更保值。

又比如买股票，不要买亏损股，要买绩优股。

还比如买房子，尽量买人口输入的一二线，不要买人口输出的四五线。

每个投资市场都有自己的规则，需要自己去摸索，随意的去投资，只会带来损失。

那还不如老老实实的选择4%的银行，至少安全无忧，只是损失一些收益而已。

比通货膨胀更可怕的，就是盲目投资。

很多时候，有钱也是一种烦恼。

如果实在不知道如何分配自己资产的，给一个比较简单的建议给大家。

按3线城市来看，3331，资产配置比例，一二线城市可以适当提升房子占比，四五线城市适当降低房子占比。

3331配置，指的是。

30%不动产，住宅，商铺，写字楼都算。

30%稳健资产，货币基金，债券，理财产品等。

30%风险资产，股票，基金，股权等。

10%另类投资，黄金，原油，大宗商品，外汇，珠宝字画，古玩，甚至比特币。

3331适合有闲钱的人进行投资配比，不适合那些还在为买房奔波劳碌的人群。

3331的配置，可以最大程度的帮助普通投资者把资产进行保值。

不过在避免贬值的同时，合理的资产配置也等于是降低了风险，从而放弃了高收益，并不会带来太多的升值。

所以，每个人有自己的选择，理财这件事，没有教科书式的答案，也没有绝对的对与错。

身为国有银行的大堂经理，我可以明确的给你说：180万的资金，购买银行的理财产品，年化利率才4.0％左右，一年才7.3万，真的是收益不高。

现在银行里，仍然是有一些收益超过4.0％投资方式。绝对保本保息的有：地方性商业银行的大额存单，民营银行的存款。带有风险的有：私人银行的私募基金。

我们分别来看下，这三种方式的利率以及安全性。

大额存单

大额存单，可以说是绝对保本保息、零风险的。现在有些地方性商业小银行里，利率还在4.0％左右。

这个大额存单的收益4.0％，它和理财的预期收益4.0％是不一样的。 理财收益都是有波动的，而且带有一定的风险。大额存单，是定期的延伸，绝对的安全保本保息。

大额存单还有一个好处就是，利率可以内部商谈。180万，算一个比较大的金额了。如果是在一些农商行里，完全可以谈利息。

按照我的估计，180万买三年期的大额存单，利率可以谈到4.3％左右。这样，满期以后的收益就是：

430×3×180＝232200元，平均到每一年就是77400元。

相比较之前，180万买理财，每年收益4.0％左右，也不过是73000块钱左右。

买大额存单，比买理财，每年要高出4000多块钱的利息，相当于很多普通人一个月的工资了。

当然大额存单和理财相比，也有自己的缺点。就是时间长，不灵活，没有到期不能取利息。但是，如果你这钱是长期不用的，那这个缺点就可以忽略了。

民营银行的存款

民营银行的发展历史很短暂，到现在为止，我国也才18家民营银行。但是和国有银行相比较，民营银行在揽储的利率上，具有更大的自主行。

现在民营银行一年期的存款活动，利率还在4.0％左右，并且金额越高，利率也就越高。180万的本金，完全可以购买到年化收益在4.5％左右的存款。

450×180＝81000-73000＝8000元

和购买4.0％左右收益的理财相比，购买民营银行的存款，每年要高出8000块钱左右的收益。这当中的差别，还是很大的。

像大额存单和明星银行的存款，都是安全性比较好，甚至可以说是保本保息零风险的。它们在收益上，都是能超过年化4.0％的利率。

如果投资比较保守，就可以购买这两种产品。如果投资比较有经验，那还可以购买私人银行的私募基金。

私募基金

和我们普通人在银行存款不一样，在很多的银行里，还有个“私人银行”，是专门为有钱的VIP客户服务的。

私人银行的门槛也不高，有这银行存款百万以上就可以了。私人银行有专门的银行理财经理服务，也有不对普通客户销售的私人理财及私募基金。

据统计： 我国2020年私募宏观策略、管理期货、股票策略、复合策略、相对价值、固定收益等6大策略，合计10454只私募基金产品中，有9401只产品都为正收益，正收益私募占比89.92%。

其中，2286只私募基金年内收益超50%。收益超过100％的私募基金，超过313家。而收益冠军，收益达到了500％以上。

通过上面的数据，我们可以看到，私募基金的收益确实很可观。有20％的私募基金，收益超过50％。有3％的私募基金收益超过100％。

所以，如果你是经常购买理财，比较有经验的人，就可以考虑购买私募基金。

但是私募基金也是带有不小风险的，上面的那个数据中，负收益的私募基金仍然是占到了10.0％多。 所以，若是购买私募基金，不建议一下子把本金全部投进去。

合理搭配，降低风险，收益最大化

180万，个人建议你可以分开投资。做到风险最大化，收益最大化。

80万就买地方性商业银行的大额存单，利率在4.1％左右，每年有3.2万左右的利息收入。这个是绝对保本保息的，没有任何的风险。

100万可以考虑购买私人银行的私募基金，去搏一下收益。如果年化利率可以达到5.0％，那一年就是5万的收益。如果年化利率可以达到10.0％，那一年就是10万的收益。如果年化利率爆棚，能达到50％，那一年就是50万的收益。

当然也有小概率的风险，可能会出现负利率的情况。这个时候，我们大额存单的利率，就可以用来弥补损失。

我们投资一定要量力而行，有多大的能力就赚多大的钱，千万不要掉进高收益的圈套里。一定要谨记：收益越高，风险就会越大。

180万闲置资金全部购买银行理财虽然风险不高，但确实存在很多问题，流动性不高，投资品种太单一，达不到收益预期。

我和你的资金量差不多，是如下进行资产配置的，希望可以做参考。

1 日常生活用的钱

根据我的日常花费月均8K左右，我会预留6个月的资金用于日常花费，这部分钱存在银行宝宝类产品，收益大概在年化3％多一点，比余额宝高，而且灵活性很好，随时申赎。

2 家庭保障的钱

每年家庭保额在一万多，这部分会单独存放在一个银行卡，用于保险公司扣款，以免到时候没有资金。

3 资产增值的钱

55万左右用来购买基金股票，主要投资基金，股票买的都是白马股五六万左右，目前基金收益在10％以上。

一个人究竟有多少钱可以用于权益类投资产品，有一个生命周期理论，100减去你的年龄，比如今年35岁，那么65％都可以用于投资风险类产品，随着年龄的增大承受能力越低。

建议学习一些基金知识，投资基金产品，这部分比较适合小白，投资没风险，没文化才有风险，掌握基金投资，风险并不比银行理财高。

如果刚开始不懂，可以从定投沪深300和中证500开始练手，小步试错。

目前我还在加大基金投资比例，选择时机入场。

4 低风险理财

我选择的是创新型存款和债券理财。

创新型存款一般收益在4.5％以上，每年派息，而且有保障，出现问题50万以内银行都会理赔。各大理财平台均有销售。

债券理财是刚刚接触，收益和灵活性比创新型存款要好，目前刚刚接触在学习中。

综合下来，今年我的收益已经达到十五六万，还是很可观的，主要来源于基金股票收益。

所以你也可以多学习理财知识，理财收益有很大的进步空间。

这个我太有发言权了，180万元，一笔本可以让你提前退休养老的金额，你却偏偏选择了最心跳的投资方式，还是让我来给你介绍一个敢“打包票”的投资方式吧。

身为一名银行工作人员，可以负责任地说，你身边就有一种更好的投资方式，不但可以保障本金安全，收益有保障，而且还有保险赔付，安全性远超理财产品——大额存单。

在介绍大额存单之前，我们必须先认识一下理财这个产品。

理财≠存款

很多人在银行购买理财产品，经常会把理财产品误解为存款，就因为是在“银行”这个地方购买的，所以想当然地理解为存款产品。

也有一部分人购买理财产品，是因为银行工作人员为了完成任务“避重就轻”的引导而购买。

• 大家一定要清楚，理财≠存款，存款受《存款保险条例》保护的，而理财如果亏损了，一分钱都得不到赔偿的。
• 还要理解清楚理财产品的含义：理财产品其实就是由银行等金融机构设计的一款金融产品，将筹集到的资金，安排专业的人根据一定的比例投入到金融市场及购买相关的金融产品，比如购买股票，购买国债，购买基金等。

我们来详细理解一下理财产品的这个含义：

1、必须收费。

既然是委托专业的人员去投资，这个人专业不专业，我们不知道，但是肯定是要收费的。

我举个例子：大家都知道的“余额宝”这个基金吧？其实它也是属于理财产品的一种，它的运作费用包括管理费0.3%，托管费0.08%，销售服务费0.25%，合计0.63%。

也就是说，即便这个基金投资无收益，它还是要收你0.63%的费用哦，180万的话，每年就是收11340元的费用。

2、委托投资。

委托一个我们不知道是不是专业的人进行投资，而且不保本不保障收益，绝大多数理财产品购买的时候，给的都是“预期收益率”，划重点“预期”。

对于我这种谨慎型性格的人来说，我是不乐意把自己的资金交给一个陌生人去投资的，连本金都不敢保证安全，我何必去冒这种风险？

3、看天吃饭。

可以看到，有的理财产品是会投资股票等高风险品种的，当然，在购买理财产品时，说明书会注明投资比例， 但是，很多不了解理财的人，往往根本不看这个投资比例，他们更关注的是那个“预期收益率”。

如果所购买的理财产品投资到存款、国债等安全性高的品种还好，如果投资到股票市场，那风险就高了，万一遇到一次市场崩溃，那么损失的概率就更高了。

所以，奉劝各位老年朋友，即便是在银行购买的理财产品，也不要把理财等同于存款，它们根本不是一回事。

那么，手上有闲置资金180万左右，一直在银行购买理财产品，年利率4%左右，有没有更好的投资方式呢?

有！我可以肯定地说，在你身边就有这种投资方式，而你选择理财无异于舍近求远了。

那就是银行的大额存单，一个保本保收益，不但收益可以高于理财产品，而且还有“存款保险基金”保障的投资方式，让你的投资没有后顾之忧。

银行的大额存单收益到底有多高？

之所以选择给你介绍大额存单，最重要的原因就是因为它“安全”！这是一个敢“打包票”的投资方式，是一个把”安全“写进了法律条例里的投资方式，是一个收益能比“理财”更高的投资方式。

那么，大额存单的利息收益到底有多高呢？

我们先来看国有四大行的大额存单产品，因为几大行的利率水平相差无几，所以这里以农业银行为例给大家举例说明，农业银行当前的利率水平如下：

1. 大额存单存款一年期的利率是2.25%。

2. 大额存单存款两年期的利率是3.15%。

3. 大额存单存款三年期的利率是3.9785%。

❶、将180万元存为农业银行的一年期大额存单，那么一个月的收益是：

180万×2.25%（利率）÷12＝3375元。

❷、将180万元存为农业银行的两年期大额存单，那么一个月的收益是：

180万×3.15%（利率）÷12＝4725元。

❸、将180万元存为农业银行的三年期大额存单，那么一个月的收益是：

180万×3.9785%（利率）÷12＝5967元。

可以看到，存入的期限越长，利率就越高，三年期的大额存单利率，已经能和你之前理财产品4%差不多高了，最重要的是，大额存单保本保收益，还受到《存款保险条例》保护。

理财产品绝大多数不保本，所谓的收益率还是“预期收益率”，真要损失了，一分钱都得不到赔偿，安全性远比不上大额存单。

如果你觉得3.9785%的利率水平还不满足的话，那么可以选择股份制银行、商业银行、农信社等金融机构，它们都是经过银保监会批准才能设立的正规银行，安全性不比四大行低，同样受《存款保险条例》保护，更重要的是，它们为了吸引存款，愿意付出比四大行更高的利率。

以我们当地的农村信用社来举例，它的大额存单利率水平是这样的：

1．三个月期年利率是1.5950%；

2．六个月期年利率是1.8850%；

3．一年期年利率是2.3250%；

4．两年期年利率是2.8350%；

5．三年期年利率是3.7125%；

6．五年期年利率是5.225%；

怎么样？是不是很意外？最高能达到5.225%的利率水平，远远超过了题主之前理财的收益率4%。将180万元存为农信社的五年期大额存单，那么一个月的收益就是：

180万×5.225%（利率）÷12＝7837.50元。

这个收益就非常可观了，每个月能领到7837.50元，提前退休养老都行了。如果你愿意再奋斗奋斗，两条腿走路总比一条腿走路要快，存款生息，可以让你同时享受到双份的工资，将使你的生活过得更加舒适自然，使你在今后的工作中更有底气，心中多了一份安宁。

那么，银行存款生息都有哪些好处呢？

1、收益有保障。

无论是银行的定期存款还是大额存单，都是固定收益的存款产品，都是保本保收益的，没有任何花样，既不是“预期收益”、也不是“年化收益”，它们是建立在银行信用基础上的存款产品，利息收益是有保障的。

2、安全有保障。

除了建立在银行信用基础上的存款安全外，在银行的存款，还受到《存款保险条例》的保护，这个条例是2015年国务院颁布的，所有银行都得参与存款保险。

银行按规定自掏腰包，缴费参与了存款保险之后，存款人在这家银行的存款就有了更高的安全性，即使银行破产清算了，存款人能向存款保险基金索赔最高本息合计50万元的额度。

3、存款有礼品。

和理财产品不同，很多银行为了揽存，提高吸引力，在营销存款的同时，会开展存款有礼的获得，各种柴米油盐的礼品都有。

像我所在的银行，根据存不同金额档次的定期，是有不同的精美礼品送的，比如：米、油、洗衣液、吸尘器、电磁炉、电动车等礼品，而且一万块存款就有礼品送了哦，如果你有180万的存款的话，绝对属于大客户，能拿到最高档次的礼品了。

4、待遇优厚。

和理财产品不同，存款在银行，银行的系统会自动计算的存款贡献率，达到一定的标准，就会给你提升VIP身份。

比方说我工作的银行，存10万元一年，就是黄金客户了，当你达到贵宾身份，记得一定要去办理贵宾卡。

办理贵宾卡，至少有以下两点重要的好处：

第一点，优先办理业务，贵宾卡全国通用，对于商人朋友来说，时间就是生命，大家都知道，在银行偶尔会遇到一些难办的业务，从而导致大家排队时间很久，而贵宾卡则可以帮助你大大地节省时间。

第二点，机场、高铁贵宾候车厅待遇，您可以在熙熙攘攘的等候人群中解放出来，让您有一个休息放松的好去处，免费享受贵宾厅的美食、咖啡，给您一份从容舒适的出行体验。

5、心态不一样。

理财产品追求的是“不确定”的高收益，一个弄不好还有损失本金的风险，与这种容易心跳加速的投资方式相比，大额存单更让你过得“心安理得”，让你有一种“稳稳的幸福”感。

写在最后：

我们可以把理财理解为“打理钱财”，而不一定是购买理财产品，我们购买大额存单同样属于“打理钱财”。

理财的最终目的，不在于要赚很多的钱，而是在于使自己和家人将来的生活有保障或生活得更好，你觉得呢？