孩子的重疾真的有那么可怕吗？

这种情况家长们应该怎么应对？

如果要给孩子买保险，怎么配置才好？

什么样的少儿险值得我们买呢？

今天我们就和大家一起来聊一聊，怎么给孩子买保险的问题。

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国际儿童肿瘤学会调查之后发现，每3分钟就有1名儿童死于癌症。

现在，癌症已经成了第二大儿童杀手。

在中国，儿童的肿瘤发病率这10年都在增加，每年2.8%，也就是每年新增恶性肿瘤的患儿有3-4万人。

我们在从前的视频里也讲过，重大疾病，已经开始呈现低龄化，而白血病、重症手足口病等是威胁孩子健康的几个主要疾病。

举个例子，大家熟悉的百年人寿康惠保重疾险，它的第一个理赔案例，就是一位患有脑部肿瘤的两岁儿童。

可见，重疾在不知不觉间就把魔爪伸向了孩子。

不过，幸好这孩子有保险。

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让家长稍微安慰一点的是，现在这些少儿重疾，都是可治愈的，但是治疗费用是相当巨大的。

就拿少儿白血病来说，这种病治疗周期很长，仅仅是一个疗程动辄几十万，想要彻底治愈至少要花100万。

100万对任何一个普通家庭来说，几乎难以想象。

如果家长没有底气说随时能拿出一笔钱为孩子治病，那还是靠保险来转移这部分风险，这是最稳妥的。

如果是刚刚组建家庭，各种负担还很重，那就先给孩子配置一个定期少儿重疾险就够了，等经济条件缓过来了，再去配置终身型重疾险也不迟。

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现在市面上的少儿重疾险实在是太多了，选哪一款？

既然是给孩子选，当然是挑最好的。

那少儿重疾险，目前性价比最高的，在小司看来就是这一款产品了（干货出炉，请各位爸爸妈妈一定要认真看了）：

慧馨安少儿定期重大疾病保险——2018版Plus

先来看看保险责任：

（点击图片可以放大）

为什么说慧馨安是性价比最高的？

核心一点就是便宜！

5岁的孩子交20年保障30年，每年只需要交864元，就可以获得50种重疾保额80万，8种特疾保额翻倍160万，35种轻症24万的超高保障；

而且产品本身还自带轻症豁免，如果孩子在缴费期间内发生了合同约定的轻症，那么后续本应该要交的保费都不需要支付了，保障继续，家庭负担大大减轻。

除了价格低，理由还有三点：

①保额最高

慧馨安最高给孩子能保80万，它也是目前保额最高的少儿重疾保险，没有之一！

②重疾翻倍

其实，慧馨安难能可贵的是在满足基本保额80万的条件下，慧馨安还可以实现翻倍赔付，少儿特定重疾的给付费用高达160万！

我们前面提到了，像白血病、重症手足口病等8种少儿特定疾病，都属于少儿特定高发疾病，慧馨安都包括在内了。

简单说来，慧馨安保额高，保障全，性价比最高，这个是可以证明的。

③轻症专注儿童

慧馨安的轻症条款也是为儿童量身定制的。

首先：它的轻症部分是可以自选的，家长们可以自己决定，跟以往很多把轻症限定的产品不同。

其次：35种高发轻症全覆盖，这就把一个人婴幼儿、少儿、青壮年高发的疾病都包了。

尤其是很关键的一些脏器疾病，比如颅脑（硬膜下血肿手术、微创颅脑手术）、消化系统（中度严重克隆病）以及呼吸系统（严重阻塞性睡眠窒息症）等。

和市面上很多笼统的少儿重疾险比起来，慧馨安这款产品可以说是为我们的孩子量身打造，完全是为了保孩子的病而设计的。

所以小司觉得，为了不让家长自己后悔，这种优质产品最好是每个孩子都能有一份。

这个儿童节就给孩子最好的吧，每天只花3块钱，孩子最高保障160万，希望乖宝宝们都能拥有这款良心少儿重疾险。

大家对更多社保、保险知识感兴趣的，欢迎关注《小司淘保》的今日头条号，更多精彩内容等着您。

社保+学平+终身型重疾+定期型重疾组合配置【以下有具体产品配置，可供参考】

1.社保，出生后即可办理，每年应该是180元。

2.意外险，少儿平安综合保障，保意外医疗5000元报销，意外住院医疗5万报销，一年100块。【上幼儿园后直接上学平险代替】

3.终身型重疾，弘康健康一生附加轻症，保1次重疾，保额30万，2次轻症，每次额外9万，20年交费，每年1830元。【终身重疾的意义在于，如果在成长过程中得了某些疾病，将来定期型到期后，会无法再投保重疾险，以后的风险只能自己承受了，这也是很多人建议给孩子投保时只选定期险没有考虑的】

4.定期型重疾，慧馨安少儿定期重疾，20年交，保30年，重疾30万，儿童特定重疾60万，保费每年294元。

5.社保（180）+意外（100）+终身重疾（1830）+定期重疾（294）＝2404元。

6.每个宝宝3000块的预算，保终身的话都可以做很好的产品配置了，何必非要保30年，现在我的朋友，20多岁的有俩人检查有甲状腺结节，都是延期，目前不予承保，孩子到了30多岁，保险到期了，然后还能不能上重疾都不一定了。况且，孩子的保费这么便宜，3000块一个人绝对够保终身的，将来这额度肯定不够，孩子能上就继续补充就好，不能上还可以用医疗类或其它类的补充，不至于完全没有。

7.目前算下来，30岁前有重疾60万额度，30岁后还有30万额度，另外有2次轻症的赔付，医疗有意外的门诊和住院的报销，总费用不到2500，可以再配置一款大病医疗，用于大病住院社保不足的报销，这样保障全覆盖可好。

债主们久等了，钱多多携儿童医疗险评测，连滚带爬而来。每次去医院看病，那人挤人、排长龙的画面大家都不陌生，此时如果你再去儿童门诊或儿童医院看看，可能会犯密集恐惧症。

0-5岁的孩子，抵抗力弱，生病、住院的几率高；5岁以上呢，活蹦乱跳却没啥安全意识，容易发生意外，儿童医疗险的需求能不旺盛吗！除了百万医疗险，小额住院医疗险、可报销门诊的医疗险呼声也很高，今天钱多多就一次性帮爹妈们分析分析：真的都需要买吗？到底哪款值得买？

咦？为啥没有可报销门诊的医疗险？因为并不建议购买。欲知详情，且看下文。万字长文，可以先收藏、转发，夜深人静无人叨扰时再细细研磨。

买医疗险之前，先买意外和重疾

来，先复习钱多多对儿童投保顺序的建议：

首先，一定要先给宝宝办上儿童医保；其次配置好优先级更高的意外险和重疾险，这些都配齐之后，如果仍有多余预算，可以为孩子投保一个商业医疗险，来应对医保无法报销的住院就医花费。

这是因为，目前的医疗险多为一年期，且尚未找到一款完全无条件续保的产品，所以医疗险本质上只能算是一种短期的保障，建议一定是给孩子配置了全面的重疾、意外保障之后，再去做相应的搭配和补充。

医疗险有好几种，宝宝最需要哪种？

孩子就医主要有两种情况↓

▪ 大病重疾，发生概率小，就医花费大，自己难以负担。

▪ 小病小伤，发生概率大，就医花费少，自己可以负担。

应对不同的风险

这三种医疗险可以对号入座↓

别懵，我们来捋一捋这三种医疗险各自的特点。

▎百万医疗险

• 保额高

保额至少100万起，重疾住院保额（部分产品限定恶性肿瘤）还能翻倍赔付，保障相当充足。

• 1万免赔额

百万医疗险虽然保额高，但不代表得了病就能用上，因为这种产品一般会有1万的免赔额，也就是说医保报销后、剩余费用超过1万元才能报销。

比如，生病住院共花费两万三，医保先行报销了60%，剩余自付费用9200元不足1万，百万医疗险不会赔。

• 保费低

免赔额高，某种程度上也是好事，因为有了高免赔额，报销门槛提高了、保险公司赔付的概率降低了，因此保费也不高，人人都买得起。一年二三百块钱换百万保额的保障，美滋滋。

不过，因为5岁以下的宝宝发病概率高，保费也会比一般人贵，每年保费在六七百到上千元不等。

• 不限社保范围报销

医保不能报的，百万医疗险一般都能报。比如，治疗过程中必要且合理的自费药、进口药、靶向药等，统统都能报，百万医疗对医保是很好的扩展和补充。

▎小额住院医疗险

险如其名，主要用来报销1-10万小额的住院费用，保费100来块钱，免赔额也比较低，平时小病住个院，基本可以报销，看起来比百万医疗险更实用？

不，钱多多对小额住院医疗险的推荐系数并不高。我们买保险的主要目的是转移难以负担的风险，而几万块钱的医疗费用，多数家庭可以承担；另外，小额住院医疗险有俩坑↓

• 续保条件严格

这种小额住院医疗险，多为一年期的短期险，续保需要重新健康告知和审核。这就意味着，身体健康的时候一直在交保费，身体一旦出了问题，第二年可能就无法续保了，后续治疗也没了保障。

• 理赔可能会对后续投保产生影响

部分保险产品的健康告知中会有这么一条：“是否提交过人身保险理赔申请”。啥意思？只要你有过人身保险的理赔记录，可能就无法顺利通过健康告知了。

如果因为小额理赔，影响了后续其他重要险种的投保，岂不是得不偿失？

如果对小额住院医疗险爱得深沉，钱多多建议先把重疾险、百万医疗险配齐，如果仍有预算，再买一个小额医疗险，额度也不需要高，一万就行，刚好可以抵消掉百万医疗险一万元的免赔额。

小额住院医疗险还有一种适用情况：给5岁以下的宝宝投保，预算有限，暂时买不起七八百块保费的百万医疗险，可以先买小额医疗险过渡。一旦预算够了，一定要尽早投保百万医疗险。

▎可报销门诊医疗险：并不推荐

这种保险呢，可以理解为在小额住院医疗险的基础上，加了门诊医疗。看似保障全面，但钱多多并不建议买。

• 保额低、保费高

门诊就医、发生赔付的概率大，这类医疗险注定保额低、保费高，门诊的保障不过2000-5000元，但每年保费高达400-600元。

• 小病小灾可以自行承担

门诊看病的费用，社保报销后，一般也就剩几百块钱了，对于家庭经济的影响并不会太大，这部分风险可以自留。

▲ 全国次均门诊费用供参考：2018年1-3月，全国三级公立医院次均门诊费用为314.1元，二级公立医院次均门诊费用为201.0元。

• 有免赔额、单日报销限额

这种可报销门诊的医疗险，通常会有至少100块的免赔额，本来门诊花费就不多，还要减去一百块；不仅如此，多数产品也会有单日报销额度限制，常见的比如单日最多报销500元。为了这几百块钱，还要提交各种材料，想来体验也不会太好。

总结总结

如果你家娃大于5岁

墙裂建议投保百万医疗险，和重疾险搭配，保障更加充足。

如果孩子身体比较弱，每年小病住个几次院算下来花费也不少的，可以考虑另外投保一款小额医疗险，保额不用太高，一万即可，用来抵消百万医疗险的一万免赔额。

如果你家娃小于5岁

投保百万医疗险的保费通常较高，如果预算充足，仍建议购买百万医疗险；

预算不足，用小额医疗险进行短期过渡，视预算情况可选择不同保额。

53款百万医疗险评测

给孩子挑百万医疗险，和给成人挑的方法差不多，推荐的产品也大致相同，不了解的回去复习→《几百块=百万保障？测了53款百万医疗险发现没那么简单…》，文中都有对挑选原则的重点解释，就不再唠叨啦~

其他几个方面都比较容易理解，这里需要重点强调下续保难度。

绝大多数医疗险都是一年期的产品，当一年过后产品到期，能否顺利续保，应当是大家重点关心的问题。

不少医疗险产品的销售页面都有“连续续保”字样，但实际上“连续续保”≠“保证续保”。

就在昨天，银保监会还专门发文提醒消费者要在续保条款上注意避坑，主要讲了三点↓

大家在购买时一定不要受产品宣传页面内容迷惑，而要详细看产品条款，优选不单独针对个人调整费率、不因得病或理赔过拒绝续保的产品。

此外，多数产品续保有一个重要条件是产品不停售，因此，建议优选销量高的产品，停售的风险相对小些。

在百万医疗险评测中，我们推荐了8款产品，有4款产品升级了，钱多多再为大家来一次详细对比。

推荐的8款百万医疗险↓

▲ 一些表现相同的维度并未在表中具体体现，比如所有产品均不限社保范围报销，以有社保身份参考而未以社保结算的、报销比例均为60%等。

详细对比后可以看出↓

保障年限：多数医疗险都是一年期产品，一年期满再续保，而好医保·长期医疗突破性地将6年保证续保写进了条款，复星联合健康的乐享一生医疗险就更厉害了，是唯一一款5年期产品，也难怪在不同平台上它有“钢铁侠”、“定心丸”等不同名号，五年期保障，稳定又安心。

保障责任：重点可关注保障范围、免赔额、住院前后门急诊、增值服务等。

①保障范围上，好医保、微医保和安联臻爱医疗保险（2018版）均是对100种重疾可以保额翻倍，而其他产品则只针对恶性肿瘤；

②免赔额方面，好医保为6年累计共享1万保额、复星乐享医生为5年共享1万保额，相对优于其他产品；

③多数产品保障住院前7天和后30天的门诊费用，而安联臻爱医疗保险则无这方面的门诊保障；

④其他条件相差不多情况下，增值服务部分的保障越多越好，常见的如就医绿色通道、住院垫付、第二诊疗意见等，关键的时候可以救命。在这方面，尊享e生表现较为突出。

适用医院：可报销的医院范围都是二级及以上医院，但多数都要求公立医院，复星乐享一生和尊享e生旗舰版则不限公立还是私立。

年交保费：好医保·长期医疗在保费上相对便宜。

总结下来，以下6款属优中选优↓

如何选择？以下建议供参考↓

如果孩子身体健康有异常，首先看能否通过好医保相对宽松的健康告知，若不能通过，则可选择五款有智能核保的产品进行线上核保，哪一款核保结果好就选择哪款。

如果看重续保及产品稳定性，个人认为，好医保·长期医疗、复星联合乐享一生、尊享e生旗舰版、平安e生保PLUS都是较好的选择。

如果预算有限看重性价比，可以选择好医保·长期医疗、尊享e生旗舰版和微医保。

若是家人共同投保，推荐选择尊享e生旗舰版，全家可共享1万的免赔额，比单独买三份性价比要高。

如果看重二级及以上私立医院可报销，可选择复星乐享一生和尊享e生旗舰版。

如果看重超高保额，觉得保额高才有安全感，那么可优选国华至尊500万医疗险。

这样看下来，每款产品有优势也有不足，不存在绝对的完胜，建议大家根据个人具体情况加以取舍。

21款小额住院医疗险评测

小额医疗险的优先级和推荐程度不高，但若是作为百万医疗险之外“锦上添花”的补充，或是孩子不足5岁、且预算不足情况下的短期过渡，也可以考虑配置。

这里，钱多多也整理了市面上常见的21款小额医疗险，供有需要的爹妈选择。

▲图片看不清？公众号后台回复“小额医疗险”获取高清大图！

小额医疗险的挑选要素↓

▎免赔额越低越好，报销比例越高越好

对于这种保额较低的医疗险，免赔额就很重要了，免赔额相当于报销门槛，门槛越低越好，最好是零门槛。报销比例直接关系到可以拿到的赔付多少，保费相差不大情况下尽量优选100%报销的。

▎保费差不多，优选不限社保范围报销

在保费相差不大的情况下，建议优选可以扩展社保范围外报销的产品，特别是买给5岁以下的宝宝作为投保百万医疗前的过渡医疗险，主要作用在于补充和扩展少儿医保，若是社保范围外的不能报销，要它何用？

如果已经投保了百万医疗险，再买小额医疗险就没必要太关注报销范围，因为社保范围外的花费一般偏高，超过1万免赔额就可以通过百万医疗来报销了。

▎等待期越短越好

等待期中出现的住院医疗费用不予赔付，因此如果医疗险的等待期过长，保障上就要大打折扣了。

▎其他保障有则加分，没有也ok

意外伤害和医疗保障、住院津贴、疾病身故保障等，并非必要，在不会大幅提高保费情况下，有则更好。

按照这些条件，以下6款脱颖而出↓

如果孩子身体健康，可优选易安财险的三款，性价比高。

易安蓝精灵住院保、易安旺小保少儿住院无忧、阿拉蕾少儿住院综合保，三款都比较划算，0免赔额、社保范围内90%报销，社保范围外的费用也可报销60%，保障比较齐全，保额最高可以买到5万，且有无社保均可投保，保费是一样的。

三款的区别主要在于是否有住院津贴以及住院津贴的额度多少，不过保费相差不大，大家可以酌情选择。

如果追求产品稳定，推荐中国平安-小雨伞少儿住院万元护。

同样是0免赔额、社保范围内90%报销，范围外60%报销，保障充分，另有1万元的意外伤害保额。对于更加信任大品牌的人，可以选择这款，100元的保费也不算贵。同时，相比较而言，平安规模较大，产品的续保稳定性上也会多一些保障。

不过，这款产品的不足在于，90天的等待期时间较长，1万元的意外身故/伤残保障作用也不大。并且，这款对没社保的宝宝不太友好，保费会翻倍。

如果孩子是早产儿或身体有其他异常，无法顺利通过健康告知，则可考虑投保无健康告知的宝贝太平-少儿综合保障计划或大地状元乐，尽管只能报销社保范围内的住院医疗费用，但对于因身体状况无法购买普通医疗险的孩子，仍是不错的补充。

需要注意的是，尽管不需要健康告知，但这些产品均有说明，在投保前已患有的病症和与之相关的病症，不属于保障范围。

钱多多最后再叮嘱两句

给孩子投保医疗险

一定要注意以下两点！

▎孩子的健康状况，一定要如实告知，否则会影响后续理赔和续保。

▎如果以有社保身份投保，结算的时候一定要用社保结算，否则报销比例会下调，常见的如只报销60%。

以有社保身份投保，保费通常会便宜一些，我们享受了这个优惠，就该履行相应的义务嘛~

这3款少儿重疾险，闭着眼给孩子买都不会错！

1.网红爆款：妈咪保贝(新生版)重疾险

这款产品无论是在旧版重疾险时代，还是新版重疾险更新之后，都是少儿重疾险领域的王者。

首先在产品档次上，就是【重大疾病-不分组多次赔】的高档货。

其次在【少儿特定疾病】上，20种少儿特疾，包括少儿高发的白血病、严重心肌炎、重症手足口病等，直接赔2倍保额。

常规产品在少儿疾病的理赔上，一般要求孩子18岁或22岁/30岁之前才能赔，超过年龄段就不能赔了。

但妈咪保贝，对少儿特疾的保障，是终身的！无年龄限制。——这一点非常良心

而且妈咪保贝（新生版），还新增了【癌症多次赔】，癌症3年后复发/转移/持续/新发，都可以再赔一次保额。

当然，保障虽好，价格实惠才是真·性价比

妈咪保贝，保费测算：

☛ 0岁女宝，买50万保额保终身，20年交费，每年3285元保费。

真是便宜到没话说了！

当然，保费之所以便宜，是因为【身故退保费】。如果没有理赔过重大疾病，身故时，退还已交保费。

常规产品是【身故赔保额】的。

那退保费的是不是不好？

保监会2015年发布《父母为其未成年子女投保以死亡给付保险金条件人身保险有关问题的通知》规定：

1. 被保人不满10周岁的，身故赔偿金不得超过20万人民币；

2. 被保人已满10周岁，但未满18周岁的，身故赔偿金不得超过50万人民币。

也就是说，即使买了【身故赔保额】的重疾险，孩子如果在10岁前身故，最多也只赔20万元。18岁前身故，最多赔50万元。

所以，很多家长为了节省保费，就直接买【身故退保费】的产品了。当然，如果你的预算充足，赔保额的还是保障更充分一些。

妈咪保贝投保链接，可直接进入【无险美好】公号获取。

妈咪保贝仅支持智能核保，要么健康无异常，要么只有常见的小毛小病，才有资格购买。

如果有新生儿早产、住院、其他手术史等复杂情况，就只能考虑其他产品了。

大公司中最具性价比：瑞泰乐享安康2021重疾险

瑞泰人寿这款产品，真是新版重疾险中的南波万。无论给成年人买，还是给小孩买，都是极具性价比的选择。

跟妈咪保贝一样，瑞泰乐享安康也是【重大疾病-不分组多次赔】的尖儿货。

比妈咪保贝好在：

1. 公司实力强

瑞泰人寿股东是国家能源集团，大央企控股，一般的民营企业比不了的。

2. 18岁前【少儿特定疾病】赔2.5倍保额

给孩子买50万保额，18岁前发生白血病在内的20种少儿高发疾病，直接赔125万。

怎一个实惠了得！

乐享安康也包含【癌症多次赔】，中症赔60%保额（常规产品只赔50%），整体保障内容非常全面。

身故保障默认是【身故赔保额】的，虽然保费比妈咪保贝略高一点，但保障更充分了，综合性价比非常高。

乐享安康支持人工核保，而且核保非常宽松，各种体况的孩子，都可以尝试下这个产品。

医疗服务最佳：中英臻享守护2021重疾险

中英人寿的重疾险产品，一直是重疾险界的独孤求败，几乎没有敌手。

因为它的条款细节处，确实做到了对客户最有利。比如：常规重疾险都有的“三同条款”，中英人寿没有。

“三同条款”可能会导致相关联的两种重疾，无法获得多次赔偿。比如发生白血病后，再做骨髓移植时，可能无法获赔，因为两种疾病有可能被认定为“同一疾病原因”。

细节之处见真章[牛]

另外在医疗服务上，中英人寿免费赠送SOS全球紧急救援服务、专家挂号、住院安排、专家手术、24小时免费在线问诊等非常实用的增值服务。

而且这些增值服务，不是喊喊口号而已，是实实在在能帮客户在紧急关头，解决大问题。

比如其他公司的所谓“住院安排”服务，仅限确诊重大疾病后，才能享受服务。而中英人寿，只要是疑似轻症、中症、重疾，均可享受医疗服务。

给年轻力壮的成年人买重疾险时，可能不会太在意医疗服务，毕竟不常跟医院打交道。

但给小孩买重疾险，医疗服务还是比较重要的，因为小孩体质弱，容易生病，经常要跑医院，或者咨询问诊什么的。

所以，在买少儿重疾险时，如果能附赠靠谱的医疗服务，那真是太可了！

此外，中英人寿这家公司的实力也非常强，股东为中粮集团(大国企)+英国英华杰集团(英国最大的保险服务商，有超过300年的经营历史)

有大公司情结的，也可以放心。

价格方面，臻享守护这款产品是19年交费，相当于免交1年保费。

☛ 0岁女宝，买50万保额保终身，每年保费7175元。

看似保费偏高，其实跟某邦、某安等同类大公司相比，价格算低的。

所以，如果你预算充足，想给孩子最好的选择，中英臻享守护非常值得。

臻享守护支持人工核保，特别是对少儿疾病核保比较宽松，方便各种体况投保。

总结

以上三款少儿重疾险，都是当下最值得给孩子买的产品。可以根据自己的实际情况，选择合适的一款或多款。

另外，在给孩子买重疾险时，有一些常见的“坑”，一定要注意。

1. 孩子人生中的第一份重疾险，要买保终身的！

很多家长认为，给孩子买保险，保个20/30年就够了，孩子长大后自己再买吧。

这样的想法很容易理解，但遗憾的是，重疾险对健康是有要求的。假如孩子在20岁前不幸罹患疾病，哪怕是轻微的健康异常，都有可能终身失去购买保险的资格。

所以，孩子人生中第一份兜底的重疾险，一定要保终身。定期重疾险可以作为保额的补充，但绝不能当“底裤”来穿。

2. 各种捆绑型的重疾险，最好别买！

很多家长想给孩子买份重疾险，结果业务员推销的产品，既包含重疾险，又包含医疗险、意外险，甚至连孩子根本不需要买的定期寿险，都给捆绑上了

甚至有不少家长，明明是想给孩子买重疾险，结果被销售员连蒙带骗的，买了一份存钱的保险。

诸如此类的大坑，数不胜数。

所以，家长们在给孩子买重疾险时，一定要注意，只买重疾险就够了！其他的险种，都可以单买。单买既便宜，保障还好。捆绑的，十有八九是坑。

3. 健康问卷一定要认真核对，如实告知！

健康问题不要只听业务员的一面之词，一定要自己认真阅读【健康告知】，如果有不符合健告的地方，必须如实告知。

每年大量的拒赔案件，都是因为未如实告知导致的。像新生儿常见的早产、黄疸、心脏卵圆孔未闭、脑部异常等，都是对投保重疾险有影响的，需要如实告知。

写在最后

以上是三款少儿重疾险产品推荐，以及给孩子买重疾险时，需要注意的一些坑，希望能帮到宝爸宝妈们。

产品咨询、协助投保、健康评估等，可直接进入【无险美好】公号。

谢谢大家点赞。

前段时间在家看电视，被一句话洗脑：父母之爱子，则为之计深远。剧里年轻的年老的父母们，都在为了子女的前途、未来的生活殚精竭虑，甚至不择手段。

回看现代社会，违法的事自然做不得，但只要成为了家长，也无不是为了孩子劳心劳力，在保险配置这方面也是如此。

傻馒身边很多小伙伴自己的保险配置都还没做，但只要孩子一出生肯定会跑来跟我咨询儿童保险的事。

这里还是得再说一句：家庭保险配置应该从家庭顶梁柱开始，当然孩子的我们也会考虑上。

少儿保险咨询的人比较多，今天再详细给大伙说说儿童保险中最让人头疼最复杂的重疾险。

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在给孩子挑选重疾时，很多家长容易走入一个误区：钱花的越多越好，保险公司要挑最有名的，给自己花钱精打细算，给孩子花多少都不嫌多。

由此导致了，很多粉丝拿着在某些知名大公司投保的孩子保单找傻馒咨询的时候，傻馒看着真是心痛啊。

一年一万多的保费，明明可以买到保额超100万，多次赔付，二癌二心全部选上、投被保人双豁免的完全版产品了，结果却只买了一个一大堆附加险，重疾才赔一次的偏鸡肋产品。

说退保吧心痛已经花掉的三四万，不退吧后面算算更亏，真是想想就心塞。

这里傻馒要再次强调一下保险购买理念：产品好不好，跟钱花的多不多，保险公司有没有名气并没有多大关系。

听过傻馒保险课程的朋友应该还记得，对于保险公司的评估，我们要从安全性、理赔、服务三块去看。

很多大家所谓的小保险公司其实都不小，成立门槛高，国家监管严格，还有保险法的保障。

就算保险公司不幸破产，国家也会另找有实力的公司接管，所以大家无需担心这些，而理赔主要是看合同条款。

所以我们买保险关注公司服务同时更要关注产品本身，保障力度够不够，保障范围全不全，可选责任是否灵活等等。

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下面我们带着这个理念，来看看怎么从众多的少儿重疾产品中挑出适合自己孩子的好产品。

先上直观对比表：

表格中主要介绍了妈咪保贝（新生版）、惠宝保、晴天保保2号、健康保青春多倍版四款市面上性价比较高的产品。

其中妈咪保贝（新生版）0岁孩子最低每年985元交十年，就能有50万保额，保30年，惠宝保最低每年495元交20年，也有50万保30年，投保前10年还有额外25万赔付。

大家估计被表格中的大量信息搞眼花了...没关系，下面我们就从家长们普遍关心的几个问题来逐步给大家梳理清楚：

一、给孩子买重疾应该买30年还是买终身？

我们本次探讨的重疾险是个长期险，保障时间越长当然保费也就越高。对于投保期限的选择，其实就按照大家的预算来决定就好。

预算小于1000，优先考虑保额，选择保30年，追求极致性价比；预算充足情况下，当然保障时间越长越好。

表格里的四款产品中，惠宝保、晴天保保2号、健康保青春多倍版均有特定年龄前的重疾额外50%赔付，健康保青春多倍版更是在60岁前，重中轻都有额外赔付，算是把保障力度拉到了最满。

以0岁孩子，50万基础保额来看，选择20年缴费，保30年，惠宝保每年500元左右保费，最多可以赔付75万。

对于预算不足，选择定期投保的朋友，充足的保额也能更为安心。毕竟，买重疾就是买保额嘛。

二、少儿重疾赔一次和赔多次应该怎么选？

由于孩子年龄较小，未来生命周期还很长，发生多次重疾的概率相对会更高。

对于选保到 70 岁或保终身的朋友，可以考虑选择重疾多次赔的产品。

而保 30 年的话，毕竟 30 年内患多次重疾的概率，比一辈子患多次重疾的概率要小得多，因此还是优先确保保额。

表格里的四款产品，惠宝保、健康保青春多倍版是自带的多次，特别是健康保青春多倍版是三次不分组，优势会更加明显。

而妈咪保贝（新生版）、晴天保保2号，可以自行选择附加重疾二次和三次，投保更为灵活。

三、少儿特疾保障哪款更好？

少儿重疾与成人重疾最大的区别就是，对于少儿特疾和罕见病的保障。

这几款产品中，对于少儿特疾均有额外的赔付，我们也做了个整理，方便大家更直观对比几种少儿常见病的赔付比例。

对比来看，妈咪保贝（新生版）对于少儿多发特疾的保障更全，基本都有额外赔付。而晴天保保2号的赔付比例相对是最高的，最高能达到350%赔付力度。其他两款表现当然也很不错。

四、到底要不要附加癌症和心脑血管二次赔付？

癌症作为重疾里最多发的疾病，在预算够的情况下，多加一次癌症二次当然是很有必要的。

心脑血管责任对于有些有家族病史的朋友，也可以纳入考虑范围。

这几款产品中，妈咪保贝（新生版）、惠宝保、晴天保保2号都可附加癌症二次，健康保青春多倍版可附加癌症津贴和心脑血管二次，保障更为全面，更适合预算充足的家长。

这么梳理下来，不知道大家对于少儿重疾怎么选怎么买是不是已经有大致的思路了呢？

不过傻馒知道懒人朋友们只想一键直达结论，所以最后我们还是老办法，上表格：

父母为孩子，总是操心更多，因此对于重疾险这类需要长期支出较大金额的产品，我们更需要谨慎选择，多看多比多了解。

另外，在给孩子买保险时，大家也要先做好自己的保障，毕竟父母才是孩子最大的保障。

最新儿童重疾险推荐，更新到2019年11月。

给孩子买重疾险，常选择保至30岁或保终身，因此，少儿重疾险的介绍也分为定期重疾险和终身重疾险。

1、少儿定期重疾险

l 瑞泰人寿晴天保保

费率：☆☆☆☆☆

产品特色：

重疾保额会长大，从第2年开始，每两年增加15%保额，最高累计增加75%保额，比如买50万保额，最多可赔87.5万。

18种少儿特疾额外100%保额赔，数量多且没有年龄限制。

投保建议：

保费最便宜之一，非常适合保费预算不足，想买高保额的朋友投保。

l 瑞华小佩琪

费率：☆☆☆☆

产品特色：

目前唯一赔先天性重疾的少儿定期重疾险。

10种少儿特疾额外100%赔付，没有年龄限制，且可以赔3次。

投保建议：

适合关注少儿先天性疾病的朋友投保，少儿特疾可赔3次，非常具有针对性和特点。

l 复星联合妈咪宝贝

费率：☆☆☆☆

产品特色：

重疾不分组赔2次，是所有重疾产品赔偿最优的。

涵盖中症、轻症数量多且赔付额度高，且可以赔两次。

18种少儿特疾额外100%保额赔，且没年龄限制，含5种罕见病额外200%保额赔。

免体检保额高达80万。为了避免30岁后，因健康原因买不了重疾险的风险，保险公司承诺今后保证可以买复星系列重疾，给投保人吃定心丸。

投保建议：

重疾不分组赔2次，综合性价比高，适合追求保障全面的朋友投保。

l 支付宝健康福

费率：☆☆☆☆☆

产品特色：

优点与缺点都比较明显的产品，优势是保费最便宜，且身故赔保额，比其他产品都好，且涵盖中症、轻症多次赔付，仅次于妈咪宝贝。

缺点是少儿特疾只保至18岁前，且中、轻症隐形分组多。

投保建议：

适合追求保费便宜且身故责任更优的朋友投保。

l 和谐大黄蜂2号

费率：☆☆☆☆☆

产品特色：

保费便宜，轻症理赔后重疾保额增长50%。

16种少儿特疾额外100%保额赔，且没有年龄限制。

投保建议：

适合追求保费便宜，重疾保额增长和特疾保障的朋友投保。

2、少儿终身重疾险

l 复星联合妈咪宝贝

费率：☆☆☆☆☆

产品特色：

重疾不分组赔2次，是所有重疾产品赔偿最优的。且免体检保额高达80万。

涵盖中症、轻症数量多且赔付额度优，且可以赔两次。

18种少儿特疾额外100%保额赔，且没年龄限制，含5种罕见病额外200%保额赔。

投保建议：

妈咪宝贝属于消费型重疾险，更注重疾病保障，买终身型，保费低杠杆高，非常适合经济一般家庭给孩子购买。且免体检保额高达80万，也适合追求高保额的朋友。

l 昆仑健康保2.0

费率：☆☆☆☆☆

产品特色：

保费便宜，高性价比。

涵盖中症、轻症数量多且赔付额度高，且可以赔多次。

含20种少儿特疾额外100%保额赔，可选癌症2次赔，男、女特定疾病额外50%赔。

是一款适合少儿、成人购买的消费型重疾险。

投保建议：

因为重疾只赔一次，因此保费比妈咪宝贝更便宜，适合追求低保费朋友投保。

l 达尔文超越者

费率：☆☆☆☆

产品特色：

前15年患重疾，按照135%保额赔偿。

6种少儿高发癌症，按照200%保额赔，9种男性，6种女性高发癌症额外50%保额赔。

涵盖中症、轻症数量多，赔付额度高，且可以赔多次。

中外合资寿险公司，分支机构多，公司整体实力排寿险公司前列。

兼顾疾病保障、身故保障、公司品牌、性价比的重疾险，保障全面，适合少儿和成人购买。

投保建议：

适合保费预算充足，兼顾重疾与身故，兼顾性价比和品牌的朋友购买。

l 同方全球康健一生新多倍保

费率：☆☆☆

产品特色：

重疾不分组，最多可赔3次。

18岁前身故按照3倍已交保费赔，为目前赔付额度最高的产品。

涵盖中症、轻症数量多，赔付额度高，且可以赔多次。

9种少儿高发重疾，额外100%保额赔。

兼顾疾病保障、身故保障、公司品牌、多次赔付的重疾险，保障全面，适合少儿购买。

投保建议：

适合追求重疾多次赔，兼顾疾病和身故保障，且保费预算充足的朋友购买。

l 少儿平安福2019II

费率：☆

产品特色：

主险为终身寿险，重疾险为附加险，且附加险众多，涵盖意外、医疗等，小孩子买保险，一款产品就可以搞定。

大品牌产品，经过历次升级，轻症覆盖面广，且理赔轻症后再理赔重疾，保额按照10%增长。

一句话，一款大品牌低性价比，重疾单次赔付储蓄型重疾险。

投保建议：

如果实在要买平安的重疾险，那么就买这款吧。

首先非常感谢在这里能为你解答这个问题，让我带领你们一起走进这个问题，现在让我们一起探讨一下。

现在保险品类太多了，保障的内容也各有侧重，对于不懂保险的门外汉而言，给孩子选出适合自己的重疾险真的特别难，而且一不小心就会踩坑。

现在我们谈谈少儿如何配置重大疾病保险，另外再给大家说一说配置重疾险的一些技巧。

家长都喜欢给孩子买保险，在为孩子购买重大疾病保险的问题上有两种截然不同的看法，有的家长喜欢给孩子买定期的重疾险，认为儿孙自有儿孙福，能保障到他 30 来岁已经足够了，那时他也该承担起自己的责任了。有的家长希望给孩子长长久久的保障，自己无法陪伴孩子一辈子，那就让父母的爱变成保障来陪伴孩子一辈子吧，孩子的保费便宜买点儿终身的也可以。

这两种看法都有自己的道理也都没有错，那么我们分析一下他们的优缺点。

儿孙自有儿孙福类的家长，那我就不建议在孩子身上投入太多的保费，买定期消费型的，或者满期可以返还保费的就可以，如果投入太多保费那还不如买终身型的产品好。保障时间上建议保障至 30 岁就可以，这样做的优势是：

即使买的是终身型重疾产品，那么 30 年后保额肯定也与家庭责任不相匹配了，那时候肯定需要再规划，与其这样那倒不如现在少花些钱，到未来再重新规划。

到时候可能会有更好的产品出现，30 年前和 30 年后人们面临的疾病风险也是不一样的，所保障的病种也会有变化，那时候再购买的产品更能适合当时的风险需求，方便病种的调整。

当然，这样也会有风险，如果孩子前期发生了健康问题，那么可能到那时已经失去了购买保险的资格，从此失去了保障，如果买的是终身型重疾，虽然保额不足但至少还是有保障的。

很多人说孩子越小保费越便宜，买保险是越合适的，30 多岁再买那保费多贵啊。孩子买保险保费便宜是因为孩子患病的几率低，保费在保险公司的积累的时间长。30 多岁的人比孩子的风险高，保费贵点儿也是与风险相匹配，另外货币是有时间价值的，保费晚支出了 30 年，肯定需要多支付些保费的，所以不能说现在便宜就一定要为孩子买终身型的。

给孩子买终身型的产品最大的好处就是不用害怕以后因健康原因购买不了保险，孩子 30 岁时也是家庭压力最大的时候，这样可以为孩子减轻些保费支出压力。

从情感上讲可以让孩子感觉到父母对自己的那份关爱，等保单泛黄的时候，可能父母已经不在人世，但依然能让孩子感受到来自父母的那份爱。

另外，从长期利率走势向来看，现在的保单的预定利率放在未来可能会觉的好有优势啊，就如同我们现在看九几年的保单一样，所以现在买长期的保单也未必不是一个好的选择。

其实给宝宝买重疾险有个折中的选择，可以买消费型的保单保障至 70 岁，保障到那时候已经足够了，这样的保费支出也不高，到宝宝 30 多岁时这类保单的现金价值基本会超过总交保费，如果那时候有更好的选择可以选择结束合同，拿回所交保费购买更好的产品。如果到时候身体情况不好不能再购买别的保障，那么继续拥有合同享受保障就可以。

总之，孩子的保费支出占比不应该太高，大部分的保费支出应该放在各位家长身上，家长才是孩子最好的保障。

那我们再说说配置重疾险需要注意的问题：

投保前能不体检的尽量别体检

重大疾病保险是挑人的，一些小问题就可能会让你失去购买的资格，如果没体检、自己也没有什么症状，那么保险公司就默认你没问题，如果你体检出问题了，那么就得如实告知保险公司，这样就不利于自己的投保。所以，如果有购买保险的打算，尽量要在体检之前买。

购买了保险也要尽量过了等待期之后再体检，大多数重疾险的条款规定，在等待期内出现与重疾相关的症状、或者检查出与重疾相关的问题即使到等待期之外再确诊是重大疾病，保险公司也是可以不赔的。

当然，我们不能为了获得理赔而掩盖问题耽误病情，那么我们能做的是，如果有投保的想法尽量早点儿投保不要拖延，保费只能越拖越贵，身体只能越拖越差，保费便宜还能早点儿获得保障，为什么不早点而投保呢？

对自己的身体也别太自信，可能你年年体检都没事，但投保一体检就发现有问题，我遇到太多这样的客户了，所以，能不体检投保的一定选择先拥有保障。

有的人说体检一下我放心啊，以后理赔时保险公司就不会找各种理由不赔了，这个想法是错误的。体检只是保险公司管控风险的一种方式，并不能代表可以不如实告知，即使通过了体检，理赔时保险公司发现存在不如实告知的情况，保险公司依然可以不赔，保险公司是根据实际情况来安排体检项目的，体检也不能检出所有的问题，所以不是只要体检过了保险公司就一定会赔。

可以多配置几家公司产品。

比如我打算购买 100 万保额的重疾，那么我可以配置两家到三家保险公司的产品，这样做有什么好处呢？

第一可以不体检，如果 100 万保额做在一家保险公司，大多是需要体检的，上边我们讲了只要一体检那么就可能出问题。

第二病种可以互补。重大疾病 25 种统一定义以外的疾病和轻症都是保险公司自己定义的，自己定义的理赔条件宽松程度就不一样，，如果研究病种的定义就会发现，不可能一家公司的产品所有的定义都严格，一家公司的产品所有的定义都宽松，一般都是有些病种严格有些病种宽松，那么多家配置可以很好的互补，病种也可以更多的覆盖。

第三保险公司调查的可能性会小一些。

保险公司势必会调查的有两种情况，一个是两年内出险，一个是大额理赔。如果保额不算太高，可能保险公司就不花费人力物力去调查了，不用调查也可以加快理赔的速度、但多家配置也会有些不足，比如一些保险公司提供的附加价值的服务是和保费挂钩的，比如绿通服务，如果要享受这些附加价值的服务，那么就要考虑是否满足条件了。至于其它 VIP 类的服务，一般重疾险的保费也达不到。

在以上的分享关于这个问题的解答都是个人的意见与建议，我希望我分享的这个问题的解答能够帮助到大家。

在这里同时也希望大家能够喜欢我的分享，大家如果有更好的关于这个问题的解答，还望分享评论出来共同讨论这话题。

我最后在这里，祝大家每天开开心心工作快快乐乐生活，健康生活每一天，家和万事兴，年年发大财，生意兴隆，谢谢！

淘宝豆丁，专注健康保险。

5个月的宝宝如何买重大疾病保险？

重疾要保障多

儿童患疾病的概率是成人的27倍，所以重大疾病保险必须要买。

如何选择呢？

大公司有保障

目前全国有170多家保险公司，保险产品上千种，建议优先考虑四大上市公司产品。

健康无忧C3产品病重宽泛。

这款产品包含了110中重大疾病和55种轻症疾病，还有18种青少年特定疾病，可以说是同类产品中比较优秀的产品之一。

保障多
无忧C3除了重大疾病基本保险责任外，还有10种特定疾病、3种特定肿瘤、18种青少年特定疾病，最高赔付可达160%

双重豁免

被保险人轻症豁免、投保人重症豁免，人性化程度高。

百万医疗不可少

重大疾病保险只是补偿性保险，百万医疗才是真正的治疗型保险，保险金额度高达400万，报销比例100%，报销项目广，可与重大疾病保险相互补充。

住院医疗

5岁前的宝宝头疼脑热发烧感冒很频繁，住院一次好几千块，社保报销比例较低，住院医疗帮你分担。

意外伤害医疗保险

3岁以前的宝宝对危险是没有任何认知和防范意识的，磕磕碰碰在所难免，社保又难以报销，意外伤害医疗保险可让你轻松无忧。

更多保险咨询，请记得关注、点赞、转发，有不同意见的朋友，欢迎在下方评论区留言、讨论。

结尾有彩蛋。

前两天刚刚做了一次少儿重疾险的测评，结果如下：

• 看重儿童疾病保障，预算有限：可以选择【慧馨安】、【童乐保】和【小佩奇】，这三款产品非常类似，每年只需要 1 千，保额就能买到 80 万，少儿特定重疾可以双倍赔付达 160 万，可以保障最长达 30 年，是非常不错的选择。
• 希望保障期限更长，预算较充足：可以考虑【康惠保旗舰版】和【阿童木】不错，如果选择保障至 70 岁，30 年交费可以进一步减小交费压力。

儿童买保险，有哪些误区？

误区一：把太多预算花在孩子身上

对于普通工薪家庭来说，生活费教育费用压力不小，可能还有房贷车贷要还，每年保险预算是有限，所以更要精打细算，把钱花在刀刃上。

家庭保障原则是大人主，孩子辅，把主要预算花在家庭经济支柱上。孩子的保险支出建议一定不要超过 25%

误区二：一定要给孩子买终身重疾险

承接上一点，有的父母可能自己还没有配置保障就先给孩子买了。重疾险是年龄越大越贵，孩子买相对便宜很多，所以趁早买终身重疾险很划算？听起来好像很有道理。

配置保险就如同理财一样，不可能做到一劳永逸。给孩子买重疾险，保 20、30年，到70岁也是可以接受的。不如买到更高的保额，毕竟买保险就是买保额。

因为首先通货膨胀是无法避免的，现在买的三五十万重疾险真能保障孩子的一生？不好说。其次，产品也在不断更新换代，回头看现在的产品比几年前的有不少进步。

少儿高发重疾对比

许多公司为了制造卖点，会设计出儿童特定重疾额外赔付。经过大麦君的整理，7 款产品高发少儿重疾对比如下：

如果儿童高发重疾能双倍赔付的产品，那是极好的。加上国内重疾险包含法定的 25 种重疾就占到理赔 95%以上，都能给到不错的重疾保障。

投保思路分享

我做了一个方案供大家参考，看看给孩子配置保险要花多少钱

由图可知，5 岁宝宝配置一份周全保障包括80万重疾保额，住院和意外医疗，一年不过1676元。是不是很划算呢？

以上，希望供父母们参考。保险问题，欢迎咨询。

公众号【大麦保】，明明白白买保险。

宝妈你好，有幸回答你的问题，希望能帮到你不踩坑。

我在你的提问补充内容里看到了熟悉的两全险，“超能宝”和“安鑫保”，超能宝是少儿重疾险，有特疾双次赔付，可以安鑫保就不是了，另外3000元每人的预算购买两全险，有些欠妥，买保险千万不要掉进“返还”的坑里。

直接推荐产品，你可以去大查特查，另外，孩子的保险，光有重疾是不够的，百万医疗险和少儿综合意外险更是不可或缺，加上重疾险，每年1800足矣，5岁开始还会更便宜。

①复星联合健康的妈咪保贝少儿重疾险。

②瑞泰人寿的晴天保保，也就是慧馨安2.0。