唉……又一个有病了才想起保险的人。

第一，将自己的既往病史如实告知，等待保险公司核保，一般需要提供的就是病例呀，诊断呀什么的这些东西，保险公司会根据你的情况做评估，会做出体检，拒保，延期承保，加费，责任免除等结果，到时候就看什么结果了。只要不拒保，能买就赶快买。

第二，有一些税优型产品，可以了解一下，它是可以带病投保的，但是你想吧，费用和保额肯定不是很理想。

第三，抓紧时间把城镇居民医保或者是农合办上，不管怎么样也算是稍微有点儿保障。

感谢邀请！！！
有病史的人要怎样购买商业医疗险，需看之前患的是什么疾病，疾病的轻重缓急怎样，是否病愈后是否有后遗症是否会复发等等。

比如一些不致命的疾病，像高血压，乙肝这些，虽然不是立刻会要人命，但医疗险很多都是不能购买的了。

能不能购买医疗险，第一步就是要看是否能通过健康告知。比如下面这样的健康询问，要是有其中一项是否都不能购买医疗险了。但不同的保险公司核保会有差别，健康告知也会有差别，需要视情况而定。

对于常规性的健康告知不过关的，也就意味着不能购买医疗险，那么有什么办法可以解决呢？

一、购买社保

虽然社保不是百分百能够支撑每个人的医疗报销，但起码是人人都能购买，还不需要体检不需要健康告知机会就是0门槛进入。

二、购买当地的大病保险或者职工互助保险等社会公益性保险。

这类保险也是购买、机会没有门槛，要说有什么门槛那就是地域性的事情，只能是在当地或者工作居住的城市购买。

第三、货比三家

有些有病史的人可以多咨询几家保险公司，说不定能有除外承保的或者承保要求没那么严格的。

第四、购买特定疾病保险

这类商业医疗险只针对特定疾病，要是曾经的患病史不在特定疾病的保障范畴也是可以购买的。

所以无论如何，最终还是要看病史里的疾病究竟是什么疾病。

谢邀，有疾病史，还是可以再购买商业险保险的，但是要知道您之前的疾病种类，找到适合的商业保险去投保。一般会做既往症责任免除或者加保费承保。保险公司在承保前需要了解您详细的病历。

首先，自己的社保一定要有，不能断。这是国家的福利，

其次，看自己的的疾病是哪方面的，何种程度？根据自己的病史，多试试几个核保产品，一般医疗险和重疾险会要求提供病历，公司进行核保。

第三，一般意外险不会看病史，可以根据是否要求健康告知，放心投保。

最后，看您的年龄是否需要购买寿险，如果需要，有些产品也要求健康告知。

重点提示：有疾病史，一定要如实健康告知，以免造成不必要的保费损失！

选择商业保险，对于曾经的疾病史，是有所限制的。因此对于购买商业保险，是有健康告知的内容的。比如2年内的住院，曾经的疾病情况等。并不是所有的疾病都会被拒保，但一些可能会产生隐患的病，比如不明情况的肿块，比如不明原因的高血压等。

商业保险和社保不同，社保对于曾经的疾病是没有限制的，因为这属于社会的福利；而商业保险，则是一种营利的公司行为，所以，获得的是这种概率事件。

无论买什么类型的商业保险，对于所需要的告知，都要如实告知。这样才能够保证保险公司和个人的最大诚信原则 。

个人观点，不喜勿喷。如有不同，欢迎交流。

这个问题，其实就是怎么样“带病投保”。

有疾病史的人，还得看患的是什么疾病，并不是有疾病史的人就一定买不上商业医疗保险的。

有了解过保险的朋友都知道，买百万医疗保险是需要健康告知的。

身体异常的人买保险就属于带病投保。

带病，是可以投保的，但需要如实告知。

奶爸今天来跟大家说说怎么做健康告知，正确带病投保。

（篇幅很长，但干货很全！）

1、健康告知是什么？

顾名思义，是我们在购买保险时，保险公司要求我们填写的关于身体健康状况的说明。

保险公司会以此为依据，决定是否承保，以什么方式什么条件承保。

符合健康告知的直接正常投保，不符合健康告知的进入核保。

核保一般有以下几种结果：

正常承保：被保险人通过核保，以正常费率承保。

加费承保：在正常承保的基础上，增加一定比例的保费，保障责任跟正常承保相同。

除外承保：身体某一部位有问题，投保后，这个部位发病了，不理赔；但其他部位出险正常理赔。

举个例子：

王女士患有甲状腺结节，打算投保平安e生保2020。

投保时未进行手术切除，并且没有结节直径大于等于1cm，结节有增大或怀疑、确诊未恶性病变等情形，则可以除外承保。

也就是说，这款产品对王女士因甲状腺疾病及其并发症和后遗症引起的治疗除外责任。

某款保险的核保结果

延期承保：被保险人的身体状况不明确，或保险公司暂不能明确评估风险，保险公司需要观察一段时间，再决定是否承保。

拒绝承保：已超过保险公司所能承受的风险，直接拒保，投保人不能买这款产品。

某款保险对肝硬化的核保结果

2、健康告知如何做？

• 有问必答，如实回答，不问不答

在做健康告知的时候有两种极端情况：

一是随意填写，不如实告知

有些产品对被保险人的要求比较严格，健康告知中问到的内容比较多也比较细。

不少消费者看到密密麻麻又专业的文字就不耐烦，应付了事，随随便便地填个是或否。

又或者是，有些消费者抱有侥幸心理，尤其是在线投保，会认为就算隐瞒身体状况也可以正常投保。

的确，保险公司一般会采取“宽进严出”的方式，在消费者投保时一般不会过多去调查情况，但一旦出险了，保险公司的核查方式可是防不甚防的。

保险公司的调查人员也被戏称为私家侦探，所以千万不要低估了保险公司的调查能力。

我们在购买保险时还是要多花点时间和心思，不要抱有侥幸心理，认真做健康告知，如实回答。

遇到任何困难或疑惑，都可以“私信”奶爸，奶爸1对1回复哦~

二是事无巨细，全部告知

有些消费者不上心，而有些消费者却过分谨慎。

有些消费者可能看过太多因未如实告知而拒赔的案例，以致于做健康告知时，普通感冒发烧，几年前因意外摔伤都告知。

这样一来影响了投保，二来也增加核保人员的工作量。

所以，全部告知大可不必。

而在做健康告知的时候，应当遵循“有问必答，不问不答”的原则。

健康告知问到的，无论多轻微的病症都要告知，但如果未问到的，不需要告知。

某款保险的健康告知

• 注意问询的时间范围

在遵循“有问必答，不问不答”原则的前提下，注意所问询的病症状况的同时，也要注意问询的时间范围。

有些产品会问到“过去半年内”“过去一年内”“过去两年内”。

严格一点的产品会问到是否曾经患有某种疾病或存在某种症状。

具体以产品的条款为准。

3、如何正确带病投保？

首先，要明确一点，我们现在所说的带病投保并不是隐瞒病情买保险，而是通过正确的方式投保。

当然，这是需要一些技巧的。

• 选择健康告知宽松的产品

不同的保险公司，不同的产品，健康告知都可能不同。

身体异常的朋友在选购保险时应当选择健康告知宽松的产品。

例如：

李先生患有乙肝大三阳，想要投保定期寿险。

瑞泰瑞和2020的健康告知中只问及肝硬化。

而定海柱2号的健康告知中问到了乙肝大三阳和肝硬化。

那么，李先生可以优先选择投保瑞泰瑞和2020。

• 选择有智能核保的产品

带病投保时应优先选择智能核保。

智能核保时，系统会问投保人几个问题，只要如实回答，就能马上知道能否投保，以什么条件投保。

并且，智能投保时不需要填写任何信息，所以就算拒保了，也不会留下任何记录，不会影响买其他保险。

例如：张先生患有肾结石，打算投保昆仑健康保（多倍版）重疾险。

进入智能核保页面后，系统会问到以下两个问题。

只要投保人确定回答，便可以马上知道能否正常投保。

以下是双侧肾结石，但尿常规、肾功能未见异常的核保结果。

（智能核保结果）

在整个核保过程中，都不需要投保人填写任何个人信息。

所以，即使是患有肾结石、肾炎、膀胱炎等常见泌尿系统疾病的患者也是有机会正常投保的。

• 多尝试投保几款产品

前面也有提到，不同的产品，健康告知也不同，最终的核保结果也会有所不一样。

所以，我们在购买保险时，可以多选择几款产品。

最后选择核保结论最好的那款产品就可以啦。

• 灵活选择不同的险种

不同的险种对被保险人的要求也有所不同。

一般来说，健康告知严格程度：意外险＜寿险＜重疾险＜医疗险。

因为意外险只与意外有关，所以健康告知几乎不会问到疾病，所以在配置保险时，意外险可以优先购买。

而重疾险和医疗险与疾病紧紧相关，所以健康告知相对而言会严格很多。

如果买不了重疾险和医疗险的，可以选择用防癌险替代重疾险，用防癌医疗险替代医疗险。

防癌险和防癌医疗险的健康告知会宽松很多。

• 寻求专业人士的帮助

不同的保险公司，核保都可能不同。

这家公司的核保结果是拒保，另一家公司有可能是加费承保。

所以，大家不要认为身体健康异常就买不到保险了，多尝试，总能找到一款合适的产品。

好了，今天解答到这里就结束了，我是死磕保险的奶爸，如有疑问或需帮助，都可“私信”奶爸，奶爸一对一回答！

最后，如果你觉得这篇内容对你有用，记得给奶爸点个“赞”！

一、商业保险的核保体系

商业保险是一个十分讲究公平的产品，因为只有公平才能够保证公司的稳健经营以及投保人的基本利益。

购买商业保险的必过关卡便是对于投保人（被保人）的身体健康进行检视，在保险公司的眼里，人只有标准体与非标体之分。

标准体即从出生到投保前，无疾病史或疾病史并不会影响到核保结果的人群。而对于非标体，核保结果如下：

二、有疾病史的人，如何购买商业保险？

1.并不是任意病史都会影响到能否顺利购买商业保险。如日常的感冒、发烧、支气管炎、阑尾炎手术等等，此类疾病对于保险公司的核保结果影响不大，可直接对照健康告知问卷购买。

2.建议向多家保险公司进行投保，让投保成功率增加。特别是一些诸如甲状腺结节、乙肝等对核保结果影响较大的疾病。

3.有体况的人群务必遵循以下险种购买顺序，意外险-寿险-重疾险-医疗险。

以上

不如说说，你的病史是什么吧？

很多病史在康复之后是完全没有问题的

还有一些现在还有的，也可以，看每家公司的核保

另外，最重要的两点

1、如实告知

不想让自己的理赔的时候出问题，如实告知是最重要的一点

2、找保险经纪人投保

保险经纪可以销售更多保险公司的产品，多家投保预核保

预核保的好处就在于，哪怕被某个保险公司拒保/加费/除外之后不会留下记录

买过商业保险的人就会知道，在买商业保险的时候会有一个问题：以前是否被其他保险公司拒保、加费、除外

每个保险公司的核保规则都不一样，所以，结果也会不一样

最后，愿你选对保险！

要从两个方面来看：

一是，疾病史具体是什么？对于多数商业保险来说，慢性病，有可能反复发作的疾病等会影响承保，如恶性肿瘤，冠心病、脑中风等，一般都是不给保的，而普通的疾病如感冒发烧，急性阑尾炎等不影响；

二是，看投保的险种及公司，多数医疗险在投保时需要客户告知身体健康状况，会提出一些问题，问到的如果有，一般会拒保或者是延期，而有的公司不要求告知，在保险条款中约定既往疾病不给赔。

商业保险遵循最大诚信原则，投保前看好，别只听销售人员说。

首先，有疾病病史的人购买商业保险，不管是寿险，意外险，还是健康保险，养老保险。首先一点就是要如实告知，既往症，体检报告，复查结果等，然后等待核保结果。

保险公司核保团队都有专业的高学历医师团队参与其中，他们会根据你本人当时的身体状况，你投保险种的关联度，做出最终核保结论。或拒保，或免责承保，或加费承保。

千万不要存在侥幸心理，如果你不如实告知，一旦出险，且出现的风险和你的既往症有直接关系，你不仅拿不到理赔款，还可能不退还保费，更严重的可能会被起诉骗保。

千万不要有侥幸心理，更不要听某些急功近利的无良代理人胡说八道，去故意隐瞒既往症。保险公司你骗不了，它有权在任何医疗系统查阅你的医疗资料。

其次，如果被保险人因既往症被所有保险公司拒保。哪还有最后一个途径，就是投保“税收优惠型”健康保险。税优型健康保险是由中国保监会，中国财政部，中国国税总局共同推出的，纳税人专属住院医疗保险，是给纳税人的专属福利。

当然要税优险的投保也是有条件的。一，你得是纳税人，税务部门得有至少一年的连续纳税记录。(包括企事业单位代缴税收的)。二，年龄限制在16周岁至法定退休年龄。

如果被保险人具备这俩个条件，不管是健康体，还是带病体，都可以投保“税优险”，且保险公司不得拒保。

税优险没有观察期，今天合同成立，明天住院就可以报销医疗费用。

税优险没有免赔额，社保报销完剩余额度100%报销(医保范围之内)。

税优险有封顶，健康人群累计不超过60万，既往症人群累计不超过60万。

税优险附加万能账户，被保险人实际交的保费减去年龄对应的风险保费，剩余部分直接进入万能账户复利增值。

税优险有保费返还，如果当年所有被保险人赔付不超过一定额度，剩余部分直接返回附加万能账户复利增值。

税优险可部分抵个税，一年2400元收入免收个税，税前扣除。

税优险万能账户的余额在退休后可用于医疗费用或购买其他商业保险。

一个人能否购买保险，保险公司主要是看他是标准体还是非标准体。

投保前第一是看年龄是否在可承保年龄范围内；第二看职业类别，保险公司通过大数据精算出不同职业类别的风险系数，设计出不同的险种来满足不同职业人群的保险需求，所以投保时需认清楚自己的职业类别是否在承保范围内。如果这两项都符合条件，那么接下来就看被保人是否标准体了。

那么什么是标准体呢？----是指准被保人向来健康状况很好，没有什么比较严重的疾病，近几年或者从来都没有住过院的就是标准体，像这样的人是很容易就能通过承保的。

什么是非标准体呢？----是指准被保人，在过去曾经患过某种或者多种较为严重的疾病，有过住院史，又或者最近被体检出某些身体异常，比如三高、息肉、结节等等，就属于非标准体了。这类人群要投保的时候就比标准体要严格一些，只要投保前如实告知保险公司，保险公司通过对非标准体的现状进行评估来决定是否承保。①有些过往症还是可以直接通过承保的，比如有些鼻炎、肺炎、急性肠炎等。②有些有些状况会作加费承保。③对有些存在可能复发的过往症状，作为责任免除承保，其他保险利益与标准体是 一样的。④对于可能潜在较大风险的超出承保条件的保险公司将不予承保。

一个人如果想购买商业保险，都可以向保险公司申请投保，但是一定要如实告之，能保则保，不能保的也不必太过担心，定期去作健康检查，遵从医嘱建议，坚持每天适当锻炼身体，一样能够幸福美满的。