关于购买理财产品时，是选择长期还是短期，这确实是一个好问题？

一直以来，绝大多数普通投资者都以为，购买理财产品应该选择长期，且认为期限越长则收益越大。其实，这并非不可改变的铁率。因为从往期的银行理财产品来看，收益与期限出现不成正比的“倒挂”现象也是常有的。

大家在选择理财产品时，切不要将期限将视为唯一考虑因素。一般来说，购买理财产品选择期限的长短主要考虑以下两重因素:

第一，最好是提前能够对国家货币政策取向进行必要的了解，主要从未来央行是否有降息或者升息通道判断，这显然是需要投资者具备相关的专业知识才行。但作为普通投资者最起码应该提前咨询一下周围的财经人士或者多了解一下央行的官网信息。比如说，2018年的四次定向降准，2019年的1月15日开始全面降准。

第二，就是对资金流动性的需求或者资金在短期内的用途要做到心中有数。

通过以上两方面因素，综合起来考虑并结合自身的风险承受能力及偏好来定。比如说，在央行的降息通道之下，无论是银行理财还是货币基金市场收益率都有下行压力，这种情况下，应该选择迈入长期理财产品，提前锁定收益。比如说，近期受降准之后的影响，部分银行已经通过提前锁定收益的理财产品进行揽储。

买理财期限的总体原则：尽可能在可承受的范围内，购买期限更长的理财产品！之所以这么说，是因为未来5-10年的大环境下，我国的市场理财利率会越来越低，期限越长，能够获得的收益会越大。

1）资金规划是决定理财期限的第一步。

很多朋友在选择理财产品时，仅仅只考虑收益率这一唯一指标，完全忽略了未来的用钱计划，这是非常不正确的方式。举例来说，有一个定期存款，5年期收益率5.5%，若中途急用钱，那么5年期这个产品很可能会转为活期或非常低的一个收益率计息，会损失大部分收益。

正确的方式是先对个人的整体资金进行一个短中长期的规划，之后再确定理财产品的期限。资金规划包括：是否买房？是否买车？是否结婚？是否创业？等等。

2）尽可能购买更长期限的理财产品。

完成资金规划之后，下一步就是很从容的进行理财产品期限的选择。由于已经对资金的计划做了明确的安排，那么就可以根据资金的不同，选择不同的理财产品，期限方面选择尽可能与计划用款时间节点相当，而不要选择几个短期的产品满足一个长期的理财需求。例如，一笔5万元计划1年后买车，那么就直接购买1年左右的理财产品，而不要买2个6个月的理财产品，或者放到余额宝等产品。

3）一年当中，年中和年末购买收益会更高。

此外，对于理财，购买时间节点也会对收益率有一定的影响，通常是一年的年中和年尾收益率会高于平时。这是因为年中、年末的时候，企业会结算资金，清理往来账、应付账款等，银行也有半年度、年度的考核，会造成这个时间点整个市场的资金相对短缺，从而提升理财收益率。

总而言之，购买理财的期限长短由个人的用款计划所决定，在可控的前提下，购买更长的理财产品，容易获得更高的收益。理财收益的高低除了跟大环境、期限有关系，与购买时间也有很大关系，从历史数据看得出来，6月、12月前后购买理财收益率更高。

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长期理财产品和短期理财产品各有利弊，前者侧重于收益，后者侧重于流动性，但作为投资者来说，应该在风险可控条件下努力实现收益的最大化。

从理财产品预期收益规律观察，一般情况下都是期限越长，预期收益率（业绩基准）越高，期限越短收益率越低，但是间隔时间一般以6个月以上为单位，收益差距才会明显，比如6个月和1年，1年期和2年期，2年期和3年期比较，最大收益差距最大可以超过1个百分点。因此，在日常理财活动中，购买6个月和1年期理财产品人群占比最大，它实现了收益性和流动性的最好兼顾。

长期理财的另一个好处在于，可以降低交易成本，减少资金闲置时间，以及方便省事。因为在理财产品交易中，一般都有一定比例的申赎费用需要投资者承担，比如管理费约0.3-1.5%，托管费0.05%左右等等，如果期限太短势必造成频繁交易，也就加大了成本，缩小了利润；同时因为每一款理财产品新发时，都有一段募集时间，一般在7天左右，在募集期内资金是不计收益的，频繁操作会累积的空挡期就更长，造成资金闲置过长，损失增大。当然，适当的期限还可以减少操作，而省事省心。

为什么不提倡期限越长越好呢？从理财市场观察，理财产品以1期以内占比最大，最长一般不超过3年。但是，只要超过1年期收益差距就越来越小，比如1年期预期收益率约4.2%，2年期4.5%左右，3年期约4.7%，你可以看出每增加一年时间，收益差距大约是0.2%。而3个月和一年期收益差距最高可达1%，况且有时还会出现收益率倒挂现象，所以选择2年或3年期理财产品并不划算。

其次，如果持有时间太长，会大大减弱资金流动性。大家知道，理财产品（封闭式）是不能提前赎回的（支取）的，无论什么理由都必须持有到期才能自动到账。虽然有的银行提供理财产品质押贷款服务，但是贷款利率一般与理财产品收益率相差不大，甚至超过理财产品收益率，因此质押贷款就是鸡肋，甚至倒挂亏本，作为投资者一定要掌握理财这一特性，否则在急需用钱时一定会后悔的。

在理财产品中，所谓短期理财一般指6个月以内的理财行为，达到或超过1年的都可以称为长期理财，因为理财产品（封闭式）最长一般不超过3年。因此，在选择理财产品时，最关键的是以资金闲置时间来确定投资期限。不能确定限制时间的，最好选择活期理财或货币基金，建议不要来躺理财产品浑水，以免捡了芝麻丢了西瓜。如果能够准确判断资金闲置时间，那就对号入座，在控制好风险的同时，期限越长成本越低，限制时间短而且收益越高，为什么不呢？

理财看长期，注重的是安全性，追求的是稳定的收益，这类投资者对理财有着长远的规划，能够保持一个良好的心态。理财看短期，这类投资者注重的是收益，投机的心态更重，但亏损的机率也越大。

坤鹏论研究股市很久，发现周围炒股的朋友真正可以赚到钱的很少，正应了股市中一赢二平七亏的老话。为什么会这样?普通散户投资股票全靠运气，并且没有一个好的心态，急于求成，把握不住买入点，通常买在半山腰和山顶，看到人家开始赚钱的时候开始投入，等人家抛了，被套住，一等等几年，不敢补仓，刚回本有一点收益，就抛了，结果都是瞎折腾。

巴菲特曾建议投资者定期指数基金，既然是定投就需要做好长期作战的准备，对于中国股市而言，长期看应是震荡上升的趋势，因此定期定额非常适合长期投资理财计划。基金定投持有五年的期限，整体收益10%以上应该不算一个难事。

当然，如果购买银行或者保险公司推出的理财产品，坤鹏论建议短期产品，特别保险公司的理财产品有的长达几十年，说实话，我真不相信，几十年之后的变化太大，保险公司的收益有很多人为的因素在里，至少现在保险公司仍不十分规范。不如选择一个月或三个月期，最长不超过半年，收益大部分都在4%左右，早点落贷为安才最保险。

这个没有统一的标准，不仅要看你买的是什么理财产品，还要看你自己对流动性的需求如何。

首先，我们拿大家普遍关注的银行理财来说。

银行理财的风险普遍偏低，几乎没有亏损的现象发生过。自2018年初开始，银行理财收益率就一直在下降，2019年经济下行压力偏大，为了保证经济稳定增长，货币政策大概率会较为宽松，市场利率会继续走低，银行理财收益率也会继续下降。

所以，如果你对流动性要求不高，未来较长时间不会用到理财的这笔钱，那么我还是建议大家买长期理财的。

一来长期理财的收益率要高于短期理财。比如银行理财1年期的收益率是4.8%，3个月的收益率只有4.4%。

二来买长期理财可以锁定当前较高的收益。你现在买1年期的理财，收益率是4.7%，接下来银行理财收益率会下跌，可能半年后就跌到4.4%，但是你之前买的理财还是按照4.7%计息。

目前大部分银行的理财产品是封闭式预期收益性的，不能提前赎回，流动性较差，所以如果你对流动性的要求较高，短期内可能用到这笔钱，那还是买短期的好，只不过收益率就要低一些了。

如果你不确定什么时候能用到这笔钱，或者说随时都可能用到，那么还可以买银行的活期理财，收益率比短期理财还要低一点，但是比货币基金的收益率要高一点。

比如现在1年期理财的收益率是4.6%，3个月期的收益率是4.2%，活期理财的收益率只有3.6%。

之前只有浦发银行、浙商银行等个别银行的理财产品有“转让平台”，2018年又有几家银行加入了这个阵营，比如招商银行、江苏银行、建设银行等，大大提高了产品的灵活性。

我看过浙商银行的理财转让平台，很活跃，而且转让产品的收益率比新发售的产品还要高一点，毕竟大家转让的是几个月之前发售的理财，那时候收益率要比现在高。

不过，能转让理财的银行还是很少数，而且产品能不能转让出去也存在一定的不确定性，建议大家还是要根据自己的流动性需求，购买适合自己的理财产品。

理财是买长期还是短期的好，这个问题主要还是看自己的资金需求和对未来收益率预期的展望。

一、资金流动性决定

相同风险等级的理财产品，一般情况下，期限越长的收益率越高。这是因为理财产品需要使用资金进行资产配置，如果期限太短，就只能配置流动性最高的资产，比如货币市场工具、银行存款等。而期限更长的话，产品的管理方可以选择配置优质债券等收益率更高的资产。

比如下面的例子，中低风风险的低期理财，369天的产品年化收益率为4.69%，45天的年化收益率为3.54%，30天期的年化收益率为3.5%。

因此，可以根据自己的资金安排情况来选择合适的期限，如果资金闲置的时间较长，则买入期限更长的理财产品，收益率更高。但如果一味追求收益率而未考虑流动性，一旦中途需要用钱，无法赎回产品，就会带来不必要的麻烦。

二、收益率预期展望

理财产品的收益率其实是浮动的，而非一法不变。

当市场利率处于下行周期，一般情况下，各类理财产品的收益率也会下行。反之，如果市场处于利率上升周期，则收益率会随之上行。最近几年，各类理财产品收益率节节走低，就是因为实际利率在下行中，虽然央行基准利率未下调，但通过多次降准的方式，释放了流动性。

因而，选择短期理财还是长期理财，需要对未来的流动性作一个展望。假如未来流动性会收缩，利率上行，那么就不太适合买长期的理财。比如说五年以上的定期存款或者国债，这会锁定利率，当未来利率上行之后，就无法分享到利率上行带来的益处。

反之，假如预计未来利率依然会下行，且在较长周期内都是下行趋势，则购买长期理财是合适的。因为这样可以通过约定利率的方式来减小未来不会受到利率下降带来的影响，提前锁定收益率。

总结：短期理财和长期理财各有优劣，长期理财收益率普遍高于短期理财，但理财的收益率是会适市场变化的，可以根据自己的流动性需求和对未来利率趋势的展望来进行选择适合自己的方式。

感谢邀请！从理财产品的规律来看自然是门槛越高投资周期越长利率越高，但是在我们的实际理财生活中经常会陷入一种纠结状态。那就是利率相差并不多的两款理财产品投资的时间周期差异却较大，比如现在很多的互联网理财产品基本都流行三个月到半年之间的投资，反而那些一年期以上的中低风险理财产品利率和半年期甚至三个月的相差不到1%。

所以我个人觉得如果自己的本金足够的多，可以去尝试一下有门槛性的投资产品。比如微信，理财和支付宝理财通都有的证券类型投资，起步一般在5万和10万利率一般都可以维持在5%附近，性价比还是相当的高。

反之如果达不到一定的投资门槛，那么尽可能去选择中期性的一些理财产品，其中以半年和一年期为最佳投资时期，三个月以内的投资回报率较低一年以上的如果本金不多最终利润也是相差不多。

理财是买长期的好，还是短期的好？

不管是买长期，还是买短期，需要因人而异，不能一概而论。从理论上来讲，大家更推崇长期理财，但是长期理财也并非适合所有人，有的人则更适合短期理财。

一、什么样的人适合长期理财？

对于一个手上闲置资金比较多的人来，可以选择长线理财。首先资金比较多，现金流比较小，比如像一些有几百万闲置资金的人来说，有的人会把钱存进银行大额存单个几年，或者选择3-5年定期理财，这些保本类型的理财产品，投上线利率比短期的高，收益多少自然也是和投资市场有关，投入的时间越长收益也就越高。

二、什么人适合短期理财

比如你手上有10万元，但是在一个月内可能会用到，你不可能将这10万投入到定期1个月以上的理财产品，这个时候你只能选择适合该段时间内，利用这笔钱产生收益，选择短期理财产品期限7天，15天，22天，或其它期限的产品进行投资，才能方便这笔资金的流转不耽误事。

综上所述

不管是投长期理财，或者短期理财，都需要跟踪资金流的需求问题出发考虑。就像我上面说的，如果闲置资金比较多的，可以拿出一部分作为中长线理财投资，但是同样也需要考虑不防之需，留出部分可随时灵活使用。

同样的道理，短线理财需求，则更适合现金流比较大的投资者，因为不定时会使用到这笔钱，所以不适合长线。

在投资理财的时候，很多投资者有认为长期的理财更好，因为年化收益率更高，所以选择长期的理财。也有投资者，认为短期的理财好，因为短期理财的完成率更高。金老师认为，理财不能说长期的好，也不能说短期的好，要是适合自己的才好。

我们先来讲短期理财。短期理财的完成率确实要比长期理财完成率高，因为短期理财的期限短，所以很多投资者都能较好的完成。比如，一位投资者想投资理财产品，资金预计未来3个月内不会使用，进行3个月期限的理财产品投资。在这3个月内所发生的事情，大概率是3个月之前能预计到的，并且大概率与预想无大资金、应急资金需求这部分资金。那么，在这种情况下，理财的完成率当然就高。

长期理财呢？很多投资者市场不能完成理财，到期以前违约、转手等情况，就是出现在长期理财的期限上。投资者能预想未来几个月内发生的事情。但对一年、二年、三年期间发生的事情，能不能较好预测到呢？往往是不能的，期间多多少少也会遇到一些情况，致使理财失败。

但有一点，同风险等级的理财产品，期望越长，区间收益率也就越高。虽然，长期限理财产品的成功率要低于短期限理财产品，但年化收益率要高于短期险理财产品。

其实，短期限理财产品也好，长期限理财产品也罢，最重要的还是适合自己，以及利用正确理财的方式。二者，完全可以搭配在一起理财。

短期限理财能有效提高资金流动性，可以在自己投资理财产品中不确定发生事情或者有资金需求的情况下，将一部分资金进行短期理财产品投资。而长期呢？比如有20万元需理财资金，可以将15万元分为两份或者三份做中长期理财产品，这部分的期限很长。而还有5万元分别做不同期限的短期理财产品。

长期理财，对应的是长期不使用的资金进行理财；短期理财，对应的是短期不使用的资金进行理财。所以，二者进行搭配，既能提高有效提高流动性，也能提高理财成功率。

要想知道，是长期、亦或者短期的理财产品更好，我们得先要知道，长、短期理财产品有哪些特点！

长期理财产品，提前锁定收益、及风险，比较稳定、操作简便，但灵活性偏差

我们很多投资者，比较偏爱购买长期的理财产品，绝对收益较高、操作方便，一次买入、三五年都不用再费心，坐享收益，这比较符合理想中的投资！而对于发行机构而言，也更喜欢长期、稳定的资金，不用费力去“兜售”产品分散自己的精力，可以专心的去研究市场、制定投资策略！

虽说，长期理财产品的优点很多，但这并不能掩盖其流动性较差的缺陷。比如，以定期理财产品而言，一旦购买成功，在产品期限内是不支持赎回的！一旦投资期限过长，且急需资金的话，就会带来很大的不便！

短期理财产品，流动性较高、但收益相对会低一点

我们再来看短期的理财产品，投资期限短，资金流动性较高，通常情况下，年化收益要比长期理财产品略低一点！虽说，也存在收益“倒挂”的情况，比如，在春节期限某券商推出的高收益短期理财产品，年化收益可达到6%，但这种产品比较少、且数量并不多！

该如何选择

理财产品是买长期、亦或者短期，我觉得主要取决于以下两个因素吧！

其一，资金的闲置时间、以及个人的状况！如果平时比较忙、且资金长时间闲置，那么购买长期的理财产品就是比较好的选择，反之亦然！

其二，对于资金流动性的要求！要求高的，就应当选择短期的理财产品；反过来道理也是一样的！

总之，长期、短期的理财产品选择，要综合考虑、结合自身情况，进行适当的选择才行！

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