手中有20万的资金三年不动用的话两者各有有点，需要针对不同的情况具体分析。

两者安全性能相差不大

我们在看一种产品是否值得投入时要首先考虑产品的安全性能。智能产品和大额存单都是属于银行存款业务，因而也会受存款保险制度的保护。也就是说这两种产品购买金额在50万以内都是可以获取赔付金的。当然前提是银行已经破产的情况下。

产品性能有差别

这两种产品都是银行传统存款产品的衍生品。其区别在于利息利息方式不同。大额存单是刚性兑付的。在购买之初就已经确定好到期收益率。而智能存款的存期不固定，因而利率也是要靠档计息的。

发放主体多样化

大额存单作为近几年银行主推的业务类型，在各大银行系统中是普遍存在的。三年期利率基本在4.125%左右。智能存款的开放主体较少，一般为民营银行主推项目。虽然说有的三年期利率能达到大额存单的利率，但受众群有限。办理业务范围比较受局限。

大额存单略胜一筹

相比较智能存款的灵活利息不同之外，大额存单可以办理质押或者是转让手续。也就是说当产品偏离预期存期时是可以灵活处置的。既能保证本金不受损失还能获取资金的时间差。可以说起到了双重保护作用。

综上所述，两种产品各有独特之处，但是大额存单还是略胜一筹。因为办理智能存款是需要一定的电子业务操作基础的，对于一些中老年人群来说未必能够接受这样的新兴模式。二大额存单办理简便则使它成为了存款产品的宠儿。

在你确定三年不会动用你这20万元存款的情况下，其实如何选择都是可以的，必定没有让这笔存款在银行躺着赚活期利息，两者要说哪种方式比较合适。个人观点建议你选择民营互联网银行智能存款比大额存款合适很多，灵活性与利息收益都略高于大额存款的是。

大额存款

大额存款其实是分为两种的，实际上都是大额存款，但是还是有区别的在选择的时候需要注意的，存款利率与存款灵活性两者各不相同。

• （1）到期付息：这种方式的大额存款可以转让，可以提前部分支取（1次）但是部分支取有要求是剩余存款额不能低于起存额，存款利率高些。

• 假设你20万元选择了3年，到期付息的大额存款存，在你着急需要钱的是时候是可以转让大额存单的，这样大额存单的收益就不会收到影响。但是也不是很容就能转让出去的，你需要找到想存储同等金额存款的储户购买你的存单才行，如果你转让的大额存单与银行当日挂牌执行的大额存单利率相同或高的情况下还是比较容易转让出去，相反如果你持有的大额存单利率低于银行挂牌执行的大额存单利率也就很难转让。虽说是可以提前部分支取但是你选择的大额存单20万元起存与你的存款相同，如果提前支取就会变成活期存款付息。

• （2）按月付息：这种方式的大额存单不可转让，可以提前部分支取（1次）但是部分支取有要求是剩余存款额不能低于起存额，每月付息，存款利率低于到期付息的大额存单0.1%-0.3%之间。

• 其实选择按月复息的大额存款对于普通人是不太合适的，虽说每月可以收到相应的存款利息收益，但是这类大额存单是无法转让，如果你选择了按月付息的大额存款，未到期提前支取或部分支取唯一方式就是终止定期存款（因为你的存款额与起存额相同），终止后按活期利息计算利息，银行以付利息从本金中扣回。按月付息大额存单利率基本上与同等期限的普通存款利率相同。

银行智能存款

智能存款简单来说就是，没有固定的存款期限，有最高存款年限限制，随用随取按存款相应期限利率计算付息，存款存储时间越久利率越高，符合银行存款保险保障，存款灵活性高，智能存款可以理解成高收益的活期存款，想用就取用不到就让存款在里边赚取高收益的利息。（看下图）

看到上图应该就很好理解了，虽说智能存款产品设定了5年期，但是计息方式与，灵活性可以说非常合适，安全性你也可以放心，不管该银行是因为哪些原因造成破产而倒闭，存款本金50万元内100%赔付的（由存款保险赔付）。

大额存款的利率这里就不给你做太多介绍了，三年期的大额存款利率基本上都是在3.8%-4.2%之间，与民营互联网银行智能存款是无法比较的。

总结

大额存款与智能存款安全性不用担心都是通过央行审批通过的正规银行存款，均有本息50万元的存款保险，保险由银行承担并缴纳保费。存款利率收益与存款灵活性大额存款完败智能存款，随用随取智能计息很好的存款计息方式，总的来说还是建议你选择智能存款比较合适。

希望对你有所帮助点赞，哪方面介绍的有遗漏留言评论交流。

　　智能存款提前支取靠档计息或灵活计息的流动性是受质疑的，就像2018年之前的货币基金（当下快速提现最高额度为1万），因此遭受整顿或者出台新规是必然的。

　　而大额存单受智能存款的牵连，以致其提前支取也不能靠档计息。即目前不管是智能存款还是大额存单都不存在提前支取靠挡计息或灵活计息，都以活期计息——两者可比较的基本为门槛和利率。

　　20万刚好构成大额存单的门槛，可以存成大额存单，但中大型商业银行大额存单利率基本是基于存款基准利率上浮40%到50%。比如三年期存款基准利率为2.75%，上浮40%到50%即是2.75%*140%=3.85%到2.75*150%=4.125%。

　　而智能存款（如今也说不上什么“智能”了）一般不出现在中大型商业银行中，为民营银行等小型商业银行提供，上浮利率水平一般为10%到55%，而门槛方面几乎为零。

　　民营银行等小型商业银行通常不提供大额存单，而中大型商业银行通常不提供智能存款。因此，这两者是相互补充的产品，即资金较低可以选择智能存款，反之可选择大额存单。

　　如果本身想存20万的话，为了避免以后因存民营银行等小型商业银行带来的麻烦和不便，那么可以适当的选择大额存单，而不是智能存款。反之，如果资金低于20万，可以适当性的选择智能存款。

手上有20万，三年铁定用不着，要是我，那是肯定去办大额存单的。大额存单，几乎所有银行都是20万起存，三年定期的利率在4~4.2%之间，现阶段已经够高了，由于没有超过50万，安全绝对没有问题，何况六大国有银行也都开展此项业务，简单的很，跑到银行到柜台一办理，三年不用管它，三年时间到了，连本带息再作理论。

反观智能存款，最直观的好处就是随时支取，靠档计息，但利率却在活期与定期之间。问题是你那20万块钱铁定三年时间内用不着，且又刚刚挂上了大额存单的额度，那干嘛不去办大额存单呢？即便三年内万一遇到火烧眉毛的事急着用这个钱，那也可以用存单抵押贷款，用于应急。总之，个人资产的升值保值，一定是要追求利益最大化的，这是无容质疑的事情。

银行产品打架，谁赢我选谁

01 安全性

不管是做什么样的投资，我们第一要考虑的都是我们自己本金的安全性。

• 智能存款：一般为地方性银行推出，也属于存款范围，介于活期与定期之间。那么既然也属于存款，肯定是会受到《存款保险条例》保护的，20万尚未到到50万上限，安全性强。
  

• 大额存单：大额存单一般为央行设计，各大银行发行销售。也是属于银行存款的一种，那么和上面一样，也在《存款保险条例》的保护范围内，安全性高。
  

02流动性

生活中总是会出现各种各样的意外，如果把钱存死那就比较麻烦，所以灵活性也比较重要。

• 智能存款：智能存款如果你存5年期，但是你在第3年进行赎回，那么会按照3年期进行计息。灵活性和活期存款相当，灵活性非常高。
  

• 大额存单：大额存单在设计之初就被设定为可以在市场是进行转让，也就是说大额存单不管你存几年期，中途都是可以转让变现的。那么大额存单灵活性也非常高。
  

03收益回报

投资看完风险接着就是看回报了，毕竟我们投资了是让钱给我们打工的。

• 智能存款：不同银行发行的智能存款利率也有差异，5年期最高能拿到5.8%的收益，3年期高的也能拿到4.8%的收益。收益较高。
  

• 大额存单：大额存单一般3年期收益率在4.18%，5年期也才4.3%。相比只能存款，收益略低。
  

综上：因为安全性、灵活性两者相当，在收益上如果能申购到利率在4.2%以上的智能存款，那么肯定选择智能存款，如果不能则选择大额存单。

挣钱不易，将本求利。我是@易将学财，感谢阅读！！！

我认为是选择智能存款。

我们来看一下智能存款的优势：

①普通的定期存款如果提前支取，将按照活期利率计息；而智能存款则是根据提前支取时间，靠档计息。靠档计息解决了普通定期存款提前支取利息受损的问题。比如兴业银行一款普通5年期定期存款，一年后提前支取，利息只能按0.3%的活期利息算，而另一款智能定期存款，则可以靠档计息，一年后取出按1年期利率1.95%算，比活期利率高了6.5倍！

靠档计息存款产品门槛不高，起存金额50元到5万不等，在直销银行和手机银行上都能购买。值得注意的是，有些银行除靠档计息外，还会分档计息，即存款金额不同，所获利率也不同，比如建行，180万和360万的不同档位，分别对应了1.375%、1.625%等不同利率。

②普通定期存款到期了会还本付息，而一些银行推出的智能存款则可以按月付息或者按季付息，利息可以提前获得。还有一些银行将按月付息和分档计息的方式结合，也就是说这类产品达到了一定的资金档位，不仅利息较高，还能按月或者按季度领取利息收益。

智能存款既有活期的便利，又有定期的收益，相比传统存款的优势是不言而喻。更关键的是，智能存款通过直销银行的网络渠道发行，解除了中小银行参与利率竞争的物理网点限制。中小银行的利率普遍较大型银行高出1-3个百分点，因此必将为越来越多用户所接受。另外，直销银行没有网点经营费用和管理费用，新型渠道模式本身也会加强扩大智能存款的利率优势。

ps个人建议投资理财会更好一点：

本金200万，投资期限小于等于三年，投资的目标第一重要是本金有保障，第二是要增值。从你的诉求来看是有些矛盾的，保本意味着你的风险承受能力极低，但是你又要求增值而不是保值。在理财的视角来看的话，保值意味着理财的目标是跟得上通胀的速度，才能不至于让资金缩水，这样的理财目标做到保本的理财方案设计是很容易的。但是增值意味着理财的目标至少是超越通胀的速度的，就需要配置相对来说进取一些的资产，原则上来说就有本金损失的风险。

我们每年真实的通胀水平是多少？其实有很多的统计维度，大家也众说纷纭，但是肯定是不低的。1985年到2015年，如果只考虑M2增速和GDP增速的差额，我们人民币购买力30年间贬值了 91%，平均每年贬值9.3%。我们按保守估计一些计算，就当每年的通胀在7%。那么你的理财诉求是，10万的本金，3年时间内，在保证本金的前提下做到每年年收益在7%（单利）以上。 一方面要求本金保证，一方面要求收益还较高，看起似乎很难针对你的需求设计理财方案。但是从理财三要素来讲，你的需求其实是很容易满足的。理财有安全性、收益性、流动性这三要素，可以叫做不可能三角。意思是你不可能买了一款理财产品收益很高，本金保证，而且又拥有超级高的流动性。很多的理财或者投资骗局就是满足了以上三点，让老百姓趋之若鹜的。说回来，由于你说你可以三年时间不动用这笔资金，意味着你是牺牲了你这20万的流动性的，所以理财的需求，本金安全收益较高的需求就可以实现了。

从起存金额来说，二者都够条件，同时大额存款（实际指大额存单吧）与智能存款均属于银行存款类产品，安全性和流动性相近，所以最终还是以实际利率高低为准。

也就是说，并非所有智能存款利率都能超过大额存单利率。根据观察，目前各家商业银行中，3年期大额存单可见的利率国有银行和全国股份制银行为3.85-4.125%区间，城商行和农商行基本上是上浮55%，达到4.2625%，这就是当前大额存单的利率行情。

再看智能存款的最新利率行情。随存随取型现金管理产品（当日系列）利率在3.8-3.9%区间，定期型3年期及以上在4.125-5.68%区间。

因此如果选择随存随取型智能存款，3.8-3.9%利率仅仅与国有银行和全国性股份制银行同期大额存单利率持平，或者低于后者的利率，显然是不划算的。

选择定期型智能存款一定要注意计息规则，而不能仅仅看到满期利率。智能存款有称为创新型存款，之所以创新就在于计息规则的进一步优化，传统银行定期存款提前支取按照活期利率计算利息，而智能存款则是按照阶梯利率计算利息，远远高于活期利率，这就是创新之处。

目前智能存款主要以1年期和5年期为主，3年期很少，比如新网年得利360天付息一次，利率4.8%，可以看成一年期智能存款；而亿联、客商和华瑞等银行则是以5年期为主，但满3年按照3年期利率计算利息。其中亿联智存，持有时间满3年利率仅3.76%，超过3年不满4年的利率达到5.42-5.55%。客商5年期，持有时间超过1096天不满1111天的利率为4.125%。华瑞5年期持有满3年以上不满5年的利率为4.125%等等。因此，如果我们以地方性银行3年期大额存单最高利率4.2625%为标准，以上智能存款中只有亿联智存5年期和新网1年智能存款可以比拟，高于大额存单利率，其他的智能存款都是低于地方银行大额存单利率，包括互金平台大额存单利率最高也是4.2625%。

结论:在现有行情下，如果智能存款3年期利率能够超过4.2625%，比如亿联智存，当然选择智能存款。相反，如果利率不能超过4.2625%，还不如选择地方性银行大额存单。当然，智能存款的购买还需要一定的操作技能和金融知识，因为它都是依靠电子账户在互联网或移动终端上实现远程交易，与实体网点交易有很大区别，这对老年朋友来说就有一定困难。

朋友们好，明确回复：智能存款与大额存单各有优势。如果三年不动，大额存款的优势更有利于发挥。

首先，来了解，智能存款，和大额存款的优势：

1，智能存款：通常采用阶梯式计息，也就是按照，连续存款的期限，给予不同的优惠利率。连续存的时间长利率就高，最长通常在5年可以达到5.2%。它的优势是灵活性，流动性较好。极大的分散了，提前支取，有可能带来的利率损失。

2，大额存单：20万起，利率上浮优惠在50%~55%之间。三年不动可以达4.125%-4.2565%。可以转让质押拥有一定的流动性和灵活性，目前各大银行均有发行，购买咨询相对便捷，省心安心。

小结：各有优势，智能存款，主要为高流动性资金提供灵活性。而大额存单，作为定期享受高利率，购买便捷，省心安心。

其次，来分析如何选择：

1，如果确如标题所言，三年不动，购买大额存单，相对便捷，方便咨询，省心省力安享高利率。

2，如果希望这20万资金，保持一定的流动性灵活性，又熟悉网络手机银行，智能存款，更个性化，进退皆宜。

小结：根据不同的需求来选合适。

最后，来总结分析：

银行业与时俱进，金融产品，不断创新越来越丰富，自然咱老百姓，也享受到了，更多好产品，好利息，高兴。

在存款时，选择主要考虑三个因素：可用的时间周期，利率水平，对流动性灵活性的要求。

最近，智能存款好像没以前那么热门了，利率不如以前高了，好多银行的智能存款也被叫停了，大额存单也有所改变，总之，看起来都不如以前好了。

智能存款以前可以说利率非常高，还靠档记息，灵活性和安全性并存，其实就是以前存款产品的衍生品，变着花样吸引储户办理。最近，好多银行都被叫停了，因为利率太高，超出了存款的本息，肯定会出现风险，目前来看，智能存款在网上还有卖，像支付宝，京东上的民营银行或者地方农商行还有一些，不过肯定不如以前了。

大额存单是存款类产品，收益比同期定期存款高，起点比较高，20万以上，题主也符合要求，不过大额存单也取消了靠档记息，肯定都不如以前了，不过大额存单还可以提前转让，还可以抵押，总体来看，还是不错的。

说了这么多，题主可以自己对比一下，如果是我的话，我还是选择大额存单的，尤其三年期的，毕竟我是一个保守派的投资者。你觉得呢，如有不同意见，欢迎交流讨论！

你好。

关于大额存单和智能存款这两种银行系的理财产品，在最近两年来都收到储户的广泛关注，两种存款从本质上来说都属于银行定期存款的范畴，但是又有其自身的产品特性，正是由于这些特性，吸引了很多人的购买。

智能存款的产品特性

智能存款资金以活期存款形式存放，不设存期，但有最高存期，且支取灵活，存入当日起息，受存款保险条例保护。一般来说，智能存款储存期限越长，存款利率越高，银行系统会根据储户的连续存期分段付息，挂靠最近档次的定期利率计息。另外，智能存款的流动性要比一般银行存款、大额存单以及其它同类理财产品的都要好一些，收益通常都能跑赢同期的货币基金，所以，一经推出就广受关注，成为了比较有吸引力的理财产品之一。

大额存单产品特性

大额存单产品属于银行定期存款产品的一种，因其购买门槛高，利率高而得名。一般银行的大额存单产品购买门槛是20万，部分银行30万才可购买。利率也是上浮比例较普通定期存款上浮比例高，很多银行大额存单利率上浮到顶，三年期大额存单利率接近理财产品的收益，而且支持转让，有的银行支持按月付息。

三年不用的闲置资金，是考虑存大额存单还是智能存款？

既然已经确定了资金在三年内不用，那么对于流动性的因素就不用再过于纠结了；

在安全性上来说，两种产品从本质上都属于银行定期存款的范畴，都享受存款保险条例中规定的银行破产本息最高50万的全额赔付。

那么要考虑的就是资金量和收益率了。

20万的资金无论是购买大额存单还是智能存款，都达到了购买门槛，所以这一点也无需考虑，现在就剩下收益率对比了。

三年期大额存单的利率市场平均值在4.2%左右；

智能存款因各家银行推出的利率不一样，尤其是一些民营银行收益率超过了5%，在这种情况下如果能购买到民营银行的智能存款产品当然建议购买智能存款。

毕竟高出近一个点的利率，20万资金一年下来可以多拿到近2000元的利息，三年就是6000块，何乐而不为呢？