看到这个问题，很多朋友的第一反应一定是余额宝、零钱通，这个虽然是优质选择，但不是最佳答案，因为利息还不够高。怎样的方式利息会更高呢？

1、怎样的理财方式合适随存随取？

目前市场上有很多金融理财手段，但说到能随存随取，除了活期存款外，只有货币型理财产品，也就是大家所说的货币基金。通常这个产品可以进行无限额的普通取款，还可以进行限额的日取1万，是一种非常便捷的应急理财首选产品。

2、货币基金那个收益最高？

通常货币基金的年化收益在2.3-2.8%附近，不同的基金有不同的收益率，如果要一性取5万，就只能在天天基金网中选择年化收益率靠前的5家产品，每家存入1万元。如果认为不需要一次性取出5万，可以在二天内完成（普通取现），那余额宝、零钱通那一个更高？

我的答案是两个都不高！余额宝与零钱通，即使你选择最高收益的产品，年化也只有2.8%左右，折算到现金就是一万元一天只有0.8元收益左右。我给我的粉丝提供一个货币基金的福利信息：就是股份制银行（非四大行：工商银行、农业银行、中国银行、建设银行）APP内的活期宝！以下是我的举例：

招行APP，朝多金系列，目前年化收益率是3.32%；

中信APP，薪金煲系列，目前年化收益率是3.41%；

光大APP，光银现金系列，目前年化收益率是3.39%......

其余股份制银行都有这些产品：随时可赎，较低风险，首充1万，取现可分为普通取现（无限额），即时取现（每日1 万），直接回款至银行卡，没有中间商赚差价。

总结：

紧急备用金应该以活期存款（基本没利息）与货币型基金存储较好，在同一环境下，股份制银行的活期宝强于市场上的有第三方参与的余额宝、零钱通等。有兴趣的朋友可以了解一下。

想把5万元作为备用金，随时能转到储蓄卡，用什么方式？可以选择余利宝。

如果存活期的话，可以随时取用，但关键是利息太低了，活期储蓄利率只有0.3%。存定期，需要用钱的时候，就会造成提前支取，很多银行提前支期取只能按活期付息，之前存的定期相当于就白费了。即便是有些银行可以靠档计息，比如存了11个月，也只能按半年计息，浪费了5个月。所以定期存款不建议。

货币基金和债券基金，属于固收益理财产品，风险非常小，收益率在2%-6%不等，但有个缺点是，赎回需要T+1日才能到账，同样满足不了随时转账的要求。

支付宝上的余额宝，其实也是货币基金，但是不同于一般的货币基金T+1到账，余额宝可以随时转出，这是因为支付宝用自有资金作为资金池来满足提现需求，实现了活期功能和货币基金收益双重功能。但现余额宝转出快速到账限额1万元，也满足不了转出5万的需求。

而余利宝同样也是支付宝上的功能，余利宝是同时买入多份货币基金，每天计息，和余额一样。区别在于余利宝提现到银行卡不需要手续费而，而且每天快速到账的转出限额为10万元，所以5万元放在余利宝，即可以获利与余额宝相近的收益，又可以随时转出到银行卡，可以满足你的需求。

针对题主的要求，我建议选择通知存款法或者智能存款等一般性存款为佳。具体如何存，我们一起分析。

由于您这5万元是作为紧急备用金，对流动性需求的要求非常高，那我认为就不要太计较收益高低了，还是先以流动性为首选。显然，这种情况下，包括大家都熟悉的余额宝和零钱通等货币基金是明显不合适的，因为它们单日快速到账金额已经调整为2万元。

因此，唯一与您要求比较吻合的产品就是银行存款类产品，要同时满足较高的流动性和收益性，那就选择银行创新存款，即智能存款类产品，支持随存随取，且提前支取可靠档计息，十分划算。或者是通知存款法，也适合大笔资金在短期内利息最大化。

相比之下，此类智能存款要比活期储蓄及普通定期存款都符合要求，因为活期储蓄的流动性没问题但利率只有0.35%，而智能存款远远高于0.35%。

另外，通知存款法是一种不约定存期、一次性存入、可多次支取，支取时需提前通知银行，约定支取日和金额方能支取的存款，人民币最低起存金额5万元。其中，一天通知存款必须提前一天通知约定支取存款，七天通知存款则必须提前七天通知约定支取存款。比如说，工商银行一天通知存款的年利率是0.8%，七天通知存款的年利率1.35%。

总之，鉴于您的先决条件较高，目前储蓄方式能够适合的就是智能存款或者通知存款法。不过通知存款提前支取时要提前通知，可能会影响到你的流动性，除非你可以做到用钱的时间安排。

所谓备用金，就是指可以随时取现的应急资金，我一般也是保留5-10万元左右应急资金，以前不敢奢望备用金能产生多少利息，主要是图个方便，但是，自从余额宝出现后，我的备用金也经历了很大变迁，在这里跟大家分享一下，希望对您有帮助。

1、最早的备用金是放在银行活期

2013年之前，家庭备用金大概2-5万元左右，那时候没有别的渠道，只能放在银行活期里，利率好像0.5%左右吧，所以对备用金的利息也不计较，只求方便取出来就行。

2、备用金转入余额宝

余额宝出来后，可以随存随取，年化收益率超过4%，每日结算。知道余额宝之后，备用金就从银行活期转到了余额宝，记得当时存入3万多元，每天能够4元左右的收益到账，向别人炫耀了很久。由于余额宝方便灵活，收益率最高达6%，后来把一些定期和理财的钱都转到了余额宝。

3、寻找其他途径

2018年，余额宝限额限购，T+0取现变成1万元，收益率也一再下跌，从4%+降到2.5%，超过1万元的备用金放在里面已经不合适了。自从用了余额宝后，我对备用金的基本要求是：1、必须能够T+0取现；2、年化收益率必须在3.5%以上；3、资金必须绝对安全。新余额宝已经达不到这个要求。

当时网商银行的定活宝基本能够满足上面的基本要求，所以备用金在定活宝里呆了一段时间，结果定活宝降息，而且最坑的是以前存的钱也跟着降，所以定活宝也待不住了。

后来发现了民营银行的创新存款，创新存款种类繁多，有些可以T+0，年化收益率最早在4.5%以上，受存款保险基金保障，于是备用金转入了民营银行创新存款。

4、现在的备用金情况

我现在的备用金主要放在民营银行的创新存款里，创新存款也是一直在变革当中，经常会有老产品淘汰，也有新产品出现，但是，总有一些产品能够实现我上面的目标。

最后用图片向大家分享一下我的备用金情况。总共12万左右，分了两种产品，一种是随时可取，阶梯计息的产品，超过30天后利率可达到4.2%，时间越长，收益率越高，最高为4.8%；另一种是提前支取按4.5%的5年期存款，可随时支取，满5年按4.8%计息。

这种紧急备用金基本上要求就是流动性特别高，自然对安全性也要求比较严格，那么在盈利性方面就要低一些。

葛先生推荐:一般来说，还是以民营银行的活期存款或者货币基金的方式存放比较好。这样存取也比较方便，收益率也相对比较高。最近我也在市场中看过一些产品，给分大家分享一下心得。

支付宝现在是大家经常用的支付工具，也是很多人喜欢将零钱或者备用金储存的渠道。但是余额宝现在收益率太低了，我是不建议大家将余额宝作为紧急备用金的使用工具。

在支付宝中，有一款汇添富基金发售的理财佳产品还是非常好的。他的收益率现在也比较高，达到了4%左右，且收益率也长期比较稳定。汇添富作为我国非常大的公募基金公司，经营也相对是稳健的，一直也没出过大的事情和丑闻。

这一款理财佳产品，买入和赎回规则同余额宝一模一样。所以如果急需钱使用时，退出也非常方便，完全可以作为家庭紧急备用金的理财产品使用。

另外，民营银行的活期存款类产品也非常好，基本上都是通过互联网渠道买入和退出。看下图中的营口银行的“心动存”活期储蓄产品，年化利率达到了4%。因为其是一款银行储蓄，所以安全性那是毋庸置疑的，也是收到了存款保险保障制度的庇护。同样是随存随取，50元起存。只需要在互联网平台上开一张二类电子银行卡，就可以进行投资存款了。

其实将5万元作为家庭的紧急备用金，数额有点大。一般来说有1万元已经足够了。德先生建议可以将5万元分成两级，其中一级可以用民营银行的活期存款或货币基金宝宝类产品，数额放到1万元。另外一级可以存入不超过半年期的民营银行的定期存款，或者更高收益的理财产品。这样的搭配就形成了一个极差备负方案。既保障了流动性，又兼顾了盈利性。

家庭理财确实需要做阶梯式的资产配置，在最底下一层就是这种易变现的高流动性理财产品。但是它的配置数额需要根据家庭实际需要不断摸索，定出一个合理的范围。不能太过高了，那就造成了资金收益浪费。

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五万元资金作为紧急备用金，希望能存取的时候可以随存随取，并且存取利息需要较高就要满足流动性强和利率适中的存款方式，按照目前银行的存款方式来看，大部分的银行存款产品虽然都有存款期限，但是也可以在存款后满足提前支取的需求，不过提前支取后利率并不高。也就是说银行的存款产品分为定期存款和活期存款两种，如果要考虑资金可以随时存取又要利率偏高是很难做到的，但因资金需求时间点不确定，其实就可以考虑直接存款。

可以考虑是两种方式进行理财。

银行目前常见的存款有活期存款、定期存款，银行大额存单和结构性存款和其它理财方式，还有民营银行的智能存款，其中活期存款就是可以随存随取的，但是利率仅仅在0.35%左右，这种随存随取的方式虽然适合随时转账到储蓄卡，不过利率跟定期存款相比很显然是非常低的，更低于大额存单存款，就需要在增加流动性的同时还能想办法提高存款利率。

1、考虑定期方式存款。

为了提高存款的利率，可以考虑定期存款或者拥有一定的资金量也可以选择大额存单进行储蓄。尤其是三五年的大额存单利率基本在4%左右，很显然比活期存款的利率高出不少。虽然定期存款和大额存单存在着存款期限才能得到相应的利率，但是也允许提前支取。

此次大额存单已经开始修改规则不再靠档计息，定期存款提前支取后仅仅算活期利率，但很明显因为这五万元的资金是作为紧急备用金，在没有发生紧急情况时可以长期储蓄为主，那么选择期限存款就满足了在不用提前转出时得到高利率的同时又增加了资金流动性，是一种作为紧急备用金时又想随存随取和得到较高利率的方式。

2、选择其它理财产品投资。

也可以考虑把这笔资金投资到其他的理财产品中，比如目前的货币基金就是满足了流动性强和存在收益的理财产品，虽然和银行的存款产品相比，货币基金的利率会偏低，银行部分理财产品利率远高于货币基金，但是货币基金却是可以随时转账到储蓄卡，不用一个较漫长的办理过程，这是作为需要资金能在紧急应用是可以短期内马上提取到账的较好方式。

当然，因为五万元仅仅是作为紧急备用金，一般需要用资金时大部分人都会提前做好准备，所以如果需要比货币基金更多的投资利率，银行的存款方式是最适合的，不仅满足了流动性也在长期的存款中给予储户更多的存款收益。

因此，五万元资金作为紧急备用金，希望能随时转账到储蓄卡是可以考虑存到货币基金的，但是如果想要存储的利息更高很显然货币基金满足不了这种流动性强利率高的投资方式，就可以考虑把资金存到银行的存款产品中，在需要提前支取时办理相关的手续即可。

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你是想用这5万元作为生活紧急备用金，理财要求有两点，资金流动性非常强，随时都是可以转到银行卡;还有一点就是追求高利息;根据你这两个要求，我推荐以下两种方式，也许这两种方式最适合你。

（1）智能存款

根据你的投资理财要求，民营银行的智能存款最符合你，资金流动性非常强，随时都是支取;利息也是在保本理财产品当中是最高的;其中还有一个最大优点，资金非常安全，属于零风险。所以这种资金流动性强，利息高，资金安全就是最适合紧急备用资金理财的一种方式。

民营银行的智能存款是存款业务当中最有优势的，远比定期存款，大额存单更加让储户们追棒。一年期最起码有4%以上的年利率，如上图这是亿联银行推出的一款利添利的智能存款，年利率已经高达6%，5万元一年也有3000元利息，这是同比中低风险的投资理财是属于最好的，也是最适合你的一种存款模式。

（2）国债逆回购

国债逆回购属于一种短期借款，最短的是1天，最长的是半年时间。而国债逆回购最大优点就是资金流动性强，使用率非常高，尤其是一天期的，今天下午3点之年买入，当天晚上就结算利息。但是想要转出银行卡，需要锁定一天的时间。
国债逆回购每个交易日的利率是不同的，基本利率是在2.5%~4%之间，这是每个交易日的正常日利率范围。而有些月底月初只是，国债逆回购利率是最高的，如上图日利率已经高达50%，日利率10%是比较常见的。按照平均下来的话年利率在3.5%~4%之间，假如5万元一年利息收入大约在1750~2000元之间。

以上这两种投资是最符合你这笔5万紧急资金的投资理财方式，当然货币基金利率太低，不然的话我还会推荐货币基金余额宝给你。但是现在货币基金虽然资金流动性强，但是不符合高利息收入，现在的货币基金年利率在2.3%左右，利率太低了，所以不适合推荐给你。

综合分析，你这笔5万紧急资金，最适合民营银行的智能存款，也许这是你唯一的正确选择，也是最佳的选择。

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您好，像您这种情况，首先要考虑的不是收益的高低，要考虑的是足够的流动性，否则紧急备用时取不出来，那就麻烦。需要有足够的流动性的理财产品必须具备一定规模。

货币基金：

1、选择银行的某某宝类或者移动端APP理财客户端，这一类流动性往往较好，理财产品还具备一定规模，支取时当日1万秒到。

2、但当前货币基金的收益普遍在2%以内。

银行短期理财：

1、不要选择银行的短期定期理财，那一种虽然收益较高，但是有30天什么的时间周期要求。

2、银行推出的一些像每日增利什么，但好像利息跟货币基金差不了多少，不过好像有一定基金门槛吧。

老图提示：

1、在选择前一定要到相关处了解清楚，有一些理财虽然写着快、短什么，往往有一些时间要求，一定要在理财前要了解清楚条款。

2、既然是要流动性极强，对利息要求就不要太高了。理财往往是你要求收益高资金流动性相对差一些。

3、可以在货币基金和理财类短期理财产品间选择一款适合于您的短期理财。

希望老图的解答能对您有所帮助，如果还有什么投资理财问题可在评论区留言、关注或私信老图，谢谢！

你好，感谢邀请。

5万元资金作为经济备用金，在需要资金周转的情况下，能随时转账到银行卡，那么就要首先排除传统的银行定期存款和理财了。

因为这两款产品中，传统定期存款产品在资金没有到期之前提取的话，存款利率是按照活期利率计算的，0.35%的收益率和白给银行使用有什么区别？

再一种就是理财产品，现在很多银行理财产品都是封闭型的。在理财没有到期时，连银行也没有办法啊提前支取。

在余额宝体现没有限额之前我是建议存余额宝的，2018年余额宝新规出台后，5万元资金随用随取已经不现实了。

天弘基金于2018年最新提出的余额宝充值限定额度为每日2万元整，而每个人的余额宝账户也只有10万元整的限额使用。

我的建议

一、存银行靠档计息类定期存款

提前支取按照相邻的存期就低靠档计算利息。

二、银行类宝宝

部分商业银行会有此类产品，5万购买门槛，也是类似于余额宝产品，各家商业银行的具体利率和提现规则不一，可以在购买时详细咨询。

既然是作为日常紧急的备用金，那么对于流动性的要求会非常之高，最好是能随时可支取的产品。

而这一类的产品，既然具备高流动性，那么自然收益往往都比较低一点的。目前来说，市场中符合这类要求的，差不多就以下两种：

第一，以与余额宝为代表的“宝宝”类产品

2013年，余额宝横空出世，以其“流动性好、支取随意、安全可靠、收益稳定且较高”等特点，一时吸引了市场极大的关注。

虽说现如今，余额宝的收益早已大不如前，预期年华收益从之前的6%、一路跌至2.3%左右。但不可否认的是，这一类“宝宝类”产品最为紧急备用金，还是比较合适的。

1. 资金安全可靠。类似的产品，其底层标的，要么是银行存款、要么是国债、金融债，安全性能很高，资金出现亏损的可能几乎不存在。
   

2. 灵活性极佳。目前，余额宝1万以下的支取可随时到账，即便是超过1万元，基本也可达到T+1到账，流动性非常之好。
   

3. 收益虽较低，但相比于银行活期存款，依旧要高出7、8倍之多，还算不错了。
   

第二，民营银行推出的活期类存款产品

除了互联网“宝宝”类产品之外，各大银行也推出有自己的活期类存款产品，尤其是民营银行，其产品的更多、利率更高。

比如，三湘银行、华通银行、蓝海银行推出的当日起息、随存随取、起投门槛低至100元的活期类存款产品，其利率最高可达到3.9%，且资金同样会受到存款保险保障，安全程度极高。

总之，以上两个随时可支取的产品，都是作为家庭紧急备用金的好选择。不过，5万元作为备用金，略显过多。个人建议，留下1～2万元，作为紧急备用金，其他的可适当给购买一些短期理财产品，可获得更多是收益的！