前段时间与一个业内朋友聊天，得到了一个非常魔幻的消息：某款爆款百万医疗刚上线时的投诉率高达50%。

知道后我们都一脸懵：

什么情况？这么好的产品，责任全、保障足、价格还低，几百块保几百万，投诉率还能有这么高，难道我们买的是假保险吗？

后来了解了投诉的具体内容后我才知道，原来是因为销售的时候宣传不到位，没有讲出“免赔额”的概念。

这事真不怪消费者，被投诉不冤。

1、什么是免赔额

免赔额是保险公司站在自己角度的说法，指“不用赔的钱”；

换成我们消费者的角度，就是要“自己花的钱”。

拿上文提到的爆款百万医疗来说，目前市场上绝大多数产品的免赔额都是1万，这也就意味着我们的百万医疗通常是这么报销的：

①先经过社保报销

②再自己花出去1万块钱

③接着才用到了百万医疗险的报销。

（数据来源：中国政府网|统计信息中心）

2019年1-5月，全国三级公立医院人均住院费用为13577.9元，1万的免赔额可以说是精准打击了，有效地降低了百万医疗的赔付率。同样的，我们普通人最容易发生的常规住院费用也就没法得到赔付了。

其实，正因为社保和免赔额的双重兜底减轻了保险公司的赔付压力，保险公司也因此有了大胆定价的底气，几百块保几百万的百万医疗才得以面世。

通过这个免赔额的设定：

保险公司获得了利润，可以让产品持续的运营下去；

客户获得了保障，几百块就撬动了几百万的保额；

小风险自我承担，大风险通过保险转移，很合理。

但是，对于很多用户而言，这在心里是无法接受的事情：

我买了保险了，结果看病的时候用不了，我就没法接受。

为此，保险公司也一直在努力。

2、不靠谱的“万元护”

为了帮消费者解决免赔额的痛苦，很多公司推出了保额一万元的【小额住院医疗险】，也就是我们经常说的“住院保”、“万元护”之类的产品。

自费一万元以下的部分找【小额住院医疗】报销，一万元以上的部分由【百万医疗】解决，所以这种小额住院医疗经常和百万医疗搭配起来卖，用来抵扣免赔额，号称百万医疗的黄金搭档。

但说实话，这个黄金搭档看着很美好，但实际用起来却总是让人百爪挠心。

前期我们说过，医疗险要重视产品的稳定性，这样我们才能在未来持续拥有一份踏实的保障，但这个黄金搭档小额住院医疗偏偏就是一个不稳定的东西，自从它面世以来，频繁地涨价、调整赔付比例，调整免赔额、停售，从来就没让人消停过，一到续保就头疼。

（不停调价的小额住院医疗）

可以说，这个黄金搭档，也就是瘸子里面挑将军，勉强凑出来的能用的搭档而已。

那怎么办呢？就没有更好的解决方案了吗？

3、0免赔的百万医疗来了

好消息是，现在这个问题终于可以愉快地解决了。百万医疗的鼻祖，尊享e生推出了0免赔的版本——【乐享e生无免赔医疗险】。

1.乐享e生有什么突出的亮点？

与市场大热的“前辈”尊享e生相比，乐享e生不仅去掉了免赔额，放宽了健康告知，增加了人工核保服务，还新增了重大手术津贴责任，非常贴心。

①无免赔额

无免赔版，最大的亮点自然是没有免赔额，看了条款，确实是无毒无害的“无免赔”，没有藏什么坑，住院的费用经过社保报销之后就算只花1分钱它都能报。

当然，把这一万免赔额扣掉之后，保险公司的压力还是蛮大的，所以就对社保有了硬性要求，如果购买无社保版本，那就只能赔65%的费用，所以没有社保的人群不建议购买相应的产品。

②健康告知更宽松

【乐享e生无免赔】的健康告知有8条，属于百万医疗里面比较宽松的水平，什么肾结石，胃炎、胃溃疡，痔疮，脂肪肝，痛风、颈椎病、腰椎病——这些疾病，无免赔版都不问！

当然这个不是重点，重点在于，【乐享e生无免赔】将要上线人工核保的服务。

人工核保的处理比智能核保更加灵活，核保结果也更加没有争议性，这对身体有一些小问题的客户十分友好。

③增加重大手术津贴责任

住院除了医疗费之外还会有其他损失:

上不了班了，工资会被扣吧；

购买营养品，这也是一笔费用吧；

伙食费、护工费这些也都是大开销吧；

这些钱，百万医疗当然是不报销的。

无免赔版本则加入了最高每天300元的重大手术津贴，针对十种重大手术提供了住院津贴，在一定程度上减轻了经济压力。

10种重大手术：

l 8种常见癌症手术

l 冠状动脉搭桥手术

l 主动脉手术

l 严重感染性心内膜炎瓣膜置换手术

l 6种重大器官移植术

l 严重溃疡性结肠炎全结肠切除手术

l 血液系统疾病造血干细胞移植手术

l 角膜移植术

l 截肢手术（自腕关节、踝关节以上）

l 脑动脉瘤夹闭手术

2.乐享e生还有哪些优点？

在讲优点之前，我们先来看看乐享e生的基本责任：

（【乐享e生无免赔】产品责任概览）

从上图可以看出，作为尊享e生的无免赔版，【乐享e生无免赔】完美的继承了尊享e生的优势，责任基本上无阉割的沿袭了下来。

住院医疗、质子重离子责任、增值服务应有尽有，没有一点水分。

简单说，就是有责任全、服务好、续保优三大优势：

①保险责任全

【乐享e生无免赔】主要责任齐全，涵盖了一般住院和特殊门诊，自费药、进口药都可以报，还可以附加质子重离子医疗，基本满足日常各类住院医疗需求。

②附加服务好

【乐享e生无免赔】与尊享e生相同，拥有非常人性化的四项附加服务：

垫付服务：医疗险，采用的是报销制度，需要先花钱，然后拿发票报销费用。很多家庭治疗时就会出现资金不够用的问题，尊享e生就提供的“垫付服务”，可以先申请垫付医疗费，解决了“没钱看病”的问题；

绿通服务：医疗资源紧张，大医院的床位有钱都买不到，尊享e生提供了“重疾绿通服务”，解决了“看病难”的问题；

护理服务：术后恢复痛苦，尊享e生提供了“术后家庭护理服务”；

特药服务：医保控费，很多药品医院开不出来，尊享e生提供了“肿瘤特药服务”。

③续保方面也比较稳妥

【乐享e生无免赔】与尊享e生系出同门师兄弟，因此续保方面可参照尊享e生的稳定性水平。

尊享e生号称“1亿人的国民医保”，保险是靠大数法则挣钱的产品，高销量使产品的稳定性得到了保证，续保也得到了一定的保障。

3、这点需要特别注意

需要提醒大家的是，不同于动辄300万的百万医疗，【乐享e生无免赔】保额最高为100万元，恶性肿瘤也不会有额外的医疗金增额补充。当然，就绝大多数人而言这已经够用了。

天价的医疗费其实更多地存在于特殊治疗手段上面，如果真想要更高的保额其实更应该考虑的是可以提供医疗资源的高端医疗险，而不要把目光放在基础的百万医疗上面。

综上来看，【乐享e生无免赔】仍然不失为一款值得肯定的新产品。

4、值不值得买？

既然这款产品服务保障还不错，那价格如何呢？值得下手吗？

别着急，我们拿它与【尊享e生】黄金搭档组合对比一下看看：

可以看到相比于【1万免赔额版本+小额住院医疗】的组合，【乐享e生无免赔】还是在一定程度上拔高了产品价格，除了16-20岁期间，其他年龄都全面超过了组合产品的价格。

当然，这个价格也在一定程度上提高了我们的产品体验：

1.稳定性更优秀

虽然【乐享e生】依然存在停售的可能性，但产品责任是相对稳定的，不会因赔付的情况而随意变化，但【小额的住院医疗险】就不同了，它的续保提示是这么写的：

（某小额医疗险的续保提示，随时可能停售、更改责任）

也就是说，【小额的住院医疗险】不仅停售的风险更高，产品责任还可能随时会被调整。

2.保障更全面

【乐享e生】不会对过多责任进行免责，真正做到了住院花1分钱都能赔，而【小额的住院医疗险】，会对很多情况限定赔付比例，或者对责任进行除外。

（某小额医疗险的特别约定，对部分责任的赔付做出了限制）

3.理赔体验更流畅

理赔到底是件麻烦事，需要收集各种理赔用的单据，【乐享e生】一款产品全包了还是要比两个产品分着报省心很多的。

（申请理赔时通常需要准备的材料）

至于价格，这个其实是仁者见仁，智者见智的故事。

我每天下班的时候都很晚了，在我的面前有两个选择，一个是搭公交，1块钱，需要等15-30分钟不等，还可能要站着。

一个是打滴滴，要花15块钱，很快就能回家，还能有宽敞舒适的座位。

我妈肯定不愿意掏15倍的价格回家；但我却会觉得多出来这十几块钱无所谓，在我承担的能力之内。

那么反之过来于你呢？这几百块钱的差价，你会怎么选，欢迎留言告诉我你的答案。