万能账户怎么买？好不好？

我们很多朋友在买理财险的时候，常常会看到年金险+万能账户这样一种组合，貌似收益高还灵活。

大家心动之余，脑袋却也布满了疑惑：万能账户到底是个啥？

万能账户其实就是我们在《理财完全指南》一文中提到的万能险，不过这类保险很少单独卖，大多数情况都会和其他保险组合在一起，二次生息用，让产品的收益“更好看”。

今天，我们就一起来探探其中的奥秘。

一、“万能账户”是个什么东东？

我们可以把年金险+万能账户，理解为定期储蓄+余额宝：

年金险，相当于银行的定期储蓄，按照合同的约定来领取收益（年金），利息是固定的。

万能账户，则可以理解为余额宝：

年金险通常五年后开始给付年金，这个时候已给付的年金就会自动进入到余额宝（万能账户）；

如果一直不领取，这个钱会一直按照结算利率产生收益，就是万能账户的收益。

乍一听，是不是感觉美滋滋：

我买了“年金险+万能账户”的产品，是不是等于我能拿到的收益=年金险收益+万能账户收益呢？

并不是！！！

年金险的收益是固定的，而万能账户的收益，我们需要重点关注。

二、两个问题，需要你关注

关于万能账户时，我们最需要关注的无外乎这两个问题：

我能拿到多少钱？

我要支出多少钱？

下面我就重点来讲一下：

1.收益问题——有保底，看浮动

万能账户一般会涉及演示利率、结算利率和保证利率这三个概念，好多人傻傻分不清楚，就容易被保险销售忽悠。

1）演示利率：仅供参考

销售人员在给我们做计划书时，常常会用到一个利率，展示该万能账户大概能获得多少收益，这个利率就是演示利率。

请注意，由于一些不专业的销售人员不会特别提醒，有些朋友就会把这个演示利率当成了自己的未来收益。

请记住，无论演示利率这个数字多么好看，多么诱人，它并不是最后收益结算的利率，仅供参考。

2）结算利率：每年每月都会变，不确定

结算利率是万能账户每次结算时实际计算的利率。

很多产品在宣传自己的万能账户的时候，会强调“结算利率5%”，导致有些朋友误以为这个利率是长期不变的。

在这里需要跟大家强调一点的是，“结算利率”是不固定的，一切以到时候公布时的数据为准。

给大家画个重点：“结算利率”会每月公布一次。“保证不低于零”。

说人话就是：

结算利率每个月公布一次，以后到底是多少，我现在不知道，但是我跟你保证，不会低于零。

听得我们虎躯一震：结算利率到时候很低怎么办？

莫要慌，此时保证利率要出场了。

3）保证利率：为你兜底

保证利率是万能账户合同中规定的利率，如果最后实际结算利率低于保证利率，那么保险公司会将差额补到你的万能账户。

也就是说万能账户会由保证利率做兜底。

“保证利率”才是真正写进合同的，所以大家千万不能只盯着“结算利率”看。

那么目前市面上产品的保证利率有多少呢？

我们来看看目前中国五大寿险公司的万能账户利率水平分别是多少。

可以看到目前的结算利率：

最高的有6%，而最低的3.7%。

但是，结算利率仅仅是代表了现在和过去，将来到底是多少，谁也说不好，市场大环境中利率下降是必然趋势。

保证利率呢？

最高的有3.5%，最低的才1.75%，差了一倍！！（比起演示利率可能差的更多了）

我们购买理财险，往往都需要经历长时间的持有，才能充分享受到复利的价值。

而结算利率却是一个不确定因素。

为了保证长期的一个确定性，我们建议你要尽量挑选保证利率高的产品，它才是万能账户收益的兜底。

2、费用问题

说完能拿到的钱，现在要说要花出去的钱：

我们交的保费存入万能账户，还需要扣除三个费用：初始费用、领取费用和退保费用。

1）初始费用

是在缴纳保费时扣掉的，不论是一次性缴费、分期缴费还是追加保费，都会扣1%-3%左右的费用。

2）部分领取费用

一般会在保单的前5年收取，手续费一般是第1年到第5年，以5%到1%递降的形式扣掉。

万能账户有余额了，用户就想提了，而此时有的保险公司为了刺激用户不会随意提取余额，就出了“保单持续奖励”政策：

也就是说年金账户转到万能账户中的保费，而你长达五年不提取的话，保险公司会将之前扣掉的初始费用返还给你（趸交、追加的保费不在此列）。

这样，用户省了费用，而保险公司保证了资金流动的安全性，双赢。

此外，对于年金搭配万能账户的产品，想要从万能账户取出一部分钱，额度也是受限的，一般每年不超过万能账户总金额的20%，这就大大限制了万能账户的灵活性。

当然，实际业务中，可以通过一些变通性的操作来解决这个弊端，具体需要咨询你们的保险顾问。

3）退保费用

我们能将万能账户的钱全部提出来吗？可以，这就相当于全额退保，前5年退保也会收取一定的费用，和领取费用相同。

以上这些费用，都是在合同里面规定的，大家需要格外注意。

所以，当我们选择万能账户的时候，除了保证利率高，扣费也是我们要考虑的点，一般选择初始费用低的产品比较好。

三、万能账户并不是购买年金险的必选项

搞清楚万能账户收益背后的知识点后，我们其实就有了个大概的了解。

万能账户的收益是不确定的，我们往里投钱会有额外的费用，在领取方面也没有想象中的灵活。

万能账户可以作为年金险的好搭档，在挑选产品的过程中，长期能确定保证的收益才是我们最需要关注的，千万别舍本逐末。