光有惠民保够用吗？细数惠民保的“四个软肋”

当下什么保险最红火？当然是惠民保。惠民保凭借价格极低廉、投保条件极宽松以及政府站台背书的优势，迅速席卷全国。

那可能很多朋友都想问，有了这么便宜的惠民保，还用买其他商业医疗保险吗？

在回答这个问题之前，我们先来了解一下前段时间上海沪惠保的真实情况：

中秋前一天，上海沪惠保公布了2个月的赔付数据：七八月总共赔了1.3亿元。

如果按照整个1年来算，1.3亿*6=7.8亿，沪惠保一年要赔付7.8亿元，这还是保守估计。

再来看看沪惠保的保费收入，参与人数是739万，每个人交115块，保费加起来也不过8.5亿，亏损已成定局。

随着赔付的钱逐渐增多，造成的结果是，惠民保越卖越贵了。

以北京为例，2020年北京京惠保是79元/人，2021年5月北京惠她保是89元/人，2021年7月北京普惠保是195元/人。

仅1年的时候，保费涨了两倍还多。而且，很多城市的惠民保都有这样的趋势。

相信大家看到这，可能还是会觉得赔钱是保险公司的事情，即使是涨一点钱也能接受，只要我们买了惠民保，有了问题就得赔钱。

那我们来看一下下面这个例子：

2021年1月，广州的一位关女士找到媒体，说当地惠民保竟然无法理赔。

最终广州市医保局给出了答复：投保人总共的医疗费用是11.09万，个人承担2.97万，其中的1.6万是医保目录外的材料费用，因此可以报销范围的费用未达到惠民保的免赔额，无法报销。

大家在购买这些惠民保的时候只看到了价格便宜，即使有病也能买，没有仔细阅读它的保险条款，导致后面的理赔纠纷等等。

在这里，我要很负责任地告诉大家：惠民保只建议老人，或因身体原因无法投保其他商业医疗险的人购买，对于其余的群体，如果只选择惠民保，可能会贪小便宜吃大亏。

而与之对应的，大部分家庭能够承担的商业医疗保险，不仅有物美价廉的百万医疗，还有轻奢级的中端医疗，虽比惠民保小贵一些，但保障却是实实在在的一分钱一分货。

不信？那让我们从四个方面来对比一番：

1

免赔额

免赔额的存在，是医疗险能够压低保费的关键。免赔额即理赔门槛，比如免赔额是1万元，当我们住院花费了1.5万时，保险只报销5千元。理赔门槛越高，保费自然就越低。

惠民保的免赔额大多是2万起步，并且只计入基本医保目录内的个人自付金额。而百万医疗在计算免赔额时，是不受医保目录限制的，可计入的范围更广，比如被称为“救命药”，价格却很昂贵的白蛋白等。所以，在很多情况下，二者免赔额的差别，可不只是1万元那么简单。

中端医疗的免赔额通常能自选，可以0免赔，而且它的报销范围更广泛，能够计入免赔额的金额会比百万医疗更高，甚至部分产品还可用社保报销的部分去抵扣免赔额。

2

报销范围及比例

首先，只能报销基本医保目录内的自付费用，是惠民保的致命缺点，因为真正让患者产生巨大经济压力的，往往是来自于那些高自付比，和未被纳入医保目录内的药品及治疗手段。

其次，真正当高额医疗支出发生时，惠民保留下的30%左右的自付比，仍然会使患者家庭产生较大的经济压力。

从整体报销范围和报销比例上看，百万医疗与中端医疗大体一致，但在若干细节项目上，中端医疗更加优胜。

3

外购药

外购药，指医生开具处方，让患者自行到院外药房购买的药品。由于医院承受着医保用药限制、药占比考核等制约，对于抗癌药、慢性病特药、白蛋白等昂贵药品，经常会让患者到院外自费购买。

年初广受关注的医疗纠纷，起因就是外购药

在外购药方面，各地惠民保的水平较为参差，有些地区的很好，既有抗癌药，也有慢性病特药。但更多地区的惠民保，可报销外购药的品类，其实是比较少的。

百万医疗仅少部分产品可报销外购药，品类虽普遍比惠民保更多，但仍然有所局限，仅限清单内的抗癌药。

中端医疗的外购药责任，整体来讲也有待加强。但仍有个别优秀的产品，外购药政策非常宽松，不仅可以报销，还不对药品范围做出限制，只要具备处方，药品是CFDA批准上市的，即可拿药房发票去报销。

4

支付及特需

直付，即在指定医院就诊无需带钱，费用由保司直接与医院结算。大部分中端医疗的直付医院网络很广泛，好的三甲医院基本都有对接。

特需/国际部存在的意义，说得赤裸一点，就是用更高额的医疗费（且基本医保不报销），劝退一大波人，让剩下的人更容易挂到专家号，后续也能更快的接受诊治，同时提供更舒适的就医环境。

例如说一台心脏病的手术，在一线城市的三甲医院做，普通部住院通常要等一个月以上，我们等得起，身体等不起，而去到特需/国际部，一星期内就能做上。真正到了紧要关头，中端医疗的特需/国际部报销责任，将会很有价值。

医疗险选得如不如意，往往在用到它的时候才知道。而到了那时，这个核保最严格的险种，很可能已经对你关上了门，并锁死了窗。

所以，对于医疗险的选择，请慎之又慎，趁年轻、趁健康，一次性选对、选好。

仅有惠民保，保障是远远不够的，想要保的好还是要靠商业医疗险。点击转发或者在看，让周围更多的人知道~