按月付息大额存单值得买吗？实际收益能高多少，别被银行算计了

大额存单自从去年底火以后，热度是一直不减。全国各地银行很多推荐的都是大额存单。同时不少银行还推出了按月付息的大额存单。按月付息大额存单是什么意思呢？就是每个月都会给你支付利息。乍一看好像特别划算。自己明明买的是三年大额存单，如果按照传统的形式到期还本付息，那么这样只能三年以后才能拿到利息。如果是按月付息，每个月都能拿到利息，拿到的利息还能在投资，这样是不是合适很多。那么按月付息的大额存单到底比到期还本付息的大额存单实际利率高多少我们来算一算？

• 首先我们从本质上讲的话，两者都是属于银行存款产品，从安全性角度来看到话，风险程度是完全相同的，没有任何区别？

• 但是从利率收益来看的话，按月付息大额存单的利率是低于一次性还本付息大额存单的。比如同样是三年期大额存单产品，如果一次性到期还本付息大额存单利率达到4.125%话，那么按月付息大额存单的利率大多为3.98%。如果是10万元的话，在到期还本付息大额存单产品下我们按照三年期大额存单利率4.125%计算，那么三年到期以后，你将会连本带息拿到112,375元。其中10万本金，12375是利息。如果是按月付息大额存单的话，按照3.98%计算，利息总收入11940是，但是由于是每个月拿到利息，那么每个月可以提前拿到331元。所以如果从绝对利息收入来看的话按月付息大额存单并没有什么优势。
• 也许有人会说提前拿到的利息也可以进行投资啊，确实没有错，但是问题在于每个月利息收入其实并没有多少，我们如果单单拿出利息进行投资的话，并不会产生多少利息收入。我们必须要清楚一点是虽然是复利但是按月付息的大额存单是按月付利息，并不等同于我们分期付款的那种复利，因为分期付款是每个月不仅有利息还有本金存在，所以才会出现实际利率比名义利率高很多的情况，而按月付息仅仅是利息的复利，所以综合下来实际收益并不会高很多。况且也没有人会每个月特意拿出几百块的利息去做投资。说句不中听的话，倒腾那点利息去投资还不够赚功夫钱。

所以如果你不是特别需要提前获得利息，那么完全没有必须去购买按月付息的大额存单，因为只有在同等利率的情况下，按月付息才比一次性到期还本付息大额存单具有优势，但是按月付息大额存单利率往往要低一些，绝对的利息收入并不高。虽然及时获得利息特别具有吸引力。但是请相信我，每个月提前收到利息钱，大多数人是攒不下来的，基本上都是花掉了，很少有人会去利息再投资，所以三年下来利息都会被花光，不如等到期一次性还本付息，这样利息的收入还能攒下了成为你重要的储蓄财富。

但是如果你具有养老需求，那么按月付息大额存单也许更适合你，及时领取的利息收益，能够满足部分生活开支的需要。所以如何选择因人而已，我相信我已经给大家说明白了，如何选择欢迎大家在下方评论区留言讨论。