低利率时代来临，3.35%利率的大额存单，还值得存吗？

大额存单利率下调后，还值得存吗？曾几何时大额存单以高利率深受存款人的喜爱，但自从6月末以来，银行存款利率上浮机制进行调整以后，银行存款利率上浮就受到了很大的限制，自然大额存单也不例外。目前国有四大银行的三年期大额存单利率最高上浮仅为3.35%。而去年同期的时候三年期大额存单可以达到4.125%的利率甚至更高。存款利率的下降，意味着实实在在的利息减少，如果是10万元存进银行三年，去年存和今年存，利率相差0.775%，三年下来要少拿2325元的利息收入。那么问题就产生了？现在大额存单还值得存吗？或者我们可以换一种思路，如果不存大额存单，钱放在什么地方更好？

四大国有银行

要回答这个问题，我们先要考虑的是存款利率还会不会继续降，因为如果只是短期存款利率下降的话，我们完全可以等一等，等到存款利率提高上来以后再存。先来看看大环境，自今年开始以来，几乎是所有的高息存款都被叫停，靠档计息存款，互联存款，异地存款，结构性存款先后被叫停。同时近期的国债利率也在下降，最近一期的三年期储蓄国债利率为3.4%。而曾经风光一时的货币基金余额宝利率最近一段时间也下降，近期的7日年化收益率仅为2%左右。因此不光是存款利率再降，而是基本上所有低风险的产品利率都在下降。

购买国债

关键点在于，这种下降趋势在短期内不会改变，未来5年甚至10年都会延续这种利率下降的趋势。因为未来经济发展的两个核心点一个是实体经济，金融要让利于实体，另外一个是内循环大消费，无论从哪一方面来看利率都必须得降。而这一整轮经济周期的发展至少要持续5~10年，所以可以说至少未来5~10年的存款利率下降趋势都不会改变，因此结论就是低利率时代真的来了！

第一在低利率时代去找无风险的高利率产品是不可能的。这句话的意思是，比如说大额存单利率下降，那么基本上所有的低风险产品利率都会降，比如国债，低风险理财，货币基金等等。低利率时代指的是市场利率持续下降而不是指的某一类产品的利率下降，这种逻辑关系要搞明白，因此如果你寄希望于去找大额存单的替代品是不会找到的。因为就算去购买其他低风险产品，你会发现利率也都是在下降的。而除了国债以外，其他产品的风险基本上都要比大额存单高。因此兼顾安全性和流动性而言，大额存单仍然是低风险保本产品里面较好的选择。

第二是我们上面也说到了利率下降是一种长期趋势，因此在存款利率下降的趋势下，锁定利率的时间越长越合适。比如你购买短期理财，半年一年以后你依然要面临钱放在哪里这个难题，而此时存款利率相比现在大概率还会降。我们可以想一想去年的三年期大额存单利率还是4.125%，而今年就买不到了，所以如果你的钱短期不用，又不想承担风险，嫌麻烦又不想去研究投资理财，大额存单或许就是最好的选择了。

回到最初的那个问题上来，大额存单利率下降后，还值得存吗？答案是，对于大多数普通人而言，大额存单依然是好的选择。但是它并不是最好的选择，因为在低利率时代最好的选择是提高自身的理财能力进行组合投资。