双11，你用了分期付款吗？你知道它们有多贵吗！？

昨天和小伙伴们一起吃饭，饭局中，说到今年双11大家的“战况”，感叹自己竟然没怎么买东西，顺便diss了某猫两千多亿的销售额。

是的，花呗、信用卡都提醒我零时额度涨了，但还是没有成功引诱我剁手。不过，这条新闻却着实让我震惊了一把：

嗯，果然年轻人就是勇敢、前卫。当然，也可能是因为不了解分期背后的水分，到底有多大？

比如，很多人都选择分期付款购买苹果手机。比起一次性付款七、八千，平台告诉你，不要给自己那么大的压力，分个24期、36期，月供几百元，即使你月薪只有三四千，也可以用上新款，反正利率也才6%、7%。

而俗话说得好，买的没有卖的精。实际上，你以为的利率，远远低于实际利率。下面，就让我们来看一下，所谓的分期，到底有多贵！

一、 举个例子

笔者打开天猫，找到了最近销量第一的手机——苹果X，价格7099元，花呗分期如下：

如果选择12期，算下来总手续费为532.28元，每期手续费44.36元。

这个手续费，其实就是利息。粗略来算，该款手机的年化利率=利息/本金=532.28/7099=7.5%。

不过，要较真儿的话，真正的利率，远远大于7.5%。我们用irr公式，把每一期的还款额代进去，算下来为14.4%。

差距的原因就在于，分期利率，每一期都是在7099本金的基础上计算的，相当于利滚利；而真正的贷款利率，应该是本金递减，利息也递减，就像我们的按揭房贷一样。

在这里，教大家一个简单的方法，想知道分期的真实利率，用它的年利率乘以二就差不多了。

二、 鲜明的对比

各大平台都对分期手续费进行了包装，为了便于大家了解其真实利率，我们整理了几个知名平台的利率：

每月手续费几十块钱，或者年利率14.4%，或许你还感觉不到贵在哪里。那么，把贷款利率和存款利率做一个对比，就能发现惊人的差异：

银行存款，最普遍的理财渠道了吧，最高多少——4%，我们普通人能获得的最低贷款利率，房贷——5.6%，而大部分年轻人经常使用的分期消费贷，利率在14%-27%之间。

想一想，都觉得太不划算了。存1万到银行1年，只有400元利息，要是借1万1年，我得多还1400元。

这多出去的1000元，都被这些分期赚了~

其实，90%的人对分期消费的成本毫无概念。比起贷款，它不谈利率，只谈手续费；不标明年化利率，只给你一个月还款金额。

所以，不少人会发现，花呗、白条使用之后，每月都会忍不住剁手。因为“不贵”，所以越买越多，进而越欠越多。

分期用它温水煮青蛙的方式，让自制力不高的年轻人陷入了“恶性循环”，甚至养成了买个几百块钱的东西，也要分期的习惯，给各大平台送去了源源不断的暴利。

最近，小鲜肉同事告诉我，他已经关闭了自己的花呗、白条，今年双11，也只给自己买了一件睡衣。

在老司机的尊尊教导下，又一个年轻人“走上正途”，你呢？