新规之下，个贷不良债务转让，暴力催收会“东山再起”吗？

（01）法规颁布及开展

2021年1月，中国银保监会印发《关于开展不良贷款转让试点工作的通知》，正式开展单户对公不良贷款出售和个人不良贷款批量转让试点，并将纳入不良分类的个人消费贷、信用卡透支、个人经营贷纳入转让范围。

伴随监管部门允许个贷不良批量转让试运行后，个贷不良批量转让开始合法化，从“禁止”到“允许”这一转变整整历时八年之久。

3月1日，多家资产管理公司(AMC)在银行业信贷资产登记流转中心竞标我国个贷不良资产包，中国工商银行、平安银行在银登中心，以公开竞价方式成功开展了个人不良贷款转让试点业务。

自个人不良贷款批量转让业务落地后，金融机构正加速参与其中。据了解，截至今年7月末，共有446家机构开立了不良贷款转让业务账户，其中银行分支机构合计305家，占比近七成。

而在去年12月26日，全国人民代表大会通过《中华人民共和国刑法修正案（十一）》，其中有一条关于催收问题的法律条款，该条款结束了负债人在面对催收人时，无据可依，处于被动的局面。及至2021年3月，该法规开始执行，“暴力催收”成为过去式！

（02）个贷不良债务转让

遥想当年“欠款618万，需还1773万”作为网络热议话题之一，曾引起很多网友感叹“万恶的资本家从来没有离开过”。

然而，近两年疫情横冲直撞，许多公司出现批次倒闭，制造了一批失业潮。房贷断供、信用卡逾期也成为银行的心头之痛。对此，银保监会面对瞬间爆发的个人不良贷款危机下发了通知，并开天辟地的宣布允许个人不良贷款转让。

据了解，此前银行的个人不良贷款一直是不允许向资产管理公司批量转让，这让银行承担了巨大的个人不良贷款风险。然而，监管层祭出了《关于开展不良贷款转让试点工作的通知》及《银行不良贷款转让试点实施方案》的征求意见，明确表示允许银行批量向资产管理公司转让个人不良贷款，其中覆盖到房贷、车贷、信用卡透支、个人消费贷款。这也意味着银行通过不良转让试点的实施，积极拓宽不良贷款处置渠道和处置方式，有望缓解银行资产质量压力。

而根据央行此前发布的《中国金融稳定报告（2019）》显示：2018年我国个人不良贷款余额为7103亿元，不良率1.5%。2020年一季度个人消费贷款不良率比2019年年末上升0.13%，粗略估算，我国个人不良贷款余额接近万亿。

如果经济继续下行，不良还会加速暴露，这给银行会带来巨大压力，对于个贷不良批量处置需求也变得十分迫切，于是，不良贷款批量转让试点应运而生。

不良资产处置已经迎来了新风口，越来越多的资本和机构相继进入这一领域。新的处置模式、更多的参与主体、不同的不良资产来源，都给不良资产行业带来新的挑战和机遇。

（03）充分解读新增法规

伴随着监管大门的敞开，资产管理公司对批量收购的个人贷款可自行清收，尤其自2021年3月《中华人民共和国刑法修正案（十一）》实施以来，虽然该法未明确禁止委托催收，但对“暴力催收”却做了明确规定。

下面，我们再详细分析一下新增的这条法规，如图：

解读一：

该法规自2021年3月开始执行，其后“暴力催收”将成为过去式！

解读二：

新增作为“第二百九十三条之一”，明确“处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金”，但是，由于该法规被包含在第293条内，所以依然适用一般可处以10年以下有期徒刑。

解读三：

鉴于对催收言行的合规性未有明确的约定说明，所以借款人感觉自己受到了威胁或者催收行为造成了身心伤害的情况，留下录音录像证据，以备举证之用。

解读四：

2020年12月26日之后，仍有一些不合规的小公司上门催收，但在2021年3月法规实施之后，明确规定在未经借款人允许而迈入门槛一步，属于侵入他人住宅，算是违法行为了。

解读五：

新增“催收高利放贷等”中的一个“等”字，较大程度地增加了非法债务的范围，因而在面对催收时，该条款可以说给予了负债人维护自己合法权益的法律依据，面对催收不再被动接受，甚至是“无计可施”，现在负债人拥有了保护自身合法权益的“尚方宝剑”！

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