3·15以案说险 |“两年不可抗辩”不是免死金牌

关于“两年不可抗辩”，经常被解读为：保险有两年不可抗辩，不如实告知也不用担心，只要熬过两年，保险公司不想赔也得赔。但事实真的如此吗？

案例简介

2015年10月，覃某的儿子为其投保了一份终身重疾险，保额20万。2017年11月，合同刚过2年，覃某就因左股骨软骨肉瘤术后复发入院治疗，随后以确诊恶性肿瘤为由向保险公司申请理赔。保险公司在核赔时发现投保前的5年（2010年），覃某就已经被确诊为左股骨软骨2期，而且在2012年和2015年分别2次因为术后的复发进行了再一次的手术和化疗。保险公司作出解约、拒赔的决定。

覃某的儿子以“两年不可抗辩”为由诉至法院，要求索赔。

1审和2审的法院都不予支持。原因是：覃某在投保前已确诊过左股骨肿瘤，没有履行如实告知义务，具有主观恶意，有骗保嫌疑。且保险事故在保险合同成立前已发生，故不适用两年不可抗辩条款。

案例分析

根据《保险法》第十六条：关于如实告知与两年不可抗辩条款的规定是这样的：

简单来说就是：

1. 投保时，投保人有义务如实告知自己的身体健康情况；

2. 投保人因故意或过失而没有如实告知的话，合同成立2年内，保险公司有权解除合同和拒赔。行使解除权的时间为，知道投保人没有如实告知之日起30日内。如果30日内不行使，就不能解除合同；

3. 合同成立2年后，保险公司不得以未如实告知而解除合同或拒赔。

但是“两年不可抗辩”也并不是一块免死金牌，如果是情节恶劣，涉嫌骗保的行为或者投保前已存在的疾病，就算合同有效期超过了2年，保险公司也是可以拒赔的，且走法律途径理赔申请也难以得到法院的支持。

温馨提示

保险合同仍然是一种合同行为，不如实告知违反诚实信用原则是有违法风险的。情节严重的情况下，还有可能涉嫌合同诈骗。

所以，在购买保险产品时一定要积极配合健康询问，如实告知身体健康状况，以免影响到后期的合同效力，无法得到相应保障，造成经济损失。希望大家都能“知情投保、知法投保、有保可依”。