成年人在不同人生阶段，保险该如何规划？

成年人毋庸置疑是保险需求的高峰时期。从初入社会、到成家立业、再到准备养老，经历不同的人生阶段，相应保险方面投入的预算及适合的险种也会不同。

不同阶段怎么买保险？

1、初入社会单身阶段

20多岁的年轻人身体素质普遍较好，但是收入偏低、不太稳定，虽然不需要承担家庭责任，但需要为买房、成家做准备。这阶段建议购买消费型的保险（纯保障产品，价格低廉）。

■ 重疾险

用于防范重大疾病导致的高额医疗费用，以及住院康复期间失去收入时的损失补偿。这几年重疾越来越呈现年轻化的趋势，为了以防万一，重疾险十分必要。

这阶段建议购买消费型重疾险，保额方面30万起，保障期限可选择保至70岁，每年保费一两千搞定，可待收入提高，后期再追加保额。

■ 医疗险

对付大病的高额治疗费用，可与重疾险搭配购买，主要是便宜，百万医疗险每年也就上百来块，能获得百万起的医疗保障。

■ 意外险

主要防范意外事故导致的伤残风险，20多岁正是奔波拼搏的年龄，交通、运动等意外风险很多，所以这也是这个年龄段应该配置的险种。建议购买一年期的意外险，每年两三百保费就能获得百万保额。

2、成家立业阶段

30多岁的年纪，大多数人都开始组建了小家庭。上有老下有小，房贷、车子、小孩上学、老人看病等几座大山扛在肩上，家庭责任重大，建议在预算范围内最大程度做高保额、做足保障。

■ 重疾险

对于已婚有家庭的成人来说，重疾险的作用更明显，可以用来保障大病治疗没有收入时的费用补偿，保证家庭不至于被一场大病击垮。

这个时期买重疾险价格也不算贵，保额方面，依然30万起步，保障期限建议选择保至终身，将保障尽量做足。

■ 定期寿险

保障身故或是全残责任，比较纯粹，是家庭经济支柱最需要的保险产品，这个就是为应对不幸身故、残疾导致的一家老小无人赡养的风险，至关重要。

保额方面需要覆盖这些费用：家庭房贷车贷等债务、子女抚养和赡养老人的费用。

关于保障期限，根据具体预算，可以选择保障10年、20年或至60岁。对于绝大多数普通家庭，建议最长保到60岁。

■ 医疗险

应对大额的医疗费用所用，毕竟社保对大病的报销实在有限，医疗险能起到很好的补充作用。收入较高、且注重就医体验的朋友可以考虑高端医疗险。

■ 意外险

无论哪个年龄段，意外险都是首选。安定平和的生活，最怕的就是突如其来的意外事故。建议一年期意外险即可，保费百余元，绝大多数人都可负担。

3、准备养老阶段

步入40岁时，需要面对来自家庭、工作带来的种种精神负荷，身体健康情况也大不如前……所以，这一阶段一定要抓住重疾险最后的投保机会，同时也该为自己的养老做准备。

■ 重疾险

这一阶段再不买重疾险，健康告知可能难通过，并且可能出现保费倒挂买的很不划算。可根据预算选择保额，还是建议30万起，保障期限选择保至终身。

■ 防癌险

只保障恶性肿瘤一个病种，并且健康告知相对宽松，对于购买不了重疾险或者年龄大了买重疾险保费会很高的中老年人很适合。由于防癌险只保癌症，所以相应地，价格也比重疾险要便宜不少，也很适合部分想加保的朋友。

■ 定期寿险

定期寿险仍然要买，因为这个阶段仍然要承担家庭责任，建议可以追加投保，做大保额。

■ 医疗险

医疗险仍然是必买的险种，百万医疗险即可，作为医保的补充，能很大程度缓解大病医疗支出。当然对于收入较高、且注重就医体验的朋友可以考虑高端医疗险。

■ 意外险

依然要买，并且保额要提高，百万起步。可以考虑在不同公司同时购买意外险做高保额。

另外，在保障充足的情况下，还可以考虑补充年金险，特别是以下两类人群：

1、为养老做准备的成年人

优质的养老生活仅靠社保是远远不够的，通过投保年金险，可以保证年老后的生活质量，既不影响现在的生活，又做好了未来的规划。

2、想要丰富资产配置的人群

对于高净值人群来讲，如果留给后代的是房产、股票等其他资产，不仅继承过程异常繁琐，而且还可能被收取遗产税。而通过购买年金险，是可以达到财富传承和合理避税的目的。

另外，对于债务清偿、资产冻结、婚姻重组等事件的发生，保险同时存在保护个人私有资产的作用，避免出现法律纷争。