一个大新闻，昨天深圳发布《深圳经济特区个人破产条例（征求意见稿）》，意味着我国个人破产制度正式拉开了序幕。

这个速度是非常快的，2019年7月16日，发改委等十三部门印发《加快完善市场主体退出制度改革方案》。《方案》提出，研究建立个人破产制度，逐步推进建立自然人符合条件的消费负债可依法合理免责，最终建立全面的个人破产制度。

也就是说，去年7月份刚刚提出了方案，今年6月已经开始施行，间隔不到1年，效率之高超出所有人的想象。毕竟，像这类大动作方案，影响力堪比房产税，很多人认为是需要很长时间才会施行的。

方案具体内容很长，我就不细说了，说点重要的

一、什么是个人破产

这个与企业是相呼应的，个人破产之后，确实意味着之前欠的钱不用还了，但是有几个条件：1、你手上所有的财产都要充公还钱，能还多少是多少；2、破产前后的若干年内，你属于老赖，限制各种消费。

也就是说，你一旦个人破产之后，所有财产也就没有了，未来很多年生活也受到限制，所以正常人也不会随便去破产，因为人生命都是有限的，这么一来生活就会变得很痛苦。

二、怎么才能申请个人破产

自己是不能申请自己破产的，要债主来申请才行。

深圳版的规定是这样的：单独或者共同对债务人持有五十万元以上到期债权的债权人可以向人民法院提出对债务人进行破产清算的申请。

也就是说，只要有1个债主，你欠了他50万不还，他就可以去申请你的破产。

这个是有点问题的，比如：你欠了张三50万，欠了李四5000万，结果张三去申请你的破产，那李四就要昏倒在厕所了。。。。再比如，你偷偷和张三说好，让他去申请你的破产，这样你可以少还很多很多钱。。

所以，后面具体细则如何，还有待观察。我认为最终还是应该要所有债主共同同意，才会允许你破产。

三 、个人破产流程是什么？

债主申请破产——欠债人重整期（最多3年）——正式破产——破产考察期（3-5年）——彻底免除责任——原地满血复活

其中欠债人重整期不是必须的过程，重整是公司法里的一个名词，是指公司破产之前，有外部力量介入，想办法把公司重新扶持起来，避免其破产。

在个人破产法里，重整期其实相当于一个和解期。为什么会有和解期呢，一方面因为在中国很多欠款人实际上是有偿还能力的，他们会通过各种转移、隐藏资产的手段去耍赖，重整期就是给他们一次最后的机会，你若是再装死就真的死了；另一方面有些人确实是因为客观原因而不得不成为老赖，比如疫情期间很多餐馆老板欠债，人家也不是故意这么做，只不过是不走运而已。这种人给他一次机会，他是可以东山再起的，那个时候钱也还了，自己也没有破产，是个双赢的局面。

破产考察期是指，在你正式宣布破产之后，这时你已经不需要再对之前的欠债负责了，但是作为惩罚，依然会对你进行消费限制，并且时时关注你的一言一行，这段时间叫做考察期，时间是3-5年。这个期间内，你依然是禁止高消费的，同时如果发现你有问题，比如一破产立马“变出”了巨额财产，那么就说明你之前都在欺诈，这个时候就会立即撤销你的破产，让你全数还钱。

一旦这些流程都走完了，大概需要10年的时间，欠款人也就可以合法的原地满血复活，不再承担任何责任了。

四、破产不是老赖的法宝

很多人以为破产就是立马不用还钱，可以合法赖账，比如我借了一个亿，第二天就破产不用还，白赚一个亿。

事实上，通过上面的解释，我们发现并不是这样的。

首先，破产不是你说破就破的，需要债主同意才行。

其次，对于借钱后转移资产、恶意借款的行为，不允许破产

最后，即便破产后，也要对你消费、生活限制很长一段时间，不会让你好过的

另外，有了破产法之后，债主就不会那么轻易的借钱给你了，因为他也怕你玩破产，所以你今后是借不到一个亿的，

五、为什么会推出破产法

大家一定好奇，虽说对个人破产有严格的要求，但人是活的，正如今天经营贷变成房贷一样，破产法依然存在着被利用的空间。既然如此，不就保护了一批老赖了吗？

之所以推出破产法，自然不是为了保护老赖，老赖的问题确实存在，但与此同时更严峻的是另一个问题：

在中国，中小企业的经营是非常混乱的。

在公司法里，有限责任公司承担的是有限责任，也就是说即便欠了巨款也仅仅是公司的锅，老板是不用付任何个人责任的。所以早就有人想过了，用公司名义去借1个亿，然后转移资产，公司破产，就白赚一个亿。因为公司与老板是分开的，老板是任何责任都没有的，事实上，不少骗子在做这个事。这点和大家对个人破产的顾虑是一致的。

所以在今天，没人敢借钱给中小企业，因为它玩破产的话一点办法也没有。即便是银行，也不敢在没有抵押物的情况下借钱给公司，一般都要求老板提供个人房产抵押。

所以中小企业的经营就遇到了很多问题，老板们不得不以个人名义去搞民间借贷，民间的高利贷也很愿意借钱给他们，因为个人是要一辈子还钱的。

可是这么一来就麻烦了，一旦遇到天灾人祸，一个富有能力的老板可能就扛不住，这辈子就毁了。

这种情况带来了几个问题：

1、高利贷盛行。因为个人要还钱一辈子，稳赚不赔。个人破产之后，高利贷、套路贷、校园贷会大大收敛，因为法律开始保护弱势群体。

2、金融机构风控乱象。金融机构常常要求以个人作为担保，比如我们有时候买信托也会看见某某信托以某人个人担保，负无限连带责任，这也会给市场带来风险，带坏市场风气，比如你说是个人无限担保，但你到底最后能拿出几个铜板都不好说，这种情况下风控看上去很好，实际很虚，根本没法做。

3、创业者风险过高，压制经济发展。我们今天的社会是急需经济的大幅飞跃的，这就要靠广大的创业者。而创业初期要么是以个人名义，要么是以个体户名义，总之都是要个人资产作为无限担保的。如果不给这些人一定的保障，他们做事会畏手畏脚，影响社会的发展速度。一旦个人破产施行之后，社会的活力可以大大增加。

根据统计，深圳各类公司、商户共计329.8万户，其中个体户123.6万户，占比为37.5%。个体户与公司不一样，个体户是老板个人承担无限责任，所以一旦个体户出事，就是老板出事，这个政策其实是可以很好的保证个体户家庭的。

个人破产法的出台，和公司破产法相呼应，弥补了2个主体间因为不同政策而产生的的漏洞，倒逼一些针对个人的不合理政策转回到公司之上去。所以破产法对促进社会的进步是一件好事。而如此快出的出台，我想也与今天的经济情况分不开。

六、今后借款一定要小心

天下没有不透风的墙，个人破产法的出台目的是保护诚实的借款者，但也有可能被坏人所利用。

所以，有了破产法之后，大家对外借钱一定要慎之又慎，因为对方随时可能破产。对别有用心的人来说，从破产到满血复活，无非就是限制高消费过几年而已。毕竟限制高消费也不是很严厉，高铁二等座、飞机经济、三星级酒店都是允许的。

甚至对于一些诚实、但又激进的借款人来说，即便他们不想骗钱转移资产，真的是想去借钱投资，那也是有极大风险的：

比如我以10%利息找亲戚朋友借1000万，高杠杆炒股，赚了就是1个亿，赔了就破产，对我个人完全没有损失，我也没有犯法、没有转移资产，几年后又是一条好汉。对于这种人，似乎没有什么办法。

所以大家一定要注意，一旦个人破产法实施之后，一定要管好自己的存折，千万、千万不要再随便借钱了！！！！

七 、对房价有没有影响？

破产法对房价的影响主要就是银行房贷这一块，相当于给买房人上了双保险。

正常我们的房贷其实就是个抵押贷款，1000万的房子三成首付，意思就是我把1000万的房子抵押给银行，借了700万出来，如果我不还钱了，银行就把房子卖了留下700万，剩下还给我。

可是如果房价跌了的话，比如房子只值600万了，那房子卖完后，我是依然欠银行100万的。这点大家要注意，如果房价真的暴跌的话，绝不是你房子不要了就可以的，你还是欠银行钱的。

所以，我们买房的时候风险依然很大。但有了破产法之后，尤其对于高杠杆的投资客，他们似乎有点开心。。。就和我上面例子，借1000万炒股差不多。。

但这会带来个问题，那就是真到了那一天，银行损失会很大，银行损失就储户损失，那是决不允许发生的，也就是房价更不能跌了。。。。

总结一下

个人破产法是社会的进步，有助于提高社会经济活力，保障经营者利益。但是一定要小心被恶人利用，大家今后借款能不借的千万别借。

股市。。。。

我昨天说了，今天大概率要涨，结果竟然给我来个爬山行情，前面涨的好好的，收盘前快速下跌翻绿，这个走势就是很无耻的吃人行情。

今天成交近7800亿，比昨天还要大一些，说实话我觉得依然是投机者的出逃行为。结合这几天各地正在积极执行支持地摊经济，一切搞得如火如荼，再加上美国抗议还在升级中，根本无暇顾及我们，所以我依然看好，等这帮傻鸟跑的差不多了，他们又该手痒痒要杀回来了。

今天就这样吧。