数字人民币到底是什么（上）？

股市连着2个缺口了啊，而且消息面上来说并没有好事，国内外疫情均不稳定，昨晚新闻联播也都看了，总之今天的跳空高开很大程度源于节前踏空的人追高，明天若是再来个跳空，有不少人就会开始撤退了。

就说这一句吧，现在我说什么你们都不信了，还是好好写我的经济学。。。

楼市这里，云际、苏宁、大校场三兄弟可能又要上路了，估计又是一样的时间、不一样的验资，你懂的。。。

下面正文

前几天有个挺大的新闻，就是深圳准备发1000万元的数字人民币红包，只要是深圳居民就可以去申请，通过摇号抽出来5万人，每人发200元。这200元属于数字人民币，需要大家下载专门的app使用，可以在很多商家消费，但不能转账。

这么做的意图很明显，就和互联网企业的补贴一样，用来引流，鼓励大家尝试这种新产品。

这事一经推出，立即把数字人民币带回到了人们的视线之中。

数字人民币早就不是个新鲜事了，前2年就有了消息，与房产税的雷声大雨点小不同，数字人民币的推进速度一直都是非常快的，最近几个月无论是各大网站新闻，还是中央电视台都在密集吹风，其推进速度远远超出了人们的预期。

但仍然有很多人对它不甚了解，不明白莫名其妙搞个数字人民币的意义，我今天就和大家解读一下。

什么是数字人民币

其实就相当于我们的支付宝、微信，是通过手机支付的一种方式。今后人们付款的时候不需要再拿出纸币，只要拿出手机转账就可以了。

使用数字人民币首先要下载专门的APP软件，这个软件与支付宝非常相似，功能也是基本一样的，你把钱放进去，以后消费转账的时候打开app操作就可以。

数字人民币APP

与支付宝、微信、银行卡的区别

这个数字人民币给人的第一感觉就是：“这不就是支付宝吗？”其实并不是这样的。

1、支付宝银行卡有倒闭跑路风险。

支付宝银行卡其实是一个借条，钱表面上在你名下，实际上是在支付宝自己的账户里，只不过要用钱的时候支付宝帮你来付钱而已。所以这个信用上是有很大风险的，如果有一天支付宝跑路了、倒闭了，钱也就没了。事实上，我们把钱存银行也是一样的，存银行的钱表面上是你的，实际上是银行的，财务上显示都是银行问你的借款，如果有一天银行倒闭了，我们的钱也没了。

而央行数字货币是真实存在的，不在任何企业名下的，就像纸币一样完全属于你，只不过是把纸币塞进了手机里，100%安全，完全归你所有。事实央行每发行1块钱数字人民币就会销毁一张纸币，最终结果就是未来某一天纸币全部消失，都变进了你的手机里。

2、支付宝、银行有作弊风险

很多人问过这样一个问题：如果我是支付宝员工，能不能改数据把自己余额变多？

理论上是可以的，但实际上可操作性很低。因为支付宝有很复杂的安全系统，每笔交易都有审查，你改了之后帐做不平，数据上也会留下痕迹。

但另一方面来说，如果有人里应外合，是真的可以在短期内作假的。我记得之前有个银行的案子，那个银行程序员发现银行卡的余额只显示到分，但实际上由于利息的存在真实金额到了毫、厘，但不会显示出来，比如张大妈卡里显示有3.02元，但实际上有3.021元，这个0.001元没有显示出来，如果被有心人偷偷转走也难以被发现。

于是这个机智的程序员就把所有人的毫、厘全部转到了自己的账户上，弄了很多钱走。最后是个老太和银行吵架，说银行少给自己1分钱利息，非要和银行算四舍五入才东窗事发。

所以我们要明白一点，那就是电脑是真的可以作假的，之所以没有发生过大问题是因为我们有很多法律法规和严格的监测系统，但隐藏风险一直在。

而央行数字货币没有篡改风险。

因为央行数字币源于区块链技术。关于区块链我不再多说，之前写过一个白话版 。简单的说，比特币之所以这么热，无人管理也不出乱子，就是区块链的特点决定：任何人不能去篡改。

央行数字货币与比特币的区别

于是人们就会很自然想到一点，那么这个数字货币和比特币有什么区别呢？

区别非常大，比特币是完完全全意义上的区块链，称之为“公有链”，也就是任何人无法篡改，这也带来个问题，比如你银行卡丢了就可以去挂失，但比特币账户密码忘记了，就一辈子没了，因为没有人主管比特币，没人可以给你改回来。同样，比特币下，政府是没有任何监管能力的，最终反而会成为犯罪的天堂。

央行数字货币采用的是部分区块链技术，但主动权依然掌握在政府手中，具体细节我也不是很清楚，大意就是普通人无法去作假，但央行可以对其进行管控，也就是说如果你的账户密码记不得了，是依然可以找回的，所谓的区块链技术就是为了提高安全性而已。

为什么推出数字货币？

看到这里，大家都会觉得是多此一举，毕竟银行发展几百年了也没出过大问题，至于支付宝则是在从上到下层层监管之下，所以为了这种所谓的“安全”去推行数字货币似乎是大材小用了。

没错，所以数字货币的意义并不在此，也并不是为了和支付宝抢生意。

数字货币与现金的区别

根据已有的消息来看，数字货币最初是用来代替现金（纸币）的。但我认为最终会推广到所有形态的货币包括存款。

提到现金大家一定会想，纸币携带不方便，所以取代它很正常，就简单认为数字货币意义仅限于“方便、安全”。这也是不全面的。

我们从小看电影，经常会看到一个情节，就是绑架。

绑匪们要的是现金，而且会专门强调一句：不可以连号。

为什么不可以连号？因为一旦连号了，警察就可以去追踪这一系列号码的纸钞，在哪个店铺/银行收到了这个系列号码的纸币就把付款人带走，即便他不是绑匪，也可以顺藤摸瓜把绑匪找出来。而不连号的纸钞难度太大了，几万张钞票很难去追踪。

所以纸币由于带号码，所以每一张都是不一样的，这种“不同”赋予了纸币一种来路追踪功能，理论上如果给每一张纸币都绑上一台摄像机的话，我们就可以记录下它经过的每一个人手，起到极为强大的追踪功能。

但考虑纸币数量太大，需要人去一张张查找，这种追踪功能实在太弱太弱了，弱到几乎没有用。

数字人民币就不一样了。

玩过比特币的人都知道，在区块链下我是可以看到每一个比特币的去向的，从它被挖掘出来至今过手的每一个账户，每分每秒在做什么都有迹可查。

明白了吗？今后没有纸钞了，绑匪接受了100万数字货币，而这100万里每一分钱都有个追踪器，绑匪只要花钱了警察那里立即收到报警，何时何地付给了谁都清清楚楚，便可以很快抓住人了。

所以央行数字货币的真正意义不是安全、不是便捷，而是可追踪。

可追踪的意义在哪里？

有人会说了，这尼玛一年才几次绑架？有必要吗？

没错，因为这个就不是针对绑架的，而是针对洗钱和行贿。

前几天赖小民案，17亿现金在家里没人发现，今后还会吗？没有纸币的时候，赖小民的钱还藏在哪儿？

数字货币中，每一分钱从出生开始，都会有一个非常详细的清单，每分每秒在谁的手上都可以查出来。

这意味着什么？

这意味管理者可以实时扫描，当发现大批货币的记录里都出现了某一个官员名字的时候，即便这个官员现在手上没有钱，但意味着什么大家都清楚了吧？

这是个复杂的工作，但今后配合人工智能完全可以完成。

数字货币推出后，只要你接触过钱，就会永远被记录在案。

但你们以为数字货币就是针对赖小民之流吗？

那就大错特错了。在今天的社会，相关的管理制度已经非常严格，其实绝大部分公职人员都是尽职尽责的，至少我所见到的都非常的努力和廉洁，所以我不认为这是专门针对贪腐的。

数字货币的真正意义

今天文章灵感源自于我昨天和朋友的聊天。我之前是从事和外贸相关的行业，所以有很多做外贸的朋友。

疫情之后，很多外贸行业都歇火了，尤其是前几天人民币升值更是雪上加霜。我问他怎么不去转内贸，他说太难了，没有人脉。

我一下反应了过来，这不就是数字货币的意义吗？

我和外贸人接触的多，这些人都很好相处，因为他们平日接触的是老外，习惯的是老外那一套，有一说一不会藏着掖着，所以和这些朋友相处很舒服，工作也很好进行，有事说事就好了。每每和他们聊天，他们都会说：做外贸比内贸容易多了，只要你东西好就能卖出去。

中国的外贸工厂做生意很简单，只要带着自己的产品，花几万块钱出国参展，就可以在国外认识客户，回国后慢慢沟通也就生意做成了。

而一旦进入内贸就不一样了，时至今日，中国人做生意依然是靠人情，先有人才有事。中国内贸非常辛苦，一个刚成立的企业是不会有订单的，即便你的性价比再高，想去和大厂做是不可能的，你连大门都进不去。

那么小企业如何存活呢？只能接中间人的单子。也就是有一个人脉很广的企业，接了大厂单子后，扣下大部分利润，再交给小企业去代工，唯一出路。

那么中间人的人脉是如何来的呢？我不说，你们也应该清楚。为什么没人喝茅台而你却买不到？为什么中华烟这么贵？为什么小罐茶这种垃圾过得这么好？甚至为什么大萝卜的德基销量可以超过上海？这些东西都是谁买去了又为了什么？

这是非常可怕的，“返点”“中介”这个环节已经渗入了我们的各行各业。今早我刷个抖音，货车司机接受采访，说是每在服务区过夜都要给保安20块钱红包，才能保证自己油不被偷(货车油箱很大，很多偷油贼都在服务区深夜偷油)。

在这种情况下，表面上看中国企业的成本很低，而真实成本可能会比欧美还高。一个创业者还没赚钱就要面对从保安开始的“人情”，还怎么好好做事？

劣币驱逐良币，真正的好产品得不到赏识，只能靠缺斤少两赚点钱来补足人情，这是非常可怕的。

“人事”这东西，西游记里就有

一旦数字货币推行之后，这些行为将会极大减少。送钱是不可能了，所有轨迹都会记录在案，无论是送的还是收的。送礼品也不可能了，如果监测系统发现10年来有100万资金轨迹里都出现了你和烟酒店的身影，那么自然会有人上门问你茅台哪儿去了。

到了那个时候，全社会将会像欧美一样公开透明，所有的创业者、所有勤勤恳恳、老老实实的人都能得到公平竞争的机会，所有的好产品都能体现出自己的价值，那么我们国家、我们制造业的复兴指日可待。

所以数字币最大的作用可能不是“去中心化”，而是“去人事化”。

反过来，为什么比特币这么值钱？为什么在全球央行都明确拒绝之后，比特币仍然可以一路暴涨？

就是因为比特币的“不可追踪性”

比特币不受到任何人监管，每个人的账户都是匿名的，这意味着你可以随时随地的去转账收钱。

在今天的银行系统，对各种存款转账都是有严格监管的，大家去银行大额转账的时候都会被问及用途，所以罪犯间的交易往往只能走现金。

但是现金太不方便，而且对于跨过犯罪而言，钞票也不是想带上飞机就能带上飞机的，银行转账又不行，那怎么办？

比特币就出现了。比特币不仅仅可以用作犯罪，更可以用来转移资产。比如你在国内用1亿人民币换1000个比特币，然后移民去美国，再把1000个比特币卖给美国人换成1000万美金，钱就这样转移过来了，中间没有任何障碍（所以当初紧急封杀比特币交易平台，大家明白为什么了吧）。

尤其是当全球都开始数字货币的时候，银行转账变得更加不可能，这个时候比特币将会更加的抢手。。。

反正国内是不再允许买卖比特币了，但是美国可以，如果有账户的话，那玩意儿真的还远没涨到头。。

总结

央行数字货币远远不是我们所想象的第二个支付宝那么简单，而有着自己深刻的意义，其中一个重要方面就是洁净整个社会，推进整个社会、商业、制造业的健康发展，让我们的国家向前迈出一大步。

当然，这只是数字人民币的一个作用。数字人民币还有另一个重要的任务，就是推进人民币的国际化，这一点专业性很强，我们明天再说。