给孩子千万资产，还是千万保障？

思考 — 给孩子千万资产，还是千万保障？

（一）给予孩子千万资产 — 没有必要

首先，对于普通中产阶层而言，给予孩子千万资产（尤其在扣除住房之后）这个目标是不现实的，这不仅脱离我们现在实际收入水平（尤其是还完房贷之后），而且可能会大幅降低整个家庭的生活质量，我并不认可为了下一代人而过度牺牲我们这一代人的做法；

其次，单纯的给予孩子千万资产也没有必要，这很可能就给孩子未来的发展“封顶”了，甚至可能会反而害了孩子，因为这样孩子就很容易失去工作和学习的努力目标，还容易沾染不良习气。

（二）为孩子搭建千万保障 — 非常必要

首先，我们无法给孩子一个确定的未来，能为孩子充满不确定性的未来增加确定性是很有必要的，为孩子的未来发展提供安全垫，通俗的说就是为孩子的未来提供“兜底”（而不是“封顶”）；

其次，按照保险的杠杆原理和资金时间价值，用尽可能少的投入为孩子搭建千万保障计划，保费的杠杆比例达到1000倍为宜，也就是年保费投入是万元级，而年最高保额是千万级，普通中产阶层基本都可以接受；

最后，按照货币每十年的购买力至少贬值50%的速度，等到若干年之后，孩子的千万保障计划估计实际购买力和效果也会降为百万级了，因此总保额需要达到千万级别。

实施 — 抓住机会窗口，尽快搭建全面保障

1、年龄的机会窗口，保费会随着年龄的增长而递增，因此我已经在孩子未成年以前买齐保障；

2、健康的机会窗口，实际上，如果有重大病史，那么要不保险公司会拒保，要不就会大幅提高保费，而孩子通常不存在这些问题，因此可以从小就买齐保障；

3、汇率的机会窗口，趁现在人民币兑美元的汇率合算的时候，通过购买一定的美元保单完成风险的分散。

回顾 — 实施心得就是“七个最好”

作为现阶段能给孩子提供生活和学习等各方面需求保障的我，首先要做的是先为自己搭建全方位的保障，这样我才能更好的为孩子的未来搭建千万保障计划。我已经为孩子搭建的千万保障计划所需要的实际投入并不高，保费的杠杆比例可以达到1000倍，年保费投入万元级是我可以接受的水平，而年最高保额是千万级。具体心得就是做到以下“七个最好”。

tips

1、保障最好能全面

意外险、医疗险、重疾险和储蓄险这四大类别要全面覆盖，一个都不能少，尽可能多的应对孩子未来可能会出现的潜在风险；同时在具体产品的选择上：

（1）意外险最好选择全覆盖的综合意外险，而不是小覆盖的交通意外险；

（2）重疾险最好选择疾病覆盖范围广、可以多次赔付的产品；

（3）储蓄险最好能根据实际需求灵活提取，保障存续期限足够长。

2、保额最好能买足

尤其是医疗险和重疾险，这两个险种与孩子的身体状况和年龄密切相关，如果在孩子现在符合核保条件的时候不买足，后续再想增加保额可能就很难了；

3、币种最好能均衡

毫无疑问，未来的世界格局是G2（中国和美国）两强，因此保障产品对应的计价货币最好是人民币和美元产品的均衡配置，其他币种就不用考虑了；

4、储蓄险最好能够变更受保人

储蓄险的最终收益与时间密切相关，储蓄险保单存续的时间越长，那么资金时间价值累计就越多，而通过变更受保人，就可以实现富传三代甚至四代，尽可能的延续保单，从而充分发挥财富“滚雪球”效应。

5、医疗险最好能单独购买

单独购买医疗险才能把有限的资金用在刀刃上，其实单独的医疗险并不贵（无论是国内的还是海外），有些保险公司将医疗险作为附加险与其他“鸡肋型”主险捆绑销售，这才导致总保费非常昂贵；

6、医疗险最好能保证续保

保证续保，也就是到期保险公司必须无条件地给我们续保。保险公司对我们一旦承诺保证续保后，就失去了对我们进行核保的权利，不论我们新患何种疾病，保险公司都不得对其增加保费，更不能拒保；

7、重疾险最好有红利分配

购买重疾险除了重点关注保额以外，还要看重疾险是否有红利分配，这一点非常重要，因为若干年后，有红利分配的重疾险的现金价值会远远超过保额，甚至是保额的数倍，而没有红利分配的重疾险永远停留在保额上，差异非常大。