消费分期蜕变，打造与“后浪”沟通新模式

2020年什么最火？答案一定是电商直播带货。电商直播行业改变了人们的购物习惯，同时也带火了消费分期。分期消费俨然成为了当下年轻人的一种消费方式。

“每个人的青春都有一部诺基亚。这家当时全世界最牛的手机公司，后来因无法适应智能手机时代，最终放弃了手机业务。”时移世易，Papi酱的大火绝对不是意外，她正是抓住了短视频在网络上的空白窗，依托短视频突围而出。

“选择比努力更重要”的故事，正在现实世界中上演。

作为一种消费模式，分期支付已经渐成主流。确切地讲，分期付款已成为越来越多消费者的选择，大到购房购车，小到日常消费，越来越多的“分期”走入了千家万户的日常生活，日渐成熟“分期”也逐步被大家接受。

这个超过10万亿元级别的市场，成为了真正的金融风口，各类资本纷至沓来，腾讯，阿里等互联网巨头们纷纷在消费金融上有新布局，招联、中邮消费等消金公司继续在场景分期中耕耘。而近期，小赢科技（NYSE:XYF）旗下信用消费产品“小赢钱包”正式更名为“摇钱花”，加速布局信用消费领域。

一场以大数据、风控技术发端、围猎消费金融市场的战争，正在打响。

探索消费场景更多可能性

来自中国人民银行公布的金融统计数据显示，2020年4月信贷及社融增长态势维持强劲。4月份，人民币贷款增加1.7万亿元，同比多增6818亿元。社会融资规模增量为3.09万亿元，比上年同期多1.42万亿元。

这其中，消费金融市场的爆发性增长引人瞩目。这和近几年国人储蓄习惯的慢慢改变，提前消费意识的增强，特别是 “９０后”、“00后”等消费主力军，在消费习惯上，价格不再是决定消费的唯一因素，对“先享受后付钱”的借贷观念，接受度提高有关。

"盖天命有归，不可以智力争也。"面对广阔的市场，消费分期平台应时而动。一个显著的特征是，消费分期公司一般为线上线下结合，需要与线下的消费金融场景相结合。如今，众多的消费分期平台遍布于公司白领、蓝领、租房、装修、旅游、教育等各个人群和领域。

继腾讯旗下微众银行联合持牌消费金融公司推出消费信贷产品小鹅花钱之后，阿里旗下场景金融也再下一城。近期，借呗也推出新产品借呗卡。在金融科技头部玩家中，小赢科技旗下信用消费产品“小赢钱包”正式更名为“摇钱花”，加速布局信用消费领域，面向有授信记录的年轻消费群体提供信用消费产品。

据了解，摇钱花提供账期内延期还款或最长12期分期还款服务。目前已经和银联扫码、闪付、支付宝、微信支付等主流第三方支付渠道打通，实现先消费后分期付款等多种形式。灵活多变的用户体验，丰富的场景渗透，为其未来的市场打开更多的想象空间。

随着新玩家紧密入场，业内资深人士表示，消费金融行业迎来更多类型机构的进入，有助于形成开放竞争、多元化发展的良好格局，长远来看，其带来的挑战与机遇，有利于消费金融行业更好发展。

一是能够为行业发展带来更多活力，增添新的力量，其次多元化市场主体可促进行业良性竞争和可持续发展，从而推动更好地反哺实体经济，发展普惠金融。

风控技术成为科技创新的关键

2020年，电商直播带货火了，同时也带火了消费分期。

不久前，罗永浩直播一款网红产品时，便明确指出该商品支持24分期免息购买。无独有偶的是，前段时间苏宁金融推出了任性付24期免息的活动，在某品牌苏宁自营旗舰店直播时，也将“24期分期免息”的优惠力度用极其显眼的方式放在了屏幕上。

几乎已经成为行业共识的是，分期消费已经成了当下年轻人的一种消费方式。但消费金融机构能否靠网红推广，直播等方式成功“出圈”，都有很多的未知的可能性。

“其实很多机构看到这里面的商机，但是真正操作起来还是有难度的。”一位分期电商平台从业者表示。

分期消费首先要解决风险的问题。风控的好坏，直接影响了消费金融发展的成败，俗话说“富贵险中求”，风控做不好，坏账率就高，会直接导致企业的生存危机。

值得注意的是，在消费金融领域垂直公司中，能够提供基于消费场景的随借随还“分期授信”的信用消费公司并不多，而能做跟消费者的购物体验、购买场景无缝连接，能够做到一次授信可循环多次使用，进行“循环授信”的企业更是少之又少。

究其原因，在于这类产品在逻辑上与现金类贷款产品存在明显差异，对风控水平、产品设计和运营能力都提出了严格要求。比如，在风控环节，腾讯旗下的小鹅花钱是对“白名单”用户进行邀约，用户申请资料、授权额度等风险审批由持牌消费金融机构完成。

同类中寻求差异。“摇钱花”，与市面上大多同类产品不同则在于，在线申请、即时审批之外，还可以享受商城消费分期，账单分期，大额借款分期等服务，并有最长 36 天的免息期，支持“随借随还”的循环授信。 对于这届“后浪”的年轻人来说，省去重新授信麻烦的循环授信，大大提升了购买体验。

消费金融风起云涌，消费分期的生意刚刚起步，市场空间还在，目前还看不到“赢家通吃”的可能性，尽管竞争会愈演愈烈。在消费金融领域，能否打破既有格局的关键，取决于谁的信用消费类产品体验和产品设计更符合年轻群体的需求，谁才可能在这场战争中迎来更广阔的发展空间。