蚂蚁消费金融入局 花呗借呗重新定位

重庆银保监局6月3日批准了重庆蚂蚁消费金融有限公司（简称“蚂蚁消费金融公司”）的开业申请。批复显示，蚂蚁消费金融公司注册资本为80亿元人民币，蚂蚁科技集团股份有限公司出资人民币40亿元，占公司注册资本的50%。

银保监会非银部相关负责人表示，蚂蚁消费金融公司作为一家持牌金融机构，必须依法接受监管，严格遵守相关监管规定。按照整改方案，蚂蚁集团应在蚂蚁消费金融公司开业6个月内完成“花呗”“借呗”的品牌整改工作。整改完成后，“花呗”“借呗”将成为蚂蚁消费金融公司的专属消费信贷产品，其他金融机构借助蚂蚁集团提供的数据信息所发放的消费信贷，不再标挂“花呗”“借呗”名称。

蚂蚁集团回应表示，在监管部门的指导下，蚂蚁及各方股东会一起努力满足消费者的金融服务需求，与合作的金融机构一同参与金融服务体系建设，持续提升金融服务质量和风险防控水平。

零壹研究院院长于百程表示，蚂蚁消费金融的正式成立，是蚂蚁集团金融业务持牌化，合规化的重要一步，将依法接受银保监会的监管。可以预见，蚂蚁消费金融开业后将快速进入角色，成为创新型持牌金融机构的又一个代表。

1 财经观察站

作者 思宁

蚂蚁消费金融公司获批开业 注册资本80亿元

6月3日，重庆银保监局公告称，批准蚂蚁消费金融公司开业。

公司注册资本为80亿元人民币，股权结构如下：蚂蚁科技集团股份有限公司出资人民币40亿元，占公司注册资本的50%；南洋商业银行有限公司出资人民币12.008亿元，占公司注册资本的15.01%；国泰世华银行（中国）有限公司出资人民币8亿元，占公司注册资本的10%；宁德时代新能源科技股份有限公司出资人民币6.4亿元，占公司注册资本的8%；北京千方科技股份有限公司出资人民币5.608亿元，占公司注册资本的7.01%；中国华融资产管理股份有限公司出资人民币3.992亿元，占公司注册资本的4.99%；江苏鱼跃医疗设备股份有限公司出资人民币3.992亿元，占公司注册资本的4.99%。

蚂蚁消费金融公司的经营业务范围：发放个人消费贷款；接受股东境内子公司及境内股东的存款；向境内金融机构借款；经批准发行金融债券；境内同业拆借；与消费金融相关的咨询、代理业务；代理销售与消费贷款相关的保险产品；固定收益类证券投资业务；经银保监会批准的其他业务。

监管也核准蚂蚁消费金融公司的董事和高级管理人员任职资格：黄浩担任董事长，董事为邵文澜 、孙建东、蒋理、陈怀晟、张克强，独立董事有黄忠、何钦铭和马宁。高管方面，陈怀晟任总经理，张克强为副总经理，余寅担任首席财务官，崔勇担任首席技术官，梅炜担任首席风险官。

银保监会：“花呗”“借呗”将成为蚂蚁消金专属产品

银保监会非银部有关负责人表示，蚂蚁消费金融公司于2020年9月14日经银保监会批准筹建，在法定筹建期内完成筹建工作，经依法审查，符合开业条件，于2021年6月3日获批开业。蚂蚁消费金融公司开业后将承接蚂蚁集团旗下小贷公司中符合监管规定的消费信贷业务，有利于推动蚂蚁集团落实消费信贷业务整改要求、将相关业务全面纳入监管，是贯彻落实中央关于加强金融监管、防范金融风险重要决策部署的工作举措。

该负责人表示，蚂蚁消费金融公司开业后，将按照蚂蚁集团消费信贷业务整改方案，有序承接两家小贷公司中符合监管规定的消费信贷业务。自蚂蚁消费金融公司开业起1年过渡期内，两家小贷公司实现平稳有序市场退出。过渡期内，蚂蚁集团也将按照监管要求妥善做好小贷公司存续资产支持证券（ABS）的处理工作，维护金融市场稳定。

该负责人指出，在蚂蚁集团消费信贷业务整改过程中，银保监会始终高度关注对长尾客户服务的连续性，要求蚂蚁集团做好相关技术保障工作，努力不降低客户的服务体验。

根据整改方案，蚂蚁集团个人消费信贷业务由蚂蚁消费金融公司按规范要求逐步承接。蚂蚁消费金融公司作为一家持牌金融机构，依据国家法律法规和相关审慎监管规定开展经营活动，依法负有保护消费者权益、履行相关社会责任的义务。出于合规经营和风险防控的考虑，为避免客户过度负债、落入债务陷阱，蚂蚁消费金融公司应对承接的消费信贷业务进一步强化关于借款人真实借款意愿和还款能力的审核，对存在过度授信的，区别不同情形采取下调授信额度或不予授信等措施，总体信贷规模有所下降。这些措施都会有利于更好的维护长尾客户的切身利益。

此外，蚂蚁消费金融公司作为新设立的非银行金融机构，其业务开展有一个逐步增长的过程。除蚂蚁消费金融公司以外，蚂蚁集团也可以通过将客户引流给商业银行等其他金融机构来保障对长尾客户的金融服务。

中国银保监会表示，蚂蚁消费金融公司作为一家持牌金融机构，必须依法接受监管，严格遵守相关监管规定。蚂蚁消费金融公司从开业起，即应严格按照规定的出资比例、集中度和限额等经营规则开展互联网贷款业务，严格依规披露贷款主体、贷款条件、实际年利率、年化综合资金成本、还本付息安排、逾期清收、咨询投诉渠道和违约责任等基本信息，保障客户的知情权和自主选择权。

前述负责人还透露，蚂蚁消费金融公司开业后，按照整改方案，蚂蚁集团应在蚂蚁消费金融公司开业6个月内完成“花呗”“借呗”的品牌整改工作。整改完成后，“花呗”“借呗”将成为蚂蚁消费金融公司的专属消费信贷产品，其他金融机构借助蚂蚁集团提供的数据信息所发放的消费信贷，不再标挂“花呗”“借呗”名称。银保监会要求蚂蚁集团采取有效方式，保证金融消费者在申请消费信贷服务时能够充分了解信贷服务提供者的名称，避免引起品牌混同。

蚂蚁集团回应表示，在监管部门的指导下，蚂蚁及各方股东会一起努力满足消费者的金融服务需求，参与金融服务体系建设，持续提升金融服务质量和风险防控水平。

解读：将改变消费金融行业竞争格局

零壹研究院院长于百程表示，蚂蚁消费金融的正式成立，是蚂蚁集团金融业务持牌化，合规化的重要一步，将依法接受银保监会的监管。从去年蚂蚁集团借贷相关业务依规整改以来，蚂蚁消费金融的设立就一直备受关注。蚂蚁消费金融具有多个优势，一是消费金融牌照由银保监会审批监管，属于全国性持牌金融机构，业务杠杆较高，是蚂蚁非常重要的一块金融牌照；二是蚂蚁消费金融在业务上将承接两家蚂蚁小贷中符合监管规定的消费信贷业务，具有较强的业务基础；三是蚂蚁消费金融80亿的注册资本，在目前消费金融公司中居首，为业务快速开展储备了较充足资金；四是蚂蚁消费金融由蚂蚁控股，能够充分发挥蚂蚁生态的用户等优势，董事长黄浩是蚂蚁集团数字金融事业群总裁，总经理陈怀晟是蚂蚁借呗负责人；四是其他银行和产业股东，为蚂蚁消费金融的资金、场景拓展等方面提供了支持。

“可以预见，蚂蚁消费金融开业后将快速进入角色，成为创新型持牌金融机构的又一个代表。蚂蚁消费金融因为前期主要承接花呗借呗业务，在整改过渡过程中业务开展可能会相对审慎，中短期和其他消费金融公司之间并不短兵相接，但长期看，蚂蚁消费金融依靠用户、技术、资金等方面的优势，将改变消费金融行业竞争格局。”于百程称。

金融监管研究院院长孙海波解读称，蚂蚁消费金融公司去年9月份获得筹建批复，期间因为互联网金融监管趋严，开业批复稍微迟到了，但是能够6月初批复出来，基本上意味着对蚂蚁集团其中信贷板块的整改思路完全明确。

柒财智库高级研究员毕研广认为，蚂蚁消费金融公司获批开业，确实给行业带来一些改变。从整个行业大环境上来讲，有助于行业良性、合规的发展。从蚂蚁的业务角度而言，消费金融公司属性为金融机构，在未来的发展中，能够摒弃不合规业务，降低不合规的消费信贷业务所带来的风险。