数字人民币，货币史与金融史上的一场伟大革命

数字人民币无疑是货币史与金融史上的一场伟大革命，正在悄无声息地引发金融领域乃至整个社会一系列深刻、深远的变化。

——题记

古希腊数学家与哲学家毕达哥拉斯早在2500多年以前就曾说过：“万物皆数”。以今天的认知水平来看，“万物皆数”可以解释为：世界上的万事万物都可以量化成为数与数的运算，通过数与数的运算来把握万事万物的性质和特征、以及它们的发展变化规律。

科学技术的不断发展和进步，一再证实了毕达哥拉斯“万物皆数”的论断是多么的深刻和睿智！

今天，我们正在飞速进入一个以数字经济和数字管理为基础的数字社会，——科技的数字化、经济的数字化、生活的数字化、管理的数字化已经是大势所趋、势不可挡，而货币的数字化更是这一系列的数字化中不可或缺的极其重要的一环。

为了适应数字经济与数字社会的迫切需要、加速人民币国际化的进程，中国人民银行从2013年就开始筹划人民币的数字化，经过6年的充分准备，2019年正式启动，2020年分批在深圳、上海等试点城市率先开展实验，今年（2021年）又开始了大规模的稳步推进。

我做为非试点城市的一名普通老百姓，也申领到了我的专属数字钱包与我的第一张数字人民币。

有些人感到十分不解：数字人民币在流通领域成为主流货币似乎还很遥远、至少现阶段与普通老百姓关系不大，有必要那么迫不及待去申领数字钱包与数字人民币吗？

我申领数字钱包与数字人民币，并非只是“尝尝鲜”，而是要亲眼见证人民币正在发生伟大变革的历史时刻！

不妨让我们先来简要回顾一下我国货币产生与发展的历史：

原始社会没有货币，人们进行物质交换的办法就是“以物易物”。

我国至迟在商朝就已经出现了最早的货币，——贝币。

贝币并不是随手捡来的贝壳都可以当“钱”使用，而是特殊的贝壳经过打磨、雕刻等精加工，刻有特定的符号，“国家”承认可以用来代替实物进行交易的流通货币。

从春秋战国时期开始，我国出现并流通金属货币，尽管历朝历代金属钱币的材质不断变更，但金属货币一直沿用了两千多年，直到民国初年。

如布币、刀币、秦半两、汉五铢、唐环钱、明银锭、清元宝、袁大头等都是历史上比较有名的金属货币。

北宋时期，我国出现了最早的“纸币”——“交子”，开始只是十几家大型民间商号发行并使用，后来被收归国有，成为国家正式发行的“辅助货币”。但由于“防伪”以及“滥印”等诸多原因，这种世界上最早的“纸币”一直未能成为流通领域的主流货币。

国民时期，为了统一国内货币，将货币与贵金属脱钩，把真金白银集中到政府手里，以应对世界的“白银之战”，进行了我国货币史上著名的一次货币改革，发行了官方货币“法币”。1935年，由中央银行、中国银行与交通银行联合发行的“法币”正式面世。法币也是中国历史上首个真正意义上的现代纸币。最初法币很值钱，一元法币可兑换一块银元。

可好景不长， 抗日战争爆发，一打就是八年。日本投降，中国经济却濒临崩溃，法币急剧贬值。当时国民政府除了加印钞票、又没有更好的应对之策，1937年一百法币可以购买两头肉牛，1945年，一百法币只能购买二两牛肉；按一斤大米500粒算，1948年一百法币只能买1粒大米；法币彻底崩溃！

1948年，民国政府不得不发行新货币“金圆券”替代法币，300元法币只能兑换1元金圆券。而中央银行发行的金圆券，动辄便是一万元、十万元、百万元的面额。

国统区物价一路狂飙，不到一年，1949年，4亿多金圆券才能买一石大米；买大米用车拖去的金圆券体积，比拖回来的大米体积还要庞大。如此政府还能不垮台吗？

货币贬值的背后隐藏着一个细思极恐的要害问题：纸币明明只是一张纸，凭什么可以购买各式各样的物品、甚至真金白银？这背后是国家的“信誉（经济基础与公信力）”在支撑、在保证，一旦“国家信誉”出了问题，纸币就会沦为一堆废纸！

随着中华人民共和国的诞生，中国人民银行发行了第一套“人民币”。

迄今为止，新中国建国72年，中国人民银行一共发行了五套人民币。

随着支付宝、微信支付、云闪付等“非现金”电子支付的出现，“电子货币”早已悄然进入寻常百姓家，但“电子货币”的主导权与发行权并不在国家银行手里，于是由“电子货币”催生的“数字货币”便呼之欲出了。

“数字货币”的出现，意味着货币发展史上的又一场革命。

“数字人民币”就是一种“数字货币”，数字人民币是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币，与纸币、硬币完全等值，等价流通。那为什么还要发行数字人民币？

首先是“无现金社会”的需要：随着支付宝、微信支付等无现金支付形式的推广普及，绝大多数城市乃至农村使用现金的频率，都在下降甚至消失。无现金社会，正在成为一个越来越清晰的现实。

其次是反腐败、反洗钱、反偷税漏税的需要：数字人民币基于数字加密等技术，通过复杂的计算机算法产生，具有不可复制的唯一性、匿名保密性、信息不可篡改性、可追溯性，能有效防范金融欺诈和非法交易等行为发生。

当然，也是人民币国际化的需要：目前人民币在国际货币体系中，仅占国际货币储备不到3%，与中国做为全球第二大经济体严重不符，数字人民币也是打击美元霸主地位、助推人民币走向世界的有力武器。

我们知道，腐败现象一直是大家深恶痛绝的社会顽疾，不但中国如此，几乎所有国家都如此，所以联合国才会把每年的12月9日定为“国际反腐败日”。

我国虽然不断加大反腐力度，却始终未能从源头上杜绝腐败，而数字货币则有可能从源头上杜绝贪污受贿等腐败现象。

传统货币只是一个价值流通工具，并没有记忆功能，在谁的手里谁就可以消费，既不知来源、也不问去向，这就助长了贪污腐化的产生，甚至出现贪官家里一屋子钞票的腐败情况，就连贪官本人也说不清楚这些钞票到底从哪来的，所以刑法上才有“巨额财产来路不明罪”。

使用数字人民币情况就不同了，数字人民币具有可追溯的记忆功能，每张数字人民币的来源、去向都由加密数字记录在案，无法篡改，每个人使用数字人民币币的每次交易或转账都十分清晰，对监管部门完全透明，任何人拥有的数字人民币是否合法一目了然，这就从根本上杜绝了腐败的发生。

“洗钱”也一直是令各国政府十分头疼的问题。

20世纪20年代，美国芝加哥的一个犯罪团伙，其头目艾尔卡彭通过经营洗衣店的形式，将犯罪集团非法收入混入洗衣店日常收入存进银行，同时向税务机关申报纳税，使非法犯罪收入变为合法，就是最早的“洗钱（Money Laudering）”

现代的“洗钱”是指：通过各种手段掩饰、隐瞒非法所得的来源和性质，使其在形式上合法化。洗钱常与经济犯罪、毒品交易、恐怖活动及黑道等重大犯罪有所关联，也常以跨国方式进行。

与“反腐败”类似，由于数字人民币具有可追溯的记忆功能，无法篡改的加密功能，清晰透明的记录功能，是否合法一目了然，也就从根本上杜绝了洗钱的发生。

并非所有数字货币都具有可追溯的记忆功能，比如最早采用分布式记账的数字货币“比特币”，保密性极强、任何人（包括监管部门）都无法获取比特币来源以及交易过程中买卖双方的任何信息，所以，犯罪团伙特别青睐使用比特币，今年上半年，美国最大石油供给管道公司与美国的最大肉类供应商先后遭到黑客网络攻击，黑客索要的赎金就是比特币。

一些企业与大牌明星的偷税漏税也是令人不齿的。如果说，数字人民币能够堵住腐败与洗钱的源头，那么，数字人民币堵住诸如“阴阳合同”、“虚开发票”等偷税漏税就更是小菜一碟了，在这方面，数字人民币的不可复制性与不可篡改性功不可没。

在数字人民币与传统的纸币人民币共存共用的情况下，数字人民币还不能充分发挥它的反腐败、反洗钱、反偷税漏税作用，有专家估计，数字人民币与纸币人民币的准备金储备量达到或超过2:1时，数字人民币的优势才能逐步显示出来，我们现在正处于这个不可逆转的加速过程中。

纸币从它诞生那天起，如何“防伪”就成了一个至今仍未彻底解决的大问题。俗话说“道高一尺魔高一丈”，尽管采用了很多高科技手段，“假钞”仍然防不胜防。

数字人民币就不同了，数字人民币是通过“数字运算”产生、通过“数字运算”加密的，具有不可复制的唯一性与极高难度的保密性，没有一个顶级水平的专家团队、没有若干台高速电子计算机的协调运转，想要“造假”或者“破解”几乎没有可能！

相对于传统纸币而言，数字人民币省去了纸张、印刷、防伪、储存、运输及污损方面的成本与风险，可以说是迄今为止成本最低、风险最小的货币！

数字人民币的诞生无疑是货币史与金融史上一场伟大的革命，必然会引发金融界甚至整个社会一系列深刻的、深远的变革。我们能够亲眼见证这场伟大的革命，实属三生有幸！