银行“动真格”了？六大行齐发公告，这类存款利息"有变"

据券商中国：

12月14日，工、农、中、建、交、邮六家国有银行发布公告称，自2021年1月1日起，目前采用提前支取靠档计息的产品，计息规则将调整为提前支取按活期存款挂牌利率计息。

靠档计息是什么意思？

官方的解释是定期存款提前支取时，不按活期利息计算，而是按照最近一档的定期存款利率计息。

举个例子：小明在A银行存款1万，定期三年，利率是2.75%。但一年后，小明急着用钱，就取出来了，正常情况下，提前支取利率是按活期算（目前是0.35%），也就是小明最终拿到的本息是10035元。

但在靠档计息计算之下，银行会按一年的固定利率给你结算（目前一年期存款利率是1.5%），最终小明拿到的本息是10150元。利息大大增加。

之所以存在“靠档计息”，就是因为银行有“揽储”压力，同等条件下，哪家银行的存款产品越吸引人，哪家银行吸收的存款就越多。

据券商中国，这次调整包括工商银行的“节节高”、“拥军宝”，农业银行的“定利盈”，中国银行的“定利多”、“中银步步高”，建设银行的“惠存通”，交通银行的“超享存”、“智慧定期”，以及邮储银行的“邮利丰”等产品。

这次调整有什么影响呢？

1、对于部分储户来说就是利息减少，类似于存款降息。如果在银行进行长期限的存款，你不能再想同时享受着“定期存款的高利率，活期存款的高流动性”，比如你在银行定存3年，要么持有到期，要到提前支取，但得支付“罚息”。

2、对于银行，特别是中小银行来说则降低了“揽储”的成本。相比大行，中小银行“揽储”能力原本就比较弱。于是，通过“高息的创新型存款”层出不穷，一方面增大了中小银行的成本。另一方面给金融市场增添风险，因为中小银行的高成本，意味着贷款资产必须高收益。但你要知道任何资产高收益的同时，往往对应的是高风险。

3、对引导贷款利率下行有帮助。对银行来说，存款利率相当于进货价，贷款利率相当于销售价，现在进货价“降”了，那么肯定对引导销售价下调有帮助。

其实，不只靠档计息。其它类似的存款似乎也在酝酿着监管。最近，央行金融稳定局局长孙天琦表示：

1、（第三方互联网平台存款）属“无照驾驶”的非法金融活动。

2、部分地方银行通过互联网金融平台得以从全国吸收存款，从负债业务看已成为全国性银行，此类存款的流动性特点也有别于传统储蓄存款，风险管理和监管要能跟得上。

小银行一般有几个特征，一是地域性，比如村镇银行，经营范围主要是镇或县当地。二是存款利率较高，因为小银行没有大行的资源、口碑等优势，往往需要通过高息吸储。

第三方互联网平台存款让许多小银行突破地域性，比如A省的人在可以在平台上购买B省的城市银行存款。从负债业务（吸收存款）看已成为全国性银行。此外，在第三方互联网巨大的流量下，银行之间的可能出现“揽储大战”，追求高利率，而不重要风险。最终如果破产了是储户和全体缴税人买单。

如果未来明确银行准入资质和标准，相信很多银行不能做这类业务，对中小银行是巨大利空，增加了负债端（存款）的压力。但好处是可以降低金融风险，这就好比一个买衣服的零食商，进货价是100块，销售价只有101块或更低，扣去成本，没利润了，最后肯定出问题。

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