几乎所有买保险的人，都在瞎买

几乎所有买保险的人，都在瞎买！十个有九个连保险合同都没看明白，居然还有人给小孩买人寿保险的，保险应该怎么买？你听卖保险的人说没有用，写这篇文章是因为，我看到了一个数据说保险行业销售总人数居然突破了一千万人，当时我看到这个数的时候，一度以为自己眼花了，一千万人是什么概念？全中国的公务员负责全国所有行政工作，总数不过七百多万，卖保险难道比管理国家还难?

去年全国74家保险公司销售提成2167亿，广告和管理费2285亿，你交的保费有近一半是销售成本，用来赔付和理财的钱很少。有人问我，保险到底还要不要买?要我说必买的保险大概有一两种，另外酌情购买的，大概有两三种。今天我就用一篇文章把普通人买保险的所有方法一次讲明白，大家用心记一下。

先说大家最容易被忽悠的陷阱，第一个是小孩买寿险。很简单凡是你看到保单上有给小孩保人寿保险的，那百分之一百是在坑你，卖这种产品的保险公司真是毫无职业道德，父母爱孩子总想把最好的东西给孩子安排上，补习班安排上，营养品安排上，人寿保险也安排上，这就是典型的瞎投保。

所谓的人寿保险就是被投的人死了，活着的人能领一笔钱。你给一个活蹦乱跳的孩子买这个，你要真的担心他，应该给自己买一个保险受益人写孩子。

记住人寿保险一定是给家庭收入的顶梁柱，那个负责赚钱的人去买，他万一有个三长两短，死后依然能够照顾家庭。更何况国家为了保护未成年人，防止某些丧心病狂的父母杀孩子骗保，特别在《保险法》里有规定:“未成年人身故保额10岁之前不得超过20万，10到18岁不得超过50万”。国家根本就不鼓励给小孩买寿险，因为孩子去世带来的伤害是精神上的，不是金钱上的，给孩子买的保险，我唯一建议的就是医疗险。

小孩生病了能去好的私立医院，能用好的药，能够报销，最多再加个意外险就差不多了。孩子的保险一年两三百块，贵一点的一年一千多就可以了。超过这个数就不合理了，那种给小孩一年买七八千的保险的，真不如给孩子多买点好吃的补补身子，所以家庭保险第一坑就是小孩买大险，保险公司动不动就宣传大家拿百分之二十的收入去买保险，就太过分了。

普通人平时攒点钱，社保交着，再配上基本的医疗保险，就没有啥过不去的坎了，根本没必要买那么多商业保险，如果真想买只有一两条是必须的，另外有三四种是可以考虑的。

凡是告诉你能赚钱的保险都不能买。保险的本质一定是个消费品，普通人根本不应该用保险来理财。普通人的保险只需要买三个基本险种就足够了，但是如果大家都不被忽悠，保险销售就会饿死，所以他们就通过各种数字游戏去推销保险理财的概念。

有人炒股发财，有人中彩票发财，你听过有人买保险发财的吗?这种一般都非死即伤吧。有粉丝问我:“除了保障差，保险理财还有啥问题？”它主要有几大缺陷，第一是收益低，不论是分红险、年金险、返还险还是别的什么名字，反正告诉你有病治病没病返钱的都差不多。保险销售会拿一个表格给你说十年八年就回本，三十年就翻一倍，各种算法听着可高级了，其实你把这些收益，年化地算一下。每年回报率也就是百分之二点多，等于是个银行储蓄，连通货膨胀都跑不赢。买个国债都比它收益高，何况现在年化5%的理财产品到处都是，你为什么要到保险公司去理财呢?

这就像你到拉面馆去吃汉堡，能吃到正宗的吗?国家对保险的管理非常严格，对它的投资限制非常多，保险公司的投资都是低收益低风险的类型，国家给保险行业的定位就是稳定不出乱子，也就是说法律都禁止保险公司做高收益的投资，它怎么可能有钱来给你很高的回报呢?

保险公司自己的投资收益也就是五六个点，再扣掉各种手续费和运营成本，留下利润能给你剩下多少？而且保险公司给你钱算复利，到你七老八十才能吃到利润，几十年后那点钱根本不值钱了，你一把年纪了拿着钱干啥呀?这就是保险理财的第二大缺陷，回报周期长流动性差，收益稍微高点的保险理财封闭期都很长，提前取出来就血亏，需要用钱的时候你拿不出来，本质上就等于你没有这笔钱，到老了给你一大笔钱你在床上躺着，最多能雇个漂亮的小护士，有钱也没地方花。

有一个专业叫精算师，就业的主要方向就是保险公司，他们专门负责帮保险公司计算怎么赔付可以省钱。其他的投资机构算计的都是市场，保险公司的精算师算计的是消费者，你掂量一下自己能不能从他们那里占到便宜？保险理财的第三个缺陷就是不透明，很大的一部分收益来源于所谓的分红，买之前告诉你赚了钱会给你分红但是具体分多少怎么分什么时候分是看心情？

写到这里我真是气笑了，中国有一千万保险销售人员，肯定有看这条想要反驳的。理财类保险划不划算，你自己心里清楚，你手里几百块钱一年就足够用的保险，藏着不让人知道，就是因为理财险提成多佣金多，想来抬杠的保险销售，我就不说你立场不客观，就凭保险公司入职培训时候，给你洗脑的那点话术。

值得买理财险的只有一种人，就是有些富豪会把钱交给保险公司，死后转交给继承人，用来规避遗产税和赠与税。除此之外想理财赚钱就出门找专业的理财机构，不能买理财保险。

那应该买什么样的保险呢?保险公司跟黑社会的话术很像，你很爱你的老婆孩子，你也不想他们出事对吧，其实这句话才真正说出了保险的本质，保险本质就是预防小概率事件，普通人一年买多少保险合适？标准答案:普通人一年几百块钱保险，或者上千元就足够。

买保险只需要记住三个诀窍:

第一个尽量覆盖家里的经济来源，谁赚钱多就多给谁买。大人赚钱就多赔点，老人孩子不赚钱就少买，你身上责任大保险就要多。这样你倒下了，仍然可以照顾家人，确保家人的生活。特别是意外险、重疾险和寿险给家里的顶梁柱全买上，小孩子反而不太需要。

第二个诀窍是每一个人都应该有一份医疗保险。这是唯一一种我推荐人人都买的保险。一年两三百块，生病了不怕没钱治。有余力的再搭配一个意外险一年一百多，加起来五百以内就可以把绝大部分隐患解决掉。保险公司根本不宣传这两种保险，因为这两种保险它们亏钱，但是这才是对普通人最最实用也最需要的险种，甚至还有业务员骗人说医疗险不能单独买，这就是营销话术，千万别信。

买医疗险有几个项目必须要包含：门诊上要能包含门诊手术，门诊恶性肿瘤和肾透析，门诊外要能包含|CU和复查。你别问为什么？按这个选就行了，一年花这两三百块性价比极高，可以覆盖最多几百万的医药费。以现在的医疗技术如果几百万都治不好你，那你估计人也就没了。

第三个诀窍，尽量单独买、线上买、比着买。现在各行各业都是一分钱一分货，价格比较透明。但是保险行业是个奇葩的例外，保险公司都故意把产品设计得极为复杂，让普通人很难轻易地横向比较因此产品价格还是混乱，同一种保险可以相差好几倍，一般来说几个险种分开单独买，甚至在不同公司买，可以拿到更好的价格，我不能再多说了，再说就太得罪人了。

现在线上保险价格比线下低廉得多，就说保险老七家：国寿、平安、太保、泰康、新华、人保、太平每年铺天盖地打广告，保险业每天将近一个亿的广告费，再加上给销售人员的提成，公司的运营场地等等，线下的成本比网上贵三到四倍，但是广告打得再凶也没意义。

保险行业只有小品牌没有小公司，我们国家对保险业的监管可以说是全球最严，要求股东必须身世清白，资产不得低于2个亿，能开保险公司的都有相当的实力，而且不论公司大小，法律规定：出了事国家统统兜底，充分保障广大投保人的利益。所以无需担心小公司也可以放心购买，有时候小公司为了吸引客户，反而保费会略便宜，核保也会相对宽松一些。

总结起来保险根本不要多买，一共就三个口诀:谁多赚钱给谁上，生死房贷都不忘，医疗保险人人有，三百一年横着走，少信广告多问价，保险不分大小家。

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