风起于青萍之末，浪成于微澜之间，个人参保最好选择300%档次的言论甚嚣直上，曾经的我对此深信不疑，如今60岁，看到了养老金的一刹那，我悔哭了。

相比于60%档次缴费的那一批人，我省吃俭用，日子过得凄苦，只为60岁后能有个幸福的晚年，他人笑我看不开，我笑他人看不穿。

“足足交了别人费用的5倍，为啥我的养老金却不是他的5倍？”

很天真的以为能够拿到5倍的养老金，熟不知，养老金的计算公式早已经说明了一切，今天【社保精算师】为你测算两者之间的差距：

01、缴费是不是有5倍之差？

我从2005年开始缴费，个人参保300%档次，一直交到2020年末，整整15年熬到了退休，如今养老金领多少呢？

那些卡着最低档次缴费，缴费额只有我五分之一的人，同样的缴费时长，他们的养老金又是多少呢？我们来看一组数据：

明明这15年我交费了近50万，为啥个人账户只有20万（不含利息）？剩下的30万消失了吗？不，灵活就业人员缴费不仅仅承担个人账户的费用，还有统筹账户的费用。

为了减轻灵活就业人员的缴费压力，已经减免了缴费比例，比如说企业缴费加职工个人工资扣缴，养老保险比例在24%左右，而灵活就业人员仅需要缴费20%。

通过上述数据分析，个人参保60%档次与个人参保300%档次，的确是有5倍的差距，同样缴费15年，一个是缴费近10万，一个是缴费近50万，那么养老金差距有多大呢？

02、养老金差距有多大？

养老金的差距有多大，为什么不是5倍？通过上述表格我们可以清晰看出，其实个人账户的养老金是有5倍之差的。

之所以最终的养老金没有5倍之差，那是因为基础养老金的计算公式并非简单的乘除计算，根据公式我们可以计算出两者的养老金：

参保缴费15年，缴费60%档次，个人账户养老金=39850/139=287元，基础养老金=7962*（1+0.6）/2*15*1%=955元，两者相加是1242元。

同样的计算方式下，参保缴费15年，缴费300%档次，个人账户养老金=199251/139=1433元，基础养老金=7962*（1+3）/2*15*1%=2387元，两者相加是3820元。

一个缴费近10万，一个缴费近50万，5倍的缴费差距却带来3倍多的养老金差距，这让不少网友惊诧不已，早知道还不如缴费最低档次，剩下的钱投资理财多划算。

上述测算是基于没有计算利息的前提下核定的，如果按照每年7%左右个人账户的利息，两者养老金的差距能够达到4倍也有可能，但是达到5倍就有点难了。

03、最佳缴费档次是哪个？

按照最好的投资收益比例来看，显而易见的是缴纳最低档次，大概需要7年左右就能回本，而缴纳缴费档次越高，回本的年限就越长。

当然，如果想要追求高养老金，经济条件又可以的话，那么建议缴纳高一点的缴费档次，而且拉长缴费年限，“双管齐下”养老金更高。

如果手头并不宽裕，与其苦苦缴费50万，还不如妥善进行家庭理财与投资，避免所有的金钱全部进入了社保，一旦“驾鹤西去”，出现“人财两空”的现象。

有人说，不对，人死了可以退钱？的确，个人账户的钱数是可以返给遗属的，但是损失了60%的费用，即便是有丧葬费和一次性抚恤金给遗属，也很难收回缴费的全部钱。

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