刚接触保险的朋友们，看到这么多复杂的产品，头都大了，不知道怎么选，实不相瞒，保鱼君一开始也是这样的。

但是，千万不要怕麻烦，直接跟风买保险，这样很容易买亏了，甚至买错了！

一份保单动辄几十年，买错的风险咱普通人承担不起。实际上保险没有那么难懂，摸清楚他的门道之后，买保险可以很简单。

今天，小编就给大家讲讲保险中最基础的部分，四大保障型险种（医疗险、重疾险、寿险、意外险）是什么，以及各自能起到什么作用。

了解这个之后，大家就能分析出自己最需要的是什么保险了。

保住院的医疗险很划算

医疗险有很多种，常见的有普通医疗险、百万医疗险、中高端医疗险和专项医疗险。

其中百万医疗险以保费低、保额高的特点，深受大众喜爱，也更适合我们大部分人投保，所以小编这里主要讲讲他。

百万医疗险是保住院的。

通常比较优秀的产品，报销范围不限社保、不限疾病、不限治疗手段。

当我们生病住院了，期间产生的医疗费用，国家医保会报销一部分，剩下的费用超过免赔额的部分，可以按比例通过保险公司报销，最高报销100%，报销额度在数百万元不等。

这里有两个注意点：

• 一个是报销，医疗险的特性，就在于报销二字，保险公司赔多少钱，基于我们住院医疗费用花了多少，最高不会超过这个费用。

• 另一个是免赔额，就是保险公司不赔的部分，一般情况下是1万元。相比能报销的数百万来说，这1万也不算什么了。

医疗险的最后，举个栗子来理解一下吧：

小红得了乳腺癌，住院费用总共50万，医保报销20万后，还有30万需要自费。扣除1万元免赔额后，剩下的29万元可以通过百万医疗险报销，最高报销100%。

也就是说，理想状态下，小红治病只需要花1万元。

保大病的重疾险很重要

人一旦得了大病，除了影响工作失去收入之外，高昂的治疗康复费用，会给家庭带来巨大的经济压力，无数家庭因此一夜返贫，所以能保大病的重疾险非常重要。

重疾险主要的作用是：弥补治疗费用+康复费用+收入损失

如果我们买了一份重疾险，将来得了合同约定的大病，保险公司就会赔付约定的一笔钱，这笔钱用来干什么都行，可以自由支配。

意思就是，不管我们治病花了多少钱，赔的金额都是固定的，得看咱当初买了多少保额。

所以，关于重疾险同样有两个注意点：

• 一个是保什么大病

2007年保监会（现在的银保监）和中国医师协会一起统一定义了25种重疾，自此以后，所有的重疾险都必须包含这25种重大疾病。

根据既往的理赔年报显示，这25种占重疾出险的95%以上，并且图中标红的6大高发重疾，占重疾理赔的80%左右。

所以，重疾险保多少种大病不重要，反正25种必保大病就差不多够用了。

• 另一个是保额买多少

保额买高了，保费太贵；保额买低了，起不到足够的保障作用。到底买多少，我们需要知道他的下限，也就是覆盖治疗费用至少需要多少钱。

可以看到，这些大病的治疗费用在30万左右，所以重疾险的保额，咱至少要买到30万。（拓展阅读：我的重疾险要买多少保额）

另外，医疗险和重疾险一起买的话，会怎样呢？

接上面那个栗子，小红治疗乳腺癌的费用，经由社保和医疗险报销后，还剩下1万元需要自费。如果她买了重疾险，保险公司一次性给付30万元，她手里最终剩下29万元。

那么接下来3年左右的时间，她就可以凭借这笔钱好好休养，不用担心没有收入的问题了。

保身故的寿险&意外险

寿险和意外险相对比较简单，所以保鱼君把他放到一起来说。

3.1 寿险不是谁都需要

根据保障期限的不同，寿险可以分为终身寿险和定期寿险。

终身寿险比定期寿险贵很多，主要起到的是资产传承的作用，所以咱普通人买定期寿险就差不多了。

只要不是保终身的，就是定期寿险。

在保障期限内，如果被保人身故了，保险公司就赔付约定的金额。这样看来，这个钱被保人是用不到的（人都没了），用得到的是自己的家人。

所以，定期寿险不是谁都需要买，最适合的是身上家庭经济担子重的人，可以防止自己出事后，小家庭陷入财务危机。

自此也能推断出，保障期限选择保至60岁就差不多了，毕竟这时候大部分人都退休了，对家庭经济的影响也不会太大。

3.2 意外险非常便宜

意外险的作用和寿险类似，都是以人的生命为给付条件的，只不过他只保意外（外来的、突发的、非本意的、非疾病的事故）导致的身故。

除了身故保障之外，有些意外险还能保残疾、意外医疗等，大家可以根据自己的需求去选择。

另外，意外险小编建议大家买一年期的够了，价格很便宜，50万保额，一百多块就能买到。

而且意外险没有续保问题，没有健康告知，有更好的新产品还能换呀~

这四个险种的作用互不相同，并且互相补充，能很好地转移一个普通人在生活中会面临的两大风险：疾病和意外。

对于一个成年人来说，这四种保险几乎是缺一不可，但对未成年人和老年人来说，定期寿险可以舍去。

买对保险并不难，只是需要多花一点心思，就能为自己和家庭穿上坚韧的铠甲，去应对不可预知的明天。