说起投资，很多人往往都会盯着收益。

如果一个人一提到投资，只关注收益多少，那说明他还没摸到门道。与其如此，还不如做足功课，搞清楚自己究竟适合什么类型的资产。

市场先生有脾气，大部分的风险投资，都存在着不确定性。股价走势长得像心电图，如果你的小心脏不够强大，也没有闲钱，还没有精力去盯盘，倒不如配置稳健资产，至少晚上睡得着。

每个家庭都需要配置一定比例的稳健资产，作为家庭资产的压舱石和安全垫。不管其他投资的结果如何，有它起码可以保证全家安安稳稳过日子。

你在加杠杆“滚雪球”的时候，还有不断“补血”的弹药，进可攻、退可守，非常适合大多数工薪家庭。

而增额终身寿险，就像持有一套每年持续增值的“金融房产”，不用费心打理，可以灵活领取。一张保单可以实现教育金、养老金、储蓄增值、财富传承等多种现金流规划，可以说已经成为低利率时代下很多家庭资产配置的新选择了！

信泰人寿最近推出了一款华信传承终身寿（下称华信传承），前期投入一笔钱，后期现金价值按照3.5%递增，还能根据家庭资产规划灵活运用。

今天我们就给大家测评一下，看看这款产品到底怎么样，具体内容如下：

• 华信传承，是款怎样的产品？
• 华信传承，到底怎么使用？
• 常见疑问解答

华信传承，是款怎样的产品？

华信传承是一款储蓄型的增额终身寿险，保额每年3.5%增长，并且可保障终身。先将产品的基本形态整理如下：

「华信传承」的缴费形式比较多样，既可以一次性交，也可以分3年、5年、10年交。

头几年的现金价值都很低，从第五年开始逐渐走高。以100万预算为例，40岁榕先生，选择不同缴费，现金价值与累交保费变化如下：

例如同样是 100万保费，基本上在第7年，保单现金价值大于累交保费。

买了这份保单后，随着持有时间的拉长，每个保单年度对应的现金价值会越来越高。

我们以 40 岁榕先生，每年交 10 万，交 10年，共 100万为例，看看华信传承现金价值是如何变化的：

现金价值是指减保或退保时可以拿到的钱

从表格可以看到华信传承现金价值的变化：

• 47岁：现金价值超过已交保费，如果榕先生此时退保，也不会亏钱；但如果榕先生 在47岁前退保，现金价值比已交保费低，就会有一定的损失。
• 60 岁：现金价值达到175.88万，是已交保费的1.75倍。
• 70岁：现金价值达到248.05万，是已交保费的2.48倍
• 80 岁：若一直没有领取，现金价值能达到 349.85万，是保费的 3.49 倍多。

从现金价值的变化可以看出，持有「华信传承」的时间越长，保单现金价值增速就会越快，最终到手的钱也就越多。

所以要买这类产品，应做好长期持有的准备。

除此之外，华信传承在保单权益设计上，涵盖五大权益，如保单贷款、保费自动垫交、加保、减保、保险金信托承接服务，满足家庭多元化资金规划需求。

1.保单贷款

保单贷款是投保人的权力，相比其他贷款方式，保单贷款的优势在于：不查征信和流水、还款方式灵活、年化利率低等。

以不退保为前提，可以申请保单贷款，最高能贷出现金价值的80%来应急，保单依然继续有效。只要及时还款，每次贷款期限不超过六个月。

2.保费自动垫交

如果在投保时选择保费自动垫交，当我们忘记缴费时，华信传承如果设置了自动垫交，保险公司就会用现金价值去垫交保费。

后期我们只需补交保费和利息即可，这也保证了不会因某些意外导致保障中断。

3.加保

华信传承支持合同期满2年后，申请增加基础保额，加保后的保费按照被保人投保时的年龄计算。

4.减保

合同满5年后，华信传承支持申请减少保单的现金价值，领取一部分现金价值，保单剩余现金价值会继续增长。

5.保险金信托

高净值人群在享受财富带来的高品质生活和 社会地位的同时， 也会面对财富管理的风险。

如果想给子女和孙辈规划资金使用计划、做企业&家庭资产隔离、防止后人挥霍家财、担心子女婚姻风险造成财富外流等，都可以用保险金信托来实现。

华信传承可对接保险金信托服务，由普益家办+北京信托承接。在保险金信托下，财富能够有计划的流进，有规划的流出，全面升级了高净值客户的财富传承、资产隔离等配置需求，具有强大的资金规划功能。

华信传承，到底怎么使用？

还是以前面的 40岁榕先生给自己投保，每年交 10 万，交 10年为例，如果他有个8岁的儿子，那他可以用这笔钱解决孩子教育、结婚的费用，并为自己准备一些养老钱：

在榕先生不同的年龄段，他可以按规划，减保领取一部分钱来用：

• 50岁时：他的儿子刚好上大学，他每年领取 4万块钱给孩子用作学杂费和生活费，一共 16万。
• 60岁时：榕先生的儿子也已经 28 岁，准备结婚，他又领取 20 万给儿子操办婚礼。
• 65岁时：榕先生开始养老生活，他可以每年领取 5 万使用，加上社保养老金、自己的存款等，也能过得不错。

一直到榕先生80岁，他累计领取现金价值 116万，加上保单剩余现金价值 162.58 万，保单累计现金价值一共是278.58万，是累交保费的近3 倍。

剩下的这 162.58万现金价值，榕先生可以直接退保领取出来，也可以继续放在里面增值。

另外如果榕先生在 80岁前存下了更多的钱，他也可以通过加保的方式缴纳保费，获得更高的收益。

通过这个例子能够看到，榕先生用一张保单就覆盖了孩子的教育费用和结婚费用，也为自己的老年生活储备了更多的养老金。

以上案例仅供参考，华信传承的具体使用，需要根据不同家庭所处的人生阶段，灵活去定义方案。如果不懂具体操作，可以咨询身边专业的保险顾问，帮您量身定制专属方案。

常见疑问答疑

Q1：华信传承是哪家保险公司的产品？

华信传承由信泰人寿承保，整理了信泰人寿的一些基本信息，供大家参考。

Q2：互联网新规下架了很多产品，新上线的产品会受影响吗？

一大波产品下架，是因为新规提高了互联网渠道的销售门槛，华信传承本身合法合规，之前经过监管审批，大家可以放心大胆买。

不过新规规定，销售十年以上人寿保险以及10年以上的年金险，必须满足六点要求：

来源：银保监会通知截图

华信传承在2021年12月31日，能在线上买，但之后就不一定了。如果有子女教育、养老规划等需求，目前是不错的下手时机。

至于保险公司的安全性，大家也不用担心。我国的保险公司，不管是大还是小，背后有十大安全机制保护，生效的保单受《保险法》严格保护。

总结

《互联网人身险》新规要在2022年1月1日落地，大批储蓄险都在陆续下架，未来还能不能买到3.5%无风险收益的产品，不好说了。

最近在集中看产品，在做收益对比的时候，发现大多数储蓄险产品的差别没有那么大：无非是A现价增速快；如果预期寿命很高，B能领的更多一点；C在保单年度中段IRR最高……

总之，没有任何一款产品能做到，任何缴费期、任何年龄段、收益率吊打别的产品，每款产品都有自己特定的优势。

未来两个月将是这些“高性价比”互联网产品的黄金购买时间，如果有看好某些产品，可以根据实际需求上车。