“过往病史要不要告诉保险公司？”

“有人告诉我，带病投保只要过了两年，保险公司就要赔。”

你遇到过这样的问题吗？

如果你信了这两说法，你就坑了你自己。

这里面涉及保险里边两个非常重要的概念：如实告知和不可抗辩，花5分钟好好看，不然要吃亏了！

一、为什么要如实告知？看下《保险法》第十六条

买保险时没有如实告知、隐瞒告知最严重的结果是出险拒赔，并且已经交的保费不退。

买保险就是买保障，投保不如实告知，对我们来说就是埋了个定时炸弹，最后承担后果的是我们自己。

二、不如实告知也能赔？真实的不可抗辩

1.《保险法》第十六条第三款内容如下：

前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

这就是经常被人提起的不可抗辩条款，也就是被人误解为有病只要熬过2年就能赔的条款。

2. 为了让大家理解清楚，引用保监微课堂（银保监的官方微信公众号）的举例：

投保前：老王投保前高血压三级、动脉粥样硬化未告知。

投保后两年内：一年内检查出尿毒症，无论申请理赔时是否合同生效超过两年，公司均不承担赔偿责任；

保单满两年后：投保人又因脑中风后遗症申请理赔，保险公司通常因非初次罹患疾病拒赔；

保单满两年后：投保人又检查出胃癌，保险公司应当承担给付保险金的责任。

这个举例很好地讲清了不可抗辩条款。

a、带病投保，没有履行如实告知义务，保险公司不管是不是既往症都不赔。

b、过了两年，既往症导致的，保险公司不赔，老王两年后脑中风是高血压导致。

c、未如实告知，超过2年，且出险不是因既往症导致的才可以赔付，比如老王有高血压2年后患胃癌可赔。

所以别再相信“生病了，只要过了两年，保险公司都要赔”的假话。

三、如实告知哪些内容？

最主要的就是投保时的健康告知、职业、收入情况。

1.健康告知：

以某款重疾险健康告知为例：

健康告知一般会问及身体健康情况，在其他公司的投保情况比如累计保额，核保情况等等。

有健康告知列明的情况，如果产品支持智能核保的，可以点“部分为是”进入智能核保流程，针对具体疾病进行问答，如果通过则可以买，通过不了而且产品不支持人工核保的，就买不了。

没健康告知列明的情况，可以直接投保。我国保险采用询问告知，健康告知列明的情况才需要告知，没写的不用告知。

2. 职业情况

不管是百万医疗、重疾险、寿险还是意外险，都有一定的职业限制，职业限制最严格的就是意外险。

以某款保险为例，不属于下列职业才可以投保。

职业的如实告知，除了投保当时要满足，也要求以后变更职业要满足。

3. 收入情况

保险公司问及被保险人的收入情况，主要是避免骗保等道德风险。

以某款意外险为例：

要求被保险人的年收入不低于10万，否则不能买。

有年收入要求的保险，万一以后出险是要提供财务税收证明等资料的，如果提供不出来，拒赔也很大可能。

不管投保过程中问到什么情况，如实告知，才是保护自己的不二法则。

四、简单总结

1.投保前一定要做好如实告知的义务，很多保险拒赔的案例，都是因为带病投保隐瞒病情。

2.不要误读“不可抗辩条款”，带病投保即使过了两年，之前的病保险公司依然不赔，而且还可能损失保费，千万别明知有坑还往里跳。

如果买保险健康情况有异常，拿不准的，私信找我吧~