原来公积金还能这么用，直接省下50万

大家好，我是拒绝保险套路的星仔！

公积金最大的作用在买房上，但是如果你暂时没有购房打算，也不意味着交公积金就没用。

租房、装修、甚至治病，都可以用到公积金。

所以，别小看我们每个月交的这笔钱，用对了，轻松省下几十万。

公积金究竟怎么交、怎么用？星仔在这一期，为大家说明白。

公积金怎么交？交多少？

我们常说的“五险一金”中的“一金”，就是公积金了。

单位和个人每月拿出一笔钱，放入公积金账户，日后等到买房，就可以从账户中提取出来用，而且还可以用很低的利率来贷款。

那么个人和单位每个月交多少钱的公积金呢？

个人和公司缴纳的数额是相同的，每月按照工资5%—12%的缴费比例缴纳，至于选择哪个缴费比例，全看公司。

举个例子。

小王每月税前工资10000元，公司按照5%的缴费比例缴纳公积金，那么小王个人每月交10000×5%=500元，公司缴纳相同的数额，也是500元。所以小王每月公积金账户可以进入1000元的缴费。

这里还要说一下，如果小王工资太高或太低，那么就按照当地公积金缴费的上下限直接计算。

以上海为例，2020年公积金月缴存额的上下限可以对照下表。

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公积金究竟怎么用？

公积金最大的作用体现在购房上面。因为公积金的贷款利率要远低于商贷，所以如果用公积金贷款买房的话，随随便便就可以省下十几万甚至几十万。

公积金购房，我们要了解几个问题：最高能贷多少钱？如何计算自己的贷款额度？公积金贷款究竟能省多少钱？

一个一个说。

公积金最高能贷多少钱？

关于这一点，每个地方对的规定不一样。星仔整理了几个城市的贷款限额，大家可以参考一下：

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如何计算自己的贷款额度？

公积金有最高贷款额度，但不是所有人都可以达到。

究竟自己的贷款额度是多少呢？

计算公式一般和自己公积金账户的余额相关。

比如深圳是直接用公积金账户余额的倍数来计算的：

贷款额度≤公积金账户余额×当地倍数，深圳的贷款额度是账户余额的14倍。

假设小王在深圳上班，个人公积金账户余额是2万元，那么他的贷款额度≤2万×14=28万。最高可以贷28万。

再比如杭州，是用账户平均月来计算，计算公式为：

公积金可贷额度≤申请公积金账户月平均余额×15（杭州当地倍数）。

这个账户月平均月，是指申请贷款的时候，近12个月的月平均余额。

假设小王在杭州，自己的账户余额是3万元，近12个月每月缴纳1000元的公积金到账户余额中，那么他账户月平均余额=（30000+31000+……+41000）÷12=35500元，则公积金可贷金额≤35500×15=532500元。

但是杭州公积金个人贷款最高是50万元，所以小王最终也只能申请50万元的公积金贷款。

除了这种按照余额倍数计算的贷款额度之外，有些地区公积金贷款额度还与公积金的缴存月份或者年份挂钩。

比如郑州的计算公式是：公积金贷款额度≤公积金账户余额×（14+已缴存年数）。

还有一些地区的计算就更复杂了。

比如上海：

公积金贷款最高额度的计算公式=[(借款人月工资总额+借款人所在单位住房公积金月缴存额)×还贷能力系数-借款人现有贷款月应还款总额]×贷款期限(月)。

其中还贷能力系数为40%，月工资总额=公积金月缴额÷(单位缴存比例+个人缴存比例)。

公积金贷款究竟能省多少钱？

当我们要贷款买房的时候，一般有2种选择：公积金贷款或者商业贷款。

这两者的利率相差非常大。

以5年以上贷款为例：

●公积金贷款利率是3.25%；

●商业贷款利率是4.85% 以上（目前平均5.52%）。

小王要买房，贷款100万，分30年还清，来看看当他分别使用公积金贷款和商业贷款后，能相差多少利息：

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直接相差48.2万元，公积金贷款相当于商业贷款的7折。

这笔钱不管是拿来投资还是直接消费，都比给银行要强。

另外，考虑到公积金个人账户里是有余额的，在买房的时候，也是可以提取出来用的。

不过公积金账户的提取前提是“要先使用”，也就是你要先买了房，带上购房发票、房本复印件等相关证明材料前往住房公积金中心才能办理提取手续。

当然，这钱提取出来是继续还房贷还是给孩子念书，都随你自己。

公积金的隐藏功能

说到公积金提取，大家要明白，不只是买房子可以提取，还有一些情况，我们也是可以提取公积金账户余额的。这就涉及到了公积金的隐藏功能。

租房提取

如果你不买房，但是租房压力大，可以把公积金提取出来付房租。

那么租房可以提取多少呢？来看看各个城市的规定：

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装修、翻修房屋

这个用处并不是每个城市都有，至少北上广深的公积金不支持。

如果你在的地区能用，那么装修需要你提供自己与装修公司房屋的委托合同及其他相关材料，再去提取。翻修则需要提供政府开具的安全许可、用地批文等。

父母给子女买房

父母的公积金既可以提取余额给子女用，也可以直接以父母的名义为孩子申请贷款：

●提取余额：当子女交完首付后，可以拿着购房合同等证明；到公积金中心提取父母的公积金账户余额。

●申请贷款：以父母的名义申请贷款，而购房合同可以写孩子的名字。

治疗重大疾病

有些城市的公积金，还可以用来支付医疗费用。

不过主要集中在重大疾病的治疗上，大致包括：恶性肿瘤、慢性肾衰竭、再生障碍性贫血、慢性重型肝炎、心脏瓣膜置换手术、颅内肿瘤开颅摘除手术、重大器官移植手术等。

提取的额度，也是看病用了多少才能取多少。

假设小王的妻子因为乳腺癌住院，治疗花费了7万元，医保报销了5万元，需要自费1万元。

如果小王的公积金账户里有超过1万元的余额，那么他可以在妻子在出院之日起的1-2年内（看各地规定）申请提取。

全额提取

最后，如果有以下情况之一，可以把公积金一次性提取出来：

●离开工作地/退休注销公积金账户

●去国外、港、澳、台地区定居

●享受低保生活保障

●完全丧失劳动能力

●职工死亡或者被宣告死亡，继承人申请提取

●账户封存满 2 年，且失业满 2 年

说了这么多，相信大家已经知道了自己手上还有一笔用处多多的“巨款”。

如果你手头有点紧，短期内没有购房打算，又符合公积金的提取要求。

不妨把这笔钱提取出来，发挥他应有的作用。

也给自己减减负。

如果你正好要买房，那么一定要算算自己甚至加上配偶以后，公积金的贷款额度。

申请公积金贷款，可比商业贷款划算不止一点点。

总之，我们每个月都往自己的公积金账户里“打钱”，千万不要把这当负担，这可是个好福利哦~