碰上大额开支，怎么安排手里的钱？| 2步搞定

大家好，我是饭饭。

昨天在后台，收到了一位读者的留言——

这位朋友，去年在二线城市，买了套小两居，趁着年前装修好，过完年就搬了进去。

本来嘛，有了自己的安身之所，这是件开心的事儿。但问题是，当初她在买房和装修上，都超预算了，因此向身边朋友借了点钱。

谁知好巧不巧，赶上了疫情，年后至今，收入都受到影响。

再加上，过几天，她今年保费也该交了，房贷也要开始还了，手头一下子变得特别紧张。

她有点慌：手上的钱眼看就要清空了，很没有安全感，怎么办呢？

想想，这位朋友的问题，其实还挺典型的。

买房、装修属于人生大事，我们都难免要经历，而且一般来说，这类开销很难控制预算，花超了，是常态。

如今再碰上个“特殊情况”，如果没有合理安排、提前准备，难免捉襟见肘。这样的问题，如何预防和应对呢？

今天，就借着这位朋友的问题，跟大家仔细聊聊——

先说说我的建议。

像买房、装修这类大额支出，超出预算属于正常情况。像我身边一位刚结婚的同事，去年装修费也超支不少，但他的应对就合理许多。

方法很简单，就是在确保「保险池」配置齐全的前提下，加大「现金池」额度。

原本，他习惯在手上留3个月的生活费，也就是3万元左右，其中算上了每月要还的房贷。

但当他的新房装修计划提上日程后，他就把这笔应急准备金的额度，提高到了10万元。

这笔钱，他主要存在1个月到3个月不等的定期存款中，就是要防止装修款超支，需要额外补款，同时房贷也不能断交。

别看，就这么一个简单的小动作，一方面，保证了手上的活钱，不轻易被清空；

另一方面，增加了他的财务安全感，尤其是背着房贷等负债的情况下，手里有钱意味着抗风险能力也更高一些。

回过头，再看给我们留言的这位朋友，她其实也提到，自己有做保险配置，说明她对有基础的风险防范意识，这一点还挺不错的。

她的问题出在，为了买房装修，直接清空了「现金池」。

——这相当于抽掉了自己的财务基础，尤其是在她有大项新增债务的情况下，其实是非常危险的。

所以，我对她的建议是：

1）尽量保证保费不断缴，房贷不逾期的情况下，先跟朋友商量适当延长还款期限；

2）未来一定要注意「现金池」的管理，尤其在有大额消费、负债时，更要适当增加准备金额度，以备不时之需。

对于那些，还没有买房，或者有买车、装修等其他大额消费计划的朋友，她的经验也很值得借鉴。

第一，不要轻易清空自己的「现金池」，这是你财务安全感的来源。

一般来说，建议你在现金池里，储备3～6个月的生活费，用来应对日常开销，和一些紧急备用。

虽然，很多人都提到，现在借钱渠道很多，信用卡、花呗也很方便。但在我看来，借来的总不如自己的强。

尤其当你，因买房/装修，而背上负债的情况，建议你把现金池扩充到6～12个月的生活费，给自己更多弹性空间。

这样一来，万一超预算、或有意外，还能有个缓冲，不至于影响到生活。

第二，买房前先买好保险。

如果说，现金池部分维护的，是我们日常生活的运转；那保险池规避的，就是我们因疾病、意外等情况，雪上加霜的可能性。

所以还是建议大家，尽早做好保险的配置，一般留出年收入的5%-8%，就足够给自己做一份全方位的保障了。

这一点，还是很重要的。

最后，再分享一个小伙伴的经验——

之前，他在攒自己的买房首付款时，特意在原计划目标上，增加了30%，就是为了不让自己，因为买房而回归「赤贫阶段」。

现在想来，这也是他给自己留足“财务安全感”的方法呀～

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