养老的个人生命周期全规划

当我们的年轻人一边脱发一边佛系上着班，期待早日实现财务自由从而进入到退休生活。而与此同时，受适龄劳动力逐年锐减和养老金财政压力逐年加大的影响，“十四五”规划和2035年远景目标纲要明确提出，按照“小步调整、弹性实施、分类推进、统筹兼顾”等原则，逐步延迟法定退休年龄，最晚至65岁。

作为早已进入老龄化社会的邻国日本，厚生劳动省2020年9月发布数据称，日本65岁以上老人首次超过3610万人，占全国总人口28.7%，这是日本历史最高纪录，同时在老龄化程度方面高居全球第一位。但如此老龄化的日本人并不避讳谈论衰老和死亡，很多书籍和杂志都会涉及这个话题，教人们如何规划60岁以后的人生，甚至每天早上打开电视都能看到殡葬服务的广告，拍的还让人倍感温馨。在日本，没有“养儿防老”的观念，大部分家庭的父母和成年子女都独立生活。据日本总务省的一份土地统计调查显示，65岁以上的老年人中，只有36%的人和子女住在一起，而且很多老年人还过着“退而不休”的生活。七十多岁还在工作的大有人在，企业也愿意雇用他们，虽然他们可能精力不济、工作效率不如年轻人，但用工成本低、经验丰富是他们的优势。

看完日本的数据后，回来再看看我国。国家统计局，截至2019年，中国65岁及以上人口占总人口比例达12.6%，连续19年上涨，人数与2001年相比翻了近一番。再过二三十年，日本的现状就是我们的未来。

作为一名80后，退休生活近在咫尺，不管你是421还是422的家庭结构，都是一手牵着年迈的双亲四老，一手培育着祖国花朵，自己真的是不敢停不敢累，更不能倒！

面对这些压力，提前做好个人的养老全规划迫在眉睫。规划从我看来分两方面：一是财务规划即退休生活费哪里来？二是生活规划如何度过我的幸福晚年生活？

首先，我们先看财务规划。说到财务规划，大家更多的是存钱，存够退休养老的钱。多少钱可以支撑起我们的晚年生活，我想每个人的答案都是不一样的。而在这个数字之前，我相信每个人都会有自己的附加条件，比如：如果不生病的话？如果孩子们不需要我支持的话？如果我只活到80岁的话？如果。。。在这一连串的如果之后，似乎，我们自己也不知道到底需要具体准备多少钱了。

不要急，接下来我们就一起来算一算：

~ 退休时，我可以领取多少退休金。

提到退休金，我们不得不提的就是养老金代替率。全球财富管理论坛理事长、全国政协外事委员会主任、财政部原部长楼继伟在全球财富管理首季峰会上表示，作为我国养老金第一支柱的基本养老保险的替代率逐步下降，目前全国平均已不足50%，今后的趋势可能还会下降。这也就是说，如果我们现在每个月有一万元的收入，那么退休时的养老金是5000元及以下。大家可以畅想一下，如果将自己现在的生活水准打五折，你是否可以接受？

~ 如果万一生病了的话，我的依靠是什么？

现在，我们经常可以在网上看到各种网络众筹。很多人都是由于家人生了病需要社会的资助，少则三、五十万，多则上百万。在看到很多好心陌生人的捐款很是欣慰的同时，再看看款项多以十元为单位。如果这种靠他人筹款治病的人越来越多，我相信每个人慢慢地都会漠然的。毕竟，你的不幸不该等待别人来买单。

那么，保险规划，特别是健康保险，就应该提早地规划起来，毕竟在大病面前，没有年龄的先后。在这里，个人建议您配置重疾险+医疗险，额度按您年收入*10来购买即可。当大病来临时，有一笔专属看病的钱，不会影响到您及家人的生活质量。如果一生平安无事，也可以当做陪伴（身故金）赠送给儿女。

~ 退休金的缺口，我们如何补上？

看了之前我国的养老金替代率，我相信大家肯定也会有所惆怅！未来我的大部分退休金从哪来？每个人都该好好去思考、去规划下。在这里，建议大家可以根据自己的风险偏好去配置下定期存款+基金定投+股票+黄金+房产等，对于如何配置、配置多少和配置比例？您可以根据自身现有的实力去安排。在这里，想说的就是尽量多配置些安全、确定的理财方式。

其次，是生活规划。这个相对财务规划就简单了许多，那就是想怎么去享受自己的退休生活。

~ 去旅游

~ 去充电学习

~ 去享受天伦之乐，看娃带孙

~ 参加个自己喜欢的社团

。。。。。

说到这，您是不是也心动了呢？不要急，趁着我们还未老，努力起来为我们幸福美好的退休生活打拼起来吧！祝愿你我都拥有一个多彩多金的晚年生活！赶紧规划起来吧。。。