新能源汽车险你觉得怎么样？

新能源车”想必大家也越来越不陌生，满大街所处可见绿牌车。中汽协和权威部门公布报告表明，截至今年6月底，我国新能源汽车保有量占汽车总量的2.1%，高达603万辆。在未来这个数字还将不断高速增长，年底销量新能源汽车有望突破240万辆。

且在我国政策大力鼓励下，将实现新能源全面市场化发展。

当然，想入手新能源车很多人的顾虑车子自燃，电池保不保？“充电自燃能赔吗？智能驾驶出车祸能赔吗？”

此类问题困扰着一众车主的同时，也让保险公司伤透了脑筋，毕竟保险公司一贯保的燃油车也没电池这玩意儿。

大家都知道，新能源车在动力系统和驾驶方式上都与普通燃油车不同。

虽然目前也有新能源车也能买上保险，但是承保的示范条款还是参照传统汽车的。

这也就意味着，很多新能源车特定的风险，普通车险并不能够保障到位。

不单单新能源车主们意识到了这个问题，中国保险协会也注意到了。

为了集思广益，中保协在今年8月4日，下发了《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款（2021版征求意见稿）》，面向社会公开征求意见。

这个意见稿旨在规划新能源专属车险，相信在征求社会意见的不久后，新能源车就能拥有专属条款了，不必战战兢兢地共享传统车险了。

首先，我想带大家来了解一些目前新能源汽车存在的风险。

1.自燃

自燃是新能源汽车最高发的事故。

据据不完全统计，仅2020年新能源汽车起火事故就有124起，涉及25个品牌的38款不同车型。

在停车、行驶、充电、事故等多种情况下新能源汽车都极易自燃。

新能源汽车尤其是纯电动汽车之所以容易自燃，这与其动力系统息息相关。

总结起来有3点原因：

（1）、电动汽车电池以锂电池为主。

商家普遍热衷使用其中镍钴锰酸锂电池，即三元锂电池。

这种电池虽然活性大，高续航，但也极易热失效。专业地说就是，当电充过量时极易产生结晶，结晶会刺破电池隔膜引发短路，进而导致电路因热量过大而自燃。所以大多数的自燃是发生在电动汽车充电的情况下，快充自燃尤为严重。

（2）、车辆碰撞导致自燃。

当新能源汽车底盘发生了碰撞时，电池内部的电芯或者高压器会因此受挤压或者穿刺，其余部分也难免短路，导致内部起火产生爆炸。

（3）、外界高温导致自燃 新能源汽车电池在高温情况下容易热管理不足，尤其是在高温夏季，车内部温度过高的情况下，电池极易热失控导致自燃。

综上所述，无论是热失控还是内部电路短路，新能源汽车的自燃的本因都是电池问题。所以，新能源车主为了自身与财产安全，需要定期为汽车更换电池，防止电池过充，做好电池温度检测工作。用心把关电池情况，能最大程度避免因电池问题而引发自燃，安安全全地开你的爱车了。

2、质量问题

前阵子T斯拉维权事件相当火。

新能源汽车因电控系统失控、刹车失灵、感应系统BUG等质量上的问题成为众矢之的，被大众口诛笔伐。质量危机也暴露了造车新势力在生产方面的诸多漏洞。就我国汽车行业发展现状而言，造车新势力异军突起，但由于在生产制造经验上的匮乏，又因急于抢占市场份额盲目缩短产品研发与检测的时间，使得造出来的新能源汽车质量成为硬伤

3、外来驾驶风险

不管是传统汽车还是新能源汽车，只要开车上路就存在外来驾驶风险。轻则有打滑剐蹭，重则车祸伤亡，也难免遇上暴雨、水灾、地震、泥石流等自然灾害的侵袭。

外来驾驶风险无法预测，作为车主能做的只有安全驾驶，遵守道路行车规范。

4、其他关联风险

不仅车本身有风险，充电桩也存在风险。某些新能源车主为了充电方便，会自行购买充电桩使用，所以我们不得不将充电桩损坏纳入风险考量中。

此外，车内智能辅助驾驶等软件也时常发生故障，这也是我们需要警惕的。

只要与新能源汽车相关的配套风险，我们都要打起十二分精神。

在现行的车险中大多没有上述风险的相应保障责任。

那么，新能源汽车的专属条款又当如何保障这些风险呢？新能源车专属条款相较于传统车险条款而言，将大大扩容也更适应其特点。包括：【3项主险】&新增的【6项特有附加险】

在原条款的基础上，充分考虑自燃风险与三电（即电池、电机和电控）的损坏风险。

1、【3项主险】

新能源汽车的3项主降看似只是在传统车险基础上将“机动车”改为“新能源汽车”，也同样是针对车损、三者、车上人员，但实际上具体责任已经大有不同。而其专属条款的主险责任已明确：意外事故已包含起火燃烧责任。

此外，条款也明确指出包含车身、其他控制系统、电池及储能系统、电机及驱动系统以及其他所有出厂时的设备。直面新能源车风险。

这里提一句，电池状况虽在承保范围内，但仅限于使用过程中的保障，并不承保因自然灾害、意外事故（含起火燃烧）造成的设备直接损失，电池衰减。

这是因为电池衰减无法避免，当电池的衰减程度超80%时，就意味着报废，这属于质量问题，故无法承保。

由于起火自燃不仅会造成车辆损失，还极易造成第三者伤亡或损失，

所以第三方责任包括了起火燃烧。

当起火燃烧导致附近车辆乃至房屋受牵连，且损失重大财产，同样能靠保险理赔。

2、【6项附加险】

专属条款6款附加险专为新能源汽车而设计，在传统的附加险条款的基础上，结合新能源汽车的特点做了删改，从原来的11条删减到6条。

如第1项，附加外部电网故障损失险，

假设新能源汽车在充电时因外部电网故障导致损失，附加险就可以用上。

第2-4三项附加险对标的风险都是与新能源汽车相配套的设施，而非汽车本身，严格意义上已经超出了车险范畴。

如前文提到的自用充电桩损坏与充电桩对他人造成伤害的风险，都在保障之列。

再就是智能辅助驾驶软件损失的附加险，既体现了新能源汽车智能化、网联化的特点，又非常实际地解决了现阶段理赔的一大痛点。

车一旦发生火灾事故，损失不可小觑，若单凭主险中第三方责任赔付是远远不够的，这种情况下就可以附加火灾事故限额翻倍险，让赔付金额大大增加。

为行驶中爆胎或出现其他故障的车提供救援服务；给需要安检年检的车提供车辆安全检测服务和代为送检服务；车主喝酒后提供的代驾服务。

服务之全，实乃新能源车老司机的福音啊！新能源汽车商业保险专属条款中责任部分的内容就讲到这里，

下面再聊一些大家比较关心的小问题。

1、新能源车条款下的费率如何？

意见稿的最后明确了新能源汽车折旧率，并对其进行了重新规定。

专属条款中新能源汽车折旧是按月计算的，不满一个月的部分不计折旧。

新能源汽车最高折旧金额低于投保时被保险新能源汽车新车购置价的80%。

这也就意味着，理赔时新能源汽车实际价值会高于原价的20%。

对于9座以下家用车，不同车价的参考折旧系数，均较现行条款0.6%的月折旧率有所提高。价位车龄都相同的燃油车和新能源车，后者车辆实际价值下降得更快一点。

以价格10万，5年车龄的纯电动新能源车举例：算下来，专属条款的实际价值仅为现行条款的84%，也意味着保额只有原来的84%。

至于保费，未来随着新能源汽车专属保险出台，专属费率也将公诸于世，那时我们便可获悉新能源车险的价格是高还是低了。

也有某些专家表示，就目前价格标准而言，上涨可能性微乎其微，但因电池等因素的风险较大，想要价格大幅下调也没戏。

所以，大概率保费价格大概率会与之前的相近。

2、新能源专属条款对未来消费者的意义。

新能源汽车专属条款的面世必将给保险公司带来巨大的挑战。

由于新能源汽车作为新兴事物，迭代快，保险公司在对其的承保上，既要考虑自身实力，又要切合时局，随机应变推陈出新，紧跟其发展步伐而设计专属产品，规定价格。

对于新能源车的新老司机们来说，保险条款责任能区别于传统车险自立门户，并拥有专属条款保驾护航自然是一件美事。

而对于还在观望中的消费者而言，未来保险对新能源汽车风险的保障，会为他们扫清一些购车的后顾之忧。

当为新能源汽车量身体制的车险横空出现了，我敢买，还怕你不赔吗？当然这些话现在说为时尚早，就目前而言，购车的消费者还是要审慎决定。

因为当前新能源车能够投保的还是现行的车险条款。下面，我就带大家了解一下现行的车险。

3、现行车险怎么买？

目前市面上车险大致仍分为交强险与商业车险，交强险：国家强制缴纳的车险，是必须购买的。不买就无法上路、上牌、验车，要是车辆上路没有贴交强险标志，就会被交警扣分和罚款。我们只要及时办理交强险就可以了。

商业车险：3大主险中的车损险和三者险是必买的，座位险视具体需求而定。

其他11个附加险可参考下表：

总而言之，在新能源车险出来前，我们比无他法，还是得根据原来统一的车险条款进行选择。

出行方式在改变，汽车技术在进步，车险也与时俱进不断更新换代，人类的发展也是不断提高抵抗风险能力的过程，车险我们尚且如此重视，更何况那些保障人的保险呢？