银行慌了，开始停售大额存单，普通人应该怎么办？

01银行取消大额存单背后的逻辑

近期，金融市场的主要话题之一是各大银行相继下架大面额存单。

至于招商银行，早在上个月就有消息传出，不再发行新的三年期、五年期存单。

原来的3年期、5年期存单已不复存在，最新的趋势是连续2年期甚至1年期的存单一票难求。

通过查看几家银行的APP，不难发现存款选项明显减少。

银行APP的引导路径明显偏向理财产品，这表明银行并不热衷于推广存款。

资管新规实施后，银行理财业务转向净值管理，将理财与存款视为完全不同的金融产品。

相比之下，银行在销售理财产品时不会有太大的压力，因为银行扮演的是销售角色，即使赔钱也只是说说而已。

然而，存款的性质有所不同。它们是银行的负债。银行必须立即赎回它们，而你必须向他们支付每一分钱的利息。

银行为何停止销售中长期大额存单？

主要是银行主要靠贷款和存款的利差来赚钱。

经济好的时候，利差大，存款量增加，有利可图。但当经济衰退时，贷款利率持续下降，贷款需求减少。

优质企业不愿意过多借贷，而状况较差的企业则难以获得银行贷款。长期优质房贷面临大规模提前还款的挑战，银行日子不好过。

有的地方，房贷首付仅需3.5%以下，经营贷款利率甚至可达3%。利差缩小迫使存款利率继续下调。

根据招商银行最新数据：

总之，贷款利息收入与存款利息支出的差额变小，压缩了银行的利润。银行取消大额存单是应对利差下降、控制负债成本的举措。

昨天，我家人一笔百万存款一年期预期收益率为4.9%，只收到了3000元利息。这说明银行理财已经无法实现刚性兑付，甚至可能损失本金。

是啊，没想到在如今的市场上，为什么普通人赚利息钱这么难呢？

纵观当今的投资环境

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02存款和保险公司的逻辑类似

银行下放大额存单的逻辑与保险公司类似。支付的保费不是保险公司的直接收入，而是负债。其中，对保险公司负债造成较大压力的是“预定利率”，即刚刚赎回的保证部分。

因此，即使是接近 3% 最低保证的产品，保险公司也要承担 3% 的责任成本费用。

相比之下，香港保险公司并不太担心利差损失，因为保证收益较低，而且主要依靠预计达到预期7%的分红。

消费、投资、购房、创业都持续谨慎，金融机构闲置，今年降息降准的可能性较大。预定的费率变化通常会滞后，但在当前环境下，保险业也不能幸免。

03如何让我们的钱保值呢？

看到这里，作为一个有点积蓄但不多的人，只想抱怨一下：普通人存点钱真是太难了~

银行：存款利率继续下降，利率下降将是大趋势，放着不管也没有多少钱。

理财：资金全绿，个股难以掌控，雷雨频发，难有安全感。

黄金：现在黄金的势头似乎势不可挡。随着购买价格越来越高，很难表征通胀和地缘政治问题，也很难判断具体的上涨或下跌。

面对这种情况，作为普通人，我们应该如何保管好自己的小钱包呢？下面小编想给大家一些建议：

• 尽早制定储蓄计划

从目前的经济形势来看，未来利率下降是必然的。您目前不喜欢的金融产品。未来随时可能成为投资者眼中的热门商品。

事实上，现在不仅是购买定期存款、大额存单、储蓄保险等理财产品的好时机，也是抓住高利率的机会。

• 资产多元化配置

在配置资产的时候，我们要根据钱的用途和时间，把钱放到不同的篮子里，均衡地配置资产，实现资产增值的同时，还能兼顾流动性。单一行业不是资产配置，单一策略不是资产配置，单一资产不是资产配置。多资产配置必须是跨策略、跨资产、跨国界。

• 寻找其他可以产生长期回报的产品

无论是存款利率的下调、利率倒挂，还是部分大额存单的暂停销售，都在告诉我们，能够锁定长期利率的产品越来越稀缺。

如果您也有储蓄计划，希望为未来的自己提供更多保障，建议您考虑储蓄保险等产品。

所以想要省钱的朋友就赶快行动吧。当大家都在争夺2%的定期存款和国债利率时，我们手里却可以持有一份7%长期复利的香港储蓄保单。想想就知道那是多么幸福~