中国人大量使用手机支付，欧美日韩用什么方式支付？还在用现金吗

在伦敦生活，好像没有在北京、上海、杭州这些地方方便。不是说伦敦不发达，而是有一点——花钱。

在北京、上海、深圳、杭州这些城市，一部手机出门，什么都不用带，微信支付、支付宝、扫码支付全部搞定。

原来出门还要带钱包、带现金，生怕丢了被偷，现在完全不用了，一部手机打天下。可是在英国，除了刷Visa卡或信用卡之外，大量的场合仍然需要现金——去餐馆吃饭、去超市买东西，往往都得用现金。

更麻烦的是英国硬币的面值和大小不成正比，一英镑的硬币反而比20便士的还小还轻，付钱的时候想当然地拿大个的当大面值，很容易搞错。

可以很自豪地说，在全世界所有国家当中，中国在虚拟支付、智能支付这方面做得最好。无论是纽约、洛杉矶、巴黎、东京还是伦敦，没有哪个超级大城市在支付便利性上能和中国相比。印度前些年也在废除旧货币，往无现金社会的方向走，但离中国的水平还有很大距离。

无现金社会不仅方便了老百姓，也是政府所乐见的。原来在监管过程中有不少盲区，比如偷漏税，用现金交易不走账，政府很难追踪；包括一些地下交易、洗钱行为，都是通过大量现金完成的。

如果所有交易都通过支付宝、微信支付、银联等渠道进行，那么许多灰色地带的交易就无法隐藏了。政府能够在很大程度上对所有涉及货币的交易实现监控。

然而，天底下没有只有好处而毫无副作用的事情。有一利必有一弊。无现金社会让支付更方便的同时，也带来了一个很大的弊端——让人花钱花得更加不假思索，物质消费的欲望被极大地激发了。

以前用信用卡的朋友都懂这个道理：到商场看中一件两千块钱的东西，如果掏现金，数着一张张钞票往外拿，会心疼，可能就忍住不买了。

可要是刷信用卡，滑一下，屏幕上跳出一串数字，没什么感觉，东西就买了。

而现在的手机智能支付比信用卡还要"无痛"——在淘宝上购物，东西放进购物车，输入密码，噼里啪啦就完事了。

每年"双十一"那么多人喊着"要剁手"，就是因为网络支付实在太方便，控制不住消费冲动。

更有两种非理性消费是信用卡时代所不具备的：买游戏装备和给主播送礼物。

多少人打游戏时用各种智能支付手段买装备，花了大把冤枉钱，感觉不到肉疼；给主播刷礼物，一个火箭一千多、一辆跑车一千多，点一下就出去了。

送礼物的很多人并不富裕，但支付太方便了，一看别人都在送，脑子一热就跟着刷了。

智能支付不仅让花钱更随意，还让借钱变得前所未有的容易。蚂蚁借呗、微粒贷、各种网络借贷平台，甚至一些打着擦边球的高利贷平台，借助智能手机的支付能力铺天盖地地涌来。

过去说"一分钱难倒英雄汉"，现在只要打开手机，想借钱太容易了。过去还有句话叫"家财万贯，难免一时不便"——兜里没带钱就是不方便。

现在只要带了手机，一部手机能把你所有的财富连接在一起，从花钱到借钱，全都没有障碍。

归根到底，是因为人对财富的概念发生了变化。当所有的钱都变成了数字账户里的记账货币，你对已经拥有的财富的珍惜程度就大打折扣了。

过去的守财奴为什么能守住钱？因为他回到家里能看到实实在在的金币、金元宝、银元宝，"这是我的，可不能丢"。

赵本山有个小品，别人问他人生最大的乐趣是什么，他说"晚上回去把门插上，坐炕上数钱"——因为能看到钱、摸到钱，所以舍不得花。

而在无现金社会里，你看不到这些东西，注意力和兴奋点全都集中在了要消费的商品上面，消费欲望被无形间极大地放大了。

面对这些问题，我们迫切需要的是财商教育。现在大家都重视智商教育、情商教育，有人还提出逆商教育，可中国人普遍忽视的恰恰是财商。

财商不仅仅是理财——很多人无钱可理——它更是一种关于"怎么花钱"的教育。怎么认识货币，怎么认识它的消费能力，怎么合理安排自己的消费，这些都是财商的范畴。

在这方面，中国的教育太欠缺了。这种财商教育应该从小学、初中、高中就开始抓起。我们大多数人到了上大学，家里给了钱自己支配，才开始琢磨钱该怎么花。

在此之前，几乎完全没有这方面的意识。如今教材正在改革，素质教育也在蓬勃发展，相关部门应该在课本中加入财商教育的内容，告诉孩子们怎么花钱、怎么理智地控制欲望、怎么合理地安排经济消费。

只有把这一课补上了，我们才有充足的信心去迎接虚拟消费和智能支付的时代。否则，技术跑得太快，其他方面跟不上，就容易出现各种社会问题。

无现金社会的便利已经到来，但如果我们的财商教育跟不上，很可能会给年轻人制造一场类似当年台湾"卡奴"那样的危机。

对于已经走出校门的人来说，唯一的办法就是自己控制自己——想一想自己挣多少钱、花多少钱，量入为出，别干超出自己能力的蠢事。

中国的移动支付便利全球无出其右，但放眼世界，欧美日韩走的却是截然不同的支付道路。

2022年3月Visa和Mastercard暂停在俄业务，几千万俄罗斯人的银行卡一夜变废塑料——支付通道不只是商业设施，更是大国博弈中不见血的刀。从那时起，全球主要经济体都在重新掂量自己的支付命脉攥在谁手里。

中国在这条路上跑得最远。你随便去一个西北小县城，烤红薯摊前都挂着收款码，这种渗透深度全球找不到对手。

爆发的原因，一半是信用卡不普及直接跳到手机时代，另一半是两大平台从2014年起砸海量补贴，硬生生买下十亿人的支付习惯。

美国是完全另一盘棋。中产钱包里插着三四张信用卡，买机票攒里程、超市拿返现、餐厅刷积分，这套玩法深度嵌入消费决策。

Apple Pay推了近十年渗透率始终有限——刷卡本身够快还能累积积分，手机碰一下除了时髦没有实质收益。

市场还极度碎片化，Venmo管转账，Zelle管银行互转，PayPal管线上，各自为政互不兼容，跟中国两强主导的集中格局完全是两个物种。

欧洲分化明显。瑞典现金使用率已降到个位数，很多商店直接贴"谢绝现金"，但靠的是银行卡配合Swish等即时转账工具，走的是卡基路线而非扫码支付。

德国是发达国家里的异类，大量日常消费仍用纸币硬币，从魏玛通胀到东德监控的历史创伤，让德国人对任何机构追踪消费记录保持骨子里的戒备。

欧洲央行2023年启动数字欧元准备阶段，但成员国利益分歧和隐私争议使推进明显低于预期。

日本政府设定2025年无现金比例达四成的目标，勉强接近。但东京大量居酒屋和拉面馆至今只收现金。

Suica等交通IC卡确实覆盖了便利店和自贩机，但那是封闭场景的储值卡支付，跟中国打通线上线下全场景的生态不在一个量级，日本人觉得现有工具够用，没有切换的紧迫感。

韩国无现金化程度全球前列，但支撑体系是信用卡——1999年推行刷卡消费抵扣所得税，直接把韩国塑造成全球信用卡渗透率最高的经济体之一，三星Pay骨子里还是绑着银行卡的工具。

从地缘安全看，支付清算网络就是金融制空权。美国凭SWIFT和美元清算通道可对任何国家发动精准金融打击。

中国数字人民币由央行直接发行，支持离线交易，不依赖商业平台，多边央行数字货币桥项目正为跨境结算铺路。

这场全球支付大分流，根子上是各国历史包袱、市场结构和地缘焦虑的综合产物。中国凭特殊窗口走出独特路径，欧美日韩不是技术落后，而是老系统还转得动，换赛道的动力不够。

但支付自主可控正从商业问题变成国家安全问题，谁还觉得怎么付钱只是生活琐事，那就是没看懂这盘棋。