近日有一些眼尖的朋友发现，银行的存款市场正在悄悄地发生一些细微的变化。

2%的存款又重出江湖了。

前段时间，重庆某民营银行正式下架两年定期存款，之前他们的三年定期和5年定期已经下架，而一直以来这些高期限的存款利率都是比较高的，这家银行的利率仍然可以达到2%以上。

所以当初看到这家银行下架两年定期存款之后，很多人都说2%的存款利率要绝迹了，如果连这些民营银行都不能给到2%以上的利率，那其他银行更不用说了。

然而在下架两年定期存款半个月之后，这家银行又在官方渠道悄悄地上架了，目前他们的app上显示仍然可以购买三年定期和5年定期整存整取，其中三年定期存款利率为2.15%，5年定期存款利率为2.05%。

还有另一个页面显示，他们的两年定期到5年定期存款利率都超过2%，其中两年期利率为2.15%，三年期利率为2.2%。

只不过这些存款只是针对当地的线下客户，外地客户暂时无法通过网上购买。

5年期大额存单也恢复了。

这几年很多银行都纷纷下架大额存单，尤其是下架3年定期和5年定期，这让客户的选择性大幅缩水。

而银行之所以下架这些大额存单，最关键的原因是大额存单目前的利率跟普通定期存款并没有多大的差距，它对银行揽储的作用已经不太明显，所以很多银行就主动下架了。

然而最近一段时间，有部分银行用户发现，某些国有大银行App突然又出现5年期大额存单了。

比如7月1日，某国有大行正式发布2026年第一期个人大额存单，这次大额存单涵盖了所有的期限，包括1个月、3个月、6个月、1年、2年、3年、5年都有，其中5年期大额存单的利率更是达到1.6%。

虽然1.6%的利率跟一些小银行没法相比，但这要比这些大行的官方挂牌利率高出不少。

目前国有六大行普通定期存款官方挂牌利率也才1.3%，这意味着1.6%的利率要上浮23%以上。

除了这些国有大行之外，一些股份制银行也纷纷恢复5年期大额存单。

只不过从部分银行的定价来看，5年期大额存单跟三年期大额存单仍然存在利率倒挂，比如某股份制银行30万起存的三年期大额存单利率为1.75%，而其20万起存的5年期大额存单利率只有1.65%。

但不管利率是多少，至少这些大额存单利率要比前段时间高出不少。

为什么高利率存款以及5年定期集体“出山”呢？

过去两年很多银行都主动调整存款结构和利率，就是为了降低负债端的成本。

从2022年到2026年初，银行存款市场的利率整体一直是在下降的，但为什么现在有些银行却要逆势上调存款利率，同时恢复5年期大额存单呢？

其背后的原因是银行出现阶段性缺存款了。

虽然当前市场的整体流动性仍然比较强，银行存款没有像以前那么紧缺，但是在存款利率持续下降的背景之下，各大银行又面临一个新的问题，就是“存款搬家”。

根据央行公布的数据，2026年4月份，我国住户存款减少1.94万亿元，5月继续缩水1100亿元，两个月合计减少2.05万亿元，这种两连降过去十几年是很少发生的。

而住户存款之所以出现明显缩水，有一个很关键的原因是今年有大量的定期存款到期。

根据一些机构预测，2026年到期的定期存款大约在50万亿到70万亿之间，其中就包含很多3年定期和5年定期存款。

对于这些长期限的存款，前几年他们存入的时候利率还是比较高的，比如5年前存入的利率仍然可能达到4%以上，但在到期之后就需要重新定价，而目前很多银行5年期的利率只有1.5%左右，跟前几年相比大幅缩水。

受此影响，很多定期存款到期之后都不再选择存在银行，而是从银行流向理财产品、保险以及股市，这也导致银行个人用户的存款规模缩水。

而且按照四五月份的走势来看，预计6月份住户存款流出还更明显，这也让银行存款面临较大的压力。

毕竟现在各大银行主要是靠息差来创造业务，大多数银行对净息差的依赖度都超过70%甚至80%，如果没有持续的存款流入，他们在贷款端的资金也会面临较大的压力。

因此为了维持资产和负债的平衡，这段时间有部分银行就开始逆势上调存款利率，并重新推出了三年定期和5年定期的大额存单。

除了前面我们所提到的重庆这家银行之外，实际上目前有不少小银行的存款利率仍然达到2%以上。

比如某村镇银行从2026年7月1日起启动新的存款利率表，其三年普通定期存款利率仍然可以达到2.05%，两年期也达到1.95%。

还有一家银行推出的大额存单利率也要比市场水平高出不少，其三年期大额存单利率达到1.9%，5年期利率更是达到1.95%。

高利率存款或许只是昙花一现。

看到2%的存款利率重出江湖，五年期的大额存单又出现，很多人都说存款利率要来到拐点了，未来存款利率会逐渐反弹的。

但我觉得大家不要存在太高的期待，实际上这段时间银行重新上架2%的存款利率以及5年期大额存单，更多的是一种临时性的措施。

从目前存款市场的实际情况来看，银行并不具备大范围上调利率的可能性，这背后有两个很关键的原因。

第1个是净息差仍然持续处于低位。

银行存款利率的定价跟净息差高度相关，净息差高存款利率才高，净息差低，存款利率也会持续走低。

而根据央行公布的最新数据，目前我国商业银行的平均净息差只有1.4%，已经远低于1.8%的警戒线。

按照当前的净息差水平，各大银行的利润增长压力是很大的，如果随便上调存款利率，他们会面临更大的压力。

第2个是住户贷款需求仍然没有明显反弹。

银行吸收存款最终的目的是放贷，这种贷款的投向既有一些企业贷，也有一些居民消费贷、经营贷和房贷。

然而从过去一段时间住户贷款的实际表现来看，整体仍然在下降，比如2026年5月份居民贷款减少1412亿元，同比多减1952亿元，其中短贷同比多减632亿元，中长期贷款同比少增1317亿元。

如果短期内居民存款没有明显的反弹，估计银行对存款的需求也不会那么强烈的。

所以从整体来看，未来存款利率仍然有可能下降，个别银行上调利率只不过是临时性的措施而已。