贷款市场迎来大变革！8月起个人贷款必须“明码标价”，禁乱收费

你有没有过这样的经历——签贷款合同时只看到6%的年利率，结果算下来却发现还有担保费、服务费、咨询费……七七八八加起来，实际成本远高于预期？

今年8月1日起，这种情况将彻底成为历史。

2026年3月15日，国家金融监督管理总局、中国人民银行联合发布《个人贷款业务明示综合融资成本规定》（金规〔2026〕2号），要求所有个人贷款必须明示综合融资成本。如今距离新规正式施行仅剩最后一个月，这项被称为贷款市场“史上最严透明令”的政策，将彻底终结长期存在的息费不透明、隐形收费乱象。

一、什么是“综合融资成本”？一张表让你看清所有费用

所谓综合融资成本，就是借款人承担的与贷款相关的所有息费总和。包括但不限于：

· 正常履约成本：贷款利息、分期费用、增信服务费等

· 违约或有成本：逾期罚息、挪用违约金等

新规要求贷款人必须向借款人展示 “综合融资成本明示表” 。这张表要注明贷款本金金额，逐项列明贷款人及其合作机构收取的每一项息费项目、收取方式、收取标准和收取主体，并在此基础上综合计算正常履约情形下的年化综合融资成本。

表格还必须明确提示：除已明示的成本项目外，贷款人及其合作机构不再向借款人收取其他与贷款相关的任何息费。

简单说，就是“一表展示、明明白白”。

二、谁都要遵守？覆盖所有放贷机构和第三方平台

新规坚持 “贷款机构全涵盖” 。适用对象包括：商业银行、农村合作银行、农村信用合作社、汽车金融公司、消费金融公司、企业集团财务公司、信托公司、小额贷款公司等各类放贷机构。

不仅如此，营销获客、担保增信等第三方合作机构也被纳入监管。贷款人必须加强对合作机构的管理，在合作协议中明确各方落实明示要求的责任和义务。合作机构违规违约的，贷款人要及时纠正，情节严重的要终止合作、依法追偿。

三、三大场景怎么操作？线上线下各有规矩

针对不同办理场景，新规给出了差异化的操作要求：

线下办理：在签署贷款合同或办理分期前，借款人必须在综合融资成本明示表上签字确认。

线上办理：通过弹窗方式展示明示表，设置强制阅读时间，由借款人确认后方可继续。

线上消费分期（如网购分期）：在消费订单支付页面以显著方式清晰展示贷款本金、分期安排、服务费用、年化综合融资成本以及违约成本。

中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏指出，这种分类施策避免了“一刀切”，既尊重了不同业务模式的特性，又确保了核心监管目标的实现。

四、对借款人意味着什么？四点提醒请收好

招联首席经济学家董希淼认为，推动明示个人综合融资成本，有助于解决个人信贷领域“信息不对称”问题，让“低息”“免息”噱头背后的真实成本一目了然。上海金融与发展实验室主任曾刚则表示，《规定》还要求明示违约成本的收取主体，有助于厘清贷款人与合作机构各自的收费责任边界。

对普通借款人来说，这无疑是重大利好。以下几点值得注意：

第一，认准“年化综合融资成本” 。8月1日后，别只看宣传的“低利率”，直接找到并对比年化综合融资成本。

第二，仔细阅读并留存凭证。无论是线下签字还是线上弹窗，都要仔细核对所有项目，并截图或拍照保存。

第三，警惕合作机构乱收费。新规要求银行管好合作的担保、中介等机构。若被额外收费，你有权拒绝。

第四，理性评估，避免过度负债。看清真实成本后，请务必合理评估自己的还款能力。

新规施行按照“新老划断”原则，新增业务严格按新规执行，存量业务不受影响。目前距离8月1日仅剩最后一个月，各金融机构正在加紧调整业务流程和系统。

贷款市场正在迎来一次彻底的“阳光化”变革。对每一个可能贷款的人来说，这都意味着更多的知情权、选择权和公平交易权。