中国社会科学院在2025年发布的家庭金融调查数据显示，中国家庭平均存款约为24.7万元。数字看着还算体面，可一旦拆开来看，家家户户存折上的数字差距远比想象中悬殊。近六成家庭的存款不到20万元，一场突如其来的生病或者失业，就足以打乱原本紧巴巴的现金流。围绕这份调查结果衍生出的家庭存款11大等级，把中国家庭的财富断面切得清清楚楚，而在这11级台阶里，超过50%的人卡在第4层之前难以往上走。

十一级台阶，映照财富轮廓

先从最底端说起。存款不足1万元的家庭大约占8.2%，多数是刚踏入社会的应届生、灵活就业者，或者背着高杠杆负债的年轻小家庭。房租、通勤、餐费三项支出压下来，工资卡上到月末往往只剩零头，突发的一次医院挂号费都要靠信用卡周转。

往上一级是1万到3万元区间，占比约10.5%。这一群人多集中在服务业和县域中低收入岗位，收支勉强打平，但抗风险能力极弱，孩子一次寒暑假的补习费或者一台家电报修的账单，就可能把三年攒下的家底掏空。

3万到5万元的家庭，占比12.1%，多为二三线城市的普通职员、乡镇学校教师。他们的存款增长依赖年终奖、季节性补贴这类非固定收入，通常都被单独存起来，留给孩子学费或家中老人的常规检查。

第4层，也就是5万到10万元区间，占比16.2%。夫妻双方均有稳定工作的双职工家庭是这一层的主力，年收入通常在6万到10万元之间。他们喜欢把钱放在活期或3个月定期里，一方面担心子女教育随时要用钱，另一方面又想赚点利息补贴家用。把前四层加总起来，家庭数量占比已经超过50%。这也意味着，全国有超过一半的家庭，在存款金额上始终没能翻越10万元这道关卡。第4层因此被视为储蓄阶梯上一道颇具象征意义的分水岭。

10万到20万元的第5层，占比大约18.5%。城市里的技术工人、小超市老板、基层公务员是常见画像，家庭年收入在10万到15万元区间，存款占家庭总资产的10%到15%。房贷月供和老人赡养费像两块石头压着家庭现金流，存款增速偏慢，银行三年期或五年期定存是他们最信任的方式。

20万到30万元的第6层，占比11.3%。这一层开始进入中等收入行列，一线城市普通白领、二三线城市的技术骨干比较集中。除了应急金之外，他们会预留一部分资金用于每年一到两次的国内旅行，或者参加职业技能进修班。

30万到50万元的第7层，占比10.8%。城市中的中层职员、经营多年的个体工商户较多，家庭年收入在15万到30万元之间，存款占总资产的15%到20%。他们已经具备初步的理财意识，会把部分资金买成银行理财或者货币基金，核心储蓄仍以定期存单为主，一大用途是为孩子的婚嫁或购房首付做准备。

50万到80万元的第8层，占比7.6%。企业中层管理者、资深工程师、医院骨干医生构成这一层的多数，年收入在30万到50万元之间。除了工资，季度奖金、项目提成也是重要来源。他们的资产配置里会加入一部分低风险公募基金和保险产品。

80万到100万元的第9层，占比3.5%，被视作高收入群体的门槛层。医生、律师、资深工程师较为常见，存款占总资产的20%到25%。大额存单、储蓄式国债是他们最偏爱的两类品种。

100万到200万元的第10层，占比3.2%。企业高管、大型个体工商户、行业内的领军人才是主体。他们的收入结构里已经出现租金、股权分红等被动收入，存款更像一块＂缓冲垫＂，用于稳住整体投资组合的波动。

存款超过200万元的第11层，只占0.1%左右。这一层多为成功的创业者、顶级专业人士，看似金额最高，但存款在总资产中的占比反而下降到25%以下。房产、股权、股票、境外资产是他们的资产大头，现金只留作流动性储备。

第四层关口，半数家庭止步

为什么半数家庭卡在5万到10万元这条线上？收入分布是最基础的原因。根据招商银行、中金公司等机构过去两年发布的居民收入报告，中国家庭高低收入群体的储蓄率差距相当明显。年收入50万元以上的家庭，平均储蓄率约在35%左右；年收入低于6万元的家庭，储蓄率通常只有8%上下。悬殊的攒钱能力，直接决定了不同家庭到达哪一层。

地域差异同样值得放在台面上讨论。上海家庭存款中位数达到21.5万元，是中西部农村地区5.2万元的四倍多；一线城市存款超过百万的家庭比例达到15.3%，全国平均水平只有7.8%。这一分布与不同地区的房价、就业结构、产业能级密切相关。粤港澳大湾区、长三角、京津冀三个经济圈聚集了全国大部分头部制造业和金融业岗位，家庭现金流更宽裕。

家庭生命周期的影响也是隐性的。35岁至55岁人群处于收入峰值，也是存款增长最快的年龄段。35岁以下的年轻家庭要面对购房首付、婚礼、育儿三重支出压力，55岁以上家庭又要为父母养老和自身医疗做储备，两头都消耗现金。这意味着单靠＂努力挣钱＂往往不足以突破第4层，还得等到人生阶段本身的支出压力有所缓解，储蓄才可能加速。

有一个不容忽视的现象。存款金额并不完全等同于财富规模。中国人民银行城镇储户问卷调查以及国家统计局发布的相关制度介绍显示，该调查在全国50个大中小城市选定400个储蓄网点，每个网点随机抽取50位储户，覆盖面广，反过来看，正是这样细密的样本设计，让居民资产结构的变化能被清楚地记录下来。2025年城镇居民家庭资产中，房产占比66.8%，存款仅占15.3%。有些家庭账户上不到50万，但名下有一套优质地段的商品房或者一批优质基金持仓，总资产完全可能反超账户上百万存款的家庭。

地域加年龄，牵引储蓄走向

从时间轴上看，居民资产的分布并不是一成不变的。跟2015年相比，房产在家庭资产中的比重下降了大约5个百分点，金融资产占比提升了6个百分点，居民正在把资金从砖头水泥慢慢挪向股票、基金、理财产品。高盛研究部在2026年发布的居民资产研究里进一步指出，到2026年一季度，中国家庭资产结构中房地产占比已经从2021年高点的约67%下降至52%，金融资产占比则从15%提升到20%左右。

储蓄意愿的变化则要复杂一些。央行城镇储户问卷调查在2022年第四季度显示，61.8%的受访居民倾向于＂更多储蓄＂，这一比例在此后几个季度虽有起伏，但整体处在相对高位。到了2026年，情况开始出现明显松动。根据央行公布的金融数据，2026年4月与5月，居民存款连续两个月合计减少约2.05万亿元人民币，创下近十年最大规模的＂两连降＂；与此同时，理财、基金、保险为代表的非银金融机构存款增加了3.61万亿元。促成这轮＂存款搬家＂的两个直接原因是：一批前几年发行的高利率定期存款集中到期，续存利率大幅走低。国有大行三年期定存挂牌利率从2023年前后的2.6%至2.8%区间，一路下降到2026年初的1.25%左右，而4月份理财公司固定收益类产品的平均年化收益率保持在3.42%上下，收益差被放大之后，居民的选择自然开始转向。

由此可以看出，这份11级家庭存款等级图，并不只是一张静态排名。它更像一张动态坐标。往下的一层不代表永远停滞，往上的一层也未必牢不可破。从行业结构和就业岗位看，制造业升级带动的高技术岗位、数字经济领域的新兴职业、银发经济催生的服务岗位，都是未来几年可以推动家庭存款上台阶的现实赛道。国家发展改革委在2025年多次强调，扩大中等收入群体、稳步提升居民财产性收入，是新型城镇化和共同富裕的重要着力点，这也在制度层面为家庭跨越＂第4层＂提供了大方向上的支撑。

回过头再看那道让一半家庭止步的门槛。它既是收入的门槛，也是消费习惯的门槛，还是资产配置观念的门槛。跨过去的家庭，往往不是因为一夜暴富，而是因为在收入结构、家庭支出、投资渠道三方面同时进行了微调。合理压缩非必要消费，把家庭年收入的15%到20%固定放入储蓄和低风险理财，同时利用大额存单、储蓄国债这类稳健工具锁定一部分中长期收益，是较为常见的做法。

看清楚自己身处哪一层，比盯着别人的存款账户要有意义得多。11级台阶的意义不在于制造焦虑，而在于让每一个家庭对照自己的现金流状态、家庭结构、职业阶段，找到属于自己的可行路径。在中国经济稳中有进的大背景下，居民收入的稳步提升、金融工具的日趋多元、社会保障网的逐步完善，正让越来越多的家庭具备向上跨越的现实条件。

参考资料：

国家统计局：《城镇储户问卷调查制度》，2025年1月27日发布，

中国人民银行金融统计数据；胡润研究院《2024胡润财富报告》，2025年2月27日发布。

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