农村中小银行数量减少服务优化

来源：经济日报

近日，金融监管总局有关负责人在国新办新闻发布会上表示，“推动地方中小金融机构减量提质”。中小金融机构减量主要是指农村中小金融机构数量的减少。金融监管总局公布的名单显示，截至2025年末，银行业金融机构法人3619家。与2024年末相比减少676家，变动主要来自农村商业银行、村镇银行等农村中小金融机构，其他类型机构数量总体保持稳定。农村中小金融机构为什么会较快减少？是否会造成农村金融服务削弱？公众存款是否安全？记者采访了专家与业内人士。

长期以来，农村中小银行数量偏多、规模偏小、同质化竞争严重。单个机构体量小、抗风险能力弱，在资本补充、科技投入、人才引进等方面面临明显瓶颈，部分农商行存在较高风险。2025年中央经济工作会议明确提出“深入推进中小金融机构减量提质”。2026年7月30日召开的中央政治局会议要求，“扎实推进地方中小金融机构改革化险、减量提质”。金融监管总局2026年年中工作会议要求，“督促金融机构加快改革转型、实现错位发展，多措并举营造良好行业生态”。在政策推动下，2025年内有6个省区完成省级农商行管理机构挂牌。与此同时，村镇银行结构性重组速度也大大加快。

改革并非简单关停银行机构，“减量提质”的目的是基于因地制宜、稳妥推进等原则，淘汰高风险机构，优化区域与业务布局，引导农村中小银行深耕县域经济与支农支小服务，与大中型机构错位发展、互补协同，从而提升服务实体经济质效。“守住定位是农商行体制改革不可偏离的底线。必须明确服务县域、服务小微和‘三农’的约束性要求，并将这一要求嵌入银行机构公司治理和绩效考核中。把风险化解与服务实体经济结合起来，通过真正下沉服务、提升信用风险识别能力来改善资产质量。”南开大学金融学教授田利辉说。

随着改革深入推进，农商行积极下沉服务，深耕县域和农村市场，加快探索“小而美”“小而强”的差异化、特色化发展之路。北京农商行设立了近 1500家乡村便利店与智能便民银行、22家浓情驿站，向密云、门头沟、延庆等区派驻“金融助理”“金融副村长”“金融管家”130余名，深入田间地头提供“融技+融资+融智”服务。浙江农商联合银行辖内长兴农商银行深化政银村多方联动，建立项目清单、融资需求清单、金融服务清单“三单对接”机制，精准服务农民专业合作社、农合联经营主体，涉农贷款已突破400亿元。

招联首席经济学家董希淼表示，随着涉农金融机构不断夯实资本基础，科技投入和数字化手段也得以强化，将有效降低服务成本，提升普惠金融覆盖面。农村商业银行将通过治理优化、资源统筹和科技赋能，逐步实现从“物理整合”到“化学融合”的质变，为乡村振兴和区域经济高质量发展提供助力。

备受关注的公众存款安全有着坚实保障。涉农金融机构退出后，通常会有其他稳健的金融机构来承接相关业务和存款。储户的存款信息会进行相应的迁移和整合，储户可以继续在新的承接银行网点办理业务。新的承接银行会按照原农商行的规定和标准，保障储户的正常存取款业务不受影响。“我国已建立完善的存款保险制度，广大储户在金融机构的存款由存款保险全面保障。根据《存款保险条例》规定，万一遇到银行倒闭的情况，储户本息在50万元以内的，可以获得全额赔偿。”浙江农商联合银行辖内文成农商银行业务管理部总经理陈菲菲说。专家表示，兼并重组后的农村中小银行，资本实力得到增强，公司治理更加规范，风险管理更加集中统一，抗风险能力和可持续经营能力稳步提升，存款人将面对更为安全可靠的金融机构。