理赔申请被拒绝，奥迪开进池塘保险怀疑故意！律师：车主要想证明并非故意，得举证证明

安徽六安的朱先生，平时在杭州经营全屋定制生意，2022 年他花费 43.18 万元购置了一辆奥迪 A6L，车子开了三四年，一直悉心爱护，去年 9 月份，他还特意花 5000 多元为车子更换了 4 条新胎，丝毫没有要故意损坏车辆的想法。

2025 年 10 月，朱先生的母亲不小心摔断了胳膊，放心不下母亲的他，于 11 月 18 号驱车从杭州返回安徽六安老家探望。行驶到老家一段有坡度的农村路段时，他放在驾驶座旁的手机突然滑落，掉在了副驾驶座椅上。朱先生下意识地弯腰去抓手机，脚下不慎误踩到油门，车子瞬间加速，径直冲向路边的池塘，冲进水里的瞬间，车辆当场熄火。万幸的是，此前朱先生给路边老乡递烟时，主驾车窗一直开着，他挣扎着从车窗爬了出来，虽呛了不少水，身上沾了污泥，但人并无大碍，只是受到了些许惊吓。

事故发生后，朱先生第一时间向自己投保的人保公司报案。保险公司工作人员赶到现场后，按照流程开展勘察工作，一系列手续办完后，直到当天晚上八九点钟，受损的奥迪 A6L 才被打捞上岸。朱先生表示，车子被水泡后，已经无法正常使用，他希望按照全车险进行理赔。

半个月后，朱先生接到保险公司工作人员的电话，对方询问他的车辆是否有贷款，朱先生告知对方还有几个月贷款未还清，工作人员便让他尽快还清贷款，将车辆登记证书（绿本）交给保险公司，后续会将泡水车辆进行拍卖，拍卖后剩余的尾款由保险公司负责理赔。朱先生购买的人保车险中，机动车损失保险的金额为 36.65 万元，他翻出与保险公司工作人员的聊天记录，记录中明确显示，对方让他先处理完车辆按揭和相关违法行为，再配合办理车辆拍卖事宜。

朱先生按照保险公司的要求，逐一处理好相关事宜，将绿本寄给了老家当地的保险公司。2025 年 12 月 26 号，保险公司工作人员再次联系他，告知他调查公司近期会出具调查报告，目前来看没有什么大问题，调查报告会反馈给车辆承保地浙江的保险公司，只要浙江那边没有异议，就可以安排后续的打款事宜。朱先生以为理赔事宜会顺利推进，没想到后续却出现了转折。

今年 1 月 6 号，朱先生收到了来自杭州承保公司的拒赔、拒付通知书，通知书中明确表示，该车辆的损失不属于保险责任赔偿范围，具体理由是投保人、被保险人或驾驶人故意制造保险事故。这一结果让朱先生十分不解，他反复辩解，自己的车子才开三四年，还刚换了新胎，根本没有理由故意把好好的车子开进池塘，“我干嘛要把好好的车子推到池塘里面去？我现在问他故意到底是什么情况，要给我个说法，多的我也不会要，该赔的赔给我就好了。”

面对朱先生的质疑，保险公司工作人员表示，这份拒赔通知书是依据双方共同委托的第三方鉴定报告出具的。工作人员向朱先生提供了这份鉴定报告，报告中详细描述了案发路段的情况：案发路段为一段连续转弯的混凝土路面，路面较窄，宽度约为 2.7 米，路况一般。鉴定报告指出，涉案车辆在没有外部干扰的情况下，仅因自身原因出现大角度右转偏移，避开路边竖立的木棍后，以接近垂直岸边的姿态落水，这一过程违反常态。

鉴定报告还显示，案发时车辆落水角度为 36.6 度，经专业计算，车辆右转的前轮转角为 27.8 度，方向盘转角超过 250 度，如此大角度顺时针转动方向盘的操作也不符合常规，与朱先生所述 “因手机滑落、伸手去抓致使车辆落水” 的情况不符。此外，鉴定报告提到，该车辆购置价格约为 43.18 万元，同期同款车型的市场售价约为 25 至 30 万元，而朱先生车辆的机动车损失险保额为 36.65 万元，远高于车辆同期市场价值。综合以上这些因素，鉴定机构判断车辆落水过程存在故意行为，朱先生对这份鉴定报告的结论并不认可，始终坚持自己是意外导致车辆落水。

保险公司方面表示，鉴于当前第三方鉴定结果，他们无法为朱先生办理理赔，建议朱先生后续通过诉讼途径解决双方的理赔争议。

头条号作者 “一案一论” 针对此案进行了专业的法律分析，律师明确表示，朱先生想要证明自己并非故意制造保险事故，需要自行举证证明。

律师结合《民事诉讼法》第六十七条规定进行解读，该条款明确，当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。如今朱先生想要获得相应的保险赔偿，只能通过诉讼途径，向法院提交证据，证明自己的行为并非故意，车辆落水确实是意外导致。

律师同时提醒，如果朱先生确实存在故意制造保险事故、骗取保险金的行为，那么其行为涉嫌诈骗，有可能构成诈骗罪。《诈骗罪》第二百六十六条规定，诈骗公私财物，数额较大的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处罚金或者没收财产。

律师补充说明，类似朱先生这种车辆落水申请保险理赔的情况，此前确实有过人故意制造事故、骗取保险金的案例，这也是保险公司对朱先生的情况产生怀疑的原因之一。

参考 3 篇资料

朱先生可以从哪些方面举证自证清白？

朱先生对第三方鉴定报告有异议怎么办？

如何看待保险公司的拒赔决定？