万事达卡帅意华：智能体商务的五大支付挑战

10月15日，由移动支付网、出海记主办的《2026第四届跨境数字金融产业合规与共生大会》成功举办。万事达卡大中华区产品与解决方案副总经理帅意华以《跨境智能体支付机遇与挑战》为话题进行了分享。

AI的发展正在快速改变消费者购物旅程，消费者行为正快速从传统搜索引擎转向借助AI智能体发现商品并完成购买。而当AI智能体执行涉及支付的操作时，即成为了智能体商务。其中智能体商务的表现包括推荐商品、自动支付、执行交易等代表消费者完成购买的动作。

而在智能体商务3.0时代（1.0时代线下门店、2.0时代线上电商），交易由智能智能体代表消费者以数字方式完成，这个阶段的扩展预计会非常快速，这得益于数字优先商户、安全凭证与成熟的基础设施。

智能体交易的发展也会逐渐从单一商户购买、多商户购买（AI智能体在多个商户之间进行协调）到复杂自主编排的延迟购买（当满足预定义条件时，AI智能体执行交易）方向演进。借助消费者历史互动，智能体获得更丰富的上下文，从而提出更优建议，提升购物体验。由于智能体代表消费者行动，验证授权与意图至关重要。

在此趋势下，随着传统商务向智能体商务演进，商户与支付服务商既面临机遇也面临挑战：如何在复用现有支付基础设施的同时，提升结算体验并保护自身业务。

总体来看，智能体商务所面临的主要挑战包括5个方面：

智能体身份识别挑战：当下智能体缺乏统一的身份识别，信任受限，商户难以验证智能体权限、管理风险并开展安全的智能体驱动型商务。

交易安全挑战：智能体、商户与支付服务商处理凭证的方式各异，导致支付失败、安全性不足及风险决策不一致。

意图与授权验证挑战：当意图与授权隐含或不一致时，商户和发卡机构无法可靠核实授权内容，也难以妥善解决争议。

智能体协议编排挑战：每个AI智能体平台都有自己的协议，迫使商户逐一单独集成，成本与复杂度成倍上升。

积分与忠诚度受冲击挑战：智能体驱动的购买优先考虑价格、速度与货源，忠诚度手段被边缘化，复购价值被削弱。