家庭存款分成8个层级，第4层最难跨过去，看看你现在到了哪一层？

现如今，国内住户存款的余额在持续上升，并不断创下历史新高。按最新数据，2026年6月末全国住户存款余额约173.48万亿元，如果按14亿人口来分摊，人均约12.35万元。尽管如此，国内住户存款的差距也是非常巨大的。根据招行数据显示：国内2%的储户掌握了80%的存款，而98%的储户仅掌握20%的存款。这意味着，少数人掌握着大量的存款，而多数人存款数量很少，甚至没有存款。

而面对当前我国住户存款存在着较大的差距，现在网上流传着8个家庭存款的层级。而最难跨越的是第4层“存款50万到100万”这一档，因为这个阶段光靠节省已经不够，更要考验收入稳定性、家庭负担轻和持续多年的积累。先让我们了解一下网传的这8个家庭存款层级：

第一层（负债层）：就是存款为负，还背着房贷、车贷、消费贷等债务，当然也有一些人因创业而身背一身债务。这类家庭抵御失业、疾病等突发事件的风险几乎为零。

第二层（求生层）：存款在0-10万之间，这类家庭主要是由贷款买房家庭，以及刚参加工作不久的年轻人组成。他们手里有几万元存款，在抵御风险方面要比负债层家庭稍微好一些，但在应对突发事件上也很脆弱。

第三层（缓冲层）：存款在10-50万之间，这类家庭可以应对短时间内失业，以及小病住院等突发情况。多数工薪家庭也就在这个区域内。

第四层（小康层）：存款在50万-100万之间，这类家庭不仅可以轻松应对失业、疾病等突发事情，还具备一定的投资理性实力。但从数据上看，国内存款超过50万的家庭数量占比只有0.37%，而存款超过100万的家庭数量占比只有0.1%。这意味着，绝大多数工薪家庭很难跨越这一层级。

第五层（中产层）：存款在100万-500万之间。这类家庭已经进入到实现初级财务自由的门槛。而存款能达到这一层级的人主要是由小企业主、个体工商户、自由职业者、炒房客等为主。

第六层（富裕层）：存款在500万-1000万之间。这类家庭已经实现了财务自由，主要是由大城市的拆迁户、中型民企老板、国企或民企高管、民营企业的大股东。而对于富裕层家庭来说，他们考虑的早已经不是生存和物质享受，而是如何使自己的财富保值增值。

第七层（富豪层）：存款1000万-1亿，全国大约只有200多万户。主要是由大型民企老板，私募股权投者组成，这类人群手里有大量存款，就是准备寻找好的项目的投资，以及参股有潜力的中小企业。

第八层（超级富豪层）：存款达到1亿以上，全国仅约13万户，占比不足0.02%。面存款超过1亿以上的家庭，主要是行业排名靠前的大型民企的老板，上市公司的大股东。特别是上市公司的大股东，他们将手里的股份抛售变现之后，把钱存在银行里面吃利息，就能过上富足的生活。

家庭存款分成以上这8个层级，第4层最难跨过去。之所以多数家庭存款到了第4层很难跨越，主要是现在居民收入普遍偏低，即使省吃俭用，很多人要达到50-100万之间，即使耗尽一生也未必能达到。此外，现在很多家庭的各种生活支出不断上升，还要还房贷，存钱的能力被严重削弱了，普通家庭存款基本上达到第4层次就到头了。大家可以比对一下，看看你现在到了哪一层？欢迎在评论区留言。