房贷还有几十万，要不要提前还？

这段时间，网络上关于提前还贷的话题热度不减。

很多人都说，“早知道贷款成本这么低，当初就不提前还贷了，感觉自己真的好傻！”但也有不少人觉得，提前还贷压力更小，才是更聪明的做法。

那么，究竟提前还房贷是“聪明”还是“傻”？其实，关于这个问题，银行员工早就透露内

提前还房贷，是“聪明”还是“傻”？

说到提前还贷，我们就不得不提一下“机会成本”的问题。

所谓的机会成本就是，你手里的钱一旦用来提前还贷，就没法干别的事了，那些“别的事”可能带来的好处，就是你要放弃的成本。

比如你手里有10万闲钱，要是拿去买稳健的理财每年能赚4%，而你的房贷利率才3%。这时候提前还贷反而不划算，等于把每年多赚1%的机会白白丢了。

但要是你没什么投资经验，钱放银行只能拿1.5%的利息，那提前还掉房贷，相当于直接省下3%的利息，这可是没风险的“稳赚”。

其实，光看机会成本还不够，还得算笔 “真实利率账”，也就是用房贷利率减去当年的通胀率。

这账很好懂：要是今年通胀率有5%，房贷利率 4.5%，那你真实要承担的成本其实只有2%，这时候欠钱反而划算。

因为钱会慢慢贬值，现在还 100 块和几年后还 100 块，实际价值差不少。

可要是通胀率才1%，房贷利率却有 5%，真实成本就变成 4%，这时候负债就像背着重包袱，越早还越轻松。​

所以，有银行工作人员表示，提前还贷没有绝对的“聪明” 或 “傻”，只要找对适合自己的方式，就不会白白“送钱”

说到这，可能有人要问了，抛开机会成本不谈，如今房贷利率已经降了不少，在这种情况下，我们要不要提前还房贷？

要不要提前还房贷？

要搞清楚要不要提前还房贷，我们得从四个方面进行分析。

首先，咱们得先算 “资金效率账”。这个的核心就是比一比 “你能赚到的钱” 和 “房贷要付的利息”。

比如现在你的房贷利率是 3.8%，要是手里的钱拿去买稳健理财、国债这类，每年能稳稳赚 4% 以上，那不如把钱留在手里生钱，提前还贷反而亏了利息差。

但要是你试了一圈，能找到的靠谱投资最多只赚 3%，那还不如提前还房贷，相当于直接省下 3.8% 的利息，这比投资赚得还稳。

不过，光算收益还不够，第二步得看自己的 “风险偏好”。

要是你是投资小白，平时钱只敢存定期、放余额宝，一年也就赚 2% 左右，那提前还贷就是最稳妥的选择，相当于锁定了 1.8% 的利息差，不用担任何风险。

但要是你能接受投资有涨有跌，比如愿意拿一部分钱买基金、投股票，想博更高的收益。

那样的话 ，房贷暂时不提前还，留着现金等机会反而更合适，毕竟高回报往往和风险相伴。

此外，要不要提前还，还要看看你的 “还款方式和还了多久”，这直接影响提前还划算不划算。

如果办的是等额本金（每个月还的本金固定，利息越还越少），那在还款时间没超过总期限三分之一前提前还最省。

但要是办的是等额本息（每个月还款额固定，前期还的大多是利息），一旦还款时间超过总期限的一半：

比如 30 年房贷还了 16 年，这时候剩下的大多是本金，提前还能省的利息很少，意义就不大了。

最后一点是，咱们得想想 “未来的宏观情况”，也就是通胀和通缩的预期。

要是觉得以后物价会慢慢涨（通胀升温），那钱会越来越不值钱。

现在欠的100万房贷，过几年实际购买力可能只剩 90 万，这时候推迟还贷更划算，相当于负债被 “稀释” 了。

但要是担心以后物价跌（通缩来临），现金会越来越值钱，手里的钱能买更多东西，这时候早还房贷，既能少付利息，也能减轻未来的负担。

看到这，不少人可能会问，要是要是手里有闲钱，但不想一次性全用来提前还房贷，只打算还一部分，该怎么操作呢？

如果只是提前还贷部分资金，怎么还？

有银行工作者透露，只打算还一部分的话，其实主要有两种办法：

第一种是“减月供”，简单说就是提前还一笔钱后，每个月要还的金额会变少。

比如原来每月还 5000 元，还了 20 万部分本金后，可能每月就只需要还 3500 元了。

这样每个月的现金流压力会小很多，手里能留更多钱应急。

另一种办法是“缩年限”，意思是提前还部分钱后，每个月要还的金额基本不变，但整个还款周期会缩短。

比如原本要还30年，还了20万后，可能只需要还22年，最后总共要付的利息能省不少。

具体选哪种办法，得看咱们的实际需求。

要是打算近期卖房，或者平时收入波动大、手头总觉得紧，那选 “减月供” 更合适，每月少还点钱，手里能有更多活钱。

但如果你的收入很稳定，每个月能轻松覆盖月供，手里也没找到能比房贷利率高的靠谱投资，那选 “缩年限” 更划算，能少付不少利息。

总的来说，选哪种方式不能盲目跟别人学，得把自己的现金流压力、能赚到的钱、未来会不会用到大钱这些事儿都想清楚。

所以，大家还是得根据自身情况仔细考虑。

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