5万元取款不再强制登记，银行服务迎来重大变革

作者 | 十三妹

今天热搜第一，就是取钱不用强制登记了。

我的第一感受就是，银行终于睡醒了，知道纠错了。

按照央行等三部门公布的取款新规，个人存取现金超5万元无需再强制登记。

我看到评论区一片欢呼，被银行“查户口式”盘问过的储户欢呼，强装笑脸要求储备配合的银行柜员也一片欢呼。

这意味着，此前的超5万元就必须强制登记的规定确实太反人性了，对客户是骚扰，对银行也是负担，双方均欲除之而后快。

此前，关于取钱的吐槽比比皆是。有人取5000元被要求证明夫妻关系，丈夫必须到场并提供结婚证；律师周筱赟因拒绝回答4万元取款用途被银行报警。

更普遍的是，许多银行擅自将5万元标准降至1万元，甚至在部分地区，公安局要求“取现超1万元扫码登记，超2万元手工填表”。银行变成了执法部门，存取款反倒成了嫌疑对象。

说实话这种体验非常糟糕。就在上周我准备去寺庙烧香，然后去招行取500块钱现金，然后柜员就盘问半天，面对小姐姐那张生死可恋的表情，我能怎么说？她也是工作，我只能强忍配合。

我这还好，对于那些急着取养老金、孩子学费或者老人医疗费的用户，那就很难让人不愤怒了。但不管你有多急，柜员小姐姐都会程式化的“三连问”：钱从哪来？用来干嘛？怎么证明你的钱是你的？

这种“有罪推定”式的盘查，就像道德审判，让人感觉很无语。但银行每次给你的解释都是，都是为你好，请配合。如果真要为我好，就请麻利的把钱给我，而不是各种盘问，各种录相，各种填表。

关键是，你银行并不是执法部门，对于客户的信息搜集似乎远超必要范围。比如你要取2万元，要提前预约不说，银行还要查流水、问细节，恨不得把储户祖孙三代的财务状况翻个底朝天。

这种过度收集信息的行为，不仅违背了《个人信息保护法》的“最小必要”原则，更让储户在合法交易中也感到不适。所以当初征求意见时，我就为此呼吁，这是一种违法行为，是恶规。

再从银行端来看，他们也同样苦不堪言。本来一个业务3分钟可以搞定，但因为有了这个么洗钱的繁琐规定，柜员只能把大量小额的正常取款，当成“风险隐患”来对待，而真正高风险的业务反而被忽视了。

新规的改进在于确立了“基于风险”的核心原则，用精准风控替代“一刀切”。这体现的是一种“治理现代化”的精神——从“防所有人”转向“服务普通人”。所有人都知道，绝大多数储户是诚信守法的，他们不该成为“代价”。

这种转变带来的是多方共赢：储户重获便利与尊严，银行提升效率与口碑，监管机构则实现了精准防控。正如人民日报所强调的，反诈需恪守“职权法定”，避免以安全之名干扰正常生活。

那么，为什么突然给取款解绑了？真是因为银行有错必纠？之前错了几年没纠，现在突然发现错了，然后自我修正？我觉得可能还有另外一个原因，那就是储户越来越少了，大家开始不存钱了!

这两年银行存款增速放缓，不仅是因为大环境的原因，大家赚不到钱了，还有一个原因是因为存钱的隐私就没有了保证。存进去容易，再想取出来就难了，各种盘问，说不出个正能量的用途，你的钱还取不了来。

与其如此，那还不如把现金存在家里。有的甚至蚂蚁搬家一样，把银行的钱分批取出来，然后存在家里。反正存款利率那么低，还要接受各种盘问，那存在家里我随用随取，何乐而不为？

长此以往会导致什么后果呢？第一个，国家对于金融数据的管控就很难精准化，因为大部分资金以现金的方式存储在家里而非银行，怎么统计？现金脱离监管视野，反洗钱难度不是更大吗？

还有一个隐患，就是市场流动性现金变差了。一位业内人士透露，某分行去年四季度现金净投放量同比下降近30%，大量现金沉淀在民间而非银行系统内。银行吸储能力下降，信贷投放基础就削弱了。

更深层次的危机是，公众对于银行信任度逐步降低，金融体系的基石发生动摇。这才是真正让监管后悔的地方。

那么，监管真的就没有办法处理风控与正常交易之间的平衡吗？当然不是。首先从系数上来说，当所有交易都被怀疑时，真正的风险反而被稀释；当所有储户都被盘问时，真正有问题的客户反而觉得“这很正常”。

再从技术层在来看，现在大数据与AI风控系统已经很成熟，能自动识别可疑交易特征，比如夜间频繁转账、交易地与常驻地不符、账户休眠后突然激活并大额交易、资金快进快出形成闭环……

这些技术手段比“人工盘问”要精准多了。所以监管重心可以从前台盘问转向后台监测，释放前台服务效率。所以取消存取款审问式盘查，既是回应民生痛点的主动改革，也是技术成熟后的顺势而为。

对银行而言，关键在于建立精准的客户风险画像。社保账户、工资账户、个体工商户经营账户等应自动归类为低风险；而新开账户、休眠账户、高风险行业从业者账户则需重点关注。

我认为，这个新规最大的意义，是重置了银行与储户的关系定位。长期以来，部分银行在“合规”大旗之下，逐渐忘记了“服务”初心。它们将自己视为金融秩序的执法者，把储户当作潜在犯罪嫌疑人，却忘了自己的本质是资金的保管者和服务商。

“存款自愿、取款自由”不仅是法定宗旨，更是银行生存的根基。信任是金融体系的氧气，当储户每一次取款都要经历道德审查，信任便在一次次的质问中消磨殆尽。新规的出台，正是对这一根基的修复。

当然，这并不意味着银行要放松反洗钱责任。相反，真正的专业风控恰恰体现在“该管的管好，不该管的不管”。优秀的风控从来不是让所有人都觉得麻烦，而是让坏人寸步难行、让好人畅通无阻。

金融安全与服务便利从不矛盾，矛盾的只是僵化思维和懒政逻辑。新规的出台，是监管智慧的进步，也是民意的胜利。

毕竟，一个健康的金融生态，不该建立在“防所有人”的猜忌之上，而应建立在“信任大多数人”的自信之中。

当年马云外滩峰会曾痛批银行当铺思维，说“银行不改变，我们就改变银行”。

如果反复咀嚼，真是振聋发聩！