中国经济转向！今明两年，最好不要把钱存定期，这几个原因很现实

2025年快结束了，老百姓手里的钱是越来越多，可存银行的收益却越来越薄。到10月底，居民存款已经堆到11.39万亿元的增量，全年居民存款总额估计得超160万亿元。而经济这几年正往内需拉动上转，消费和投资渠道打开了新门路，要是还死抱着定期存款不放，那可真有点跟不上趟了。尤其是今明两年，银行利率下行趋势没完没了，存定期不光收益缩水，还容易卡住资金。

定期存款期限一长，钱就等于被绑住了，用起来不方便。央行报告里提到，2025年前三季度，居民存款增加12.73万亿元，可提前支取的案例也多了起来。因为生活总有意外，失业了、家里有事了，或者市场机会来了，得赶紧动用资金。

要是全存三年或五年期，取出来就按活期算，那点利息基本白搭。举个例子，存10万元三年期，本来年利率1.25%，三年下来利息3750元。可要是存到一半急用，取出来按0.05%的活期计，就只剩几百块利息。

经济转向内需，消费政策一波接一波，像提振消费专项行动方案，鼓励大家多花钱买东西。要是钱卡在银行里，错过优惠或投资机会，那后悔都来不及。银行自己也承认，流动性差是定期存款的最大短板，尤其在经济波动大的时候，灵活性比高息更重要。

而且利率越来越低，这也是个绕不开的坎。2025年5月，国有大行集体调降存款利率，一年期挂牌利率直接跌到0.95%，三年期1.25%，五年期1.30%。比起2024年的水平，一年期从1.65%降下来，每10万元一年少赚700元。

中小银行跟进得更狠，福建华通银行上半年调了五次，三年期从2.8%降到2.15%。央行货币政策报告里说，这类趋势还会持续，因为要引导资金流向实体经济，刺激消费和投资。通胀虽稳定，但物价在微涨，存钱的本金购买力其实在缩水。

居民存款总额到8月底达322.73万亿元，可收益跑不赢物价上涨，大家的实际收入就打了折。经济转向内需，财政和货币政策联手发力，降准降息让钱更便宜，银行揽储压力小了，自然不会给高息。

而投资渠道现在选择多得让人眼花缭乱，居民投资从存款转向多元，理财规模到2025年上半年超40万亿元。银行员工常建议，存定期不如试试理财产品、债券基金或股票。2025年股市回暖，权益市场开户数比2023年上涨了48%，很多人把存款搬家到基金或黄金。

蚂蚁财富数据显示，超过2100万用户配置“新三金”——货币基金、债券基金、黄金基金，年轻人占一半。黄金今年血脉觉醒，价格波动大，但避险功能强，ETF定投超890万人参与。公募基金规模创新高，居民资产配置从单一储蓄转向多元。

经济政策推波助澜，提振消费的19条举措，鼓励资金流向科技、中小企业。存定期收益1%出头，理财或基金预期收益率高出不少，股债混合型基金分红稳定。2025年股民平均虽有波动，但分散配置后，风险降了，回报也多了。

当然，存钱不是赌博，得讲求稳健。央行强调，货币政策适度宽松，促进经济稳定增长。居民存款高位运行，到10月底人民币存款余额325.55万亿元，可投资风险也在增多。股票2024年人均有亏损，但2025年市场向好，基金投资需谨慎。

建议分散资产，40%放国债、大额存单固定收益；30%低风险理财、债券基金；30%中等风险股债混合基金、银行股。央行数据显示，2025年前十个月存款增加23.32万亿元，大家意识增强，预防性储蓄心态还在，但多元化配置能把风险降到最低。

而疫情后，大家意识到攒钱防风险重要，可现在投资品风险大，股票基金易亏本。银行理财也开始有亏损，2025年基民平均亏20%-30%。所以，别全扔定期，也别一股脑投高收益。今明两年，经济稳中有进，内需拉动下，消费潜力释放。

经济这趟车，正从高速增长转向高质量，内需主导是关键。居民存款是基础，可光存定期不够，得让钱流动起来。展望2026年，“十五五”开局，政策协同发力，财政更积极，货币宽松，促进消费、稳定投资。