“公积金要大改了？”最近，朋友小李在茶水间和同事们热烈讨论着这个话题。作为刚需购房族，他每月工资里扣掉的公积金，一直是他买房路上的“希望之星”。如今，公积金改革的风声越来越紧，小李既期待又忐忑：这改革到底是利好还是利空？

公积金改革，为何此刻“提速”？

公积金，这个我们每月工资条上“五险一金”中的“一金”，其实并不简单。它是国家机关、企事业单位、社会团体和在职职工一起缴存的长期住房储金，个人和单位按比例交钱，最后这笔钱全归职工自己所有，堪称住房福利的“压舱石”。

过去几年，公积金一直是楼市调控的重要工具。据中指监测，2025年全国各地围绕公积金贷款政策优化出台了约280条政策，频次之高，堪称各类政策之最。提高贷款额度、调整贷款套数认定、优化“商转公”、拓宽提取范围……公积金的每一次调整，都牵动着无数购房者的心。

然而，进入2026年，公积金改革的步伐明显加快。先是中央经济工作会议提出“深化住房公积金制度改革”，紧接着全国住建工作会议也多次提及公积金。高层会议频频点名，央媒也释放明确信号，种种迹象表明，公积金改革的大幕即将拉开。

公积金的“痛点”，你中招了吗？

改革，往往源于痛点。公积金制度虽然惠及了亿万职工，但也存在不少问题。比如，公积金利率和商贷的差距越来越小，吸引力减弱；贷款额度不够用，刚需购房者望“金”兴叹；提取范围有限，资金躺在账户里“睡大觉”，使用效率太低……

以小李为例，他每月缴存的公积金虽然不少，但买房时发现，公积金贷款额度根本不够用，只能选择商贷和公积金的组合贷款。而商贷利率虽然有所下降，但和公积金利率相比，还是高出一截。这让小李感到十分无奈：“公积金明明是我的钱，为什么用起来这么难？”

改革方向浮现，这些变化值得期待

公积金改革的方向已经明确，具体政策即将落地。那么，公积金到底会如何改？我们不妨从使用范围、利率和效率三个方面来探讨。

从买房租房到城市更新

目前，公积金的使用主要集中在提取和贷款两大板块。提取方面，最常见的是买房、租房，现在范围也在慢慢拓宽。比如，石家庄、苏州能提公积金交物业费，天津、广州可以用它给老房子加装电梯。

未来，公积金的支持范围可能还会进一步拓展。北京链家研究院院长高原认为，随着城市更新的推进，公积金可能可以去支持具体的翻建项目、更新项目、维修项目。比如，老旧小区改造、适老化装修改造等，都可能成为公积金的新用途。

想象一下，当你年迈的父母需要改造家里的卫生间，安装防滑地板和扶手时，公积金就能派上用场。这不仅能减轻家庭的经济负担，还能提升老年人的生活质量，何乐而不为呢？

公积金吸引力有望回升

公积金利率，一直是购房者关注的焦点。过去，公积金利率和商贷利率差距较大，公积金的优势十分明显。然而，随着商贷利率的下降，公积金的吸引力逐渐减弱。

业内人士认为，未来公积金利率还有进一步下调的空间。高原表示，对于改善性的住房需求，公积金可以在首套以外的领域发挥更大的作用。比如，加大对于改善性需求的支持力度，降低二套房公积金贷款利率，让更多购房者享受到公积金的福利。

公积金直付房租，未来或成常态

截至2024年底，全国公积金缴存余额已经高达10.9万亿元。这么大一笔钱，怎么用才能更划算？高原给出的答案是提升运转效率。

去年以来，北京市在部分地区试点了公积金直付房租的改革。这一改革使得居民使用公积金的效率大大提升，所需提交的材料与办理流程大大减少，整个办事过程几乎是无感的。对于租房群体来说，这无疑是一个实实在在的利好。

未来，随着信息化、智能化水平的提升，类似这样的改革也会越来越多。公积金的运用效率将显著提升，居民的体验也将全面增强。

公积金改革，过去与现实的交响

公积金改革并非新鲜事。回望过去，我们可以发现，公积金制度一直在伴随着住房市场的变化而动态调整。比如，公积金提取用作租金、公积金建设保障房试点等，都是顺应时代需求的改革举措。

而在国外，也有不少类似的案例。比如，新加坡的中央公积金制度，不仅用于住房，还涵盖了医疗、养老等多个领域。这一制度为新加坡人提供了全方位的社会保障，被誉为“东方奇迹”。

这些案例告诉我们，公积金制度需要与时俱进，不断适应社会发展的需求。只有这样，才能更好地发挥其住房福利的作用，让更多人受益。

公积金改革，你准备好了吗？

公积金改革的风暴已经来袭。对于购房者来说，这无疑是一个值得期待的利好。使用范围拓宽、利率下调、效率提升……这些变化将直接影响你的钱包和生活质量。

然而，改革也意味着挑战。如何确保公积金的公平使用？如何防止资金滥用？这些都是改革过程中需要解决的问题。但无论如何，公积金改革的大方向已经明确，我们只需拭目以待，期待一个更加公平、高效、便捷的公积金制度早日到来。

你，准备好了吗？